Ang kakulangan ng pagiging handa sa pagretiro sa mga manggagawang Amerikano ay nakakatanggap ng maraming pansin sa pindutin at nang tama. Depende sa aling pag-aaral na basahin mo ito ay isang isyu ng iba't ibang kalubhaan. Ang pagkumpirma ng isang itlog ng pagreretiro ng pugad ay matigas sa mundo ngayon kung saan ang tinukoy na mga plano sa kontribusyon ay ang pangunahing sasakyan sa pagreretiro sa pagretiro para sa marami sa atin.
Kapag naabot mo ang pagretiro at kahit na na-save mo na ito ay hindi pa makinis na paglalayag pa. Mahalaga tulad ng sapat na pag-save para sa pagretiro ay, ang pamamahala sa proseso ng pagguhit ng pag-save ng iyong pagretiro ay pantay na mahalaga. Para sa marami maaari silang magretiro halos hangga't mayroong mga nagtatrabaho sa karera. Paano ka makakakuha ng pera ng huling para sa 30 o higit pang mga taon? Ito ay isang lugar kung saan ang isang pinansiyal na tagapayo na may kaalaman sa lugar na ito ay maaaring magdagdag ng halaga sa kanilang mga kliyente.
Mga Pinagmumulan ng Kita ng Pagreretiro
Ang isang pangunahing bahagi ng proseso ay ang pagtingin sa lahat ng iba't ibang mga mapagkukunan na magagamit ng kliyente sa kanila upang pondohan ang kanilang mga gastos sa pagretiro. Maaaring kabilang dito ang marami sa mga sumusunod:
- Isang account sa pangangalaga sa kalusugan (HSA)
Maaaring may tiyak na iba pang mga mapagkukunan ngunit ito ay kabilang sa mga pinaka-karaniwang out doon. Ang isang tagapayo sa pananalapi ay dapat na kumuha ng mga mapagkukunan mula sa listahang ito kasama ang iba pang impormasyon at matukoy kung anong uri ng kita at daloy ng salapi ang malamang na makagawa ng kliyente sa panahon ng pagretiro. Tiyak na kakailanganin nilang gumawa ng ilang mga pagpapalagay kasabay ng kliyente tungkol sa kung paano ang pera ay mamuhunan sa pagretiro.
Mga Pangangailangan sa Kita ng Pagreretiro
Inaasahan na ang kliyente ay nakagawa ng isang badyet sa pagretiro ng ilang uri at may ideya kung ano ang kailangan ng kanilang kita ay sa pagretiro. Ang mga bagay tulad ng mga gastos sa pamumuhay, paglalakbay, mga gastos sa medikal at iba pa ay dapat isama. Kaya dapat ang mga pagbabago sa pamumuhay, tulad ng relocating at / o pagpapababa sa kanilang tirahan.
Social Security at Pension
Ang Seguridad sa Panlipunan at posibleng mga pagpapasya sa pensyon ay dapat gawin o hindi bababa sa mga pagpapakilala sa paggawa ng isang pagpipilian o isa pa ay dapat isaalang-alang dito. Sa kaso ng Social Security kung kailan kukunin ng kliyente ang kanilang benepisyo? Maaari ba silang maghintay hanggang sa kanilang buong edad ng pagreretiro o kahit na sa edad na 70? Kung sila ay may-asawa ba ang isa sa mga nag-aangkin na estratehiya na magagamit sa mga mag-asawa ay umaangkop sa kanilang sitwasyon?
Tulad ng para sa isang pensiyon, kung ang kliyente ay may isa, mga pagpipilian tulad ng pagkuha ng isang bukol-kabuuan kumpara sa isang buhay na stream ng mga pagbabayad ay dapat na masuri kung ang parehong mga pagpipilian ay magagamit.
Gaano Karaming Pag-aatras?
Kapag ang kliyente at tagapayo ng pinansya ay dumaan sa mga hakbang na nakabalangkas sa itaas ay oras na upang simulan ang pagpaplano ng isang diskarte sa pag-alis. Ipinapalagay na ang mga iba't ibang mapagkukunan ng kliyente ay sapat upang suportahan ang kanilang pamumuhay o, kung hindi, ang mga pagsasaayos sa kanilang pinlano na paggasta ay nagawa.
Maraming mga programa sa pagpaplano ng pagreretiro at mga online na calculator ay titingnan ang mga pag-atras dahil medyo naayos ang alinman sa mga termino o nababagay na inflation term. Sa katotohanan na ito ay maaaring hindi ito ang kaso at maaaring mag-iba ang pag-atras.
Bilang halimbawa, mas maaga sa pagretiro ang kliyente ay maaaring nagtatrabaho at gumuhit ng suweldo kahit na part-time lamang ito. Bawasan nito ang halaga na kinakailangan mula sa kanilang mga account sa pagreretiro at hahayaan silang maantala ang pag-file sa Social Security. Sa sandaling umabot sila sa edad na 70½ ay magdikta ang gobyerno, hindi bababa sa bahagi, isang diskarte sa pag-alis lalo na ang kanilang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) para sa IRA at 401 (k) account at iba pang katulad na mga plano sa pagreretiro.
