"Cash ay hari, " napupunta sa matandang pagsamba. Gayunman, ang pilosopiya ba ay tumunog nang totoo kapag bumili ng bahay? Narito ang isang pagtingin sa ilan sa mga kalamangan at kahinaan.
Bakit Lahat ng Cash ay Gumagawa ng Sense
1. Ikaw ay isang mas kaakit-akit na mamimili. Ang isang nagbebenta na nakakaalam na hindi mo planong mag-aplay para sa isang mortgage ay malamang na mas mabigat ka sa iyo. Ang proseso ng pagpapautang ay maaaring magastos ng oras, at laging may posibilidad na ang isang aplikante ay i-down, ang deal ay babagsak, at ang nagbebenta ay kailangang magsimula muli, sabi ni Mari Adam, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Boca Raton, Florida.
Ang pagiging handa na magbayad ng cash hindi lamang nagbibigay sa iyo ng isang gilid sa mga nagbebenta na sabik na sabik na isara ang deal; nakakatulong din ito sa mga nagbebenta sa mga merkado sa real-estate kung saan masikip ang imbentaryo at maaaring makipagkumpitensya ang mga bidder para sa kanilang pag-aari.
2. Maaari kang makahanap ng isang mas mahusay na pakikitungo. Tulad ng cash na ginagawang isang kaakit-akit na mamimili, inilalagay ka rin nito sa isang mas mahusay na posisyon sa bargain. Kahit na ang mga nagbebenta na hindi pa nakarinig ng pariralang "oras ng halaga ng pera" ay maiintindihan nang intuitively na sa lalong madaling panahon matanggap nila ang kanilang pera, mas maaga silang mamuhunan o gumawa ng iba pang paggamit nito.
3. Hindi mo na kailangang tiisin ang abala ng pag-secure ng isang mortgage. Dahil ang bubble ng pabahay at kasunod na krisis sa pananalapi noong 2007-08, ang mga underwriter ng mortgage ay mahigpit ang kanilang mga pamantayan para sa pagpapasya kung sino ang karapat-dapat sa isang pautang. Bilang isang resulta, malamang na humiling sila ng mas maraming dokumentasyon kahit mula sa mga mamimili na may solidong kita at hindi magagawang mga talaan ng kredito. Habang maaaring maging isang maingat na hakbang sa bahagi ng industriya ng pagpapahiram, maaari itong mangahulugan ng mas maraming oras at pagpapalala para sa mga aplikante sa mortgage.
Ang ibang mga mamimili ay may kaunting pagpipilian ngunit upang magbayad ng cash.
"Mayroon kaming mga mamimili na hindi makakakuha ng isang bagong mortgage dahil mayroon na silang mayroon nang mortgage sa ibang bahay na ibebenta, " sabi ni Adam. "Dahil hindi sila makakakuha ng isang bagong mortgage, bibilhin nila ang bagong pag-aari ng lahat ng cash. Kapag ang lumang ari-arian ay nagbebenta, maaari silang maglagay ng isang mortgage sa bagong pag-aari o marahil ay magpasya na pawiin ang utang sa kabuuan upang makatipid sa interes."
4. Hindi ka mawawala sa pagtulog ng isang gabi sa mga pagbabayad ng mortgage. Ang mga utang ay kumakatawan sa pinakamalaking solong bayarin na kailangang magbayad ng bawat buwan bawat buwan, pati na rin ang pinakamalaking pasanin kung bumagsak ang kita dahil sa pagkawala ng trabaho o iba pang kasawian.
Mga taon na ang nakalilipas, minsan ay ipinagdiriwang ng mga may-ari ng bahay ang kanilang mga huling pagbabayad sa mga partido na nasusunog sa mortgage. Ngayon, gayunpaman, ang average na may-ari ng bahay ay hindi malamang na manatili sa parehong lugar nang sapat upang mabayaran ang isang tipikal na 30-taong mortgage o kahit na isang 15-taong isa. Bilang karagdagan, ang mga may-ari ng bahay ay madalas na pinino ang kanilang mga utang kapag nahulog ang mga rate ng interes, na maaaring mapalawak pa ang kanilang mga obligasyon sa utang sa hinaharap.
Kung ang kapayapaan ng isip ay mahalaga sa iyo, ang pagbabayad nang maaga o pagbabayad ng pera para sa iyong bahay sa unang lugar ay maaaring maging isang matalinong paglipat. Totoo iyon lalo na sa paglapit mo sa pagretiro. Kahit na mas maraming Amerikano na edad ng pagreretiro ang nagdadala ng utang sa pabahay kaysa sa kanilang 20 taon na ang nakakaraan, ayon sa datos ng Federal Reserve. Maraming mga nagpaplano sa pananalapi ang hindi bababa sa isang sikolohikal na benepisyo sa pagretiro na walang utang.
