Ano ang isang Term Deposit?
Ang isang term deposit ay isang nakapirming pamumuhunan na kasama ang pagdeposito ng pera sa isang account sa isang institusyong pampinansyal. Karaniwang nagdadala ang mga term sa pamumuhunan ng mga panandaliang pagkahinog mula sa isang buwan hanggang sa ilang taon at magkakaroon ng iba't ibang mga antas ng kinakailangang minimum na deposito.
Dapat maunawaan ng namumuhunan kapag bumibili ng term deposit na maaari nilang bawiin ang kanilang mga pondo lamang matapos ang term. Sa ilang mga kaso, maaaring pahintulutan ng may-ari ng account ang mamumuhunan sa maagang pagwawakas - o pag-alis — kung bibigyan sila ng ilang araw na abiso. Gayundin, magkakaroon ng parusa na nasuri para sa maagang pagwawakas.
Ang mga halimbawa ng mga term deposit ay may kasamang mga sertipiko ng deposito (CD) at mga deposito ng oras.
Mga Key Takeaways
- Ang isang term na deposito ay isang uri ng account sa deposito na gaganapin sa isang institusyong pinansyal kung saan ang pera ay naka-lock para sa ilang mga itinakdang tagal ng oras. Ang mga deposito ngerm ay karaniwang panandaliang mga deposito na may pagkukulang mula sa isang buwan hanggang sa ilang taon.Typically, term deposit deposits mas mataas na rate ng interes kaysa sa tradisyonal na mga account sa pag-save ng likido kung saan maaaring bawiin ng mga customer ang kanilang pera anumang oras.
Term Deposit
Ipinaliwanag ang Term Deposit
Kapag ang isang may-hawak ng account ay nagdeposito ng mga pondo sa isang bangko, maaaring magamit ng bangko ang perang iyon upang ipahiram sa ibang mga mamimili o negosyo. Bilang kapalit ng karapatang gamitin ang mga pondong ito para sa pagpapahiram, babayaran nila ang bayad sa depositor sa anyo ng interes sa balanse ng account. Sa karamihan ng mga account sa deposito ng kalikasan na ito, maaaring bawiin ng may-ari ang kanilang pera anumang oras. Napakahirap para sa bangko na malaman nang maaga kung gaano sila maaaring ipahiram sa anumang naibigay na oras.
Upang malampasan ang problemang ito ay nag-aalok ang mga bangko ng term deposit account. Ang isang customer ay magdeposito, o mamuhunan, sa isa sa mga account na ito na sumasang-ayon na huwag bawiin ang kanilang mga pondo para sa isang nakapirming panahon bilang bayad para sa isang mas mataas na rate ng interes na bayad sa account.
Ang interes na kinita sa isang term deposit account ay bahagyang mas mataas kaysa sa bayad sa karaniwang mga pag-iimpok o mga account sa pagsusuri ng interes. Ang tumaas na rate ay dahil ang pag-access sa pera ay limitado para sa oras ng term deposit.
Ang mga deposito ng Term ay isang ligtas na pamumuhunan at samakatuwid ay talagang sumasamo sa mga konserbatibo, may mababang panganib na namumuhunan. Ang mga instrumento sa pananalapi ay ibinebenta ng mga bangko, mga institusyong mabilis, at mga unyon ng kredito. Ang mga deposito ng Term na ibinebenta ng mga bangko ay nakaseguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ang National Credit Union Administration (NCUA) ay nagbibigay ng saklaw para sa mga ibinebenta ng mga unyon ng kredito.
Paano gumagamit ang isang Bank ng isang Term Deposit
Kung ang isang customer ay naglalagay ng pera sa isang term deposit, ang bangko ay maaaring mamuhunan ng pera sa iba pang mga produktong pinansyal na nagbabayad ng mas mataas na rate ng pagbabalik (RoR) kaysa sa kung ano ang binabayaran ng bangko sa customer para sa paggamit ng kanilang mga pondo. Pwede ring ipahiram ng bangko ang pera sa iba pang mga kliyente sa ganyang pagtanggap ng mas mataas na rate ng interes mula sa mga nangungutang kumpara sa kung ano ang binabayaran ng bangko na interes para sa term deposit.
Halimbawa, ang isang tagapagpahiram ay maaaring mag-alok ng isang 2% rate para sa mga term na deposito na may dalawang taong gulang. Ang mga pondo na idineposito ay nakabalangkas bilang mga pautang sa mga nangungutang na sinisingil ng 7% na interes sa mga tala. Ang pagkakaiba-iba sa mga rate ay nangangahulugan na ang bangko ay gumagawa ng isang net 5% na pagbabalik. Ang pagkalat sa pagitan ng rate ng bangko ay binabayaran ng mga customer nito para sa mga deposito at ang rate na singil nito sa mga nagpapahiram ay tinatawag na net interest margin. Ang net interest margin ay isang sukatan ng kakayahang kumita para sa mga bangko.
