Kung nais mong bilhin ang iyong unang tahanan at nalulungkot sa utang ng utang ng mag-aaral, maaaring magkaroon ka ng desisyon na magawa. Dapat mo bang gamitin ang iyong mga mapagkukunan upang mabayaran ang iyong mga pautang ng mag-aaral nang mas mabilis, makatipid para sa isang pagbabayad sa bahay, o subukang gawin pareho nang sabay?
Mga Key Takeaways
- Ang mas maaga mong babayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral, ang mas kaunting interes na babayaran mo sa pangkalahatan. Gayunpaman, ang mga pautang ng mag-aaral ay may posibilidad na medyo mababa ang rate ng interes at ang mga presyo sa bahay ay maaaring tumaas taun-taon. Posible na magtrabaho patungo sa parehong mga layunin, kung maaari mong sundin ilang mga simpleng diskarte sa pag-save.
Una sa Pag-save para sa isang Down Payment Una
Ang mga pangangatwiran para sa pag-save para sa isang pagbabayad muna ay kasama ang:
- Ang pagmamay-ari ng isang bahay ay maaaring maging mas mura kaysa sa pag-upa at maaaring magbigay ng emosyonal na kaginhawaan sa pagkakaroon ng iyong sariling lugar upang ayusin at pag-remodel na nakikita mo na angkop.Mga presyo ng presyo, mga rate ng interes, at ang gastos sa pag-upa ay maaaring magpatuloy na tumaas kung isusuko mo ang pagbili ng isang sa bahay na pabor sa pagbabayad ng utang.Ang pagbili ng bahay ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na pamumuhunan. Ayon sa data mula sa National Association of Realtors, ang mga presyo sa bahay ay tumaas ng average na 6.5% taun-taon mula noong 2015. Ang pag-save ng utang sa mag-aaral ng mag-aaral ay hindi masamang para sa iyong credit rating tulad ng iba pang mga uri ng utang. Iyon ay dahil ang mga pautang ng mag-aaral ay may mas matagal na mga term sa pagbabayad at karaniwang nagtatampok ng mas mababang mga rate ng interes.Sa pag ang iyong pagbabayad ay bababa ang pangkalahatang gastos ng iyong pagpapautang, maaaring mas kapaki-pakinabang na makatipid ng pera para sa isang bahay kaysa magbayad ng isang pautang na may mababang interes.Maaari kang maging kwalipikado para sa kapatawaran ng pautang ng mag-aaral, o isang plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita na ibababa ang iyong buwanang mga pagbabayad.Ang pinakamagastos na binabayaran sa mga pautang ng mag-aaral (hanggang sa $ 2, 500 bawat taon) ay mababawas sa buwis.
Una sa Pagbabayad ng Pautang
Ang mga dahilan upang mabayaran muna ang iyong mga pautang sa mag-aaral ay kasama ang:
- Kung mas mahihintay kang magbayad ng utang, mas maraming interes ang babayaran mo. Ang mas mataas na rate ng interes, mas makakatipid ka. Kung variable ang rate ng interes ng pautang ng mag-aaral, malamang na umakyat ito sa paglipas ng panahon, gastos ka pa. Ang pagbabayad sa mga pautang ng mag-aaral ay nangangahulugang ang utang ay ganap na tinanggal mula sa iyong ulat sa kredito. Habang ang utang ng mag-aaral ng mag-aaral ay hindi isang malaking kadahilanan sa iyong credit rating, ito ay isang factor.Ang pag-utang ay maaaring magkaroon ng isang sikolohikal na epekto. Ang ilang mga tao ay ginusto na pumunta sa proseso ng pagbili ng bahay na walang utang.
Ang paggawa ng Pareho
Maaari kang magpasya na maaari mong hawakan ang pagbabayad ng utang ng iyong mag-aaral ng utang habang nagse-save para sa isang pagbabayad ng down sa bahay ng iyong mga pangarap. Maaaring magsagawa ito ng ilang pagsisikap, ngunit ganap na posible kung susundin mo ang ilang simpleng mga alituntunin:
Gumawa ng isang listahan ng lahat ng iyong mga utang
Kasama dito ang mga pautang sa kotse, credit card, pautang ng mag-aaral, at anumang iba pang uri ng utang na mayroon ka. Isama ang natitirang punong-guro (balanse), rate ng interes, at minimum na buwanang pagbabayad para sa bawat isa.
Magbayad muna ng mataas na interes na utang
Magbayad hangga't maaari sa utang na may pinakamataas na rate ng interes. Magbayad ng hindi bababa sa minimum na dapat bayaran sa lahat ng iba pa. Kapag ang isang utang ay binabayaran, lumipat sa isa na may susunod na pinakamataas na rate ng interes. Ito ay makatipid sa iyo ng pinakamaraming pera sa katagalan.
Maglagay ng matitipid sa isang hiwalay na account
Panatilihing hiwalay ang iyong pag-iimpok sa pagbabayad upang maiwasan ang paggastos nito. Magbukas ng isang account sa pagtitipid na nagbabayad ng pinakamataas na rate (ang mga online na bangko ay may posibilidad na maging pinaka mapagkumpitensya) o mag-set up ng isang account sa pamumuhunan upang madagdagan ang iyong potensyal na ani sa paglipas ng panahon. Gayunman, magkaroon ng kamalayan, ang pamumuhunan ay mapanganib, at maaari kang mawalan ng isang magandang tipak ng iyong pera sa isang down market.
