Mayroong dose-dosenang mga dahilan para hindi makatipid para sa pagretiro, at lahat sila ay mahusay. Maaaring mayroon kang ilan sa iyong sarili. Ngunit alam mong dapat. Narito ang apat na magagandang dahilan upang makatipid para sa pagretiro:
- Hindi mo nais na umasa sa Social Security.Hindi mo nais na maging isang pasanin sa iyong mga anak.May access ka sa isang account na pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis na magbabawas ng mga buwis na babayaran mo.Ang tambalang epekto ng pamumuhunan sa account na iyon sa paglipas ng panahon ay maaaring magbigay sa iyo ng isang mas kumportable at mas maligayang pagretiro.
Magandang pakinggan? Isaalang-alang ang apat na mga salik na iyon sa mas detalyadong detalye.
Pag-asa sa Security sa Panlipunan
Ang Social Security ay hindi idinisenyo upang maging solong kita ng sinuman sa pagretiro. Ayon sa Social Security Administration, ang mga pagbabayad nito ay nagpapalit ng halos 40% ng average na kita ng suweldo pagkatapos magretiro. At, idinagdag nito, "karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi ay nagsabing ang mga retirado ay mangangailangan ng tungkol sa 70% hanggang 80% ng kanilang kita sa trabaho upang mabuhay nang kumportable sa pagretiro."
Mga Key Takeaways
- Ang matitipid na pagtitipid ng buwis ay maaaring maging susi sa isang komportableng pagretiro, at ang mga uri ng account na pinapalambot ang suntok sa iyong kita sa paggamit. Sa bawat oras, masisiyahan ka sa mga benepisyo ng epekto ng pagsasama-sama. Kung kaya mong makuha ang agarang epekto sa take-home pay, ang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian sa pag-save ng pagretiro.
Kaya, mayroong isang patakaran ng hinlalaki: Kahit sa Social Security, kailangan mong makabuo ng tungkol sa 60% ng kita na kakailanganin mong mabuhay nang kumportable pagkatapos mong magretiro.
Pamumuhay Sa Iyong mga Anak
40%
Ang tinantyang porsyento ng mga gastos sa pagreretiro na saklaw ng Social Security.
Maliban kung nanalo ka sa loterya o nakakakuha ng isang malaking pamana, kailangan mong makatipid ng sapat upang masakop ang iyong mga gastos sa iyong taon ng pagretiro.
Ang bilang ng mga oportunidad sa pamumuhunan sa labas ay walang hanggan, ngunit pagdating sa pagretiro, ang iyong unang pokus ay dapat na nasa mga nilikha na may pag-iingat sa pag-iingat sa pagreretiro, at iyon ang account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis. Habang ang pag-save ay sa pangkalahatan ay isang mabuting bagay, ang tambalang epekto ng pag-save sa isang account na ipinagpaliban ng buwis ay hindi maaaring ma-overstated. Bakit?
- Binabawasan nito ang halaga ng mga buwis na iyong utang sa bawat taon na pinamuhunan mo dito.Ito ay nagbibigay-daan sa iyo na ipagpaliban o maiwasan ang mga buwis na iyong utang sa mga kita na naipon sa iyong mga pamumuhunan.Ito ay gumagawa ng mga kita sa mga kita, lumilikha ng isang compounding effect hindi magagamit sa isang regular na account sa pag-save.
Nagse-save sa isang Account na Pagreretiro ng Pagreretiro sa Buhok
Sa alinmang kaso, mayroong taunang mga limitasyon sa halagang maaari kang mag-ambag:
- Para sa mga IRA: Ang taunang maximum na kontribusyon para sa taon ng buwis 2019 at 2020 ay $ 6, 000. Kung ikaw ay may edad na 50 pataas, maaari kang magdagdag ng isa pang $ 1, 000 sa isang taon bilang isang "catch-up na kontribusyon." Para sa 401 (k) mga plano: Ang taunang limitasyon para sa taon ng buwis 2019 ay $ 19, 000, na tumataas sa $ 19, 500 para sa taon ng buwis 2020.
Paano gumagana ang isang Plano sa Pagreretiro
Kung ito man ay isang IRA o isang 401 (k), maaari mong tamasahin ang alinman sa agarang break ng buwis ng isang tradisyunal na IRA o 401 (k) o ang post-retirement tax break ng Roth IRA o 401 (k) na plano. (Marami ngunit hindi lahat ng mga kumpanya ay nag-aalok ng isang opsyon sa Roth sa kanilang 401 (k) mga plano.)
