Inilunsad ang Mint.com noong huling bahagi ng 2007 bilang unang platform ng consumer ng online na pinagsama ang data sa pananalapi mula sa maraming iba't ibang mga serbisyo. Sa loob lamang ng dalawang taon, ang serbisyo ay umaakit sa 1.5 milyong mga gumagamit at naibenta kay Intuit, ang tanyag na tagagawa ng QuickBooks accounting software, na $ 170 milyon. Simula noon, ang isang bilang ng mga upstar na nag-aalok ng mga katulad na serbisyo tulad ng Personal na Kapital at SigFig ay nagtataas ng milyon-milyon sa venture capital na target na ang pagtatapos ng pamumuhunan ng spectrum ng data ng pagsasama at pagbibigay ng malusog na kumpetisyon sa mga tagapayo sa pananalapi ng tao.
Kasabay nito, ang mga bangko, broker, at iba pang mga institusyong pampinansyal ay nag-aalangan na magbigay ng pag-access sa mga application na ito. Ang takot ay ang mga customer at mga kakumpitensya ay madaling makita ang mga singil sa interes at iba pang mga sensitibong detalye na maaaring mabura ang kanilang mapagkumpitensya. Bilang karagdagan, pinagtutuunan nila na may mga mataas na gastos at pagiging kumplikado na nauugnay sa pagbabayad para sa mga server upang mahawakan ang nadagdagan na trapiko sa pagbuo ng mga alternatibong solusyon upang maibigay ang data.
Tingnan natin ang ilan sa mga salungatan na ito at kung saan ang industriya ay malamang na manguna sa mga darating na taon pagdating sa pagsasama ng data. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: 6 Pinakamahusay na Personal na Pananalapi sa Aplikasyon. )
Mga Kahirapan sa Mekanikal
Maraming mga institusyong pampinansyal ay hindi nagbibigay ng isang direktang link sa mga pagsasama ng data, na hindi nakakagulat na ibinigay ang kanilang mga antiquated na teknolohiya. Para sa mga pagtaas ng data ng aggregator, nangangahulugan ito na pinilit silang mag-log in sa account ng isang kliyente at "i-scrape" ang impormasyon. Ang proseso ay karaniwang nagsasangkot ng isang programa sa computer na bumibisita sa website ng isang bangko, pag-log in gamit ang mga kredensyal ng kliyente at pagkatapos ay pagbabasa sa pamamagitan ng code upang kumuha ng impormasyon tulad ng awtomatikong balanse ang mga balanse ng account.
Sa Mint lamang ang pagkakaroon ng milyun-milyong mga aktibong gumagamit na nagre-refresh ng kanilang mga account nang maraming beses bawat araw, ang proseso ng pag-scrape ay mabilis na napakalaki ng mga server ng mga tanyag na bangko. Ang demand sa mga panahon ng rurok ay napakasama na ang ilang mga bangko ay nahihirapan sa mga pagbagal para sa kanilang mga regular na customer na nagsisikap mag-login at magsagawa ng normal na negosyo. Sa esensya, ito ay isang pagtanggi ng pag-atake ng serbisyo ng mga uri, pagbaha sa mga website na may sapat na trapiko upang mapabagal ang mga ito o dalhin sila.
Bilang karagdagan sa mga pagbagal, ang mga bangko ay nagpupumilit na kilalanin ang pagkakaiba sa pagitan ng mga data ng mga aggregator na nag-log in sa isang account nang maraming beses at ang mga hacker na nagsisikap na gawin ang parehong bagay. Maaaring harapin ng mga mamimili ang mga lockout ng account sa mga pagkakataong ito kung napakaraming mga nabigo na pagtatangka na mag-log in, na sumasakit sa mga relasyon sa kliyente. (Para sa mga nauugnay na pagbabasa ng tech, tingnan ang: 5 Pinakamahusay na iPhone Finance Apps para sa 2016. )
Ang mga mamimili ay nahuli sa Gitnang
Ang ilang mga malalaking bangko ay tumugon sa pamamagitan ng pagbabawal ng mga aggregator ng data mula sa pag-access sa kanilang website. Sa pagsasagawa, ginagawa ito sa pamamagitan ng pagsasabi sa isang server na hadlangan ang IP address ng isang programa ng computer ng isang aggregator ng data, at sa gayon ay hindi paganahin ang mga ito mula sa pag-log in at makuha ang impormasyon. Ang mga mamimili na gumagamit ng data aggregator tulad ng Mint pagkatapos ay makita ang alinman sa mga mensahe ng error - kung biglang nagawa ang desisyon - o tinanggal ang bangko mula sa listahan ng mga katugmang institusyon.
