Ang pag-save para sa pagretiro ay maaaring matakot. Maraming iba't ibang mga plano upang pumili mula sa, iba't ibang mga kumpanya ng pamumuhunan upang pamahalaan ang iyong plano, mga paghihigpit sa kung sino ang maaaring mag-ambag at kung magkano, ang mga alituntunin sa buwis na dapat sundin at gawaing pang-papel upang subaybayan ang - hindi banggitin ang mga desisyon sa pamumuhunan na gagawin pagkatapos mong makuha ang iyong plano set up.
Ang pinakamahusay na paraan upang mahawakan ang kumplikado ngunit mahahalagang proseso na ito ay upang masira ito sa maliit, mapapamahalaan na mga hakbang. Sa pag-iisip, narito ang limang pinakamahalagang tuntunin ng hinlalaki na sundin kapag nagse-save para sa pagretiro.
1. Simulan ang Pag-save Ngayon
Sa isip, masisimulan mo bang makatipid para sa pagretiro sa sandaling nagsimula kang kumita, na para sa marami sa amin ay nasa 16 nang makuha namin ang trabaho pagkatapos ng paaralan sa mall o sa sinehan o sa sinehan. Sa katotohanan, marahil ay kailangan mo ang pera para sa mga panandaliang gastos, tulad ng pagbabayad sa kotse na nakuha mo sa iyong trabaho, gabi kasama ang mga kaibigan at mga aklat sa kolehiyo. Ito ay marahil ay hindi makatuwiran, o kahit na mangyari sa iyo, upang simulan ang pag-save para sa pagretiro hanggang sa makuha mo ang iyong unang full-time na trabaho, nagkaroon ng mga bata, ipinagdiwang ang isang milestone birthday o nakaranas ng ilang iba pang pagtukoy ng kaganapan na naisip mo nang husto tungkol sa iyong hinaharap.
Hindi mahalaga kung ano ang iyong edad ngayon, huwag magdalamhati sa mga taon na hindi mo ginugol sa pag-save. Simulan lamang ang pag-save para sa pagretiro ngayon. Ang mas maaga mong pagsisimula, mas kaunti ang kailangan mong mag-ambag bawat taon upang maabot ang iyong layunin sa pag-iimpok salamat sa mga benepisyo ng interes na tambalan.
2. I-save ang 15% ng Iyong Kita
Ang isang mabuting patakaran ng hinlalaki para sa porsyento ng iyong kita na dapat mong i-save ay 15%. Iyon ay pagkatapos ng buwis at bago ang anumang pagtutugma ng kontribusyon mula sa iyong employer. Kung hindi mo kayang makatipid ng 15% ngayon, okay lang iyon. Ang pag-save kahit na 1% ay mas mahusay kaysa sa wala. Bawat taon kapag nag-file ka ng iyong mga buwis, maaari mong suriin muli ang iyong sitwasyon sa pananalapi at isaalang-alang ang pagtaas ng iyong kontribusyon.
Kung mas matanda ka at hindi ka nakakatipid sa iyong buhay sa pagtatrabaho, mayroon kang ilang mga nakakakuha, at dapat mong layunin na i-save ang 20% hanggang 25% ng iyong kita para sa pagreretiro kung maaari mong. Ngunit kung hindi ito makatotohanang, huwag hayaang talunin ka ng lahat-o-wala. Ang pagsasanay lamang sa pag-save at pamumuhunan, gaano man kaliit ang halaga, ay isang hakbang sa tamang direksyon.
3. Pumili ng Mga Muhunan na Mababa
Sa katagalan, ang isa sa mga pinakamalaking kadahilanan kung gaano kalaki ang iyong itlog ng itlog ay ang mga gastos sa pamumuhunan na babayaran mo. Ang pinaka-karaniwang gastos sa pamumuhunan ay ang mga ratios ng gastos na sisingilin ng magkakaugnay na pondo at pondo na ipinagpalit ng palitan (ETF), at ang mga komisyon para sa pagbili at pagbebenta. "Ang lakas ng tambalang interes ay hindi lamang nalalapat sa mga pagbabalik, ngunit din ang mga gastos, " sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif. "Ang mas maraming babayaran mo, mas mababa kang pinapanatili. Simpleng ganyan. At ipinakita ng pananaliksik na ang gastos ay ang pinakamalaking determinant ng pagtatapos ng kayamanan para sa mga namumuhunan."
Ang ratio ng gastos ay isang taunang bayad sa porsyento na babayaran mo hangga't hawak mo ang pondo. Kung mayroon kang $ 10, 000 na namuhunan sa isang pondo na ang ratio ng gastos ay 1%, ang iyong bayad ay $ 100 sa isang taon. Maaari kang makahanap ng gastos sa gastos ng pondo sa isang website ng pananaliksik sa pamumuhunan tulad ng Morningstar o sa website ng anumang kumpanya na nagbebenta ng pondo. Kapag pumipili ng isang pondo, ang tuntunin ng hinlalaki na sundin ay mas malapit sa ratio ng gastos ay sa 0%, mas mabuti. Iyon ay sinabi, makatuwirang magbayad ng mas malapit sa 1% para sa ilang mga uri ng mga pondo, tulad ng pang-internasyonal na pondo o pondo na maliit.
