Ang pagkuha ng isang credit card ay isang bagay ng isang ritwal ng pagpasa. Walang anuman na nakakaramdam ka ng mas matanda kaysa sa paghuhukay sa iyong pitaka at paghila ng isang piraso ng plastik gamit ang iyong sariling pangalan.
Ngunit sa kabila ng isang mabilis na pagkamit ng nagawa, ang pagbubukas ng isang account ay talagang isang magandang ideya? Nakasalalay ito sa kung paano mo ito ginagamit at kung ang kard na nakukuha mo ay nababagay sa iyong mga partikular na pangangailangan. Tulad ng maraming mga mamimili na natutunan ang mahirap na paraan, ito ay isang desisyon na maaaring magkaroon ng pangmatagalang mga kahihinatnan. Sa kabilang banda, hawakan ito ng tama at ito ay isang mahalagang hakbang sa pagsisimula upang mabuo ang magandang kasaysayan ng kredito na sa kalaunan ay kwalipikado ka para sa pinakamahusay na mga rate sa mga pautang sa kotse, pagpapautang, at maraming iba pang mga tool sa pananalapi kakailanganin mong pasulong.
Bago mag-sign up, siguraduhing naiintindihan mo ang iyong pinapasukan. Narito ang ilan sa mga implikasyon na dapat mong isaalang-alang.
Ang kalamangan ng Pagbubukas ng isang Credit Card
Ang pagbubukas ng isang credit card ay nangangahulugan ng pagkuha ng access sa isang umiikot na linya ng kredito mula sa naglabas ng bangko. Ang account ay may isang paunang natukoy na limitasyon ng kredito batay sa pagtatasa ng tagapagbigay ng iyong pagiging kredensyal. Hangga't ang iyong natitirang balanse ay mananatili sa loob ng limitasyong iyon, maaari mong ipagpatuloy ang pagsingil ng mga singil.
Ang pagkakaroon ng karagdagang opsyon na pagbabayad sa iyong back bulsa ay may mga pakinabang. Para sa isa, magkakaroon ka ng isang netong pangkaligtasan kung sakaling nahaharap ka sa isang maikling oras na badyet. Kung ikaw ay strapped para sa cash at ang iyong kotse ay nangangailangan ng isang bagong hanay ng mga preno, maaari mo lamang buksan ang iyong pitaka at singilin ito sa iyong card.
Dahil ang karamihan sa mga account sa credit card ay "hindi ligtas, " malamang na magdala sila ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa iba pang mga pautang.
Kahit na mayroon kang maraming pondo sa iyong account sa pag-save, ang paggamit ng isang card ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang makakuha ng mga gantimpala. Ang ilang mga produkto, tulad ng punong barko ng Discover, Discover It®, ay nag-aalok ng mga benepisyo sa cash-back - karaniwang bilang isang porsyento ng halagang singil mo. At, siyempre, ang mga kard na nagbibigay ng mga milya sa eroplano batay sa kung paano mo ginugol ay matagal nang naging isang tanyag na pagpipilian sa mga manlalakbay na malayo. Sa mga nagdaang taon ang dami ng mga programang gantimpala ay lumago, na may mga bangko na nag-aalok ng mga diskwento sa lahat mula sa hotel ay mananatili sa paninda ng NFL.
Hangga't binabayaran ka ng iyong employer sa takdang oras, hindi ka sisingilin ng interes. Siguraduhin lamang na mayroon kang isang malinaw na pag-unawa sa patakaran ng reimbursement ng iyong employer. Ang huling bagay na nais mong gawin ay nagsisimula na magbayad para sa mga pagpupulong sa tanghalian na hindi saklaw.
Ngunit isa pang kadahilanan upang buksan ang iyong unang kard ay upang simulan ang pagbuo ng isang kasaysayan ng kredito. Nang walang track record na magpapatuloy, makikita mo bilang isang mas mataas na peligro pagdating ng oras upang kumuha ng isang pautang sa kotse o bahay.
Iniuulat ng mga credit card ang iyong kasaysayan ng pagbabayad sa mga bureaus ng credit bawat buwan. Kung nagagawa mong pindutin ang iyong mga takdang petsa nang palagi, maaari kang gumawa ng mga kababalaghan para sa iyong credit score. Mas gagawa ka ng mas mahusay kung panatilihin mo ang iyong paggamit ng kredito — ang laki ng iyong balanse na may kaugnayan sa iyong limitasyon sa kredito - medyo mababa. Ang rate ng paggamit ng sa ilalim ng 30% para sa bawat account ay itinuturing na perpekto.
Ang haba ng iyong kasaysayan ng kredito ay may isang direktang kaugnayan sa iyong credit score. Kung mas mahahawak ka sa isang account, mas mahusay na ito para sa iyong iskor.
