Talaan ng nilalaman
- 1. Marami pang Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
- 2. Mas mahusay na Komunikasyon
- 3. Mas mababang Bayad at Gastos
- 4. Ang Pagpipilian sa Roth
- 5. Mga insentibo sa Cash
- 6. Mas kaunting Mga Panuntunan
- 7. Mga Bentahe sa Pagpaplano ng Estate
- Ang Bottom Line
Sa tuwing magpapalit ka ng mga trabaho, mayroon kang maraming mga pagpipilian sa iyong 401 (k) plano account. Maaari mong gastusin ito, iwanan ito kung nasaan ito, ilipat ito sa iyong bagong employer ng 401 (k) plano (kung mayroong umiiral), o igulong ito sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA).
Kalimutan ang paggasta nito — ang mga buwis at iba pang mga parusa ay malamang na malaki. Para sa karamihan ng mga tao, ang pag-ikot sa isang 401 (k) —sa 403 (b) pinsan, para sa mga pampubliko o hindi pangkalakal na sektor - sa isang IRA ang pinakamahusay na pagpipilian. Nasa ibaba ang pitong dahilan kung bakit. Tandaan na ang mga kadahilanang ito ay ipinapalagay na wala ka sa pagretiro o sa edad na dapat mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na mga pamamahagi (RMD) mula sa isang plano.
Mga Key Takeaways
- Ang ilan sa mga nangungunang dahilan upang iikot ang iyong 401 (k) sa isang IRA ay mas maraming pagpipilian sa pamumuhunan, mas mahusay na komunikasyon, mas mababang bayad, at potensyal na magbukas ng isang Roth account.Ang iba pang mga benepisyo ay kasama ang mga insentibo sa cash mula sa mga broker upang magbukas ng isang IRA, mas kaunting mga patakaran, at mga kalamangan sa pagpaplano ng ari-arian.Tiyaking timbangin ang mga tampok ng iyong 401 (k) plano, kapwa ang dating amo at ang bago (kung nag-aalok sila ng isa), at kung paano ihahambing sa mga inaalok sa isang IRA.
1. Marami pang Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
Ang iyong 401 (k) ay limitado sa ilang mga planeta sa unibersidad ng pamumuhunan. Sa lahat ng posibilidad, may pagpipilian ka ng ilang mga pondo sa isa't isa - karamihan sa mga pondo ng equity at isang pondo ng bono o dalawa - at iyon iyon. Gayunpaman, sa isang IRA, ang karamihan sa mga uri ng pamumuhunan ay magagamit sa iyo, hindi lamang mga pondo sa kapwa, kundi pati na rin ang mga indibidwal na stock, bond, at exchange traded funds (ETF), upang pangalanan lamang ang ilan.
"Ang mga IRA ay nagbukas ng isang mas malaking uniberso ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, " sabi ni Russ Blahetka, CFP, tagapagtatag at pamamahala ng direktor ng Vestnomics Wealth Management LLC sa Campbell, Calif. "Karamihan sa 401 (k) mga plano ay hindi pinapayagan ang paggamit ng pamamahala sa peligro, tulad ng mga pagpipilian, ngunit ginagawa ng mga IRA. Posible ring magkaroon ng real estate na gumagawa ng kita sa iyong IRA."
Maaari ka ring bumili at ibenta ang iyong mga paghawak anumang oras na nais mo. Karamihan sa 401 (k) mga plano ay nililimitahan ang bilang ng mga beses bawat taon maaari mong muling timbangin ang iyong portfolio, dahil inilagay ito ng pros, o paghigpitan ka sa ilang mga oras ng taon.
2. Mas mahusay na Komunikasyon
Karamihan sa 401 (k) mga panuntunan sa plano ay nagsasaad na kung mayroon kang mas mababa sa $ 1, 000 sa iyong account, awtomatikong pinahihintulutan ang isang employer na ibigay ito at ibigay sa iyo; kung mayroon ka sa pagitan ng $ 1, 000 at $ 5, 000, pinahihintulutan ang iyong employer na ilagay ito sa isang IRA.