Ang mga bangko ay mga negosyo, tulad nito, nais nilang bayaran ang pinakamababang rate na posible para sa term deposit at singilin ang isang mas mataas na rate sa mga nagpapahiram para sa mga pautang. Ang pagsasanay na ito ay nagdaragdag ng kanilang mga margin o kakayahang kumita. Gayunpaman, mayroong isang balanse na kailangang mapanatili ng bangko. Kung nagbabayad ito ng kaunting interes, hindi ito maakit ang mga bagong mamumuhunan sa term deposit account. Gayundin, kung singil sila ng napakataas ng isang rate sa mga pautang, hindi ito maakit ang mga bagong manghulam.
Mga Term Deposit at Mga rate ng Interes
Sa mga panahon ng pagtaas ng mga rate ng interes, ang mga mamimili ay mas malamang na bumili ng mga term na deposito dahil ang pagtaas ng gastos ng paghiram ay ginagawang mas kaakit-akit ang mga pagtitipid. Gayundin, na may mas mataas na rate ng interes sa merkado, ang institusyong pampinansyal ay kailangang mag-alok sa mamumuhunan ng isang mas mataas na rate ng interes, kaya kumikita ang mamumuhunan ng higit pa.
Kapag bumaba ang rate ng interes, hinihikayat ang mga mamimili na manghiram at gumastos nang higit pa, sa gayon, mapasigla ang ekonomiya. Sa isang kapaligiran na may mababang interes, ang demand para sa term deposit ay maaaring mabawasan dahil ang mga mamumuhunan ay karaniwang makakahanap ng mga alternatibong sasakyan sa pamumuhunan na nagbabayad ng mas mataas na rate.
Karaniwan, ang mga rate ng interes ay dapat na proporsyonal sa oras hanggang sa kapanahunan at ang minimum na halaga ng prinsipyo na ipinapahiram sa unyon ng kredito o bangko. Sa madaling salita, ang isang anim na buwang term deposit ay malamang na magbabayad ng isang mas mababang rate ng interes kaysa sa isang dalawang taong term deposit. Ang mga namumuhunan ay hindi lamang nakakatanggap ng isang mas mataas na rate para sa pag-lock ng kanilang pera sa bangko para sa pinalawig na panahon, ngunit dapat ding kumita ng isang mas mataas na rate para sa mga malalaking deposito. Halimbawa, ang isang jumbo CD, na isang term deposit na higit sa $ 100, 000, ay makakatanggap ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang $ 1, 000 CD.
Pagbubukas o Pagsara ng isang Deposit na Deposit
Ang mga deposito ng Term ay tinatawag ding mga sertipiko ng mga deposito. Maaaring tingnan ng mga customer ang mga kondisyon ng term deposit sa pamamagitan ng isang pahayag sa papel. Kasama sa pahayag na ito ang kinakailangang minimum na halaga ng punong-guro, bayad sa rate ng interes, at ang tagal, o oras hanggang sa kapanahunan, ayon sa napagkasunduan ng bangko at ang nagdeposito.
Kung nais ng isang customer na isara ang isang term deposit bago matapos ang term, o kapanahunan, ang customer ay mapapailalim sa isang parusa. Ang parusang ito ay maaaring magsama ng pagkawala ng anumang interes na nabayaran sa deposito ng account hanggang sa puntong iyon. Ang pagsasara ng CD bago matapos ang termino ay hinahayaan ng customer na ibalik ang pangunahing halaga ng pamumuhunan ngunit sa pagpapatawad ng nakuha na interes.
Ang parusa para sa pag-alis ng prematurely o laban sa kasunduan ay nakasaad sa oras ng pagbubukas ng term deposit, gaya ng hinihiling ng Truth in Savings Act.
Minsan, kung ang mga rate ng interes ay tumaas nang malaki, maaaring sulit para sa isang customer na isara nang maaga ang term deposit, kunin ang parusa para sa maagang pag-alis, at muling gugulin ang mga pondo sa ibang lugar sa mas mataas na rate. Mahalagang siguraduhin na ang alternatibong rate ay sapat na sapat sa higit sa kabayaran para sa orihinal na rate sa term deposit kasama ang gastos ng parusa.
Kapag malapit na ang isang term deposit, ang bangko na may hawak ng deposito ay karaniwang magpapadala ng isang sulat na nagpapabatid sa customer ng paparating na kapanahunan. Sa liham, tatanungin ng bangko kung nais ng customer na muling mabago ang deposito para sa parehong haba hanggang sa kapanahunan. Ang rollover ay malamang na nasa ibang rate batay sa rate ng interes sa merkado sa oras na iyon. Bilang kahalili, ang customer ay may pagpipilian ng paglalagay ng mga pondo sa isa pang produktong pampinansyal.
Ang mga namumuhunan na may hawak na mga CD ng pagretiro ay dapat makipag-usap sa isang tagaplano sa pananalapi o tagapayo sa buwis na maaaring ipaliwanag ang iba't ibang mga regulasyon na kasangkot sa maagang pag-alis mula sa mga pamumuhunan na ito.
