Pamimili para sa mga rate ng mortgage

Talaan ng nilalaman

• Kunin ang Iyong Credit Score
• Isaalang-alang ang Mga Uri ng Pautang
• Suriin ang Mga Pagpipilian sa Pananalapi
• Makipag-ugnay sa Maraming mga Nagpapahiram
• Idagdag sa Karagdagang Gastos
• Makipag-usap
• Kunin Ito sa Pagsulat
• Ang pagpili ng Pinakamahusay na rate
• Pagpili ng Pinakamahusay na Pahiram
• Ang Opsyon Online
• Ang Bottom Line

Para sa maraming mga tao, ang isang mortgage sa bahay ay kumakatawan sa pinakamalaking pangmatagalang utang na obligasyon ng kanilang buhay. Para sa kadahilanang ito, ang pag-secure ng pinaka kanais-nais na posibleng rate ng mortgage ay mahalaga upang mabawasan ang pangkalahatang mga gastos ng pagmamay-ari ng bahay. Ang isang 0.5% na rate ng rate ng interes ay maaaring i-save o gastos sa isang may-ari ng bahay na libu-libong dolyar sa haba ng buhay ng isang pautang. Ang pag-lock sa pinakamahusay na posibleng rate ng interes ay maaaring kasangkot ng ilang oras at pananaliksik, ngunit babayaran ito para sa may-ari ng bahay sa katagalan.

Kunin ang Iyong Credit Score

Ang mga marka ng kredito ay tumutulong sa mga nagpapahiram na malaman kung sino ang kwalipikado para sa mga pautang, at ang mga rate ng interes na babayaran nila. Sa pangkalahatan, mas mataas ang marka ng kredito, mas mabuti ang mga term. Sa kadahilanang ito, ang mga nangungutang ay dapat gumawa ng inisyatiba upang suriin ang kanilang mga ulat sa kredito nang hindi bababa sa anim na buwan bago mag-apply para sa isang mortgage, upang mabigyan sila ng sapat na oras upang iwasto ang anumang nakikitang mga pagkakamali.

Ang ilan sa mga tao ay nag-aalala na sa bawat oras na ang isang nagpapahiram ay gumawa ng isang katanungan sa marka ng kredito ay nalulumbay ang rating ng credit ng isang borrower. Ngunit ang mga ahensya ng credit ay maaaring sabihin kung kailan ang isang may-ari ng bahay ay ginagawa lamang ang mga pag-ikot, at kinikilala nila na ang mga query na may kaugnayan sa mortgage ay kadalasang nagreresulta sa isang solong pautang. Dahil dito, pinutol ng mga ahensya ang mga mangangaso sa bahay ng ilang slack, at hindi pinapayagan ang maraming mga query na negatibong nakakaapekto sa mga marka ng kredito, sa kondisyon na ang paghihiram ng utang ay nangyayari sa loob ng isang makitid na tagal ng panahon. Halimbawa, ang mga marka ng FICO ay hindi pinapansin ang maraming mga katanungan kapag nangyari ito sa loob ng 45-araw na window.

Mga Key Takeaways

• Ang mga nanghihiram na naghahanap ng mga pautang ay dapat malaman ang kanilang mga marka ng kredito, upang iwasto ang mga pagkakamali, bago lumapit sa mga nagpapahiram. Dapat malaman ng mga nanghihiram kung ang isang nakapirming rate na mortgage o isang nababagay-rate na mortgage ay pinakamahusay na nababagay sa kanilang mga pangangailangan. Dapat na linangin ng mga nagpapahiram ang isang kapaki-pakinabang na punto ng pakikipag-ugnay sa isang lending institusyon, upang mapadali ang isang maayos na transaksyon.

Isaalang-alang ang Mga Uri ng Pautang

Kapag namimili para sa mga pautang, mahalaga na matukoy kung alin sa dalawang sumusunod na mga uri ng pautang ang nababagay sa iyong mga pangangailangan.

• Maginoo na Pautang. Kinakatawan ang humigit-kumulang 65% ng lahat ng mga utang na inisyu, ang mga pautang na ito ay inaalok ng mga pribadong tagapagpahiram tulad ng mga komersyal na bangko, mga kumpanya ng pautang, at mga unyon ng kredito. Maaari din silang garantisado ng mga ahensya na in-sponsor ng federally Fannie Mae at Freddie Mac. Pautang na Nai-back sa Pamahalaan. Gayundin nakuha sa pamamagitan ng mga pribadong nagpapahiram, ang mga pautang na ito ay naiiba sa na sila ay bahagyang o lubos na nasiguro ng gobyerno ng US. Ang ganitong mga pautang ay may posibilidad na magkaroon ng mas kaunting mga kinakailangang paghihiram sa mga kinakailangan, mas maliit na pagbabayad, mababang pag-asa sa kredito, at higit pang kakayahang umangkop na mga kinakailangan sa kita. Gayunpaman, dapat gamitin ng mga mamimili ang mga binili na mga pag-aari bilang pangunahing mga tirahan na may-ari ng may-ari, at hindi isang pamumuhunan o pag-aarkila. Ang pautang na suportado ng gobyerno ay sinusuportahan ng Federal Housing Administration at pinakapopular sa mga unang mamimili at mga taong may mababang kita.

