Talaan ng nilalaman
- Mga Huling Pag-asa sa Buwis
- Mga panganib na Isaalang-alang
- Isang Oportunidad sa Pamumuhunan?
- Cashing Out at Liquidity
- Mga Bentahe ng Pag-aari
- Mga Bentahe sa Pagrenta
- Ang Bottom Line
Mayroong mabuting mga dahilan upang magkaroon ng isang bahay sa pagretiro. Ngunit mayroon ding maraming mga argumento para sa pag-upa. Ang huli ay maaaring mas mura kung nangangahulugang hindi mo kailangang magbayad para sa pagpapanatili at pag-aayos. Gayunman, ang pagmamay-ari, ay maaaring maging mas mabigat sa stress kung hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa isang panginoong maylupa na itaas ang iyong upa.
Alinmang ruta ang iyong pupuntahan, ang mga gastos sa pabahay ay isa sa iyong pangunahing buwanang gastos sa pagretiro. Narito ang ilang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang kapag gumagawa ng desisyon sa rent-versus-buy.
Mga Key Takeaways
- Ang mga gastos sa pabahay ay magiging bahagi ng iyong badyet sa pagreretiro, magrenta ka man o nagmamay-ari.Mga pagbubuklod sa halaga ng pamilihan, hindi inaasahang gastos sa pagpapanatili, at mga pagbabawas ng seguro ay maaaring dagdagan ang mga gastos sa pagmamay-ari.Ang mga bahay ay maaaring maging mahalagang pag-aari na pag-aari, hindi sila dapat bilhin lalo na para sa Ang pamumuhunan.Owning ay nag-aalok ng katatagan, mga benepisyo sa buwis, at katarungan, bukod sa iba pang mga perks.Renting ay nagbibigay ng higit na kakayahang umangkop at pagkatubig, at gugugol ka ng mas kaunting pera (at oras) sa pagpapanatili.
Mga Huling Pag-asa sa Buwis
Ang unang hakbang sa pagsusuri ng homeownership kumpara sa pag-upa ay upang matukoy kung magkano ang nais mo / kailangang gumastos pagkatapos magbayad ng buwis.
Simula sa mga pagbalik na isinampa noong 2019, ang interes sa mga kwalipikadong mortgage na $ 750, 000 o mas kaunti ay mababawas para sa isang mag-asawa nang magkasama. (Kung binili mo ang iyong bahay bago ang Disyembre 16, 2017, maaari mo pa ring ibawas ang interes sa isang $ 1-milyon-o-mas kaunting utang sa ilalim ng nakaraang batas.) Ang mga bawas sa buwis sa ari-arian, isang beses isang napakalaking boon sa mga nagbabayad ng buwis (lalo na sa mayaman mga lugar), ngayon ay naka-cap sa $ 10, 000.
Ang kakayahang bawasan ang utang sa interes at mga buwis sa pag-aari sa isang bahay na iyong pag-aari ay nangangahulugan na ang iyong buwanang badyet ay lalayo pa dahil makakakuha ka ng ilan sa iyong pera pabalik sa anyo ng isang pagbabawas darating ang oras ng buwis. Dahil ang mga gastos sa pag-upa ay hindi mababawas ng buwis, walang kinakailangang kalkulasyon.
Upang makalkula ang halaga ng isang pre-tax budget kapag bumili ka ng bahay, alamin ang marginal tax bracket, bawas ang porsyento mula sa 1, at hatiin ang badyet sa halagang iyon. Bilang halimbawa, kumuha tayo ng isang mag-asawa na nag-file nang magkasama at nasa 22% na buwis sa buwis para sa kanilang mga buwis sa 2019.
