Talaan ng nilalaman
- 1. Unawain ang Iyong Oras ng Horizon
- 2. Alamin ang mga Pangangailangan sa paggastos
- 3. Kalkulahin ang rate ng Return-Tax Return
- 4. Suriin ang Toleransiyang Panganib
- 5. Manatili sa Tuktok ng Pagpaplano ng Estate
- Ang Bottom Line
Ang pagpaplano sa pagreretiro ay isang proseso ng multistep na nagbabago sa paglipas ng panahon. Upang magkaroon ng komportable, ligtas at masaya — pagretiro, kailangan mong bumuo ng unan sa pananalapi na pupunan ang lahat. Ang nakatutuwang bahagi ay kung bakit makatuwiran na bigyang-pansin ang seryoso at marahil pagbubutas: pinaplano kung paano ka makakarating doon.
Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay nagsisimula sa pag-iisip tungkol sa iyong mga hangarin sa pagretiro at kung gaano katagal kailangan mong matugunan ang mga ito. Pagkatapos ay kailangan mong tingnan ang mga uri ng mga account sa pagreretiro na makakatulong sa iyo na itaas ang pera upang pondohan ang iyong hinaharap. Habang nagse-save ka ng pera na iyon, kailangan mong mamuhunan upang mapalago ito. Ang sorpresa sa huling bahagi ay mga buwis: Kung nakatanggap ka ng mga bawas sa buwis sa mga nakaraang taon para sa pera na naambag mo sa iyong mga account sa pagreretiro, naghihintay ang isang makabuluhang bill sa buwis kapag sinimulan mong bawiin ang mga pagtitipid. Mayroong mga paraan upang mabawasan ang hit ng buwis sa pagreretiro habang nagse-save ka para sa hinaharap-at magpatuloy sa proseso kung dumating ang araw na iyon at talagang magretiro ka.
Papasok tayo sa lahat ng mga isyung ito. Ngunit una, simulan sa pamamagitan ng pag-aaral ng limang mga hakbang na dapat gawin ng lahat, kahit anuman ang kanilang edad, upang makabuo ng isang solidong plano sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang pagpaplano ng pagreretiro ay dapat isama ang pagtukoy ng mga oras ng pag-time, pagtantya ng mga gastos, pagkalkula ng mga kinakailangang pagbabalik ng buwis, pagtatasa ng pagpapaubaya sa panganib, at paggawa ng pagpaplano ng estate.Start pagpaplano para sa pagreretiro sa lalong madaling panahon na maaari mong samantalahin ang kapangyarihan ng compounding.Younger mamumuhunan ay maaaring kumuha ng higit pa panganib sa kanilang mga pamumuhunan, habang ang mga mamumuhunan na mas malapit sa pagretiro ay dapat na mas konserbatibo. Ang mga plano sa pagretiro ay umuusbong sa mga nakaraang taon, na nangangahulugang ang mga portfolio ay dapat na muling timbangin at ang mga plano sa estate ay na-update kung kinakailangan.
1. Unawain ang Iyong Oras ng Horizon
Ang iyong kasalukuyang edad at inaasahang edad ng pagreretiro ay lumikha ng paunang saligan ng isang epektibong diskarte sa pagretiro. Ang mas mahaba ang oras sa pagitan ngayon at pagretiro, mas mataas ang antas ng peligro na maaaring makatiis ng iyong portfolio. Kung ikaw ay bata pa at may 30-plus taon hanggang sa pagretiro, dapat na ang karamihan sa iyong mga assets sa riskier pamumuhunan, tulad ng stock. Bagaman magkakaroon ng pagkasumpungin, ang mga stock ay may kasaysayan na hindi pa nababago ang iba pang mga seguridad, tulad ng mga bono, sa mahabang panahon. Ang pangunahing salita dito ay "mahaba, " na nangangahulugang hindi bababa sa 10 taon.
