Ang Federal Reserve Board Regulation D ay isang pederal na batas na nagsasabing hindi ka maaaring gumawa ng higit sa anim na buwanang pag-alis o paglilipat sa labas ng iyong account sa pag-save. Nalalapat din ang mga patakaran sa mga account sa merkado ng pera.
Maaaring hindi mo napansin — malamang na subukang huwag hawakan nang madalas ang iyong pagtitipid. Sa anumang kapalaran, palipat lipat ka ng pera sa iyong account kaysa sa paglipat mo ng pera dito. Ngunit kung mayroon kang isang buwan kung saan kailangan mong tapikin ang iyong matitipid ng higit sa anim na beses, maaari kang maharap sa isang parusa. Ang iyong bangko ay maaaring magpasya na singilin ka ng bayad - o, kung regular kang may higit sa anim na mga transaksyon, kahit isara ang iyong account o i-on ito sa isang account sa pagsusuri. Gayundin, ang iyong kasunod na mga transaksyon ay maaaring tanggihan. Ang mabuting balita: Ang ilang mga transaksyon ay maaaring maging exempt, tulad ng ipapaliwanag namin sa ibaba.
Mga Key Takeaways
- Nililimitahan ng pederal na batas ang bilang ng mga pag-alis o paglilipat na maaari kang gumawa mula sa isang pagtitipid o account sa merkado ng pera sa isang bangko o unyon ng kredito hanggang anim na buwan. Kung lalampas mo ang hangganan, maaaring singilin ka ng iyong bangko ng bayad - o maaari itong isara ang iyong account o iikot ito sa isang account sa pagsusuri.Maaari mong mai-paligid ang limitasyon sa pamamagitan ng paggamit ng isang ATM o bank teller upang ilipat ang iyong pera o sa pamamagitan ng pagtawag sa bangko at hilingin sa kanila na ipadala sa iyo ang isang tseke mula sa iyong savings account.
Mga Kinakailangan sa Reserve ng Mga Deposit na Institutions
Ang Regulasyon ng Pederal na Lupon ng Pederal ay namamahala sa mga iniaatas na reserba ng mga institusyon ng deposito. Ngunit ano ang ibig sabihin nito? Ibagsak natin ito.
Ang Federal Reserve Board ay isang malayang ahensya ng gobyerno. Ang pitong miyembro nito ay namamahala sa sistemang US Federal Reserve, na sumusubok na palaguin ang ekonomiya ng US at matatag ang sistema ng pananalapi.
Ang isang institusyon ng deposito ay isang lugar kung saan pinapanatili ng mga tao ang kanilang pera: isang komersyal na bangko, institusyon ng pagtitipid, o unyon ng kredito. Ang mga samahang ito ay ligtas na hawak ang iyong pera hanggang sa kailangan mo itong pabalik. Maaaring bayaran ka nila ng interes habang hawak ang iyong pera. Maaari din nilang ipahiram ito sa ibang mga customer sa paraang hindi ka maiwasang ma-access ang iyong pera kapag kailangan mo ito.
Sa wakas, ang mga reserbang sa bangko ay mga deposito ng pera na pinapanatili ng mga institusyon ng deposito at hindi magpapahiram.
Regulasyon D at Taglay ng Bank
Ang regulasyon D, sa buod, ay tumutulong na tiyaking ang mga bangko ay may sapat na cash sa kamay upang matugunan ang mga kahilingan sa pag-alis ng mga customer sa pamamagitan ng paglilimita kung paano magagamit ng mga customer ang kanilang mga account sa pag-iimpok.
Ang mga institusyong pampinansyal ay nasiyahan ang kanilang mga kinakailangan sa pagreserba sa dalawang paraan:
- Vault cashMakakuha ng balanse sa Federal Reserve Bank ng kanilang distrito
Ang isang institusyong pampinansyal na nabigo upang matugunan ang mga iniaatas ng reserba ay maaaring magbayad ng isang bayad sa kakulangan sa reserba sa Federal Reserve Bank. Ang singil na ito ay nagkakahalaga ng isang punto ng porsyento bawat taon kaysa sa pangunahing rate ng kredito.
