Talaan ng nilalaman
- 1. Saklaw ng Retiree ng Pangkat
- 2. Pederal na Palitan
- 3. COBRA
- Ang Bottom Line
Ang kusang paglalakad palayo mula sa isang produktibong karera ay nagtatanghal ng mga maagang retirado na may isang bilang ng mabibigat na pagsasaalang-alang. Isa sa una: seguro sa kalusugan. Ang mga indibidwal na nagretiro bago ang edad na 65, kapag nagsimula ang pagiging karapat-dapat ng Medicare, kailangang maghanap ng mga kahaliling opsyon upang masakop ang medikal, ospital at mga gastos sa iniresetang gamot. At hindi iyon maliit na isyu.
Ang mga premium ng seguro sa kalusugan ay maaaring ngumunguya ng isang malaking bahagi ng kita ng post-retirement. Dahil dito, dapat suriin ng mga retirado sa ilalim ng edad na 65 ang lahat ng makatwirang mga saksakan para sa saklaw, pagbabalanse ng gastos sa mga benepisyo, mga network ng provider, at disenyo ng plano.
Mga Key Takeaways
- Ang pinakamainam na kalagayan ng seguro sa kalusugan na maaaring makatagpo ng isang retirado ay isang pagpapatuloy ng saklaw na inalok ng tagapag-empleyo kung saan ang indibidwal ay huling nagtatrabaho. Ang isang retirado ay maaaring mag-sign up para sa saklaw ng kalusugan sa pamamagitan ng itinalagang enrollees ng Affordable Care Act o website ng gobyerno 60 araw bago —Sa 60 araw pagkatapos — ang epektibong petsa ng pagretiro.Ang pinakamababang pagpipilian sa seguro sa kalusugan para sa isang retirado ay ang pagkuha ng saklaw ng kalusugan sa pamamagitan ng Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).
1. Saklaw ng Retiree ng Pangkat
Kaugnay ng seguro sa kalusugan, ang pinakamainam na sitwasyon na maaaring makatagpo ng isang retirado ay isang pagpapatuloy ng saklaw na inaalok ng employer na ang indibidwal ay huling nagtatrabaho. Habang bihira, maraming mga pribadong employer at mga entity ng gobyerno ang nag-aalok ng mga pagpipilian sa seguro sa kalusugan sa mga maagang retirado. Mahalaga, ang retiradong indibidwal ay nananatiling nakapangkat sa aktibong populasyon ng nagtatrabaho. Kasama sa karaniwang kasanayan ang isang alok ng saklaw sa mga indibidwal na retirado para sa isang takdang panahon o hanggang sa ang dating empleyado ay maging karapat-dapat sa Medicare.
Ang gastos ng seguro ay nakatayo bilang pangunahing kalamangan. Maraming mga pampubliko at pribadong sektor ng employer ang labis na nag-subsidy sa mga pagbabayad ng premium o mga katumbas na rate ng premium upang maakit at mapanatili ang mga pangunahing empleyado. Bilang bahagi ng isang napagkasunduan o sama-samang bargained na pakete para sa pagreretiro, ang pre-65 na mga retirado na saklaw ay karaniwang nagpapatuloy sa parehong mga antas ng kontribusyon kung saan nasanay ang empleyado. Sa gayon, ang seguro sa retirado ng pangkat ng retiree ay maaaring kontrata na manatiling malapit sa mga abot-kayang antas ng pre-pagreretiro o, sa ilang mga pagkakataon, walang anumang gastos.
Ang isang may-asawa, pre-65 retirado ay madalas na binibigyan ng pagpipilian upang manatili sa planong pangkalusugan na suportado ng employer ng asawa. Habang ang pagsakop sa spousal ay hindi ipinag-uutos ng pederal, karamihan sa mga pribadong kumpanya ay nagpapanatili ng mga pagpipilian sa spousal na may makatwirang presyo ng mga antas ng kontribusyon. Ang isang maagang retirado na idinagdag bilang isang nakasalalay sa patakaran ng isang nagtatrabaho sa asawa ay maaaring masiyahan sa parehong murang mga probisyon na ibinahagi sa gastos na naabot sa mga taong kumita ng indibidwal.
2. Pederal na Palitan
Noong 2010, nilikha ng Affordable Care Act (ACA) ang pamilihan sa segurong pangkalusugan. Nagbibigay ito ng mga pagpipilian sa seguro sa kalusugan na naghahatid ng isang limitasyon ng pinakamababang halaga at mga antas ng kakayahang magamit na nakagapos sa kita. Ang isang retirado ay maaaring mag-sign up para sa saklaw sa pamamagitan ng itinalagang mga enrollees o website ng gobyerno 60 araw bago, o 60 araw pagkatapos, ang epektibong petsa ng pagretiro.