Bilang karagdagan, kailangan mong ibalik ang outpace inflation upang maari mong mapanatili ang iyong kapangyarihang bumili sa pagretiro. "Ang inflation ay tulad ng isang kahoy na kahoy. Nagsisimula ito sa maliit, ngunit binigyan ng sapat na oras, ay maaaring maging isang malakas na puno ng kahoy na kahoy. Narinig nating lahat - at nais — tambalang paglago sa aming pera. Well, ang inflation ay tulad ng 'compound anti-growth, ' habang tinatanggal ang halaga ng iyong pera. Ang isang tila maliit na rate ng inflation na 3% ay mabubura ang halaga ng iyong pag-iimpok ng 50% higit sa humigit-kumulang 24 taon. Hindi ba parang magkano ang bawat taon, ngunit binigyan ng sapat na oras, malaki ang epekto nito, "sabi ni Chris Hammond, isang Savannah, Tenn., Tagapayo sa pananalapi at tagapagtatag ng RetirementPlanningMadeEasy.com.
Hindi mo maaaring isipin na ang pag-save ng ilang mga bucks dito at doon sa iyong 20s ay nangangahulugang marami, ngunit ang lakas ng pagsasama ay gagawing higit pa kaysa sa oras na kailangan mo ito.
Sa pangkalahatan, mas matanda ka, ang iyong portfolio ay dapat na nakatuon sa kita at pangangalaga ng kapital. Nangangahulugan ito ng isang mas mataas na paglalaan sa mga seguridad, tulad ng mga bono, na hindi magbibigay sa iyo ng pagbabalik ng mga stock ngunit magiging mas pabagu-bago at magbigay ng kita na magagamit mo upang mabuhay. Magkakaroon ka rin ng mas kaunting pag-aalala tungkol sa inflation. Ang isang 64-taong-gulang na nagpaplano sa pagretiro sa susunod na taon ay hindi magkaparehong mga isyu tungkol sa pagtaas ng gastos sa pamumuhay bilang isang mas bata na propesyonal na nakapasok lamang sa workforce.
Dapat mong putulin ang iyong plano sa pagretiro sa maraming mga sangkap. Sabihin natin na nais ng isang magulang na magretiro sa loob ng dalawang taon, magbayad para sa edukasyon ng isang bata kapag siya ay 18 taong gulang, at lumipat sa Florida. Mula sa pananaw ng pagbuo ng isang plano sa pagretiro, ang diskarte sa pamumuhunan ay masira sa tatlong panahon: dalawang taon hanggang pagretiro (ang mga kontribusyon ay ginagawa pa rin sa plano), makatipid at magbabayad para sa kolehiyo, at naninirahan sa Florida (regular na pag-atras upang masakop ang pamumuhay gastos). Ang isang planong multi-yugto na pagretiro ay dapat isama ang iba't ibang mga horizon ng oras, kasama ang kaukulang mga pangangailangan ng pagkatubig, upang matukoy ang pinakamainam na diskarte sa paglalaan. Dapat mo ring muling timbangin ang iyong portfolio sa paglipas ng panahon habang nagbabago ang iyong abot-tanaw.
2. Alamin ang mga Pangangailangan sa Paggasto ng Pagreretiro
Ang pagkakaroon ng makatotohanang mga inaasahan tungkol sa mga gawi sa paggasta sa pag-retiro ay makakatulong sa iyo na tukuyin ang kinakailangang sukat ng isang portfolio ng pagreretiro. Karamihan sa mga tao ay naniniwala na pagkatapos ng pagretiro, ang kanilang taunang paggasta ay aabot lamang sa 70% hanggang 80% ng kung ano ang nagastos nila dati. Ang gayong palagay ay madalas na napatunayan na hindi makatotohanang, lalo na kung ang utang ay hindi nabayaran o kung nangyari ang hindi inaasahang mga medikal na gastos. Minsan din ginugol ng mga retirado ang kanilang mga unang taon sa pag-splur ng mga layunin sa paglalakbay o iba pang mga layunin sa listahan ng bucket.
