Talaan ng nilalaman
- Regular na Kita ng Pagreretiro
- Potensyal na kita sa Pagretiro
- Cash Flow at Timing
- Plano ng Pag-aalis
- Order ng Pag-alis
- Pamamahala ng Buwis
- Pamamahala ng RMDs
- Sa pangkalahatan
Iba-iba ang pag-andar ng kita sa pagretiro mula sa kita sa iyong mga taon ng pagtatrabaho. Kapag nagtatrabaho ka, malamang na mayroon kang isang tagapag-empleyo at isang mapagkukunan ng isang kita. Bilang isang retirado, malamang na makakatanggap ka ng kita mula sa maraming mga mapagkukunan, kabilang ang Social Security, isa o higit pang mga IRA, marahil isang pensiyon, at isang account sa pamumuhunan o dalawa.
Habang nagtatrabaho, nakatanggap ka ng isang tseke sa paulit-ulit na batayan — tulad ng bawat dalawang linggo. Bilang isang retiradong tao, maaari kang makatanggap ng kita buwanang, quarterly, taun-taon, at kahit na sporadically. Idagdag ang katotohanan na ang bahagi ng iyong kita sa pagretiro ay malamang na magmumula sa mga pamumuhunan (pag-iimpok), na dapat mong protektahan upang gawin itong huling, at lahat ito ay maaaring nakalilito.
Regular na Kita ng Pagreretiro
Mayroon kang dalawang uri ng kita sa pagretiro - regular at potensyal. Ang regular na kita sa pagreretiro ay tulad ng isang suweldo. Dumating ito sa isang nakatakdang iskedyul at magpapatuloy sa natitirang bahagi ng iyong buhay.
Seguridad sa Panlipunan. Ang programang pensyon ng gobyerno na ito ay bumubuo ng isang mahalagang bahagi ng regular na kita sa pagretiro para sa maraming tao. Ito ay batay sa iyong mga kita sa iyong mga taong nagtatrabaho at ipinamahagi sa iyo buwan-buwan. Ang Social Security ay maaayos taun-taon para sa inflation, kaya ang halaga na iyong natanggap ay aakyat sa bawat taon.
Tinukoy na benepisyo ng pensyon. Ang isang tinukoy na plano ng benepisyo, na katulad ng Social Security, ay nag-aalok ng regular na buwanang kita sa buhay na batay sa iyong mga kita sa iyong mga taon ng pagtatrabaho. Ang mga tradisyunal na plano sa pensiyon na ito ay lalong bihirang, ngunit ang ilang mga tao ay sapat na mapalad na magkaroon ng isa. Karamihan sa mga tao na nagretiro mula sa isang trabaho na nag-aalok ng isang tinukoy na benepisyo ng pensyon ay kumukuha ng kanilang pera sa anyo ng isang annuity.
Ang natukoy na natukoy na pension plan ng pensyon. Ang mga plano ng natukoy na kontribusyon — 401 (k) mga plano, halimbawa - ay mas karaniwan sa mga araw na ito kaysa sa mga tradisyonal na pensyon. Pinapayagan ng ilang mga tagapag-empleyo ang mga nagretiro na manggagawa upang mai-annule ang kanilang tinukoy na plano ng kontribusyon upang makabuo ng isang stream ng panghabang-buhay tulad ng mula sa isang tinukoy na benepisyo ng pensyon. Ang pagpapadala sa iyo ay nagpapalaya sa iyo mula sa paggawa ng mga pagpapasya sa pamumuhunan at nagbibigay ng isang regular na kita para sa buhay, ngunit madalas na ito ay may mataas na bayarin at kaunti o walang proteksyon sa implasyon.
Trabaho. Ang pagtatrabaho full- o part-time sa pagretiro ay isang paraan upang madagdagan ang dami ng iyong regular na kita sa pagretiro. Hindi ito para sa lahat, ngunit ang ilang mga tao ay nakikita ang parehong mga benepisyo sa lipunan at pinansyal sa pamamagitan ng pananatili sa lakas ng paggawa.
Potensyal na kita sa Pagretiro
Ang pangalawang uri ng kita ng pagreretiro ay nagmula sa mga pagtitipid at pamumuhunan, kabilang ang isang 401 (k) at isang IRA. Ito ang potensyal na kita alinman sa mga regular na pag-withdraw o sa pamamagitan ng pagkuha ng pera kung kinakailangan.
