Ano ang Redlining?
Ang Redlining ay isang unethical practice na naglalagay ng mga serbisyo (pinansyal at kung hindi man) hindi maabot ang mga residente ng ilang lugar batay sa lahi o etnisidad. Makikita ito sa sistematikong pagtanggi ng mga pagpapautang, seguro, pautang, at iba pang mga serbisyo sa pananalapi batay sa lokasyon (at default na kasaysayan ng lugar na iyon) sa halip na mga kwalipikasyon at pagiging kredensyal ng isang indibidwal. Kapansin-pansin, ang patakaran ng redlining ay naramdaman ng karamihan sa mga residente ng mga kapitbahayan ng minorya.
Mga Key Takeaways
- Ang Redlining ay isang kasanayan na tumatanggi sa mga serbisyo sa buong kapitbahayan batay sa lahi o etnisidad. Ang Batas ng Reinvestment ng Komunidad ng 1977 ay ginawa ang lahat ng mga pag-redlining na mga gawi sa iligal. higit na kumpetisyon.
Pag-unawa sa Redlining
Ang salitang "redlining" ay pinahusay ng sosyolohista na si James McKnight noong 1960 at nagmula sa kung paano literal na iguhit ng mga nagpapahiram ang isang pulang linya sa isang mapa sa paligid ng mga kapitbahayan na hindi nila mamuhunan batay sa mga demograpikong nag-iisa. Ang mga itim na kapitbahayan ng panloob na lunsod ay malamang na mai-redirect. Natuklasan ng mga pagsisiyasat na ang mga nagpapahiram ay gagawa ng mga pautang sa mga mas mababang mga kita ng puti ngunit hindi sa gitna o pang-itaas na mga Amerikanong Amerikano.
Sa katunayan, noong 1930s ang pederal na pamahalaan ay nagsimulang pag-redlining ng real estate, na minarkahan ang "peligro" na mga kapitbahayan para sa pederal na pautang sa mortgage batay sa lahi. Ang resulta ng pag-redlining sa real estate ay maaari pa ring madama sa mga dekada mamaya. Noong 1997, ang mga tahanan sa redline na kapitbahayan ay nagkakahalaga ng mas mababa sa kalahati ng mga tahanan sa itinuring ng gobyerno bilang "pinakamahusay" para sa pagpapautang sa mortgage, at ang pagkakaiba-iba ay lumaki lamang sa huling dalawang dekada.
Ang mga halimbawa ng redlining ay matatagpuan sa iba't ibang mga serbisyo sa pananalapi, kabilang ang hindi lamang mga pautang kundi pati na rin ang mga pautang ng mag-aaral, credit card, at seguro. Bagaman ang Community Reinvestment Act ay naipasa noong 1977 upang wakasan ang lahat ng mga pag-redlining na mga kasanayan, sinabi ng mga kritiko na nangyayari pa rin ang diskriminasyon. Halimbawa, ang pag-redlining ay ginamit upang ilarawan ang mga diskriminasyong gawi ng mga nagtitingi, parehong mga bata at lusong at online. Ang reverse redlining ay ang pagsasanay sa pag-target sa mga kapitbahayan (karamihan sa mga hindiwhite) para sa mga produkto at serbisyo na mas mataas ang presyo kaysa sa parehong mga serbisyo sa mga lugar na may higit pang kumpetisyon.
Napagpasyahan ng mga korte na labag sa batas ang pag-redlining kapag gumagamit ng lahi ang mga institusyon sa pagpapahiram bilang batayan para sa pagbubukod ng mga kapitbahayan mula sa pag-access sa mga pautang. Bilang karagdagan, ang Fair Housing Act, na bahagi ng Civil Rights Act of 1968, ay nagbabawal sa diskriminasyon laban sa mga kapitbahayan batay sa kanilang komposisyon ng lahi. Gayunpaman, hindi ipinagbabawal ng batas ang redlining kapag ginamit ito upang ibukod ang mga kapitbahayan o rehiyon batay sa mga geological factor, tulad ng mga linya ng pagkakamali o mga zone ng baha.
Ang pag-redlining ay hindi labag sa batas kapag nagawa tungkol sa mga geological factor, tulad ng mga linya ng pagkakamali o mga zone ng baha.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Habang ang mga redlining na kapitbahayan o rehiyon batay sa lahi ay labag sa batas, ang mga institusyong nagpapahiram ay maaaring isaalang-alang ang mga pang-ekonomiyang kadahilanan kapag gumagawa ng pautang. Ang mga institusyong nagpapahiram ay hindi kinakailangan na aprubahan ang lahat ng mga aplikasyon ng pautang sa parehong mga termino at maaaring magpataw ng mas mataas na rate o mas mahirap na mga term sa pagbabayad sa ilang mga nangungutang. Gayunpaman, ang mga pagsasaalang-alang na ito ay dapat na batay sa mga salik sa pang-ekonomiya at hindi, sa ilalim ng batas ng Estados Unidos, ay batay sa lahi, relihiyon, pinanggalingan, kasarian, o katayuan sa pag-aasawa.
Ang mga bangko ay maaaring ligtas na isaalang-alang ang mga sumusunod na kadahilanan kung magpapasya kung gumawa ng pautang sa mga aplikante at kung aling mga termino:
- Kasaysayan ng Credit. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring ligal na suriin ang pagiging karapat-dapat ng isang aplikante tulad ng tinukoy ng mga marka ng FICO at mga ulat mula sa mga credit bureaus. Kita. Maaaring isaalang-alang ng mga tagapagpahiram ang regular na mapagkukunan ng pondo ng isang aplikante, na maaaring magsama ng kita mula sa trabaho, pagmamay-ari ng negosyo, pamumuhunan, o mga kita. Kondisyon ng Pag-aari. Ang isang institusyong pagpapahiram ay maaaring suriin ang ari-arian kung saan ginagawa nito ang utang pati na rin ang kondisyon ng kalapit na mga pag-aari. Ang mga pagsusuri na ito ay dapat na mahigpit na batay sa mga pagsasaalang-alang sa ekonomiya. Mga Pasilidad ng Kalapit at Serbisyo ng Lungsod. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring isaalang-alang ang mga amenities na nagpapahusay o mag-alis mula sa halaga ng isang ari-arian. Ang portfolio ng Lending Institution. Ang mga institusyong nagpapahiram ay maaaring isaalang-alang ang kanilang mga kinakailangan upang magkaroon ng isang portfolio na pinag-iba ng rehiyon, uri ng istraktura, at halaga ng pautang.
Ang mga tagapagpahiram ay dapat suriin ang bawat isa sa mga salik na nasa itaas nang walang pagsasaalang-alang sa lahi, relihiyon, pinanggalingan ng bansa, kasarian, o katayuan sa pag-aasawa ng aplikante.