"Kung ang isang tao ay nagpapababa sa isang hindi gaanong mamahaling bahay na nagretiro, " sabi ni Michael J. Garry, isang sertipikadong tagaplano sa pinansiyal sa Newtown, Pa., "Sa pangkalahatan pinapayuhan ko sila na gamitin ang equity sa kanilang kasalukuyang tahanan at hindi makakuha ng isang mortgage sa ang bagong bahay."
Ano ang Nawala mo
1. Magtutuon ka ng maraming pera sa isang klase ng asset. Kung ang cash na kinakailangan upang bumili ng isang bahay sa labas ay kumakatawan sa karamihan sa iyong mga pagtitipid, makikita mo ang isa sa mga banal na patakaran ng personal na pananalapi: pag-iba. Ano pa, sa mga tuntunin ng pagbabalik sa pamumuhunan, ang tirahan ng real estate ay may kasaysayan na nakalayo na rin sa likod ng mga stock, ayon sa maraming pag-aaral. Iyon ang dahilan kung bakit ang karamihan sa mga nagpaplano sa pananalapi ay magsasabi sa iyo na isipin ang iyong tahanan bilang isang lugar upang mabuhay sa halip na isang pamumuhunan.
2. Mawawalan ka ng pinansyal na pag-agaw na ibinibigay ng isang mortgage. Kapag bumili ka ng isang asset na may hiniram na pera, ang iyong potensyal na pagbabalik ay mas mataas - sa pag-aakalang ang pagtaas ng halaga ng asset.
Halimbawa, ipagpalagay na bumili ka ng isang $ 300, 000 na bahay na mula nang tumaas ang halaga ng $ 100, 000 at nagkakahalaga ngayon ng $ 400, 000. Kung nagbayad ka ng cash para sa bahay, ang iyong pagbabalik ay magiging 33% (isang $ 100, 000 na makukuha sa iyong $ 300, 000). Gayunpaman, kung inilagay mo ang 20% at hiniram ang natitirang 80%, ang iyong pagbabalik ay magiging 166% (isang $ 100, 000 na nakuha sa iyong $ 60, 000 down na pagbabayad). Ang napakahusay na halimbawa na ito ay hindi pinapansin ang mga pagbabayad sa mortgage, pagbabawas ng buwis, at iba pang mga kadahilanan, ngunit iyon ang isang pangkalahatang prinsipyo.
Ito ay nagkakahalaga ng pansin na ang pagkilos ay gumagana sa iba pang direksyon, din. Kung ang iyong tahanan ay tumanggi sa halaga, maaari kang mawalan ng higit, sa isang porsyento na batayan, kung mayroon kang isang pautang kaysa sa kung nagbayad ka ng cash. Maaaring hindi mahalaga kung nais mong manatili sa bahay, ngunit kung kailangan mong ilipat, maaari mong makita ang iyong sarili na may utang sa iyong tagapagpahiram ng mas maraming pera kaysa sa maaari mong kolektahin mula sa pagbebenta.
3. Magsakripisyo ka ng pagkatubig. Ang pagkatubig ay tumutukoy sa kung gaano kabilis makukuha mo ang iyong cash mula sa isang pamumuhunan kung kailangan mo. Karamihan sa mga uri ng mga account sa bangko ay ganap na likido, nangangahulugang maaari kang makakuha ng cash halos agad. Ang mga pondo sa Mutual at mga account sa broker ay maaaring tumagal nang kaunti, ngunit hindi gaanong. Gayunpaman, ang isang bahay ay madaling mangailangan ng mga buwan upang ibenta.
Maaari kang, siyempre, humiram laban sa equity sa iyong bahay, sa pamamagitan ng isang home equity loan, isang home equity line of credit o isang reverse mortgage. Tulad ng itinuturo ni Garry, gayunpaman, ang lahat ng mga pagpipiliang ito ay may mga sagabal, kasama na ang mga bayarin at mga limitasyon sa paghiram, kaya hindi sila ipapasok sa kaswal.
Ang Bottom Line
Ang pagbabayad ng lahat ng pera para sa isang bahay ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa ilang mga tao at sa ilang mga merkado sa real-estate, ngunit siguraduhin na isaalang-alang mo rin ang pagbagsak.
