Ano ang Mga Reversionary Annuities?
Ang term na reversionary annuity ay tumutukoy sa isang diskarte sa kita ng pagretiro na pinagsasama ang isang patakaran sa seguro na may isang agarang kawastuhan upang magbigay para sa isang nakaligtas na asawa. Katulad sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, ang may-ari ng patakaran ng isang reversionary annuity ay nagbabayad ng isang premium upang masiguro ang isang benepisyo sa nakaligtas. Sa pagkamatay ng nakaseguro, ang benepisyaryo ay tumatanggap ng isang garantisadong buhay na kita sa halip na isang bayad sa kabuuan na may kabaliktaran na annuity.
Mga Key Takeaways
- Ang isang baligtad na annuity ay isang diskarte sa kita ng pagreretiro na pinagsasama ang isang patakaran sa seguro na may agarang annuity para sa isang nakaligtas na asawa.Ang benepisyaryo ay tumatanggap ng isang garantisadong panghabambuhay na kita sa halip na isang bayad sa kabuuan matapos ang naseguro na partido ay namatay.Politika ay madalas na natapos kung namatay ang benepisyaryo bago ang nakaseguro na indibidwal. Ang mga benepisyo ay hindi dapat magbayad ng buwis sa kita kapag namatay ang nakaseguro, at sa sandaling magsimula ang pagbabayad, ang buwis ay na-rate batay sa kung gaano katagal ang pagbabayad na inaasahan na magtatagal.
Paano gumagana ang Reversionary Annuities
Ang mga kasuotan ay dinisenyo ng mga institusyong pampinansyal upang magbayad ng isang nakapirming halaga ng pera sa regular na agwat sa isang indibidwal — karaniwang karaniwang mga retirado. Ang mga termino ng mga produktong pinansyal na ito ay nakasalalay sa maraming magkakaibang mga kadahilanan, kabilang ang uri ng annuity, kapag nagsisimula ang pagbabayad, at ang haba ng oras para sa payout. Ngunit ang mga annuities ay hindi para sa lahat-at ang pagbabalik-balikat na mga annuities ay para sa mas kaunting mga tao pa rin.
Ang pagbabalik-balikat na mga annuities ay isang uri ng patakaran sa seguro sa buhay. Kapag namatay ang nakaseguro, ang patakaran ay nagbabayad ng isang annuity sa beneficiary. Ngunit magsisimula lamang ang mga pagbabayad kung ang benepisyaryo ay buhay pa kapag namatay ang nakaseguro na partido. Maliban kung tinukoy kung hindi man, ang patakaran ay madalas na natatapos kung ang benepisyaryo ay namatay bago ang nakaseguro na indibidwal. Iyon ang dahilan kung bakit ang ganitong uri ng annuity ay kilala rin bilang isang annuity ng seguro sa pagkaligtas.
Ang mga patakaran sa annuity ng pagbabalik-balik ay madalas na natatapos kung ang benepisyaryo ay namatay bago ang nakaseguro na indibidwal.
Dahil ang edad at kasarian ng benepisyaryo ay maaaring makaapekto sa premium, pinapayagan nito ang mga taong may malubhang kondisyon sa medikal na masiguro sa isang rate na kayang kaya nila. Sa ganitong uri ng annuity, mas matanda ang beneficiary, mas mababa ang premium.
Sa pamamagitan ng pagbabayad ng benepisyo sa loob ng maraming mga taon, ang mga insurer ay hindi nalantad sa malaking pay-sum payout. Ang mga patakaran ay karaniwang kakulangan ng isang pagpipilian sa pagsuko ng cash, na tumutulong din na mabawasan ang mga gastos. Karamihan sa mga patakaran na nagdidikta na kapag napili ang isang benepisyaryo, hindi ito mababago.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Dahil ang mga pagbabayad ng kita ay humihinto sa pagkamatay ng benepisyaryo, at kung namatay ang benepisyaryo bago naseguro, natapos ang patakaran, ang mga premium ay mas naaayon sa mga term na mga patakaran sa seguro kaysa sa mga permanenteng patakaran. Ginagawa nitong mas abot-kayang anupahan ang reversionary annuity para sa mga matatandang indibidwal.
Ang benepisyaryo ng reversionary annuity ay hindi mangutang ng buwis sa kita sa pagkamatay ng nasiguro. Kapag nagsimula ang mga pagbabayad sa benepisyaryo, pro-rate ang buwis batay sa kung gaano katagal ang mga pagbabayad na inaasahan na magtatagal. Nangangahulugan ito na ang bahagi ng kita ay mabubuwis, habang ang isa pang bahagi ay isang pagbabalik na walang buwis sa halaga ng annuity sa oras ng pagkamatay ng nakaseguro.
Ano pa, ang kita ng annuity ay hindi kasama kapag kinakalkula ang pagbabayad ng buwis ng mga benepisyo ng Social Security. Maaari itong magresulta sa isang mas mataas na netong kita para sa iyong mga benepisyaryo kaysa sa makuha nila mula sa iba pang mga pamumuhunan. Dahil dito, maaari nilang mapanatili ang tax-deferral ng buwis sa kanilang mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA) na mas mahaba at hindi magsisimulang kumuha ng mga pamamahagi ng buwis hanggang hinihiling ng batas. Hindi lahat ng mga baligtad na annuities ay magkapareho. Ang ilan ay nag-aalok ng proteksyon sa inflation. Ang ilan ay may pagbabalik ng premium na benepisyo kung sakaling mapangalagaan ng naseguro ang benepisyaryo, habang pinapayagan ng iba na ang benepisyaryo ay makaligta sa mga medikal na pagsusulit.
Tandaan na ang mga annuities ay kumplikadong pamumuhunan na napapailalim sa mga bayarin at komisyon at kaunti o walang pag-access sa pera na iyong binayaran, kaya't maghanda na gumawa ng malaking pananaliksik bago mamuhunan.
