Marami sa atin ang nagbabahagi ng isang medyo pangunahing pananaw sa mga bangko. Ang mga ito ay mga lugar upang mag-imbak ng pera, gumawa ng mga pangunahing pamumuhunan tulad ng mga term deposit, mag-sign up para sa isang credit card o makakuha ng pautang. Sa likuran ng mundong pananaw, gayunpaman, ay isang mataas na reguladong sistema na nakatali sa aming pang-araw-araw na pagbabangko pabalik sa mas malawak na sistema ng pananalapi., titingnan natin ang mga komersyal na bangko, kung paano ito nilikha at kung ano ang kanilang mas malaking layunin sa pangkalahatang ekonomiya.
Kailan ang isang Bank Bank ng Komersyal?
Sa pagitan ng 1933 at 1999, medyo madali na sabihin sa mga bangko bukod salamat sa Glass-Steagall Act. Kung nakatulong ka sa mga kumpanya na mag-isyu ng pagbabahagi, ikaw ay isang bank banking. Kung ikaw ay pangunahing nababahala sa mga deposito at pagpapahiram, kung gayon ikaw ay isang komersyal na bangko. Mula sa huling bahagi ng 1990s, gayunpaman, ang kakayahang ipatupad ang Glass-Steagall bilang isang itim at puting panuntunan na nabura, at ang kilos ay epektibong nabawi. Mula noon, ang lumang pagkakaiba sa pagitan ng isang komersyal na bangko at isang bangko ng pamumuhunan ay mahalagang walang kahulugan. Halimbawa, noong 2013, ang JPMorgan Chase Bank ay kabilang sa pinakamalaking mga komersyal na bangko sa US ng mga ari-arian at, noong 2012, ang parehong bangko ay isa sa mga nangungunang underwriters sa Facebook IPO.
Para sa mas mahusay o mas masahol, nawala namin ang pagpapalabas ng mga mahalagang papel at aktibong pamumuhunan sa mga mahalagang papel bilang pagtukoy ng mga aksyon na hindi maaaring gawin ng isang komersyal na bangko. Sa halip, maaari nating tingnan ang mga aksyon na ibinabahagi ng lahat ng mga bangko sa komersyal. Komersyal na mga bangko:
- Tanggapin ang mga deposito Pahiram ng pera Mga bayad sa pagproseso I-isyu ang mga draft ng bangko at mga tseke Ang mga kahon ng deposito ng kaligtasan para sa mga item at dokumento
Marami pang mga aksyon, syempre, at mas pinong mga kategorya sa loob ng malawak na pagtingin na ito. Ang mga komersyal na bangko ay maaaring mag-alok ng iba pang mga serbisyo tulad ng mga kontrata ng seguro ng brokering, nagbibigay ng payo sa pamumuhunan at iba pa. Nagbibigay din sila ng isang iba't ibang mga pautang at nag-aalok ng iba pang mga sasakyan sa kredito tulad ng mga kard at overdrafts. Gayunpaman, ang karaniwang tema sa mga aktibidad na ito ay naglalayong magbigay ng serbisyo sa pananalapi sa isang indibidwal o negosyo.
Mula sa Zero hanggang sa Operational sa Dalawang Taon o Mas
Upang maunawaan ang komersyal na pagbabangko, sulit na tingnan kung paano sila itinatag. Bagaman ang mga malalaking bangko tulad ng JPMorgan Chase, Wells Fargo at Citibank ay kilalang-kilala at pandaigdigang saklaw, mayroong libu-libong mga komersyal na bangko sa Estados Unidos lamang. Sa kabila ng tila malaking bilang, pagsisimula at pagpapatakbo ng isang komersyal na bangko ay isang mahabang proseso dahil sa mga hakbang sa regulasyon at mga pangangailangan sa kapital. Ang mga patakaran ay nag-iiba ayon sa estado, ngunit sa US ang isang organisasyong grupo ay nagsisimula sa proseso sa pamamagitan ng pag-secure ng ilang milyong dolyar sa punong kapital. Ginagamit ang kapital na ito upang magkasama ang isang koponan sa pamamahala na may karanasan sa industriya ng pagbabangko pati na rin isang board.
Kapag nakatakda ang board at management, isang lokasyon ang napili at ang pangkalahatang pangitain para sa bangko ay nilikha. Pagkatapos ay ipinapadala ng pangkat ng pag-aayos ang plano nito, kasama ang impormasyon sa board at pamamahala, sa mga regulators na suriin ito at magpasya kung ang bangko ay maaaring mabigyan ng isang charter. Ang pagsusuri ay nagkakahalaga ng libu-libong dolyar, at ang plano ay maaaring maibalik kasama ang mga rekomendasyon na kailangang matugunan upang aprubahan.