| Hakbang # 1: Net Pagkatapos ng Badyet sa Buwis | Hakbang # 2: Hatiin ang Budget sa pamamagitan ng 0.80 (1 minus Rate ng Buwis) | Resulta: Pre-Tax Budget | |
|---|---|---|---|
| Rental | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| Pagmamay-ari | $ 2000 | $ 2000 / 0.80 | $ 2500 |
Mga panganib na Isaalang-alang
Sa teorya, ang pagbili ng bahay ay makakakuha ka ng higit pa para sa iyong pera kaysa sa pag-upa. Ngunit ang homeownership ay nangangailangan din ng malaking panganib sa pananalapi. Ang mga isyu tulad ng pagbabagu-bago sa halaga ng merkado, hindi inaasahang gastos sa pagpapanatili, at pagbabawas ng seguro ay maaaring dagdagan ang mga gastos nang paulit-ulit sa mga pagrenta. At alinmang pagpipilian ang pipiliin mo, huwag kalimutang magplano para sa implasyon — upa, buwis, at mga gastos sa seguro ang lahat ay tumataas sa paglipas ng panahon.
Ang isa pang pangunahing isyu ay ang panganib sa pagpapanatili na nauugnay sa pagmamay-ari. Ang pag-upa ay tulad ng pagbili ng isang patakaran sa seguro laban sa pagpapanatili dahil ang mga nangungupahan ay walang pananagutan sa mga regular na gastos sa pagpapanatili, pagkabigo sa kagamitan, o mga sakuna tulad ng bagyo o baha. Ang may-ari ng lupa ay dapat mag-alala tungkol sa mga hindi inaasahang gastos. Kaya ang mga may-ari ng bahay.
Isang Oportunidad sa Pamumuhunan?
Kahit na ang real estate ay maaaring mag-alok ng mahusay na mga pagkakataon sa pamumuhunan, ang isang tirahan ay hindi dapat bilhin lamang para sa kadahilanang iyon. Ang pabahay ay isang hindi maiiwasang gastos sa pamumuhay, at ang pag-liquidate ng isang asset ng pamumuhunan ay hindi dapat kasangkot sa paghahanap ng ibang lugar upang mabuhay. Ang mga retirado ay dapat na hindi pinakamahusay na kadahilanan sa pamumuhunan sa likuran ng pagmamay-ari kapag nagpaplano para sa mga gastos sa pabahay.
"Ang isa sa pinakamalaking mitolohiya ng pagmamay-ari ng bahay ay ito ay isang pamumuhunan. Hindi, ”sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Massachusetts. "Ang pagmamay-ari ng isang bahay na nakatira ka ay isang gastos, hindi isang pamumuhunan. Ang pamumuhunan ay isa na bumubuo ng cash flow. Sigurado, may ilang mga pakinabang ng pagmamay-ari ng isang bahay, ngunit kapag na-factor mo ang mga gastos, tinali ang malaking halaga ng kapital, kawalang-katarungan ng bahay, at ang mga presyo ng bahay ay hindi palaging umakyat, gumagawa ito para sa isang hindi gaanong kaakit-akit ' pamumuhunan. '
Upang tunay na gumamit ng isang bahay bilang isang pamumuhunan, ang isang may-ari ng bahay ay kailangang bumili ng mababa at magbenta ng mataas — ang pagbili at pagbebenta ng mga bahay nang pagkakataon. Sa pamamagitan ng pagbebenta ng isang bahay upang makagawa ng kita kung ang mga presyo ay mataas, gayunpaman, ang isang tao ay nagkakaroon ng pagkakataon na maging presyo sa labas ng merkado kung ang mga presyo ay patuloy na tataas. Yaong sa isang nakapirming badyet, tulad ng karamihan sa mga retirado, ay maaaring hindi bumili ng ibang bahay o apartment at masusumpungan ang kanilang sarili na nakikipag-ugnay sa isang may-ari ng lupa
Sa ilang mga paraan, ang pag-upa ay maaaring maging katumbas ng pang-ekonomiya ng pagpapaputok ng isang stock. Kung naniniwala ka na mas mababa ang presyo ng pabahay, maaari kang magrenta ng tirahan, maghintay para mahulog ang mga presyo, at bumili ng bahay mamaya. Ang pagiging mali tungkol sa direksyon ng mga presyo ng pabahay at pagtatapos ng pagbabayad ng mas mataas na presyo ng pagbili ay katulad ng pagbabayad ng isang mas mataas na presyo para sa isang stock upang masakop ang isang maikling posisyon.