Huwag magpabaya sa ibang mga matitipid
Dapat kang magkaroon ng isang emergency na pondo ng tatlo hanggang anim na buwan na kita at pag-iimpok sa pagreretiro upang maikot ang iyong larawan sa pananalapi. Ang bawat isa sa mga ito ay isang hiwalay na account. Kung nag-aalok ang iyong trabaho ng isang 401 (k) o katulad na plano ng pagreretiro, siguraduhing naglagay ka ng sapat sa loob nito upang samantalahin ang anumang pagtutugma ng employer.
Pag-aayos / pagsama-samahin
Isaalang-alang ang muling pagpipinansya o pagsasama ng iyong mga pautang sa mag-aaral upang mas mababa ang pagbabayad o ang rate ng interes. Alamin kung karapat-dapat kang mag-convert sa isang plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita. Ang mga nagpapahiram sa utang ay gagamitin ang iyong karaniwang plano sa pagbabayad upang makalkula ang ratio ng iyong utang-sa-kita (DTI), kaya ang pagbaba ng iyong pagbabayad ay maaaring hindi makatulong sa iyo na maging kwalipikado para sa isang utang sa bahay.
Patuloy na magbayad ng pautang sa mag-aaral
Ang pagpapahinto o pagtitiis ng iyong mga pautang sa mag-aaral sa pangkalahatan ay isang masamang ideya kung maiiwasan mo ito. Maaaring hindi nito masaktan ang iyong credit rating, ngunit ang interes ay magpapatuloy na maipon. Ang paggawa ng mga regular na pagbabayad ay nagpapanatili sa iyo upang subaybayan ang iyong mga pautang sa oras.
Gaano Karaming Kailangan mong I-save
Upang makakuha ng isang maginoo utang na walang labis na gastos ng pribadong mortgage insurance (PMI), kakailanganin mo ang isang pagbabayad na katumbas ng 20% ng presyo ng pagbebenta. Kung ang iyong pagbabayad ay mas mababa sa 20%, ang insurance ng mortgage ay idagdag sa pagitan ng 0.3% at 1.5% sa gastos ng kabuuang utang.
Ang pautang ng Federal Housing Administration (FHA) ay nangangailangan lamang ng isang 3.5% down na pagbabayad ngunit dumating sa isang mas mataas na rate ng interes at nangangailangan din ng seguro sa mortgage. Kapag ang equity sa iyong bahay ay umabot sa 22%, maaaring ihinto ang seguro sa mortgage.
Ang pag-save ng awtomatiko, tulad ng sa pamamagitan ng direktang pagdeposito o awtomatikong paglilipat mula sa iyong account sa pagsusuri, ay maaaring gawing mas madali.
Pag-save ng mga Istratehiya
Ang mga estratehiyang ito ay maaaring makatulong sa iyo na maabot ang iyong layunin sa pag-iimpok nang mas maaga:
Awtomatikong makatipid
Gumamit ng direktang deposito o awtomatikong paglilipat mula sa iyong account sa pagsusuri upang ilipat ang isang regular na halaga sa pag-iimpok. Kung itinuring mo ang pag-save bilang isang patuloy na gastos, mas malamang na gawin mo ito.
Maglagay ng dagdag na pera
Ang mga bonus sa trabaho, mga regalong regalo sa holiday, rebate, at mga refund ng buwis ay maaaring matipid lahat. Iwasan ang tukso na gugulin ang pera na iyon, at malalaman mo nang mas maaga ang iyong layunin sa pag-ipon.
Gupitin ang mga gastos
Maghanap ng mga lugar upang i-cut ang paggastos at ilihis ang pera sa pagtitipid. Kasama sa mga lugar na gupitin ang libangan, pagkain, pag-subscribe, mamahaling bakasyon, at damit. Kung nagrenta ka, isaalang-alang ang paglipat-lipat muli sa iyong mga magulang (kasama ang kanilang pahintulot, siyempre). Alok na magbayad ng isang bagay para sa silid at board.
Kumuha ng (isa pang) trabaho
Ang kita mula sa isang part-time na trabaho na maaaring nakatuon sa pag-iimpok ay makakatulong sa iyo na maabot ang iyong layunin nang mas mabilis. Maaari mo ring subukang humiling ng isang pagtaas sa iyong kasalukuyang trabaho o pag-boluntaryo na magtrabaho nang labis.
Ang Bottom Line
Kadalasan posible na makatipid para sa isang pagbabayad sa iyong unang tahanan habang nagbabayad ng utang sa mag-aaral. Maaaring hindi ka na pumili sa pagitan ng dalawa. Tandaan na nagbabago ang mga pangyayari, at kung ano ang imposible ngayon ay posible sa isang taon o dalawa. Suriin muli ang iyong sitwasyon kung kinakailangan at maging handa na baguhin ang iyong mga plano kung kinakailangan. Ngunit panatilihin ang pag-save-at huwag kalimutan ang dalawang napakahalagang layunin na iyon!