"Upang ang mga retirado ay magkaroon ng sapat na matitipid para sa pagretiro, naniniwala ako na ang ratio ay dapat na malapit sa 100%, " sabi ni David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, tagapagtatag, pangulo, at CEO ng Key Wealth Partners, Ang LLC, sa Lancaster, Pa. "Ang gastos ng pamumuhay ay tataas bawat taon - lalo na ang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Ang mga tao ay nabubuhay nang mas mahaba at nais na umunlad sa pagretiro. Ang mga retirado ay nangangailangan ng mas maraming kita para sa mas mahabang panahon, kaya kakailanganin nilang makatipid at mamuhunan nang naaayon."
Tulad ng, sa kahulugan, ang mga retirado ay wala na sa trabaho nang walong o higit pang oras sa isang araw, mayroon silang mas maraming oras upang maglakbay, maglakbay, mamili, at makisali sa iba pang mga mamahaling aktibidad. Ang tumpak na mga layunin sa paggastos sa pagretiro ay makakatulong sa proseso ng pagpaplano dahil mas maraming paggastos sa hinaharap ay nangangailangan ng karagdagang pagtitipid ngayon. "Ang isa sa mga kadahilanan-kung hindi ang pinakamalaking - sa kahabaan ng haba ng iyong portfolio ng pagretiro ay ang iyong rate ng pag-alis. Ang pagkakaroon ng isang tumpak na pagtatantya ng kung ano ang magiging gastos mo sa pagreretiro ay napakahalaga dahil nakakaapekto ito kung magkano ang iyong bawiin bawat taon at kung paano mo namuhunan ang iyong account. Kung ibinabawas mo ang iyong mga gastos, madali mong naipalabas ang iyong portfolio, o kung labis mong pinalaki ang iyong mga gastos, maaari mong panganib na hindi mabuhay ang uri ng pamumuhay na gusto mo sa pagretiro, ”sabi ni Kevin Michels, CFP, EA, tagaplano ng pinansiyal, at pangulo ng Medicus Wealth Pagpaplano sa Draper, Utah. Kailangang isaalang-alang ang iyong kahabaan ng buhay kapag nagpaplano para sa pagretiro, kaya hindi mo pinalampas ang iyong pagtitipid. Ang average na tagal ng buhay ng mga indibidwal ay tumataas.
Ang mga talahanayan ng buhay na actuarial ay magagamit upang matantya ang mga rate ng kahabaan ng mga indibidwal at mag-asawa (ito ay tinukoy bilang peligro ng mahabang buhay).
Bilang karagdagan, maaaring mangailangan ka ng mas maraming pera kaysa sa iniisip mo kung nais mong bumili ng bahay o pondohan ang post-pagreretiro sa edukasyon ng iyong mga anak. Ang mga outlays na iyon ay dapat na maisiguro sa pangkalahatang plano sa pagreretiro. Alalahaning i-update ang iyong plano isang beses sa isang taon upang matiyak na sinusubaybayan mo ang iyong pagtitipid. "Ang katumpakan sa pagpaplano ng pagretiro ay maaaring mapabuti sa pamamagitan ng pagtukoy at pagtatantya ng mga maagang pag-aatras ng mga aktibidad, pag-account para sa hindi inaasahang gastos sa gitnang pagretiro, at pagtataya kung ano-kung huli ang mga gastos sa pagreretiro sa pagretiro, " paliwanag ni Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, pangulo at CEO, Pamamahala ng Kayamanan ng Kayamanan, sa Vancouver, Hugasan.
3. Kalkulahin ang After-Tax Rate ng Pagbabalik ng Pamumuhunan
Kapag natukoy na ang inaasahang mga horon ng oras at mga kinakailangan sa paggastos, ang real-tax real rate ng pagbabalik ay dapat kalkulahin upang masuri ang pagiging posible ng portfolio na gumagawa ng kinakailangang kita. Ang isang kinakailangang rate ng pagbabalik ng higit sa 10% (bago ang buwis) ay karaniwang isang hindi makatotohanang inaasahan, kahit na para sa pangmatagalang pamumuhunan. Sa edad mo, bumababa ang threshold ng pagbabalik na ito, dahil ang mga low-risk portfolio portfolio ay higit sa lahat ay binubuo ng mga mababang seguridad na naayos na kita.