Mayroong dalawang simpleng paraan upang mabawasan ang mga komisyon. Ang isa ay ang pagpili ng mga pamumuhunan na walang komisyon. Kung bumili ka ng isang pondo ng Vanguard index nang direkta sa pamamagitan ng iyong Vanguard account o isang Fidelity mutual fund nang direkta sa pamamagitan ng iyong Fidelity account, malamang na hindi ka magbabayad ng komisyon. Ang iba pa ay ang pagbili at paghawak ng mga pamumuhunan sa halip na gumawa ng madalas na mga trading - isa pang mahusay na diskarte sa pagreretiro na tatalakayin namin sandali.
Kunin ang mababang halaga sa mga pondo ng index at basahin ang aming tutorial sa mutual na pondo kung wala kang alam tungkol sa mga sikat na pamumuhunan.
4. Huwag Maglagay ng Pera sa Isang Hindi mo Naiintindihan
Kung ang tanging pamumuhunan na kasalukuyang naiintindihan mo ay isang account sa pag-iimpok, iparada ang iyong pera doon habang nalaman mo ang tungkol sa bahagyang mas sopistikadong pamumuhunan tulad ng mga pondo ng index at ETF, na ang tanging pamumuhunan na kailangang maunawaan ng karamihan sa mga tao upang makabuo ng isang solidong portfolio ng pagreretiro.
Huwag hayaan ang makipag-usap sa iyo ng mga negosyante o tagapayo sa pagbili ng isang bagay na hindi mo maintindihan. Maaaring isipin nila ang iyong pinakamahusay na interes, ngunit maaaring subukan lamang nilang ibenta sa iyo ang isang pamumuhunan na kikitain sila ng isang komisyon. Hanggang sa turuan mo ang iyong sarili tungkol sa iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, wala kang paraan upang malaman.
Kahit na ang paglalagay ng iyong pera sa medyo simpleng pamumuhunan tulad ng mga bono ay maaaring mag-backfire kung hindi mo maintindihan kung paano gumagana ang mga bono. Bakit? Dahil maaari kang gumawa ng hindi makatuwiran, emosyonal na pagbili at pagbebenta batay sa naririnig sa iyong naririnig at nabasa sa balita tungkol sa kung paano gumaganap ang maikling merkado, hindi batay sa pangmatagalang halaga ng iyong mga bono.
"Ang pinakamahusay at maliwanag na mamumuhunan sa mundo ay palaging sinusubukan upang mahanap ang susunod na mahusay na pamumuhunan para sa kanilang portfolio. Kung hindi ka isang buong oras na mamumuhunan na may isang kadalubhasaan sa pamumuhunan na iyon, ikaw ay nasa kawalan ng kakayahan sa mga iyon. Tumutok sa iyong mga lakas at iyon ang magbibigay sa iyo ng iyong pinakamahusay na posibilidad ng tagumpay, "sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng yaman sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
5. Bumili at Hold
Ang pagpasok ng isang diskarte sa pagbili at paghawak ng pamumuhunan ay nangangahulugan na kahit na pinili mo ang mga pamumuhunan na singilin ang isang komisyon, hindi ka madalas magbabayad ng mga komisyon. Ang panuntunang ito ng hinlalaki ay nangangahulugan din na hindi mo hayaan ang iyong mga damdamin na magdikta sa iyong mga desisyon sa pamumuhunan. Kapag sinusunod ng mga tao ang kanilang mga damdamin, malamang na bumili ng mataas at nagbebenta ng mababa. Naririnig nila kung gaano kataas ang nakuha ng isang stock, at gusto nila dahil parang isang malaking pamumuhunan - at ito ay, kung matagal mo itong hawak. O kaya, kapag ang ekonomiya ay lumubog sa isang pag-urong, ang mga tao ay nag-aalala tungkol sa kung gaano kalayo ang Dow ay bumagsak at itinapon ang kanilang pondo ng S&P 500 sa pinakamasamang posibleng panahon.
Maraming mga pag-aaral ang nagpakita na mas mahusay mong mapanatili ang iyong pera sa merkado kahit na sa pinakamalala na pagbagsak ng pagbagsak. Sa katagalan, lalabas ka nang malayo sa pamamagitan ng pag-iwan sa iyong portfolio nang nag-iisa sa pamamagitan ng pagtaas ng merkado at kumpara sa mga taong laging tumutugon sa mga balita o sinusubukan ang oras ng merkado. "Karaniwan, ang mga namumuhunan ay natagpuan na kakila-kilabot sa tiyempo sa pamilihan at pagpili ng stock, " sabi ni Michael Zhuang, tagapagtatag ng MZ Capital Management sa Bethesda, Md.
Ang Bottom Line
Habang maraming matututunan ang tungkol sa pag-save para sa pagretiro, ang pag-unawa kung paano i-save at mamuhunan ang iyong pera ay isa sa pinakamahalagang kasanayan na iyong bubuo. Nangangahulugan ito ng pag-agaw sa lahat ng oras ng pananaliksik na ginagawa mo ngayon sa mga taon ng paglilibang sa hinaharap.
Nangangahulugan din ito na mag-ingat sa iyong sarili nang hindi kinakailangang umasa sa isa pang mapagkukunan na maaaring hindi maibigay sa iyo, maging ito ang sistema ng Social Security o iyong mga anak. Tandaan ang mga nangungunang limang patakaran ng thumb para sa pag-save para sa pagreretiro at magiging maayos ka sa iyong paraan sa isang pinansiyal na komportable sa hinaharap.