Maraming mga problema sa tugon ng tuhod na ito. Una, ang mga customer na gumagamit ng data aggregator ay maaaring inisin ng kawalan ng kakayahan upang makipag-ugnay sa kanilang bangko, na maaaring humantong sa kanila ang paglipat ng mga nagbibigay ng banking. Hindi dapat maliitin ng mga bangko ang pagnanais na gumamit ng teknolohiya at ang pagpayag na lumipat, lalo na sa mga nakababatang henerasyon. Pangalawa, maraming mga bangko ang gumagamit ng data aggregator upang ma-kapangyarihan ang kanilang mga mobile platform, na maaaring humantong sa mga tensyon.
Ang mga mamimili ay nahuli sa gitna ng pakikibaka. Kung walang pakikipagtulungan ng mga bangko, maaaring makita nila ang hindi tumpak na data na naiulat sa kanilang data aggregator na pinili o maaaring hindi ma-access ang kanilang data sa pananalapi. Ang mga aggregator ng data mismo ay maaaring maging sanhi ng kanilang karanasan sa online banking upang mabagal o maaaring maging sanhi ng mga lockout ng account. (Para sa mga kaugnay na pagbabasa ng tech, tingnan ang: Nangungunang Mga Laro sa Pamamahala ng Pera. )
Mga Solusyon na batay sa API
Ang pinakamahusay na solusyon para sa mga bangko ay upang ipatupad ang isang interface ng application programming (API) na idinisenyo upang hawakan ang mga kahilingan ng data. Sa pamamagitan ng pag-ruta ng mga kahilingan ng pagsasama-sama ng data sa isang API sa halip na isang website, ang mga tradisyunal na customer ay hindi makakaranas ng isang pagbagal dahil sa demand ng data aggregator at maaaring hindi na kailangang ilantad ang kanilang mga kredensyal sa pag-login. Ang data ay magiging mas maaasahan, dahil hindi ito kailangang ma-scrap sa isang archaic fashion.
Ang mabuting balita ay ang solusyon na ito ay nakakakuha ng singaw. Noong 2014, isang samahan ng industriya na kilala bilang FS-ISAC na iminungkahi ang paglikha ng isang standard na API upang magbahagi ng impormasyon mula sa mga account sa bangko. Susundan ng modelo ang hindi mabilang na iba pang mga kumpanya na ligtas na ipinatupad ang mga teknolohiyang ito, kabilang ang Facebook, Twitter, Google at Apple, na naghahatid ng bilyun-bilyong mga customer at hawakan ang pantay na sensitibong data sa ilang mga kaso.
Ang masamang balita ay ang industriya ng pagbabangko ay tila nag-aatubili na gumastos ng oras at pera upang maipatupad ang mga ganitong uri ng mga solusyon. Sa lahat ng posibilidad, ang mga bangko ay naghihintay sa mga gilid hanggang sa may isang mas malaking kilusan patungo sa mga serbisyong ito sa buong industriya upang mapagaan ang anumang mapagkumpitensyang mga alalahanin at pilitin ang oras at pamumuhunan ng kapital upang mapanatili.
Ang Bottom Line
Ang mga aggregator ng data ay naging napakapopular sa mga nakaraang mga taon, sa pagtaas ng mga serbisyo tulad ng Mint at Personal na Kapital. Bagaman ang demand ng consumer para sa mga serbisyong ito ay maliwanag, ang mga bangko at iba pang mga institusyong pinansyal ay nag-aalangan na mag-alok ng madaling pag-access sa data para sa mapagkumpitensya at gastos. Ang mga mamimili ay nahuli sa gitna ng labanan kasama ang mga teknolohiya na subpar sa magkabilang dulo. Ang mga bagay ay malamang na mananatili sa ganitong paraan hanggang sa makamit ang isang kompromiso. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Paano Mapagbubuti ng Tao at Mga Robot ang Payong Pinansyal. )