Kapansin-pansin, hindi kinakailangan ang mga bangko upang mapanatili ang anumang mga reserba para sa mga balanse sa account ng pagtitipid ng mga customer. Ang kinakailangan nilang panatilihin ang mga reserba para sa mga account sa transaksyon - sa madaling salita, ang iyong account sa pagsusuri.
Ang isang tiyak na halaga ng mga deposito ng account sa transaksyon ay walang bayad sa mga kinakailangan sa pagreserba. Isang antas sa itaas na mayroong 3% na kinakailangan sa pagreserba. At isang pangwakas na antas sa itaas na mayroong 10% na kinakailangan sa pagreserba. Ang mga iniaatas na reserba na ito ay hindi kailangang matugunan bawat solong araw; sila ay dapat na matugunan sa average sa loob ng isang tiyak na saklaw at sa loob ng isang tiyak na tagal.
Paano Nililimitahan ng Mga Bangko ang Mga Pag-save ng Pag-save
Upang sumunod sa Regulasyon D, hindi nais ng iyong bangko na gumawa ka ng higit sa anim sa mga "maginhawang" uri ng mga papalabas na transaksyon mula sa iyong account sa pag-iimpok bawat buwan:
- Mga paglilipat ng overdraftElectronikong paglilipat ng pondo (EFT) Automated clearing house (ACH) na paglilipatMga tagagawa na ginawa ng telepono, fax, computer, o mobile deviceMga paglilipat na ginawa sa pamamagitan ng telepono, fax, computer, o mobile deviceMga pagsusuri na nakasulat sa isang third partyDebit card transaksyon
Maaari kang makakuha ng paligid ng anim na transaksyon ng limitasyon sa pamamagitan ng paggawa ng ilang mga uri ng paglilipat at pag-atras na sinabi ng Federal Reserve na hindi mabibilang — ang tinatawag na hindi kasiya-siyang mga transaksyon. Kung gumagamit ka ng isang ATM o isang tagapagbalita sa bangko upang ilipat ang iyong pera, mabuti ang lahat. At kung tumawag ka sa bangko at hilingin sa iyo na ipadala sa iyo ang isang tseke mula sa iyong account sa pagtitipid, ayos din iyon.
Iyon ay sinabi, maaaring magpasya ang iyong bangko na magpataw ng mga mas mahigpit na mga patakaran at hindi ipagsama ang mga transaksyon na ito. Kailangan mong basahin ang mga termino at kundisyon ng iyong account sa pag-save o hilingin sa serbisyo ng customer upang makita kung anong mga patakaran ang nalalapat sa iyong account.
Kung ang mga patakarang ito ay tumatakbo sa iyo bilang hindi makatwiran, hindi ka nag-iisa. Sa kasamaang palad, ang unang pagkakataon na malaman mo ang tungkol sa mga patakarang ito ay maaaring kapag hindi mo sinasadyang patakbuhin ang mga ito. Kung nilalabag mo lamang ang panuntunan paminsan-minsan, maaaring hindi ka parusahan ng iyong bangko at baka hindi mo mapansin. Ngunit kung nahaharap ka sa isang parusa, narito kung paano maiiwasan ang problema sa hinaharap.
Paano Maiiwasan ang Mga Problema sa Pag-save ng Account
Narito ang apat na mga diskarte upang mapanatili ang iyong pag-alis ng account sa ibaba ng maximum.
Kulang ang iyong pag-alis. Sa isip, pinapanatili mo ang isang badyet na inaayos mo sa simula ng bawat buwan upang account para sa inaasahang kita at gastos ng buwang iyon. Sa simula ng bawat buwan, maaari mong gawin ang iyong pinakamahusay na pagtantya kung magkano ang kailangan mong i-withdraw mula sa pag-ipon. Maaari mong itabi ang pera bawat buwan upang magbayad ng mga bayarin na darating lamang ng ilang beses sa isang taon, tulad ng seguro sa mga may-ari ng bahay o pag-aayos ng kotse.