At ang pagkakaroon ng handa na pag-access sa impormasyon ay labis na mahalaga sa hindi malamang na kaganapan ang isang bagay ay pupunta sa timog sa iyong dating lugar ng trabaho. "Mayroon akong isang kliyente na ang dating employer ay nagkabangkarote. Ang kanyang 401 (k) ay nagyelo sa loob ng tatlong taon mula nang kailangan ng korte na tiyaking walang negosyo ng unggoy doon, " sabi ni Michael Zhuang, punong-guro ng MZ Capital Management sa Bethesda, Md. "Sa panahon ng aking kliyente ay walang pag-access, at palagi siyang nag-aalala tungkol sa pagkawala ng pondo ng pagretiro."
3. Mas mababang Bayad at Gastos
Kailangan mong basahin ang mga numero sa isang ito, ngunit ang pag-ikot sa isang IRA ay maaaring makatipid ka ng maraming sa mga bayarin sa pamamahala, mga bayarin sa pamamahala, at mga ratio ng gastos sa gastos - lahat ng mga maliit na gastos na maaaring kumain sa pagbabalik ng pamumuhunan sa paglipas ng panahon. Ang mga pondong inalok ng 401 (k) na plano ay maaaring mas mahal kaysa sa pamantayan para sa kanilang klase ng asset. At pagkatapos ay mayroong pangkalahatang taunang bayad na singilin ng tagapangasiwa ng plano.
"Ang mga namumuhunan ay dapat na mag-ingat sa mga gastos sa transaksyon na nauugnay sa pagbili ng ilang mga pamumuhunan at mga ratio ng gastos, 12b-1 na bayad, o mga nag-iugnay na mga pondo ng kapwa. Ang lahat ng ito ay madaling maging higit sa 1% ng kabuuang mga pag-aari bawat taon, " sabi ni Mark Si Hebner, tagapagtatag, at pangulo ng Index Fund Advisors Inc. sa Irvine, Calif., At may-akda ng "Index Funds: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
Tanggapin, ang kabaligtaran ay maaaring maging totoo. Ang mas malaking 401 (k) mga plano na may milyun-milyon na mamuhunan ay may access sa mga institusyonal na uri ng pondo na singilin ang mas mababang mga bayarin kaysa sa kanilang mga katuwang na tingi. Siyempre, ang iyong IRA ay walang bayad din. Ngunit muli, magkakaroon ka ng maraming mga pagpipilian at higit na kontrol sa kung paano ka mamuhunan, kung saan ka mamuhunan, at kung ano ang babayaran mo.
4. Ang Pagpipilian sa Roth
Ang isang rollover ng IRA ay nagbubukas ng posibilidad ng isang Roth account. Mayroong Roth 401 (k) s, ngunit nananatiling bihira. Sa mga Roth IRA, nagbabayad ka ng buwis sa mga pondo na iyong naambag kapag nag-ambag ka sa kanila, ngunit pagkatapos ay walang buwis na dapat bayaran kapag inalis mo ang mga ito (kabaligtaran ng isang tradisyunal na IRA). Hindi rin kailangang kumuha ng RMD sa edad na 70-1 / 2, o sa katunayan, kailanman, mula sa isang Roth IRA.
Ang iyong 401 (k) tagapangasiwa ng plano ay maaaring payagan lamang ang mga rollover sa isang tradisyunal na IRA. Kung gayon, kailangan mong gawin iyon at pagkatapos ay i-convert ito sa isang Roth.