Aling mga Account at Sa Anong Order?
Depende sa sitwasyon ng kliyente, maaaring mayroon silang maraming mga account sa pagreretiro kung saan makakakuha ng mga pondo. Ang ilan ay maaaring ipagpaliban sa buwis tulad ng isang tradisyunal na IRA o isang 401 (k) account at ang mga pag-atras ay binubuwis sa pinakamataas na rate ng buwis sa kliyente. Ang isang Roth account, na ipinagpalagay na ang mga patakaran ay sinusunod, nagbibigay ng pag-alis ng walang buwis tulad ng isang account sa HSA kapag ginamit upang masakop ang mga kwalipikadong gastos sa medikal.
Ang pinahahalagahang mga buwis na namumuhunan ay ibubuwis sa mga pinakitang mga rate ng kita ng kita hangga't gaganapin ito nang hindi bababa sa isang taon at isang araw. Maaaring sabihin ng maginoong karunungan upang maantala ang pagbabayad ng buwis hangga't maaari at palaging kumuha ng pondo mula sa pinagmulan na may hindi bababa sa epekto sa buwis. Parehong may katuturan ang dalawa, tiyak na ang halaga ng oras ng punong-guro ng pera ay nagsasabi na ang pagkaantala sa mga buwis sa hinaharap ay isang magandang ideya.
Gayunpaman, makatuwiran na magbayad ng ilang karagdagang buwis ngayon upang mabawasan ang buwis sa kalsada at pagretiro. Halimbawa, kung ang kliyente ay nasa isang medyo mababang bracket ng buwis sa pagreretiro ngunit bago ang edad na 70½ maaaring magkaroon ng kahulugan upang mai-convert ang ilan sa kanilang tradisyunal na pera sa IRA sa isang Roth IRA. Magiging sanhi ito ng isang karagdagang agarang pananagutan sa buwis sa mga taon na iyon ngunit maaaring maglingkod upang mabawasan ang halaga ng mga RMD mula sa account na iyon sa susunod. Kung hindi kailangan ng kliyente ang pera ng RMD upang suportahan ang kanilang pamumuhay, pinapayagan nito ang mas maraming pera upang manatiling mamuhunan at ang mas mababang nagreresultang mga pamamahagi ay magreresulta sa isang mas mababang buwis na hit bawat taon.
Isang Diskarte sa Balde
Ang isang diskarte sa bucket sa pagreretiro ay nangangailangan ng pag-set up ng tatlong mga balde o mga bahagi ng iyong egg egg ng pagreretiro. Ang mga numero ng balde ay naglalaman ng sapat na cash o napakababang panganib, panandaliang naayos na mga pamumuhunan sa kita upang pondohan ang ilang taon ng iyong inaasahang pangangailangan sa pagretiro. Pinapayagan nito para sa kapayapaan ng pag-iisip at tinanggal ang pangangailangan para sa kliyente na sumawsaw sa mga pamumuhunan sa stock upang pondohan ang kanilang pagreretiro sa isang bumababang merkado.
Ang susunod na bucket ay naglalaman ng mga katamtamang peligro na pamumuhunan na mag-aalok ng kaunting paglaki o ilang kita. Maaaring kabilang dito ang mataas na kalidad na nakapirming kita na pamumuhunan, pagbabahagi ng pagbabayad ng stock o katamtamang panganib na balanse sa kapwa na halimbawa.
Ang huling balde ay maglaman ng mga sasakyan sa paglago tulad ng mga pondo ng stock mutual at pondo na ipinagpalit (ETF) at ang bahaging ito ng portfolio ay idinisenyo para sa paglaki na kailangang magawa ng karamihan sa mga retirado ang kanilang pera sa buong kanilang taon ng pagretiro.
Ang isang diskarte upang magbago muli ang unang balde ay kinakailangan at mag-iiba mula sa kliyente hanggang client. Ang mga salik tulad ng mga taxable at de-de-account na account ay kailangan ding isaalang-alang.
Ang Bottom Line
Ang paghila sa iyong pag-iimpok sa pagreretiro ay hindi isang gawain na gaanong gaanong gaanong gaan. Maaaring magkaroon ng makabuluhang bentahe sa buwis sa pagkuha ng pag-alis mula sa isang account sa isa pa. Ang pagkakasunud-sunod ng pag-alis ay maaari ring iba-iba batay sa mga kalagayan ng kliyente sa iba't ibang yugto ng pagretiro. Ang isang tagapayo sa pananalapi na may kaalaman sa lugar na ito ay maaaring maging isang mahusay na pag-aari sa kanilang mga kliyente.