Cashing Out at Liquidity
Ang iba pang mga benepisyo sa pananalapi ng pagiging isang nangungupahan ay kinabibilangan ng kalayaan mula sa pag-aalala tungkol sa mga kondisyon ng merkado sa pabahay at tungkol sa pagkatubig. Ang pagbebenta ng bahay ay maaaring tumagal ng mahabang panahon; nagsasangkot din ito ng maraming mga gawaing papel, at karamihan sa mga ahensya ng real estate ay singilin ang isang komisyon, na binabawasan ang pagbabalik sa pamumuhunan. Ang paglalakad sa mga pag-aalalang ito kapag oras na upang lumipat ay maaaring maging katumbas ng halaga.
Ang ilang mga retirado ay nabubuhay lamang sa pera ng pensiyon - Mga benepisyo sa Seguridad sa Seguridad, mga bayarin sa annuity, o isang plano ng gobyerno o unyon, kaya hindi sila palaging may malaking halaga ng likidong cash. Kung walang sapat na mga pag-aari sa mga gilid para sa hindi inaasahang gastos, ang mga regular na gastos ng pagmamay-ari ng isang bahay ay maaaring mapahamak.
Mga Bentahe ng Pag-aari
Kung ikaw ay isa sa 70% ng mga may-ari ng bahay na pumupunta sa walang bayad sa pagreretiro, ang tanong ng pag-upa kumpara sa pagmamay-ari ay maaaring hindi gaanong kumplikado sa una. Gayunpaman, ang katotohanan na wala kang bayad sa bahay ay hindi gumagawa ng isang walang utak.
Kailangan mong isaalang-alang ang mga buwis sa pag-aari at mga gastos sa pagpapanatili. At, mas matanda ang iyong tahanan, mas mataas ang mga gastos sa pangangalaga.
Gayunpaman, madaling makahanap ng mga argumento para manatili — lalo na kung nakatira ka sa isang bahay na pagmamay-ari mo ngayon (at walang dahilan na may kaugnayan sa kalusugan na iwanan). Narito ang ilang iba pang mga pangunahing argumento.
Katatagan
Bumuo ng Equity
Para sa ilang mga retirado, mahalaga na mag-iwan ng mana. Gusto ng iba na gumamit ng natipon na equity ng bahay upang kumuha ng pautang, linya ng kredito, o reverse mortgage. Ang mga ito ay mga sitwasyon kung saan ang pagmamay-ari ay lubos na nakakaintindi. Sa mga lugar na mabilis na tumataas ang mga halaga ng pag-aari, pinapayagan ka ng pagmamay-ari na magkaroon ng isang asset na pinahahalagahan. At, siyempre, nangangahulugan din na maiiwasan mo ang mga pagtaas ng upa na karaniwan sa mga merkado ng mainit na real estate.
Mga Benepisyo sa Buwis
Ang isa sa mga pakinabang ng homeownership ay ang maaari mong bawas ang utang sa interes at mga buwis sa pag-aari sa mga pederal na pagbabalik. Kahit na ang 2017 tax bill ay binawasan ang mga benepisyo na ito, mayroon pa rin sila. Ang iba pang mga pagbabawas, kabilang ang mga puntos ng mortgage, ay maaari ring gumana upang mas mababa ang halaga ng utang mo sa IRS. Wala kang makukuha sa mga buwis na ito kung umarkila.
Mga emosyon
Ang antas kung saan ka-emosyonal na nakatali sa ideya ng pagmamay-ari ng bahay ay isang mahalagang, pagsasaalang-alang sa hindi pananalapi.
Mga kalamangan
-
Equity
-
Katatagan
-
Pagbabawas sa buwis
Cons
-
Mga gastos sa pagpapanatili, oras
-
Pagkawalang-saysay
-
Mga buwis sa pag-aari
Mga Bentahe sa Pagrenta
Ang pagbebenta ng iyong bahay at paglipat sa isang pag-upa ay may mga puntos. Kung kasalukuyang nagrenta ka, alam mo ang mga pakinabang na ito. Ngunit kung ikaw ay isang may-ari ng bahay na nagmumuni-muni ng paglukso ng barko, narito ang ilang mga kadahilanan upang isaalang-alang.