Suriin ang Mga Pagpipilian sa Pananalapi

Ang mga mamimili ng pautang ay dapat ding pumili sa pagitan ng sumusunod na dalawang kategorya ng financing:

• Nakapirming-Rate ng Pautang. Ang isang nakapirming rate (aka "plain vanilla") na pautang ay isang pautang na may isang set rate na hindi kailanman maaaring magbago sa buong panahon ng pautang. Ang modelo ng financing na ito ay mainam para sa mga mamimili na kumportable sa pag-alam na gagawa sila ng mahuhulaan na buwanang pagbabayad para sa mga tagal ng panahon. Adjustable-Rate Mortgage (ARM). Tinatawag din na "variable-rate" o "floating-rate, " isang adjustable-rate mortgage ay tumutukoy sa isang pautang na pana-panahong nagbabago ang rate ng interes, karaniwang nauugnay sa isang index. Habang ang rate ng pambungad sa pangkalahatan ay mas mababa kaysa sa mga nakapirming rate na mortgage, ang rate na ito ay maaaring magbago sa tinukoy na mga oras matapos na magtatapos ang panimula, na maaaring kapansin-pansing madagdagan ang buwanang pagbabayad ng utang sa borrower. Ang mga pautang na ito ay pinapaboran ng mga mamimili na inaasahan ang pagtanggi sa mga rate ng interes, na plano na magbayad ng utang bago mangyari ang mga pagsasaayos ng interes.

Makipag-ugnay sa Maraming mga Nagpapahiram

Ang mga opisyal ng pautang ay hindi alam. Samakatuwid, ang mga matalinong mangungutang ay gumagawa ng kanilang araling-bahay upang tunay na maunawaan ang mga kalamangan at kahinaan ng iba't ibang mga produktong pang-utang na magagamit sa pamilihan. Ang mga nagpapahiram ay maaaring makakuha ng isang tulong sa kagawaran na ito sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga bayarin sa mga broker ng mortgage, na maaaring mapagkukunan ng mga angkop na nagpapahiram at makakatulong na mapadali ang mga transaksyon. Ngunit ang mga brokers ay tumatanggap din ng mga bayarin mula sa mga nagpapahiram, kapalit ng pagpapadala ng negosyo sa kanilang paraan, kaya mahalaga na tingnan ng mga nangungutang ang mga rekomendasyon na may isang kritikal na mata, sa halip na walang taros na pagkuha ng payo ng isang broker.

Idagdag sa Karagdagang Gastos

Ang mga mababang na-advertise na rate ng interes ay nakakagambala sa mga nangungutang mula sa maraming mga bayarin na maaaring makabuluhang magmaneho sa pangkalahatang gastos ng isang mortgage. Samakatuwid, ang mga nagpapahiram ay dapat magsikap na maging ganap na kamalayan ng anumang mga idinagdag na gastos, tulad ng aplikasyon, tasa, utang na pag-utos, underwriting, at mga bayarin sa broker, pati na rin ang anumang mga gastos sa pag-areglo.

Ang mga puntos ay bayad na binabayaran sa mga nagpapahiram o mga broker, na karaniwang nauugnay sa mga rate ng interes. Ang mas maraming mga puntos na bayad, mas mababa ang rate ng interes ay nagiging. Halimbawa, ang isang solong punto ay nagkakahalaga ng 1% ng halaga ng pautang at binabawasan ang rate ng interes ng halos 0.25%. Upang maunawaan kung magkano ang talagang magtatapos sa pagbabayad, dapat humiling ang mga nangungutang na ang mga puntos ay sinipi sa halaga ng dolyar.

Sa pangkalahatan, ang mga taong nagbabalak na manirahan sa isang bahay sa loob ng 10 o higit pang mga taon ay dapat isaalang-alang ang pagbabayad ng mga puntos, upang mapanatiling mas mababa ang kanilang mga rate ng interes sa mortgage para sa buhay ng pautang. Lalo na, ang pagbabayad ng isang malaking halaga ng pera sa harap para sa mga puntos ay maaaring hindi makatwiran sa pananalapi para sa mga nangungutang na naglalayong ilipat pagkatapos ng isang maikling panahon.

Makipag-usap

Ang mga tagapagpahiram ay ligal na obligadong magbigay ng isang tatlong pahina na pagtantya ng utang (LE) ng mga detalye ng gastos na nauugnay sa isang mortgage, sa loob ng tatlong araw ng negosyo ng pagtanggap ng isang aplikasyon. Kasama dito ang impormasyon tungkol sa buwanang gastos, tinantyang mga rate ng interes, at kabuuang gastos sa pagsasara. Bagaman ang pagtatantya ng pautang ay hindi isang alok sa pautang, obligado ang mga nagpapahiram na tanggapin ang mga termino na nakalista, kung ang borrower ay mayroong magagamit na pondo at nakamit ang kinakailangang pag-apruba ng kredito.