Kung, halimbawa, ang isang indibidwal ay may portfolio ng pagreretiro na nagkakahalaga ng $ 400, 000 at mga pangangailangan sa kita ng $ 50, 000, sa pag-aakalang walang buwis at pangangalaga ng balanse ng portfolio, umaasa siya sa labis na 12.5% na pagbalik upang makarating. Ang pangunahing bentahe ng pagpaplano para sa pagreretiro sa isang maagang edad ay ang portfolio ay maaaring lumago upang mapangalagaan ang isang makatotohanang rate ng pagbabalik. Gamit ang isang gross account sa pamumuhunan sa pagreretiro ng $ 1 milyon, ang inaasahang pagbabalik ay magiging mas makatwirang 5%.
Depende sa uri ng account sa pagreretiro na hawak mo, ang mga pagbabalik sa pamumuhunan ay karaniwang binubuwis. Samakatuwid, ang aktwal na rate ng pagbabalik ay dapat kalkulahin sa isang batayan pagkatapos ng buwis. Gayunpaman, ang pagtukoy ng iyong katayuan sa buwis kapag sinimulan mong mag-withdraw ng mga pondo ay isang mahalagang bahagi ng proseso ng pagreretiro.
4. Suriin ang Toleransiyang Panganib kumpara sa Mga Layunin ng Pamuhunan
Kung ikaw man o isang propesyonal na tagapamahala ng pera na namamahala sa mga desisyon ng pamumuhunan, isang wastong paglalaan ng portfolio na binabalanse ang mga alalahanin ng panganib na pag-iwas sa mga panganib at pagbabalik ng mga layunin ay maaaring ang pinakamahalagang hakbang sa pagpaplano sa pagretiro. Gaano karaming panganib ang nais mong gawin upang matugunan ang iyong mga layunin? Dapat bang itabi ang ilang kita sa mga bono sa libreng Treasury para sa mga kinakailangang paggasta?
Kailangan mong tiyakin na komportable ka sa mga panganib na nakuha sa iyong portfolio at alam kung ano ang kinakailangan at kung ano ang isang luho. Ito ay isang bagay na dapat seryosong pag-usapan hindi lamang sa iyong tagapayo sa pananalapi kundi pati na rin sa mga miyembro ng iyong pamilya. "Huwag maging isang 'micro-manager' na reaksyon sa ingay sa pang-araw-araw na pamilihan, " payo ni Craig L. Israelsen, Ph.D., taga-disenyo ng 7Twelve Portfolio sa Springville, Utah. "Ang mga namumuhunan na 'Helicopter' ay may posibilidad na labis na pamahalaan ang kanilang mga portfolio. Kapag ang iba't ibang mga kapwa pondo sa iyong portfolio ay may masamang taon, magdagdag ng mas maraming pera sa kanila. Ito ay uri ng tulad ng pagiging magulang: Ang bata na nangangailangan ng iyong pag-ibig na madalas na karapat-dapat dito. Ang mga portfolio ay magkatulad. Ang kapwa pondo na hindi ka nasisiyahan sa taong ito ay maaaring maging pinakamahusay na tagapalabas sa susunod na taon - kaya huwag kang magbayad rito."
"Ang mga merkado ay dadaan sa mahabang mga ikot ng paitaas at, kung namumuhunan ka ng pera na hindi mo na kailangang hawakan sa loob ng 40 taon, maaari mong makita ang pagtaas ng halaga ng iyong portfolio at mahulog kasama ang mga siklo na iyon, " sabi ni John R. Frye, CFA, punong opisyal ng pamumuhunan at co-founder, Crane Asset Management, LLC, sa Beverly Hills, Calif. "Kapag bumababa ang merkado, huwag ibenta. Tumanggi na magbigay sa gulat. Kung ang mga kamiseta ay ipinagbenta, 20% off, nais mong bilhin, di ba? Bakit hindi stock kung nagpunta sila sa pagbebenta ng 20% off?"