5. Mga insentibo sa Cash
Ang mga broker ay sabik sa iyong negosyo. Upang ma-engganyo sa iyo na dalhin ang iyong pera sa pagreretiro sa kanilang kumpanya, maaari silang magtapon ng ilang pera. Halimbawa, ang TD Ameritrade, ay nag-aalok ng mga bonus mula sa $ 100 hanggang $ 2, 500 kapag iginuhit mo ang iyong 401 (k) sa isa sa mga IRA nito, depende sa halaga na kailangan mong mamuhunan. Kung hindi ito cash, ang mga libreng trading ay maaaring maging bahagi ng package.
Kung nais mong suriin ang ilan sa mga pinaka mataas na rate ng mga kumpanya na humahawak ng mga IRA, nag-aalok ang Investopedia ng isang listahan ng mga pinakamahusay na brokers para sa mga IRA.
6. Mas kaunting Mga Panuntunan
Ang pag-unawa sa iyong 401 (k) ay hindi madaling gawain dahil ang bawat kumpanya ay may maraming leeway sa kung paano nila mai-set up ang plano. Sa kaibahan, ang mga regulasyon ng IRA ay na-pamantayan ng Internal Revenue Service (IRS). Ang isang IRA na may isang broker ay sumusunod sa karamihan ng parehong mga patakaran tulad ng sa anumang iba pang broker.
7. Mga Bentahe sa Pagpaplano ng Estate
Sa iyong pagkamatay, mayroong isang magandang pagkakataon na ang iyong 401 (k) ay babayaran sa isang bukol sa iyong benepisyaryo, na maaaring magdulot ng pananakit ng ulo at pamana sa buwis. Nag-iiba ito depende sa partikular na plano, ngunit ang karamihan sa mga kumpanya ay ginusto na ipamahagi ang cash nang mabilis, kaya hindi nila kailangang mapanatili ang account ng isang empleyado na wala doon. Ang pagbibigay ng mga IRA ay mayroon ding mga regulasyon nito, ngunit nag-aalok ang mga IRA ng higit pang mga pagpipilian sa pagbabayad. Muli, bumaba upang makontrol.
Ang limitasyong kontribusyon ng 2020 para sa mga lumalahok sa isang 401 (k) o 403 (b) na plano ay $ 19, 500, mula sa $ 19, 000 noong 2019, ayon sa pinakahuling mga alituntunin sa IRS, habang ang limitasyon ng catch-up para sa mga 50 pataas ay tumataas sa $ 6, 500 sa 2020 mula sa $ 6, 000 noong 2019. Ang 2020 na limitasyon para sa mga IRA ay $ 6, 000, hindi nabago mula sa 2019, habang ang limitasyon ng catch-up ay isang dagdag na $ 1, 000.
Ang Bottom Line
Para sa karamihan ng mga taong nagpapalitan ng trabaho, maraming mga pakinabang sa pag-ikot ng isang 401 (k) sa isang IRA. Iyon ay sinabi, marami ang nakasalalay sa mga detalye ng 401 (k) plano, kapwa ang matandang employer at ang bago - mga pagpipilian sa pamumuhunan, bayad, mga probisyon sa pautang, atbp Mahalaga rin kung paano ihahambing ang mga termino at tampok na ito sa mga inaalok sa isang IRA, na maaari mong maitaguyod sa isang broker o bangko.
Maaari ka ring magkaroon ng pinakamahusay sa parehong mga mundo. Hindi mo kailangang i-roll ang lahat ng iyong pera sa isang IRA. Ang ilan sa iyong balanse ay maaaring manatili sa iyong dating kumpanya 401 (k) kung masaya ka sa mga pagbabalik na iyong natanggap. Pagkatapos ay maaari kang mag-set up ng isang bagong IRA o rollover ang nalalabi sa isang umiiral na account o isang bagong rollover IRA. Matapos mong magawa ang iyong rollover, maaari kang magbigay ng kontribusyon sa iyong bagong kumpanya 401 (k) at isang IRA (tradisyonal o Roth) hangga't hindi mo naabutan ang iyong taunang limitasyon sa kontribusyon.