Narito ang isang halimbawa:
- Si Adan ay kumikita ng $ 50, 000 bawat taon. Ang rate ng buwis sa pederal na kita ay 22% batay sa mga buwis sa buwis para sa 2019 at 2020. Siya ay binayaran nang lingguhan.Bigyan siya ng 10% ng kanyang suweldo sa kanyang 401 (k) account sa bawat oras ng pagbabayad. Ang lingguhang kontribusyon ni Adam sa kanyang 401 (k) ay magiging $ 100. Ang kanyang suweldo ay mababawasan ng $ 78 lamang.
Kung wala siyang namuhunan, gagawa si Adan ng $ 962 sa isang linggo at dadalhin sa bahay ang mga $ 750. Kung namuhunan siya ng $ 100 sa isang linggo sa isang account na ipinagpaliban sa buwis ay aabutin niya ang bahay tungkol sa $ 672 sa isang linggo. Uuwi siya ng $ 78 na mas kaunti ngunit mayroon siyang $ 100 higit pa sa kanyang account. (Ipinapalagay nito na ang kanyang kumpanya ay walang nag-aambag sa account. Marami ngunit hindi lahat ng mga kumpanya ay tumutugma sa isang bahagi ng pagtitipid ng empleyado.)
Habang lumalaki ang kanyang suweldo, tataas ang kanyang kontribusyon. Habang lumalaki ang kanyang kontribusyon, ang kanyang balanse ay lalago at makikinabang mula sa magkakasamang epekto ng pag-save ng buwis na ipinagpaliban.
Pag-save ng Buwis sa Oras
Sabihin mong nag-ambag ka ng $ 15, 000 sa iyong 401 (k) account bawat taon, na kumikita ng rate ng pagbabalik ng 8%. Ipagpalagay na ang iyong rate ng buwis ay 24% at pinamuhunan mo ang mga kontribusyon na ito sa loob ng 20-taong panahon. Ang tinantyang mga resulta ng net, kumpara sa epekto ng pagdaragdag ng mga halagang ito sa iyong regular na mga account sa pag-save sa halip na sa isang 401 (k), ay magiging mga sumusunod:
- Sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga halaga sa iyong account na ipinagpaliban ng buwis sa halip ng iyong regular na account sa pag-save, nagse-save ka ng $ 47, 073 sa mga buwis sa loob ng 20 taon. Kung idagdag mo ang iyong pag-iimpok sa isang regular na account sa pag-save, ang mga kita na naipon sa mga halagang iyon ay binubuwis sa taon ang mga halagang iyon ay kinikita. Binabawasan nito ang dami mong magagamit upang muling mamuhunan sa dami ng mga buwis na dapat mong bayaran sa mga halagang ito.
Ang Compound Epekto
Ipagpalagay na namuhunan ka ng $ 50, 000 at naipon nito ang mga kita sa rate na 8%. Gumagawa ito ng kita ng $ 4, 000. Kung 22% ang iyong rate ng buwis, na nagkakahalaga ng $ 880 na binabayaran sa mga awtoridad sa buwis, na nag-iiwan ng $ 53, 120 upang muling mamuhunan. Hindi lamang mas mababa ang babayaran mo sa mga buwis ngunit ang halaga ng iyong mga pamumuhunan ay magiging mas malaki bilang isang resulta ng tambalang epekto ng paglago ng buwis na ipinagpaliban:
- Halos $ 630, 000 kung na-save mo ang halaga sa isang account na ipinagpalabas ng buwisAbout $ 580, 000 kung na-save mo ang halaga sa isang account pagkatapos ng buwis
Ang mga bilang na ito ay nakakahimok at nakakakuha ng higit pa kung ang panahon ng kita ay mas mahaba at mas malaki ang na-save na halaga.
Tungkol sa Roth IRA
Ang lahat ng nasa itaas ay tungkol sa mga benepisyo ng mga account sa pag-save ng pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis. Ngunit kung mayroon kang pagpipilian na mag-ambag ng kita sa post-tax sa isang account sa pagreretiro, mabuti na isinasaalang-alang. Iyon, sa pamamagitan ng kahulugan, ay ang Roth IRA.
Ang pera na naiambag mo sa isang Roth IRA ay binubuwis sa harap, hindi pagkatapos mong bawiin ito. Na maaaring mukhang isang malaking hit sa iyong kita na magagamit. Ngunit ang pera sa isang Roth account ay walang buwis kapag binawi mo ito pagkatapos magretiro. Iyon ay, hindi lamang ikaw ay walang utang na buwis sa iyong kontribusyon, wala kang utang na buwis sa kita ng pamumuhunan na kinita ng iyong pera.