Inflation at Term Deposits
Sa kasamaang palad, ang mga term deposit ay hindi napapanatiling inflation. Ang rate ng inflation ay isang sukatan kung magkano ang pagtaas ng presyo sa isang naibigay na taon. Kung ang rate sa isang term deposit ay 2% at ang rate ng inflation sa US ay 2.5%, ayon sa teorya, ang kostumer ay hindi kumikita ng sapat upang mabayaran ang pagtaas ng presyo sa ekonomiya.
Diskarte sa hagdan
Sa halip na mamuhunan ng malaking kabuuan sa isang term deposit, ang isang mamumuhunan ay maaaring gumamit ng isang diskarte na kumakalat ng mga pondo sa pagitan ng maraming mga CD. Ang diskarte na ito para sa pamumuhunan gamit ang mga term deposit ay upang ipamahagi ang isang pamumuhunan nang pantay-pantay sa isang itinakdang bilang ng mga taon na may mga maturidad na darating sa mga regular na agwat. Ang istratehiya ng pamumuhunan ng hagdan na ito ay nakakandado sa mga rate ng interes kasama ang mga CD sa mas matagal na mga termino na mayroong mas mataas na rate kaysa sa mga may mas maiikling term. Bilang matanda ang mga CD, ang customer ay maaaring pumili upang magamit ang pera para sa kita sa pamamagitan ng pag-alis ng mga pondo o igulong ang mga pondo sa isa pang CD upang magpatuloy sa hagdan. Pinapayagan ng paraan ang mamumuhunan na magkaroon ng pag-access sa mga pondo habang sila ay tumanda.
Halimbawa, ang isang namumuhunan ay maaaring magdeposito ng $ 3, 000 bawat isa sa isang 5, 4, 3, 2, at 1-taong term deposit. Sa bawat taon ang isa sa mga CD ay mature, maaaring bawiin ng customer ang pera para sa mga gastos o i-roll ang pondo sa isang bagong account. Ang bagong term deposit ay magkakaroon ng rate batay sa kasalukuyang rate ng merkado. Ang pamamaraang ito ay popular para sa mga retirado na nangangailangan ng isang set na halaga ng kita bawat taon na kailangan nilang mag-alis mula sa kanilang mga pagtitipid upang magbayad para sa mga gastos sa pamumuhay.
Ang diskarte ay maaaring magamit habang namumuhunan sa parehong credit union o bangko, o sa maraming iba't ibang mga institusyon. Ang mamumuhunan ay maaaring mag-alis ng punong-guro at interes sa kapanahunan o muling mabuhay ang mga pondo kung hindi ito kinakailangan.
Mga kalamangan
-
Ang mga deposito ng Term ay nag-aalok ng isang nakapirming rate ng interes sa buhay ng pamumuhunan.
-
Ang mga deposito ng Term ay walang peligro, ligtas na pamumuhunan dahil sila ay sinusuportahan ng FDIC o ng NCUA.
-
Pinapayagan ng iba't ibang mga pagkahinog ang mga namumuhunan sa stagger na mga end-date upang lumikha ng isang hagdan sa pamumuhunan.
-
Ang mga deposito ng Term ay may isang mababang minimum na halaga ng deposito.
-
Ang mga deposito ng Term ay nagbabayad ng mas mataas na rate para sa mas malaking paunang halaga ng deposito.
Cons
-
Ang mga rate ng interes na binabayaran sa mga term deposit ay karaniwang mas mababa o mas kaakit-akit kaysa sa karamihan sa mga nakapirming rate na pamumuhunan.
-
Ang mga deposito ng Term ay hindi maaaring bawiin nang maaga nang walang parusa o mawala ang lahat ng natamo na interes.
-
Ang mga rate ng interes ay hindi napapanatili sa pagtaas ng inflation.
-
Ang panganib sa rate ng interes ay umiiral kung ang mga namumuhunan ay naka-lock sa isang mababang halaga ng term deposit habang ang pangkalahatang mga rate ng interes ay tumataas.
Halimbawa ng mga Term Deposits
Ang Wells Fargo Bank (WFC) ay isa sa pinakamalaking mga bangko ng consumer sa US at nag-aalok ng ilang mga uri ng mga deposito ng term. Nasa ibaba ang ilan sa mga CD ng bangko kasama ang mga rate ng interes na binabayaran sa mga nagdeposito noong Marso 22, 2019.
- Ang isang anim na buwang CD na may isang minimum na $ 2, 500 na deposito ay nagbabayad ng 0.90%.Ang isang-taong CD na may minimum na $ 2, 500 na deposito ay nagbabayad ng 1.25%.Ang espesyal na CD na nangangailangan ng isang $ 5, 000 na minimum na deposito ay nagbabayad ng 2.27% para sa 29 na buwan.
Mangyaring tandaan na ang mga rate ng interes na inaalok ng bangko ay maaaring magbago anumang oras para sa mga bagong CD at maaaring magkakaiba depende sa estado kung saan matatagpuan ang sangay.