Ano ang Panganib mo Kapag Nagbubukas ka ng Credit Card
Bilang maginhawa dahil sa pagkakaroon ng isang dagdag na mapagkukunan ng mga pondo sa iyong pagtatapon, ang mga credit card ay nagdadala din ng mga makabuluhang potensyal na mga panganib. Karamihan sa mga kard ay isang hindi ligtas na anyo ng kredito, nangangahulugang ang iyong utang ay hindi nai-back sa pamamagitan ng anumang form ng collateral. Dahil ang mga nagbigay ng card ay hindi maaaring mabawi ang kanilang mga gastos kung hindi mo mabayaran ang iyong balanse, malamang na singilin nila ang mas mataas na rate ng interes kaysa sa iba pang mga pautang.
Hindi mahalaga iyan kung regular mong binabayaran ang iyong buong balanse mula sa iyong takdang petsa. Sa kaso na hindi ka magbabayad ng isang maliit na salapi. Gayunpaman, pagsisimula sa iyong takdang petsa ay sisimulan ng bangko ang pagtatasa ng mga singil sa pananalapi batay sa balanse na iyong dinala.
Mga Key Takeaways
● Ang mga credit card ay makakatulong sa iyo na mapabuti ang iyong marka ng kredito, ngunit kung gagamitin mo nang responsable ang mga ito.
● Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at halaga ng paghiram ay ang dalawang pinakamalaking kadahilanan sa iyong marka ng kredito.
● Ang mga ligtas na credit card ay isang pagpipilian para sa mga nangungutang na may hindi magandang kasaysayan ng kredito.
Hanggang sa 2018 ang average na rate ng interes sa mga kard ay halos 16.8%, ayon sa Federal Reserve Bank ng St. Louis. Gayunpaman, ang mga nakababatang nangungutang na may isang limitadong kasaysayan ng kredito at yaong may mga itim na marka sa kanilang ulat ay madalas na magbabayad nang higit sa 20%.
Ang upshot ay maaari kang magbayad ng maraming pera sa iyong paglabas ng bangko sa singil sa pananalapi lamang. Sabihin nating magdala ka ng isang average na pang-araw-araw na balanse ng $ 3, 000 at mayroong 20% taunang rate ng porsyento (APR) sa iyong card. Suriin ka ng $ 600 na interes lamang sa bawat taon. Ang ilang mga kard ay singilin din ng isang flat taunang bayad na ginagawang mas mahal pa rin ang mga ito.
Pag-iwas sa Mga Traps ng Credit-Card
Sa mga araw na ito maraming mga kumpanya ng card ang nag-aalok ng 0% APR na pambungad na rate upang ma-engganyo ang mga nagpapahiram. Iyon ay maaaring tunog tulad ng isang mahusay, ngunit sa katagalan ay ang iyong credit line ay walang anuman ngunit libre. Kapag natapos na ang promosyonal na panahon — sa pangkalahatan sa pagitan ng siyam at 15 buwan - ang mga singil sa tunay na pananalapi ay papasok. Maaari mong biglang makita ang iyong sarili na nagbabayad sa ilong.
Tandaan, ang mga bayad sa interes ay isang pangunahing mapagkukunan ng kita para sa mga bangko. Samakatuwid, mayroon silang isang insentibo upang mapanatili ang iyong balanse nang mataas (kahit na hindi masyadong mataas). Paano nila ito gagawin, eksakto? Sa bahagi sa pamamagitan ng hinihiling na walang galang na minimum na pagbabayad bawat buwan.
Ang Wells Fargo, halimbawa, ay nagtatakda ng pinakamababang pagbabayad nito sa $ 15 o 1% ng iyong balanse kasama ang anumang interes na naipon mo sa buwang iyon, alinman ang mas malaki. Hangga't babayaran mo ang halagang iyon sa takdang oras, ikaw ay technically na gagawa ng on-time na mga pagbabayad. Ngunit nagbabayad ka ng interes sa buong nalalabi ng iyong balanse - halos 99% nito - na nagdadala sa susunod na siklo ng pagsingil.
Iyon lamang ang isa sa mga bitag na madaling mahulog sa mga gumagamit ng card. Ang isa pa ay ang paggamit ng kanilang mga kard para sa cash advance, na mahalagang personal na pautang na kinukuha laban sa iyong magagamit na kredito. Ang kailangan mo lang gawin ay pumunta sa iyong pinakamalapit na ATM at mag-pop sa iyong card. Bigla kang may isang magandang stack ng cash sa iyong kamay.
Habang ang isang cash advance ay tiyak na isang madaling pautang na makuha - walang karagdagang proseso sa pag-apruba - ito rin ay isang mahal. Ang mga bangko ay naniningil ng bayad sa pagproseso sa tuwing kumukuha ka ng pera, karaniwang 3% hanggang 5% ng advance. Sinampal din nila ang mga rate ng interes na malamang na mas mataas kaysa sa iyong APR para sa mga pagbili. Bukod dito, ang interes na iyon ay karaniwang nagsisimula upang makarating mula sa sandaling kumuha ka ng pera, hindi mula sa iyong takdang oras.