Mga account na may pakinabang sa buwis. Pinahihintulutan ka ng iyong tagapag-empleyo na kunin mo ang iyong tinukoy na benepisyo o mga natukoy na mga pondo sa plano ng kontribusyon sa isang malaking halaga. Maaari mong i-roll ang mga pondo sa isang IRA upang mapagpaliban ang mga buwis hanggang ang pera ay bawiin o bayaran ang mga buwis at ma-access kaagad ang mga pondo. Maaari ka ring mag-iwan ng isang tinukoy na plano ng kontribusyon sa lugar. Sa lahat ng mga kaso, ang pera ay karaniwang namuhunan.
Mga account sa pamumuhunan at pag-iimpok. Maaari kang magkaroon ng isa o higit pang mga taxable na account sa pamumuhunan na maaaring mapagkukunan ng kita kung kinakailangan. At, inaasahan ng isa, mayroon ka ding pondo ng pang-emergency na may tatlong-anim na buwan ng buwanang gastos na maaari mong makuha kung kinakailangan.
Baliktarin ang utang. Ang isang reverse mortgage ay nagbibigay-daan sa iyo upang i-convert ang equity ng bahay sa isang pautang. Maaari kang kumuha ng mga nalikom sa isang kabuuan (upang mamuhunan), isang serye ng mga regular na pagbabayad, o isang linya ng kredito. Dahil ito ay isang pautang, ang pera ay hindi maaaring mabuwis. Mahalagang isaalang-alang bagaman kailangan mong bayaran ang utang kapag namatay ka o ibenta ang iyong tahanan.
Mga Key Takeaways
- Mayroong dalawang uri ng kita ng pagretiro - regular at potensyal. Ang potensyal na kita sa pagreretiro ay maaaring magsama ng mga IRA, 401 (k) s, at reverse mortgages.May apat na uri ng regular na kita sa pagreretiro, kasama ang seguridad sa lipunan, pinahahalagahan-pensiyon na pensiyon, annuitized na tinukoy na kontribusyon sa pensiyon, at trabaho.Managing cash flow at withdrawal. ay mahahalagang bahagi ng pagpaplano sa pagreretiro, na kinabibilangan ng pagbabadyet para sa mga gastos at pagkakaroon ng isang plano, tulad ng 4% na panuntunan, sa lugar.Ang mga account sa pamumuhunan ay dapat na ma-txt muna sa pagreretiro, kasunod ng mga pamumuhunan na walang buwis, pagkatapos ng mga account na ipinagpaliban sa buwis. Sa 70-at-a-kalahating taong gulang, dapat kang kumuha ng isang kinakailangang minimum na pamamahagi mula sa lahat ng mga account sa pamumuhunan maliban sa mga Roth IRA.
Cash Flow at Timing
Una, ibawas ang regular na kita sa pagreretiro mula sa mahahalagang buwanang gastos kasama ang pabahay, transportasyon, kagamitan, pagkain, damit, at pangangalaga sa kalusugan. Kung ang regular na kita ay hindi saklaw ang lahat, maaaring kailangan mo ng mas maraming kita. Ang mga hindi kinakailangang gastos — tulad ng paglalakbay, pagkain, at libangan — ay magtatagal at madalas na binabayaran sa pamamagitan ng pag-alis mula sa pag-iimpok at pag-iinit.
Plano ng Pag-aalis
Bago kumuha ng pera mula sa mga pamumuhunan, kailangan mo ng isang plano. Dito nakatutulong ang isang mapagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi. Ang isang karaniwang sistema, ang 4% na panuntunan, ay nagsasangkot sa pag-alis ng 4% ng halaga ng iyong kabuuang cash at pamumuhunan account bawat taon at bigyan ang iyong sarili ng isang taunang 2% na inflation na "pagtaas." Maaari ka ring kumuha ng isang bahagi ng iyong mga pagtitipid at pamumuhunan at bumili isang agarang annuity upang magbigay ng patuloy na daloy ng pera para sa mga mahahalagang gastos.
