Ano ang isang Nababayarang Pautang
Ang isang Nababayarang Pautang ay isang uri ng pagpapautang na nagpapahintulot sa nangungutang na magdagdag ng isang linya ng kredito sa utang, pinahihintulutan ang nanghihiram na muling humiram ng anumang bahagi ng prinsipyong nabayaran.
Paano Gumagana ang Linya ng Credit works
BREAKING DOWN Mababasa ng Pautang
Nabasa ang mga Nabibigyan ng utang ay binubuo ng isang home mortgage at isang linya ng credit na naka-pack na magkasama. Bilang isang nanghihiram na gumagawa ng mga pagbabayad ng mortgage, isang bahagi ng prinsipyong pautang na binabayaran pati na rin ang isang bahagi ng interes sa pautang. Sa ilalim ng isang nababasa na mortgage, ang mga pondo na magagamit sa pagtaas ng borrower sa bawat pagbabayad ng prinsipyo at may posibilidad na awtomatikong mababawi ng parehong halaga, kadalasan sa isang mas mataas na rate ng interes. Dahil dito, ang net utang ng borrower ay nananatiling pareho, na ginagawang hindi nakakaakit ang ganitong uri ng pautang sa maraming mga namumuhunan.
Sa ilalim ng batas ng Canada, ang mga pagbabayad ng interes sa mga pondong na-autang muli sa ilalim ng nababasa na mortgage ay maaaring ibabawas sa buwis hangga't ang mga na-uli na pondo ay ginagamit para sa mga layunin ng pamumuhunan. Ito ay isang mahalagang mekanismo ng isang estratehiya sa buwis sa Canada na kilala bilang Smith Maneuver, na umiiral upang gumawa ng mga pagbabayad ng buwis sa interes ng buwis sa buwis sa Canada.
Habang ang nanghihiram ay karaniwang malayang gumastos ng kanilang linya ng kredito habang pinili nila, ang diskarte ng Smith Maneuver ay may posibilidad na inirerekomenda na makatuwiran para sa pagkuha ng isang nababayarang mortgage sa unang lugar. Sa pamamagitan ng muling pagsasaayos ng linya ng mga pondo ng kredito at samantalahin ang pagbabawas ng buwis sa Canada sa interes, ang isang savvy borrower ay maaaring kumita mula sa mga pamumuhunan, habang sabay na ibabawas ang interes kapag nagsumite ng buwis, pagtaas ng potensyal na refund ng buwis para sa taon. Ang refund na iyon ay maaaring magamit upang mabayaran ang prinsipyo ng pautang, na maaaring mapabilis ang pangkalahatang oras upang mabayaran ang utang.
Siyempre, dahil ang linya ng credit ay nagbabalik sa prinsipyo, ang net utang ng may-ari ng bahay ay hindi bumababa sa paglipas ng panahon sa paraang gagawin nito sa isang ordinaryong utang. Ang borrower na pumapasok sa isang nababasa na mortgage ay karaniwang kailangang maging isang nakatuon at matulungin na mamumuhunan upang makagawa ng matalinong pamumuhunan sa mga pondo na muling nabigo at mabawasan ang epekto ng mas mataas na rate ng interes sa linya ng kredito.
Halimbawa ng isang Nababayarang Pautang
Kung, halimbawa, ang isang may-ari ng bahay ay kumuha ng nababasa na mortgage para sa $ 250, 000 na may rate ng interes na 5 porsyento at isang panahon ng pag-amortisasyon ng 25 taon, ang buwanang pagbabayad ng utang ay maaaring umabot sa humigit-kumulang $ 1, 460. Sa kabayaran na ito, isipin na ang $ 460 ay inilalapat sa prinsipyo ng pautang, habang ang $ 1, 000 ay inilalapat sa interes. Sa ilalim ng isang nababasa na mortgage, maaaring mangutang muli ang nangutang $ 460 bawat buwan. Sa pagtatapos ng isang taon, ang borrower ay mayroong $ 5, 520 sa mga pondong magagamit sa ilalim ng kanilang linya ng kredito.
Ang may-ari ng bahay ay maaaring muling mamuhunan ng $ 5, 520, at kahit na ang rate ng interes sa linya ng kredito ay tataas sa 10 porsyento, ang interes ay maaaring bawasin ang buwis sa katapusan ng taon. Ang mga pondo mula sa pagbabalik ng buwis ay maaaring magamit laban sa prinsipyo ng pautang, na binabawasan ang pangkalahatang prinsipyo sa mas mataas na rate.