Kung nagkukulang ka ng pondo, isipin ang tungkol sa paghigpit ng iyong badyet o pagkuha ng isang side job upang magdala ng kaunting dagdag na pera. Ang mga credit card ay maaaring mukhang isang magandang pag-aayos para sa iyong cash crunch, ngunit gugugol ka nila sa katagalan sa mabigat na mga bayarin at mas mababang mga marka ng kredito.
Ang malupit na irony ng mga credit card ay ang mga tao na talagang nangangailangan ng mga ito ay may posibilidad na maging mas mahina sa kanilang mga panganib. Kung, sa kabilang banda, mayroon kang pera upang mabayaran ang iyong balanse bawat buwan, ang kakayahang kumita ng mga gantimpala at bumuo ng isang magandang kasaysayan ng kredito ay maaaring bigyang-katwiran ang pagbubukas ng isang account.
Isang Ligtas na Paraan upang Gumawa ng Credit
Ang mga kustomer na may mahinang credit ay maaaring magkaroon ng problema na kwalipikado para sa isang tradisyunal na credit card. Sa kasamaang palad, nang walang isang credit account na responsable ka na gumamit, mahirap makuha ang iyong FICO puntos muli.
Ang isang solusyon na maaari mong isaalang-alang ay ang pagkuha ng isang secure na credit card, kung saan ang pag-underwriting ay mas maraming looser. Hindi tulad ng iba pang mga account, ang borrower ay kailangang gumawa ng isang upfront deposit, na pinoprotektahan ang bangko kung sakaling default ka sa iyong utang. Sa maraming mga kaso ang iyong limitasyon ng credit ay katumbas ng halaga ng iyong deposito.
Tulad ng mga tradisyunal na kard, iniuulat ng mga bangko ang iyong mga pagbabayad sa mga pag-akit sa kredito, na nagbibigay sa iyo ng kakayahang taasan ang iyong marka ng kredito sa paglipas ng panahon. At dahil ang iyong linya ng kredito ay naka-peg sa iyong deposito, mas mababa ang panganib na mapunta sa malalim na pagtatapos sa iyong paggasta.
Shopping sa paligid
Ang Batas ng CARD, isang piraso ng pederal na batas na naganap noong 2010, ay nakakulong sa kakayahan ng mga kumpanya ng card na direktang merkado sa mga mag-aaral sa kolehiyo. Ipinagbabawal ng batas ang mga promosyong on-campus, halimbawa, at hinihilingang patunayan ng mga aplikante na wala pang edad na 21 ang kanilang kakayahang magbayad ng utang (o hindi bababa sa minimum na pagbabayad).
Gayunpaman, ang katotohanan ay ang mga batang mamimili ay pa rin ang pangunahing target para sa mga nagbigay ng card. Pagkatapos ng lahat, ang unang kard na nakukuha mo ay madalas na ang pinaka gagamitin mo. Kung nasa demograpikong iyon, malamang na na-hit ka sa mga alok sa pamamagitan ng social media o sa mga kaganapan sa labas ng campus.
Tulad ng nakakaakit na tunog dahil ang mga alok na iyon ay maaaring tunog, maging handa upang itulak pabalik. Kung pinili mong makakuha ng isang kard, tiyakin na dahil binigyan mo muna ito ng malubhang pag-iisip. Huwag mag-sign up dahil inaalok ka ng maraming mga madalas na flyer milya o dahil nakakakuha ka ng isang T-shirt sa pakikitungo. Maaaring wakasan nito ang pagiging isang mamahaling piraso ng damit.
Gumawa ba ng pamimili sa paligid. Tingnan ang nakalipas na mabilis na rate ng pambungad sa kung ano ang regular na APR at kung mayroong taunang bayad. Nais mo ring tiyakin na tinatanggap ng mga lugar na pinamili mo ang iyong network ng card. Kung paminsan-minsan ang paglalakbay mo sa Europa, halimbawa, maaari kang magkaroon ng mas mahusay na swerte sa Mastercard o Visa, dahil mas kaunting mga lugar doon ang tumatanggap ng American Express, habang ang Discover ay halos hindi alam.
At kung binubuksan mo ang isang kard para sa mga gantimpala, siguraduhing basahin ang pinong pag-print. Ang mga kard na may kaugnayan sa airline ay maaaring maginhawa, ngunit sulit na suriin ang kanilang patakaran sa mga petsa ng blackout at siguraduhin na lumipad sila sa iyong ginustong mga patutunguhan.
Ang Bottom Line
Habang maraming mga magagandang dahilan upang makakuha ng isang credit card, hindi isang desisyon na gaanong gaanong gaanong kumuha. Ang pagbubukas ng isang account ay may pangmatagalang mga kahihinatnan - at hindi palaging para sa mas mahusay. Huwag gawin ang unang alok na nakukuha mo at gumawa ng ilang online na pananaliksik sa mga pagpipilian bago ka pumili upang mag-sign up. At sa sandaling nakakakuha ka ng isang kard, pamahalaan ito tulad ng iyong hinaharap ay depende sa kung paano ka kumilos. Dahil ito.