Kapag ang mga nagpapahiram ay nagbibigay ng mga pagtatantya, ang mga nangungutang ay may karapatan na makipag-ayos para sa mas mahusay na mga termino, lalo na kung maaari silang gumawa ng isang mas mataas na average na pagbabayad o kung ipinagmamalaki nila ang mahusay na mga kasaysayan ng kredito. Maaaring kabilang dito ang paghiling sa mga nagpapahiram na mag-ahit ng mga rate ng interes o bawasan ang ilang mga bayarin.

Dapat siguraduhing pag-usapan ng mga nagpapahiram kung mayroon na silang negosyo sa isang institusyong pampinansyal, upang matiyak ang isang mas mahusay na deal sa rate ng mortgage. Halimbawa, nag-aalok ang Bank of America Corporation ng nabawasan na bayad batay sa halaga ng cash na pinapanatili ng isang customer sa isang banking account ng Bank of America o isang account sa pamumuhunan ng Merrill Lynch.

Panghuli, ang isang borrower ay maaaring lumikha ng isang giyera sa pag-bid, sa pamamagitan ng pagsisiwalat ng mas mahusay na mga rate na inaalok ng mga kakumpitensya, lalo na sa mga pamilihan.

Kunin Ito sa Pagsulat

Ang mga nangungutang na nasisiyahan sa mga iminungkahing termino ay dapat humiling ng nakasulat na lock-in o "rate kandado" sa LE, kasama na ang napagkasunduang rate, oras ng utang, at ang bilang ng mga puntos (kung mayroon man). Karamihan sa mga nagpapahiram ay singilin ang isang hindi mababawas na bayad para sa pag-lock sa mga term na ito, ngunit binigyan ng mga bilis ng pagkakamali na maaaring mangyari sa kalsada upang aprubahan, madalas na nagkakahalaga ito.

Matapos ang pag-aayos sa isang partikular na tagapagpahiram, ang isang borrower pagkatapos ay makakakuha ng isang paunang pag-apruba ng liham, na isang legal na kasunduan na nagbubuklod upang magpahiram ng pera, na ang mga nagpapahiram ay nagbibigay ng mga nagpapahiram, pagkatapos ng lahat, pag-verify ng kita, mga tseke sa kredito, at pagpopondo ay ligtas.

Ang pagpili ng Pinakamahusay na rate

Ang mga nagpapahiram ay maaaring maglilinang ng isang ideya ng kung ano ang pangkalahatang inaalok ng mga nagpapahiram sa pamamagitan ng pagsasagawa ng mga digital na paghahanap at paggamit ng mga calculator na rate ng mortgage. Gayunpaman, mahalagang tandaan na ang mga rate ng interes ay nagbabago at ang iba't ibang mga nagpapahiram ay maaaring mag-alok ng mga promo para sa ilang mga produktong pautang.

Pagpili ng Pinakamahusay na Pahiram

Kapag pumipili ng isang tagapagpahiram, ang serbisyo ng customer ay susi. Pagkatapos ng lahat, ang pag-apply para sa isang pautang ay nangangailangan ng malaking papeles at koleksyon ng impormasyon. Ang pagkakaroon ng isang maaasahang punto ng pakikipag-ugnay upang sagutin ang mga katanungan ay napupunta sa pag-iwas sa napakasakit na karanasan. Tiyakin din nito ang mga iskedyul ng pag-apruba na manatili sa track, at na ang lahat ng panghuling dokumentasyon ay nilagdaan at naisakatuparan ng lahat ng mga nauugnay na partido sa isang napapanahon at mahusay na paraan.

Ang Opsyon Online

Bagaman ang pakikipag-ugnayan ng tao sa pangkalahatan ay kanais-nais, ang mga nangungutang ay maaaring makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagpili upang mahigpit na makitungo sa mga online na nagpapahiram, na panteorya ay may mas mababang overhead at maaaring mag-alok sa mga mamimili ng mas mababang mga rate at bayad. Ngunit ang mga nangungutang na mas gusto ang paghawak ng kamay ay maaaring gumawa ng mas mahusay sa mga tradisyunal na nagpapahiram.

Ang Bottom Line

Ang pamimili para sa pinakamahusay na rate ng mortgage ay nangangailangan ng disiplina at pagtuon. Ang mga nanghihiram ay dapat lubusang maunawaan ang terminolohiya, piliin ang uri ng mortgage na pinakamahusay na nababagay sa kanila, at salikin ang lahat ng mga gastos at bayad sa kanilang mga pagpapasya. Ang isang pautang ay isang bagay na mangungutang ay mabubuhay ng mga darating na taon, samakatuwid mahalaga na pumili nang matalino.