Buksan ang Opsyon
Ang pag-upa ay maaaring magkaroon ng kahulugan kung ikaw ay isang walang laman na nester, handa na mabawasan, o hindi sigurado kung saan mo gugugol ang iyong mga taon ng pagretiro. Maaaring nais mong lumayo para sa mas mahusay na panahon (o isang mas mababang gastos sa pamumuhay) sa loob ng ilang taon, ngunit madali ring lumipat sa iyong pamilya sa paglaon.
Ang iyong kalusugan - o ng isang miyembro ng pamilya - ay maaari ring maging isang kadahilanan kung naniniwala kang kailangan mong lumipat sa lalong madaling panahon upang makatanggap o magbigay ng pangangalaga. Maraming tinulungan ang pamumuhay, patuloy na pag-aalaga, o independiyenteng mga pamayanan na naninirahan lamang, na nag-iiwan sa iyo na walang pagpipilian kung doon ka nakatira.
Mas kaunting Gastos
Mahalagang ihambing ang gastos sa pag-upa kumpara sa pagmamay-ari sa lugar kung saan plano mong mabuhay. Ayon sa isang ulat mula sa Trulia, ang pagrenta ay mas mura sa 98 sa 100 mga lungsod na may malaking populasyon ng mga residente 65 pataas. Gayunman, dapat tandaan na sa Timog, bagaman, ang pagmamay-ari ay karaniwang mas mura kaysa sa pagrenta.
Mas kaunting Pagpapanatili
Kapag nagrenta ka, malamang na hindi mo kailangang magbayad para sa major-liga, pagpapanatili ng istruktura. Karaniwan, ang mga may-ari ng bahay ay gumastos sa pagitan ng 1% at 4% bawat taon sa pangangalaga. Ang mas matanda sa bahay, mas mataas ang porsyento. Isang caveat: Basahin nang maingat ang pag-upa bago ka mag-sign at siguraduhin na ang iyong panginoong maylupa ay may pananagutan sa lahat (o halos lahat) pagpapanatili at pag-aayos, lalo na kung nagrenta ka ng bahay.
Hindi lang ito ang gastos. Habang tumatanda ka, ang iyong kakayahang gawin ang alinman sa mga trabahong ito ang iyong sarili ay hindi maiiwasang bumababa. Marahil ay hindi mo nais na manirahan sa isang lugar na nakakahanap ka ng regular na nakatayo sa mga hagdan upang baguhin ang mga ilaw na bombilya o pala ng snow mula sa bangketa. Iyon ay kung talagang makakatulong ang isang super o gusaling tagagawa.
Freed-Up Capital
Ang pag-upa ay maaaring magpalaya ng pera na maaari mong mamuhunan. Pinapanatili mo itong likido at maaaring dagdagan ang iyong pangkalahatang kita sa panahon ng iyong pagretiro. Ang mga pamumuhunan ay madalas na lumalaki sa isang mas mabilis na rate kaysa sa pagpapahalaga sa real estate, na ginagawang mas mahusay na paggamit ng iyong pera. Gayundin, ang panganib sa pag-aari ay nagbibigay sa iyo ng peligro sa kaganapan ng isa pang pag-crash sa merkado sa pabahay - hindi nagagawa ang pag-upa.