5. Manatili sa Tuktok ng Pagpaplano ng Estate
Ang pagpaplano ng ari-arian ay isa pang pangunahing hakbang sa isang mahusay na bilugan na plano sa pagreretiro, at ang bawat aspeto ay nangangailangan ng kadalubhasaan ng iba't ibang mga propesyonal, tulad ng mga abogado at accountant, sa partikular na larangan. Ang seguro sa buhay ay isang mahalagang bahagi ng isang plano sa estate at ang proseso ng pagpaplano ng pagretiro. Ang pagkakaroon ng parehong isang maayos na plano sa pag-aari at saklaw ng seguro sa buhay ay nagsisiguro na ang iyong mga ari-arian ay ipinamamahagi sa isang paraan ng iyong pinili at ang iyong mga mahal sa buhay ay hindi makakaranas ng kahirapan sa pananalapi kasunod ng iyong pagkamatay. Ang isang maingat na nakabalangkas na plano ay tumutulong din sa pag-iwas sa isang mamahaling at madalas na mahabang proseso ng probasyon.
Ang pagpaplano ng buwis ay isa pang mahalagang bahagi ng proseso ng pagpaplano ng estate. Kung ang isang indibidwal ay nagnanais na mag-iwan ng mga ari-arian sa mga miyembro ng pamilya o isang kawanggawa, ang mga implikasyon ng buwis ng alinman sa pagbabagong mga benepisyo o pagpasa sa mga ito sa proseso ng estate ay dapat na ihambing.
Ang isang karaniwang pamamaraan ng pamumuhunan sa pagreretiro-plano ay batay sa paggawa ng mga nagbabalik na nakakatugon sa taunang gastos sa pamumuhay na nababagay ng inflation habang pinapanatili ang halaga ng portfolio. Ang portfolio ay pagkatapos ay ilipat sa mga benepisyaryo ng namatay. Dapat kang kumunsulta sa isang tagapayo ng buwis upang matukoy ang tamang plano para sa indibidwal.
"Ang pagpaplano ng ari-arian ay magkakaiba sa buong buhay ng mamumuhunan. Maaga, ang mga bagay tulad ng kapangyarihan ng abugado at kalooban ay kinakailangan. Kapag nagsimula ka ng isang pamilya, ang isang tiwala ay maaaring isang bagay na nagiging isang mahalagang sangkap ng iyong pinansiyal na plano. Sa kalaunan sa buhay, kung paano mo nais ang iyong pera na ibinahagi ay magiging pinakamahalaga sa mga tuntunin ng gastos at buwis, ”sabi ni Mark T. Hebner, tagapagtatag at pangulo, Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif., At may-akda ng "Mga Pondo ng Index: Ang 12-Hakbang Program ng Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan." "Ang pagtatrabaho sa isang abugado sa pagpaplano ng bayad sa estate ay maaaring makatulong sa paghahanda at pagpapanatili ng aspeto ng iyong pangkalahatang plano sa pananalapi."
Ang Bottom Line
Ang pasanin ng pagpaplano sa pagretiro ay nahuhulog sa mga indibidwal ngayon kaysa sa dati. Ilang mga empleyado ang maaaring umasa sa isang tinukoy na benepisyo na ibinigay ng benepisyo ng employer, lalo na sa pribadong sektor. Ang switch sa mga tinukoy na mga plano ng kontribusyon, tulad ng 401 (k) s, ay nangangahulugan din na ang pamamahala ng mga pamumuhunan ay maging responsibilidad mo, hindi ang iyong employer.
Ang isa sa mga pinaka-mapaghamong aspeto ng paglikha ng isang komprehensibong plano sa pagretiro ay kapansin-pansin ang isang balanse sa pagitan ng makatotohanang mga inaasahan sa pagbabalik at isang nais na pamantayan ng pamumuhay. Ang pinakamahusay na solusyon ay ang pagtuon sa paglikha ng isang kakayahang umangkop portfolio na maaaring regular na mai-update upang ipakita ang pagbabago ng mga kondisyon ng merkado at mga layunin sa pagretiro.