Kung ang charter ay ipinagkaloob, ang bangko ay dapat operational sa loob ng isang taon. Sa susunod na 12 buwan, dapat makuha ng mga tagapag-ayos ang kanilang FDIC insurance na bayad, ligtas na kawani, bumili ng kagamitan at iba pa, pati na rin pumunta sa pamamagitan ng dalawang karagdagang inspeksyon bago ang mga pintuan ay maaaring magbukas.
Ang tiyempo na ito sa buong proseso ay maaaring magkakaiba, ngunit kasama ang paghahanda bago ang unang pag-file sa mga regulators ay sinusukat ito sa mga taon, hindi buwan. Upang makarating sa entablado kung saan ang isang bangko ay maaaring kumita ng pera sa pamamagitan ng pag-agaw ng naideposito na dolyar bilang mga pautang sa mamimili, kailangang may milyon-milyong kabisera, ang ilan sa mga ito ay maaaring itaas sa pribadong mga lupon at mabayaran sa pamamagitan ng isang pag-aalok ng pampublikong pagbabahagi. Sa teorya, ang isang charter bank ay maaaring maging 100% pribado na pinondohan, ngunit ang karamihan sa mga bangko ay pumupunta sa publiko dahil ang mga namamahagi ay likido, na ginagawang mas madaling magbayad ng mga namumuhunan. Dahil dito, ang pagkakaroon ng isang IPO sa orihinal na plano ay ginagawang mas madali upang maakit din ang mga namumuhunan sa maagang yugto.
Mga Komersyal na Bangko at ang Malaking Larawan
Ang proseso ng paglulunsad ng isang komersyal na bangko ay nagpapakita ng pangkalahatang papel na ginagampanan ng mga bangko na ito sa ekonomiya. Ang isang komersyal na bangko ay karaniwang isang koleksyon ng mga kapital ng pamumuhunan sa paghahanap ng isang mahusay na pagbabalik. Ang bangko - ang gusali, tao, proseso at serbisyo - ay isang mekanismo para sa pagguhit sa mas maraming kabisera at paglalaan sa isang paraan na pinaniniwalaan ng pamamahala at lupon ang pinakamahusay na pagbabalik. Sa pamamagitan ng paglalaan ng kapital nang mahusay, ang bangko ay magiging mas kumikita at tataas ang presyo ng pagbabahagi.
Mula sa pananaw na ito, ang isang bangko ay nagbibigay ng serbisyo sa consumer na nabanggit kanina. Ngunit nagbibigay din ito ng isang serbisyo sa mga namumuhunan sa pamamagitan ng pag-arte bilang isang filter.para sa makakakuha ng inilalaan kung magkano ang kapital. Ang mga bangko na parehong trabaho ay magpapatuloy. Ang mga bangko na hindi gumagawa ng isa o alinman sa mga trabahong ito ay maaaring mabigo sa kalaunan. Sa kaso ng pagkabigo, ang FDIC swoops in, pinoprotektahan ang mga depositors at nakikita na ang mga pag-aari ng bangko ay nagtatapos sa mga kamay ng isang mas matagumpay na bangko.
Bottom Line
Karamihan sa amin ay nakikipag-ugnay sa mga komersyal na bangko araw-araw, kung ito ay isang pagbili ng debit card, isang online na pagbabayad o isang aplikasyon sa pautang. Maliban sa pagbibigay ng mga pangunahing serbisyo, ang mga komersyal na bangko ay nasa negosyo ng paglalaan ng kapital para sa kita - na kilala rin bilang pamumuhunan. Sa kahulugan ng komersyal na pagbabangko sa pamumuhunan, nangangahulugan ito ng paggawa ng mga pautang at pagpapalawak ng kredito sa mga taong maaaring bayaran ito sa mga termino ng bangko. Ngayon, ang mga komersyal na bangko ay maaaring mamuhunan sa mga mahalagang papel at kahit na sa mga isyu na makakatulong sila sa publiko. Ngunit ang mga aktibidad na ito ay karaniwang naibalik sa isang braso ng pamumuhunan - karaniwang isang tradisyunal na bangko ng pamumuhunan na iginuhit sa isang komersyal na bangko. Sa pagtatapos ng araw, ang isang komersyal na bangko ay kailangang magbigay ng mahusay na serbisyo sa mga customer nito at mababalik ang mga namumuhunan nito upang magpatuloy na maging matagumpay.
