Kapag humiram ka ng pera, kailangan mong bayaran ang halaga ng utang (na tinatawag na punong-guro), kasama ang bayad sa utang. Mahalagang halaga ang halaga ng halaga ng paghiram ng pera - kung ano ang babayaran mo sa nagpapahiram para sa pagbibigay ng pautang - at karaniwang ipinahayag bilang isang porsyento ng halaga ng pautang. Maaari kang magbabayad ng 3% na interes sa iyong pautang sa kotse, halimbawa, o 4% para sa iyong utang.
Mayroong talagang dalawang magkakaibang uri ng interes - at binabayaran nito ang pagkakaiba. Depende sa utang, babayaran mo ang alinman sa compound o simpleng interes. Ang compound interest ay kinakalkula sa pangunahing halaga kasama ang naipon na interes ng mga nakaraang panahon, na nangangahulugang mabisang nagbabayad ka ng interes sa interes. Sa kaibahan, ang simpleng interes ay kinakalkula lamang sa punong-guro, kaya hindi ka nagbabayad ng interes sa interes. Dahil nagbabayad ka ng interes sa isang mas maliit na halaga (lamang ang punong-guro), ang simpleng interes ay maaaring maging kapaki-pakinabang kapag humiram ka ng pera. Ngunit mayroon bang simpleng pautang sa interes?
Short-Term na Pautang
Makakakita ka ng mga simpleng pautang sa interes na inaalok ng iba't ibang mga produkto ng pautang, kabilang ang mga pautang sa kotse. Sa karamihan ng mga pautang sa kotse, ang interes ay kinakalkula sa pangunahing balanse ng pautang sa pang-araw-araw, at ang mga pagbabayad ay unang inilalapat sa anumang interes na nararapat, at pagkatapos patungo sa punong balanse. Ang pang-araw-araw na halaga ng interes ay katumbas ng taunang rate (3%, halimbawa) na hinati sa bilang ng mga araw sa taon (365, maliban sa 366 sa isang taon ng paglukso). Kaya ang pang-araw-araw na interes sa balanse ng pautang na $ 10, 000 sa 3% na interes ay magiging $ 0.82 ($ 10, 000 x 0.03 รท 365), sa pag-aakalang hindi ito isang taon ng paglukso.
Tulad ng maraming mga pautang, ang mga simpleng pautang sa interes ay karaniwang binabayaran sa pantay, buwanang pag-install na itinatag kapag natanggap mo ang utang. Ang mga pautang na ito ay nagbabawas, nangangahulugang isang bahagi ng bawat pagbabayad ay pupunta upang mabayaran ang interes, at ang natitira ay inilalapat sa balanse ng pautang. Sa simula ng pautang, higit pa sa iyong buwanang pagbabayad patungo sa interes dahil ang interes ay palaging kinakalkula mula sa natitirang balanse, na pinakamataas sa simula ng pautang. Habang tumatagal ang termino ng pautang, mas mababa ang iyong pagbabayad patungo sa interes at higit na nalalapat sa punong-guro.
Mahalagang malaman ang pagkakaiba sa pagitan ng tambalan at simpleng interes.
Iba pang Pautang
Karamihan sa mga pautang ng mag-aaral ay gumagamit ng tinatawag na Simplified Daily Interest Formula, na mahalagang isang simpleng pautang sa interes dahil ang kinita ay kinakalkula lamang sa balanse (at hindi sa dating naipon na interes).
Karamihan sa mga pagpapautang din ay simpleng mga pautang sa interes, kahit na maaari nilang tiyak na tulad ng interes ng tambalan. Sa katunayan, ang lahat ng mga pagpapautang ay simpleng interes maliban sa mga nagpapahintulot sa negatibong amortization. Ang isang mahalagang bagay na dapat pansinin ay kung paano nakukuha ang interes sa mortgage: alinman sa araw-araw o buwanang. Kung ang isang mortgage ay naipon ng interes araw-araw, palaging ito ay isang simpleng pautang sa interes; kung umabot sa buwanang buwan, ito ay simpleng interes maliban kung ito ay negatibong utang sa amortization.
Mahalaga para malaman ng mga nangungutang kung paano nakukuha ang interes sa kanilang pag-utang dahil ang simpleng pautang sa interes ay kailangang mapamamahalaan nang iba kaysa sa buwanang accrual mortgages. Isang bagay na dapat bantayan: Ang mga pagbabayad sa huli sa isang pang-araw-araw na accrual loan ay maaaring gastos sa iyo ng mahal. Kung ang iyong pagbabayad ay dapat bayaran sa una ng buwan, halimbawa, at ang iyong pagbabayad ay isang linggo na huli, magtatapos ka na magbabayad ng dagdag na pitong araw na halaga. Pinapayagan ka lamang ng panahon ng biyaya na maiwasan ang pagbabayad ng isang huli na bayad - hindi higit na interes. Dahil ang higit sa pagbabayad ay patungo sa interes, ang huling pagbabayad ay maaaring aktwal na mapataas ang balanse ng pautang sa halip na pababa.
Ang Bottom Line
Ang mga simpleng pautang sa interes ay kinakalkula lamang ang interes sa pangunahing balanse lamang, kaya hindi mo tinatapos ang pagbabayad ng interes sa interes tulad ng gagawin mo sa isang pautang na may interes. Kung nagpapanatili ka ng balanse sa iyong credit card, malamang na magbabayad ka ng interes ng tambalan, at ang anumang mga singil sa interes ay idinagdag sa punong-guro - pinalalaki ang iyong utang nang malaki sa paglipas ng panahon. Ang pagdaragdag ng insulto sa pinsala ay ang katunayan na ang karamihan sa mga baraha ay nag-tambay ng interes sa isang pang-araw-araw - hindi buwanang - batayan, na maaaring gastos sa iyo kahit na sa paglipas ng panahon.
Minsan ang interes ng Compound ay maaaring gumana sa iyong pabor - hindi lamang kapag humiram ka ng pera. Narito kung: Ang simple at tambalang interes ay nalalapat din sa interes na kinikita mo kapag namuhunan ka ng pera. Ngunit habang ang simpleng interes ay maaaring gumana sa iyong kalamangan kapag humiram ka ng pera, magtatapos ito sa paggastos sa iyo kapag namuhunan ka. Sabihin mong mamuhunan ka ng $ 10, 000 sa 5% na interes na bayad minsan sa isang taon para sa 20 taon. Kung ang iyong pamumuhunan ay kumikita ng simpleng interes, magkakaroon ka ng $ 20, 000 - ang iyong orihinal na $ 10, 000 + ($ 10, 000 x 0.05 x 20) - pagkatapos ng 20 taon. Kung ang pamumuhunan ay kumikita ng tambalang interes, sa kabilang banda, magkakaroon ka ng $ 26, 533 - ang iyong $ 10, 000 + ($ 10, 000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - ang pagpapalagay na ang interes ay pinagsama ng isang oras bawat taon. Kung pinagsama ito ng 12 beses sa isang taon, tatapusin mo ang higit pa - $ 27, 126 sa kasong ito.
Matalino ang Dollar, karaniwang mas mahusay ka sa simpleng interes anumang oras na hihiram ka - hangga't gumawa ka ng mga pagbabayad sa oras at buong buwan - at interes ng tambalan anumang oras na mamuhunan ka. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "4 Mga Paraan ng Simple na Interes Na Ginagamit sa Tunay na Buhay")