Mga kalamangan
-
Katubigan
-
Little gastos sa pagpapanatili, responsibilidad
-
Kakayahang umangkop sa paglipat
-
Mas kaunting gastos, buwis
Cons
-
Hindi mapag-aalinlang pagtaas ng upa, pag-iwas
-
Walang katarungan
-
Walang mga benepisyo sa buwis
-
Kawalan ng kakayahan upang ipasadya ang bahay
Ang Bottom Line
Para sa maraming mga tao na papalapit sa pagretiro, ang pagpapasya kung panatilihin ang pamilyang manse o mas mababa sa isang mas maliit na lugar ay isang mahirap. Kung magpasya silang ilipat, ang stress at gastos na maaaring dumating sa may-ari ng bahay ay naglalaro. Kung ang pag-aari o pag-upa ng bahay sa pagreretiro ay nagsasangkot ng maraming mga pagsasaalang-alang, tulad ng:
- Ano ang badyet pagkatapos ng buwis para sa pag-upa o pagmamay-ari? Ang bahay ba ay isang potensyal na pagkakataon sa pamumuhunan o iba pang gastos? Aling mga peligro ang dumating sa may-ari ng bahay, sa mga tuntunin ng hindi inaasahang gastos, at maaaring makatiis ang badyet sa kanila?
Mga Pinagmulan ng Artikulo
Hinihiling ng Investopedia ang mga manunulat na gumamit ng pangunahing mapagkukunan upang suportahan ang kanilang gawain. Kasama dito ang mga puting papel, data ng gobyerno, orihinal na pag-uulat, at pakikipanayam sa mga eksperto sa industriya. Tinukoy din namin ang orihinal na pananaliksik mula sa iba pang kagalang-galang mga publisher kung naaangkop. Maaari kang matuto nang higit pa tungkol sa mga pamantayan na sinusundan namin sa paggawa ng tumpak, walang pinapanigan na nilalaman sa aming patakaran sa editoryal.-
Serbisyo sa Panloob na Kita. "Paglathala 936: Pagbawas ng Interes sa Interes ng Mortgage sa Bahay." Na-access ng Dis. 13, 2019.
Mga Kaugnay na Artikulo
Pagrenta
Ang Pagkakaiba sa Pag-upa at Pag-aari ng Isang Bahay
Pag-aari ng bahay
Lahat ng kalamangan at kahinaan ng pamumuhunan sa isang tahanan
Pagrenta
Ang Mga Dahilan sa Pagrenta ay Mas mahusay kaysa sa Pagbili
Pagpaplano ng Pagretiro
Dapat ba Akong Magbenta ng Aking Tahanan Kapag Nagpahinga na Ako?
Pag-aari ng bahay
Ang Nakatagong Mga Gastos ng Pag-aari ng isang Bahay
Pagpaplano ng Pagretiro
Kailan Dapat Ibababa ng mga Retirado ang kanilang Bahay?
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Mga gastos sa Pagpapanatili Ang mga gastos sa pagpapanatili ay ang mga gastos na nagagawa upang mapanatili ang isang item sa mabuting kondisyon. Ang mga apartment, bahay, at condominium ay may mga gastos, ngunit sino ang magbabayad sa kanila? higit pa Timbang ng kalamangan at kahinaan ng mga bayarin sa kondominyum Ang bayad sa condominium ay sinisingil ng isang asosasyon ng condominium upang masakop ang gastos ng pag-aayos, landscaping, o amenities tulad ng isang gym o pool. higit pa Ang Mahina sa Kahulugan ng Bahay Mahina ang naglalarawan sa isang tao na gumugol ng isang malaking proporsyon ng kanyang kabuuang kita sa pagmamay-ari ng bahay. higit pa Paano ang Mga Pagpapabuti sa Pagbubuong Maaaring Magpatay ng isang Bite ng Buwis Ang pagpapabuti ng kapital ay isang permanenteng pagbabago sa istruktura o pagpapanumbalik na nagpapaganda ng halaga ng isang pag-aari, pinatataas ang kapaki-pakinabang na buhay, o adapts para sa bagong paggamit. higit pa Ang Pautang sa Pangangasiwaan ng Pabahay (FHA Loan) Ang pautang ng Federal Housing Administration (FHA) ay isang pautang na iginanti ng FHA, na idinisenyo para sa mga humihiram ng mas mababang kita. higit na Pagpaplano ng Pagreretiro Ang pagpaplano ng pagretiro ay ang proseso ng pagtukoy ng mga layunin ng kita sa pagretiro, panganib ng pagpapaubaya, at mga pagkilos at pagpapasya na kinakailangan upang makamit ang mga layunin. higit pa