O marahil mayroon kang isang irregular na kita at magtabi ng pera sa mga buwan kung mas mataas ang iyong kita, pagkatapos ay isawsaw sa mga matitipid na buwan kung mas mababa ang iyong kita. Sa halip na gumawa ng maraming pag-iimpok o paglilipat sa buong buwan, subukang gumawa ng isa o dalawa lamang.
Magbayad ng mga perang papel mula sa iyong account sa pagsuri. Huwag gamitin ang iyong account sa pag-save para sa hangaring ito.
Iwasan ang pag-overdrafting sa iyong account sa pagsusuri. Mag-set up ng mga mobile na alerto na panatilihin ka sa tuktok ng iyong balanse.
Makipag-ugnay sa iyong bangko nang maaga. Kung maaaring kailanganin mong gumawa ng isang ikapitong transaksyon mula sa pag-ipon, tanungin kung paano maiwasan ang mga parusa at bayad. Partikular, tanungin kung ang paggawa ng isang ATM, in-person, o telepono-to-check transfer (tulad ng inilarawan sa seksyon sa itaas) ay magpapanatili sa iyo sa problema.
Paano Pinamamahalaan ang Mga Nangungunang Bangko sa Regulasyon D
Habang ang Regulasyon D ay nagbibigay ng minimum na pamantayan ng mga bangko na dapat sundin, ang mga bangko ay maaaring magpatupad ng mas mahigpit na pamantayan upang matukoy kung kailan singilin ang mga customer sa paglampas sa anim na limitasyon ng transaksyon. Narito ang mga patakaran ng tatlo sa mga pinakamalaking bangko ng mga bansa.
Chase: Kahit na hindi nililimitahan ng Regulasyon D ang mga pag-alis o paglilipat mula sa isang account sa pag-iimpok na ginawa nang tao sa isang sangay o sa isang ATM, sinisingil ni Chase ang isang $ 5 na Limitasyon ng Pag-iimpok sa Pag-iimpok sa lahat ng pag-alis o paglilipat sa mga account sa pag-save na higit sa anim bawat buwanang panahon ng pahayag.
Bank of America: BOA singilin ang $ 10 para sa bawat pag-alis o paglipat ng higit sa anim sa bawat buwanang cycle ng pahayag. Pinipigilan din ng bangko ang labis na pag-alis o paglipat ng mga singil sa anim ($ 60) bawat siklo. Ang mga kustomer na may isang minimum na pang-araw-araw na balanse ng hindi bababa sa $ 20, 000 at ang mga kasapi ng Programang Gantimpala ng Gantimpala ay hindi nakalaya sa mga singil na ito.
Wells Fargo: Sinisingil ang isang $ 15 na labis na bayad sa aktibidad na may limitasyon ng tatlong ($ 45) bawat buwan na bayad sa bayad para sa mga transaksyon na lumampas sa limitasyon ng anim na ipinataw ng Regulasyon D.
Ang Bottom Line
Para sa mga customer na gumagamit ng mga account sa pag-iimpok ayon sa inilaan - karamihan ay gumawa ng mga deposito at makatipon ng mga pondo - Ang mga limitasyon ng Regulasyon D ay dapat na bihirang maglaro. Maaari mong maiwasan ang labis na mga bayarin sa transaksyon sa pamamagitan ng paggawa ng karamihan sa iyong mga papalabas na paglilipat at pag-alis mula sa iyong account sa pagsusuri, hindi ang iyong account sa pag-iimpok.
Sa mga buwan kung kailangan mong gumawa ng makabuluhang pag-alis mula sa iyong account sa pag-iimpok, magkasama ang iyong mga transaksyon sa pamamagitan ng paggawa ng isa o dalawang mas malaking paglilipat mula sa pagtipid hanggang sa pagsuri sa halip na anim o higit pang mga mas maliit ay magpapanatili sa iyo ng magagandang graces ng iyong bangko. Kung lalampas mo ang limitasyon paminsan-minsan, ang pinakamasama bagay na mangyayari ay magbabayad ka ng ilang mga bayarin. Kung madalas mong malampasan ito, gayunpaman, ang pederal na batas ay nangangailangan ng bangko upang mai-convert ang iyong savings account sa isang pagsusuri account o isara ito nang buo.