Order ng Pag-alis
Pag-alis ng pondo mula sa mga taxable investment account una upang samantalahin ang mga mas mababang (dividend at capital nadagdag) mga rate ng buwis. Susunod, kumuha ng mga pondo mula sa mga account sa pamumuhunan na walang buwis, na sinusundan ng mga account na ipinagpaliban ng buwis tulad ng isang 401 (k) s, 403 (b) s, at tradisyonal na mga IRA. Dapat kang gumuhit sa mga account sa pagreretiro na walang bayad sa buwis, kasama ang mga Roth IRA, na huling upang payagan ang pera na lumago nang walang buwis hangga't maaari.
Pamamahala ng Buwis
Kung ang buwis ng estado o pederal ay hindi pinigilan mula sa ilan sa iyong mga pamamahagi sa pagreretiro, malamang na kailangan mong mag-file ng quarterly na tinatayang buwis. Ang ilang mga estado ay hindi nagbabayad ng buwis sa pagreretiro, habang ginagawa ng iba. Ang parehong para sa mga lokal na buwis.
Ang mga ipinagbubuwis na account sa pamumuhunan sa buwis ay binabuwis batay sa kung naibenta ang pamumuhunan ay napapailalim sa panandaliang o pangmatagalang mga rate ng buwis sa kita ng buwis. Ang mga pag-alis mula sa mga account na ipinagpaliban sa buwis ay itinuturing bilang ordinaryong kita. Sa wakas, halos palaging mas mahusay na i-roll over ang mga pamamahagi ng lump-sum sa isang account na ipinagpaliban ng buwis upang maiwasan ang isang malaking kagat ng buwis sa isang taong taon.
Sa pagitan ng 50% at 85% ng iyong kita sa Social Security ay maaaring mabayaran, depende sa iyong kabuuang kita.
Pamamahala ng Mga Kinakailangan na Minimum na Pamamahagi (RMD)
Kapag naabot mo ang 70-at-a-kalahating taong gulang, dapat kang kumuha ng isang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa lahat ng mga account sa pagreretiro maliban sa iyong Roth IRA. Ang dami ng pamamahagi ay dapat na humigit-kumulang na katumbas sa balanse ng iyong account sa pagtatapos ng nakaraang taon, na hinati sa iyong pag-asa sa istatistika.
Dapat mong dalhin ang pera na ito ng Abril 1 ng taon kasunod ng taon na 70-and-a-half ka. Pagkatapos nito, ang lahat ng mga RMD ay dapat bayaran noong Disyembre 31. Anumang halaga na iyong ilabas sa bilang ng taon patungo sa iyong RMD. Ang lahat ng mga RMD ay ibubuwis bilang ordinaryong kita maliban sa mga mula sa isang Roth 401 (k) — kailangan mong kumuha ng isang RMD mula sa isang Roth 401 (k), ngunit hindi ka magbabayad ng buwis dito.
Kung nagtatrabaho ka pa rin sa 70-and-a half, hindi mo na kailangang kumuha ng isang RMD mula sa 401 (k) sa kumpanya kung saan ikaw ay kasalukuyang nagtatrabaho (maliban kung nagmamay-ari ka ng 5% o higit pa sa kumpanya na iyon). Gayunpaman, ikaw ay may utang na RMD sa iba pang 401 (k) s at IRA na pagmamay-ari mo. Depende sa iyong plano, maaari kang mag-import ng isang 401 (k) pa rin kasama ang isang dating tagapag-empleyo sa iyong kasalukuyang employer upang ipagpaliban ang mga RMD sa account na iyon.
Ang iyong tagapangasiwa ng plano sa pagreretiro ay dapat kalkulahin ang iyong RMD para sa iyo bawat taon, at ang karamihan ay kukuha ng anumang kinakailangang buwis ng estado at pederal at ipadala ang balanse sa iyo sa tamang oras. Gayunman, sa huli, ang responsibilidad mo ay.
Sa pangkalahatan
Ang pamamahala ng kita ng pagretiro ay higit pa sa pagtanggap ng pera at paggamit nito upang magbayad ng mga bayarin. Ang ilang mga tao ay pinagsama ang kanilang mga account sa pagreretiro upang gawing mas madaling pamahalaan ang mga ito. Depende sa likas na katangian at tampok ng iyong mga account, tulad ng mga bayarin, ito ay maaaring maging hindi matalino. Bilang karagdagan, ang pera sa isang 401 (k) ay maaaring mas maprotektahan laban sa mga creditors kaysa sa mga pondo sa isang IRA.
