Isang Plano sa Pagreretiro-Mahusay na Buwis
Ang halaga ng pamamahagi ay nakasalalay sa isang bilang ng mga kadahilanan, ngunit sa ngayon, tutukan natin kung paano mo ito dadalhin. Ano ang pinaka-mahusay na paraan ng buwis? Hiniling namin sa ilang mga tagapayo sa pananalapi na timbangin.
Mga Key Takeaways
- Dahil walang bentahe sa buwis, kadalasang pinakamadali na kunin ang iyong RMD sa cash. Maaari kang kumuha ng eksaktong halaga na kailangan mo, na hindi laging posible sa isang mabait na pamamahagi ng stock o isang kapwa pondo. Para sa mga kliyente na hindi nangangailangan ng kanilang RMD upang mabuhay at nais na bawasan ang kanilang mga buwis, isang kwalipikado ang pamamahagi ng kawanggawa ay isang pagpipilian. Ang pagkuha ng dalawang RMD sa parehong taon ay maaaring makabuo ng mas mataas na buwis at makakaapekto sa kita ng Social Security.
Cash o Stock?
Dapat mo bang kunin ang iyong RMD sa pamamagitan ng pagkuha ng cash o paglilipat ng stock sa ibang account? Ayon kay Michael J. Garry, namamahala ng miyembro at punong pagsunod sa opisyal sa Yardley Wealth Management, hindi mahalaga sa mga layunin ng buwis. "Karaniwan ang maliit, kung mayroon man, ang kahusayan ng buwis na idinagdag sa pamamagitan ng pagkuha ng mga uri ng pamamahagi sa halip na cash. Anuman ang lalabas ay ibubuwis kapag ipinamamahagi, at walang mga naka-embed na kinita sa alinman sa cash o di-mabait na pamamahagi."
Ipinagpapatuloy niya, "Dahil walang kalamangan, kadalasang pinakamadali na kumuha lamang ng pera. Ang kalamangan ay maaari kang kumuha ng eksaktong halaga na kailangan mo, na hindi palaging posible kung kumuha ka ng isang uri ng pamamahagi ng stock o isang kapwa pondo."
Nag-aalok siya ng dalawang pagbubukod, bagaman: "Una, kung wala kang cash sa iyong IRA at alinman ito ay isang nalulumbay na stock market o isang pinapaboran na pangmatagalang paghawak sa iyo ay nalulumbay, maaaring mas mahusay na kumuha ng isang mabait na pamamahagi sa halip na ibenta ang isang bagay sa isang nalulumbay na presyo. Hindi ito makakatulong sa mga buwis, ngunit maaaring ito ang mas mahusay na desisyon sa pamumuhunan."
"Ang iba pang pagbubukod, " sabi niya, "ay kung pinanghahawakan mo ang labis na pinahahalagahan ng stock ng kumpanya sa isang plano sa pagretiro ng kumpanya at nais mong gamitin ang mga panuntunan ng Net Unrealized Appreciation (NUA). Pagkatapos ay guguluhin mo ang stock, magbabayad ng buwis sa batayan ng gastos sa ordinaryong mga rate ng buwis sa kita, at magbayad ng mga pangmatagalang mga rate ng kita ng kapital sa natitirang pagpapahalaga (magbenta ka kaagad o sa hinaharap)."
Ibigay Mo ito sa Charity
Maghintay Hanggang Abril 1?
Si Michael Tove, PhD, pangulo at tagapagtatag ng AIN Services sa Cary, NC, ay nagsabing, "Pinapayagan ng batas ang isang tao na nagsisimula sa RMDs sa unang pagkakataon (na umabot sa edad na 72) na ipagpaliban ang pagkuha ng kanilang unang RMD hanggang Abril 1 ng susunod na taon. " Ngunit ipinagpapatuloy niyang sabihin na marahil hindi ito ang pinakamahusay na ideya na maghintay dahil ang tao ay kukuha ng dalawang RMD sa parehong taon, na posibleng makabuo ng mas mataas na buwis at magkaroon ng epekto sa kita ng Social Security.
Nagbibigay din siya ng isa pang halimbawa: "Ipalagay natin ang isang nagbabayad ng buwis na nasa 72 (o bago) Dis. 31 ng kasalukuyang taon ay may IRA na nagkakahalaga ng $ 100, 000. Ang RMD ay magiging $ 3, 650. Para sa mga layunin ng ilustrasyong ito, ipagpalagay na ang account ng IRA ay hindi rin lumalaki. o nahuhulog maliban sa pag-alis ng RMD mismo.Kung ang $ 3, 650 RMD ay kinuha ng o bago ang Disyembre 31, ang halaga ng account sa malapit na Disyembre 31 ay $ 96, 350. Ang RMD para sa susunod na taon ay $ 3, 636. Gayunpaman, kung ang unang RMD ng $ 3, 650 ay kinukuha anumang oras mula Enero 2 hanggang Abril 1, ang RMD na dapat bayaran para sa ikalawang taon ay batay sa $ 100, 000 at magiging $ 3, 774."
Ipinagpapatuloy niya, "Ang pagkuha ng unang RMD pagkatapos ng Disyembre 31, kahit na pinahihintulutan ng batas, ay nagreresulta sa pangalawang RMD na hindi kinakailangan na nadagdagan ng $ 138. Maaaring hindi iyan malaki sa engrandeng pamamaraan ng mga bagay, ngunit ang pera ay pera. At ang kabuuan ang dami ng pamamahagi na naiulat sa ikalawang taon ay tumalon lamang mula sa $ 3, 774 hanggang $ 7, 286. Sa wakas, ang pagsasaalang-alang sa average na IRA sa bansang ito ay mas malapit sa $ 300, 000, ang bawat isa sa mga kagat ay triple lamang ang laki."
Ang Bottom Line
Ang lahat ng mga tagapayo na tinanong namin ay sumang-ayon na bukod sa paggamit ng QCD, kakaunti ang magagawa mo upang maiwasan ang pagbabayad ng buwis. Sinabi ni Tove, "Walang bagay tulad ng isang pinaka-mahusay na paraan ng buwis na kumuha ng RMD. Ang pamamahagi ay iniuulat taun-taon sa Form 1040 bilang kita sa buwis. Kahit na ito ay kinukuha buwan-buwan, quarterly, o taunang walang pagkakaiba."