Sa kabila ng mga kamakailan-lamang na pagtaas ng premium, ang mga pagpipilian sa palitan ay pa rin ng isang mas abot-kayang paraan ng saklaw kaysa sa pagkuha ng isang indibidwal na na-rate na patakaran na dati ay napapailalim sa mga pre-umiiral na mga kondisyon at limitadong maximum na pang-buhay. Ang isang 55 taong gulang na hindi gumagamit ng tabako na kumikita ng $ 50, 000 bawat taon sa pagretiro at naninirahan sa Philadelphia, Pa., Ay maaaring asahan na magbayad ng halos $ 444 bawat buwan para sa pinakamababang halaga ng patakaran na "Bronze" sa pamamagitan ng Independence Blue Cross. Ang pagbabahagi ng gastos sa miyembro ay may kasamang $ 6, 850 na maibabawas at isang $ 50 na opisina ng pagbisita sa doktor ng pangunahing pangangalaga (PCP) na pagbisita sa co-pay. Ang isang kita na $ 50, 000 ay humiwalay sa retiree mula sa pagtanggap ng mga subsidy ng buwis na pederal na ibinibigay sa mga indibidwal na may mababang kita.
"Ngayon na mayroon kaming Obamacare at mukhang hindi ito aalis, lahat ay may access upang bumili ng seguro sa kalusugan na walang mga katanungan sa kalusugan. Ang mga palitan ay may mga plano, at mayroon ding mga kredito sa buwis upang matulungan ang magbayad para sa isang plano. Halimbawa: Nagretiro ka sa edad na 59, gumulong sa iyong mga pensyon at 401 (k) s at huwag kumuha ng anumang mga pamamahagi mula sa anumang mga taxable account upang ang iyong buwis na kita ay mas mababa sa $ 17, 000 bawat taon (bilang isang solong tao). Kung tinanggap ng iyong estado ang pagpapalawak ng Medicaid, kwalipikado ka para sa libreng segurong pangkalusugan! "Sabi ni Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif." Pagkatapos nito, kung ang iyong kita ay mas mababa sa $ 27, 000, kwalipikado ka para sa premium na tulong sa ilalim ng ACA sa anyo ng mga kredito sa buwis upang mabawasan ang iyong mga premium outlays, at nabawasan ang mga co-pays at deductibles na malapit sa zero! At kung maaari mong mapanatili ang iyong kita sa ilalim ng $ 47, 000, mayroon ka pa ring mga kredito sa buwis, hindi lamang mas marami, upang makatulong na magbayad ng mga premium. Gawin lamang ang planong buwis hanggang sa ikaw ay 65 at karapat-dapat sa Medicare!"
3. COBRA
Sa pangkalahatan, ang hindi bababa sa kanais-nais na pagpipilian sa seguro sa kalusugan para sa isang retirado ay isang benepisyo na nagreresulta mula sa pinagsama-samang Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Inatasan ng COBRA na ang mga employer ay nag-aalok ng saklaw na magkapareho sa mga plano ng benepisyo kung saan ang isang natapos na empleyado ay na-enrol bago ang paghihiwalay ng serbisyo. Habang ang pagkakasakop ay nananatiling pareho, ang mga employer ay bihirang i-subsidize ang mga premium ng COBRA, na maaaring katumbas ng buong premium na binabayaran ng employer sa insurance carrier. Pinapayagan ang mga tagapag-empleyo ng pondo sa sarili na singilin ang isang actuarially na itinatag na rate ng katumbas na premium, kasama ang isang 2% bayad sa pamamahala. Kasabay ng mahal na mahal, ang mga probisyon ng COBRA ay huling 18 buwan lamang sa karamihan ng mga kaso. Ang panandaliang solusyon ay kinakailangan na ang isang maagang retirado na higit sa isang taon at kalahati mula sa edad na 65 ay humahanap ng iba pang saklaw kapag ang mga benepisyo ng COBRA ay naubos.
Ang Bottom Line
Kung ang ilang uri ng pagpipilian sa seguro sa retirado ng pangkat ay hindi magagamit sa iyo dapat mong iwanan ang nagtatrabaho bago ang edad na 65, ang pag-sign up para sa seguro sa pamamagitan ng mga palitan ng ACA ay marahil ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian para sa saklaw na may mababang halaga. "Ang Affordable Care Act ay dapat na unang pagpipilian para sa pangangalaga sa kalusugan kapag nagretiro, " sabi ni David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC "Ang nabawasan na kita mula sa hindi pagtatrabaho ay magbibigay ng pinakamahusay na pagkakataon upang makakuha ng subsidies."
