Ang mga pautang sa equity ng bahay ay maaaring maging isang abot-kayang paraan upang i-tap ang equity sa iyong bahay upang magamit para sa mga pagpapabuti sa bahay, magbayad para sa edukasyon at magbayad ng mga credit card o iba pang mga uri ng utang. Ang mga ito ay itinuturing na pangalawang mortgage dahil na-secure sila ng iyong ari-arian at karaniwang may mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga pautang na hindi ligtas. Dating, ang interes na binayaran sa mga pautang na ito, na ginagamit para sa personal na mga item, ay bawas sa buwis. Gayunpaman, sa pagdating ng Tax Cuts at Trabaho Act, ang interes ay maibabawas kung ang mga pautang ay "ginagamit upang bumili, magtatayo o makabuluhang mapabuti ang bahay ng nagbabayad ng buwis na nagsisiguro sa pautang, " tulad ng sinabi ng Internal Revenue Service.
Dalawang Mga Uri ng Pautang: Mga Home Equity Loan & HELOCs
Mayroong dalawang uri ng mga pautang sa equity ng bahay. Ang una ay isang pautang ng isang itinakdang halaga ng pera na pinondohan para sa isang itinakdang panahon (karaniwang lima hanggang 15 taon) sa isang nakapirming rate ng interes at may isang nakapirming bayad. Ang pangalawang uri ay tinatawag na isang linya ng credit ng home equity (HELOC).
Ang isang HELOC ay may variable na rate ng interes at gumagana tulad ng isang credit card na may isang pag-expire na petsa (madalas hanggang sa 10 taon matapos ang linya ng kredito ay nakuha). Maaari kang maglagay ng problema sa alinman sa uri ng utang sa equity ng bahay kung mayroon kang malubhang problema sa pananalapi, mawala ang iyong trabaho o nakakaranas ng isang hindi inaasahang sakit.
Ang isang karagdagang komplikasyon ng isang HELOC ay ang matibay na kaibahan sa pagitan ng paunang yugto ("draw" na panahon), kapag mayroon kang access sa linya ng kredito at maaaring magbayad lamang ng interes sa pera na hiniram mo, at ang pangalawa (higit na magastos)) phase "pagbabayad", kapag nag-e-expire ang linya ng kredito at dapat mong simulan ang pagbabayad ng parehong punong-guro at interes sa iyong natitirang balanse. (Para sa higit pang paglilinaw, basahin ang Home Equity kumpara sa HELOC )
Ang mga tagapagpahiram ay Hindi Awtomatikong Foreclose
Ang pag-default sa isang utang sa equity ng bahay o linya ng kredito ay maaaring magresulta sa isang pagtataya. Ang talagang ipinagpapahiram ng equity equity sa bahay ay depende sa halaga ng iyong tahanan. Kung mayroon kang katarungan sa iyong bahay, ang iyong tagapagpahiram ay malamang na magsisimula ng pagtataya, sapagkat mayroon itong isang disenteng pagkakataon na mabawi ang ilan sa pera nito pagkatapos mabayaran ang unang mortgage. Ang higit na katarungan, mas malamang na ang iyong pangalawang tagapagpahiram ng utang ay pipiliin sa foreclose.
Huwag Maghintay na Kumilos
Karamihan sa mga nagpapahiram ng utang at mga bangko ay hindi nais mong default sa iyong utang sa equity equity o linya ng kredito, kaya gagana ka sa iyo kung nahihirapan kang gumawa ng mga pagbabayad. Dapat mangyari iyon, mahalaga na makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram sa lalong madaling panahon. Ang huling bagay na dapat mong gawin ay subukan na pato ang problema. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring hindi gustung-gusto na magtrabaho sa iyo kung hindi mo pinansin ang kanilang mga tawag at liham na nag-aalok ng tulong.
Pagdating sa kung ano ang magagawa ng tagapagpahiram, may ilang mga pagpipilian. Nag-aalok ang ilang mga nagpapahiram upang baguhin ang iyong utang o linya ng kredito. Halimbawa, ang Bank of America, ay gagana sa mga nangungutang sa pamamagitan ng pag-alok upang baguhin ang mga termino, rate ng interes, buwanang pagbabayad o ilang kumbinasyon ng tatlo upang gawing mas abot-kayang ang utang o HELOC. Upang maging kwalipikado para sa utang ng Bank of America o pagbago ng HELOC, dapat matugunan ng mga nangungutang ang ilang mga kwalipikasyon:
- Dapat ay nagkaroon sila ng pautang nang hindi bababa sa siyam na buwan. Hindi sila maaaring tumanggap ng anumang uri ng tulong sa equity ng bahay sa huling 12 buwan o dalawang beses sa huling limang taon. Dapat silang makasail sa paghihirap sa pananalapi. pautang.
Ang iba pang mga pribadong nagpapahiram - tulad ng Sallie Mae, na nag-aalok ng mga pautang sa mag-aaral - ay nakikipagtulungan sa isang borrower na nahihirapan upang matugunan ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng pag-aalok ng maraming mga pagpipilian sa pagpapahinto at pagpaparaan. Para sa mga nagpapahiram na hindi karapat-dapat, nag-aalok ang Bank of America ng mga extension ng pagbabayad o mga plano sa pagbabayad upang makamit ang mga hindi nagbabayad na bayad.Con
Limitadong Tulong sa Pamahalaan
Ang tulong mula sa pamahalaang pederal ay limitado. Ang Home Affordable Modification Program (HAMP) ng Pangangasiwaan ng Obama, na nagpapahintulot sa mga karapat-dapat na mga may-ari ng bahay na mabawasan ang buwanang pagbabayad, kasama na ang mga para sa pangalawang mga utang tulad ng mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito, ay isinara sa mga bagong aplikante Disyembre 30, 2016. Ang Paggawa ng Home Home na Magagawa Ang pahina ng Mga Pagpipilian sa Tulong sa Mortgage, gayunpaman, ay may impormasyon at payo sa paghingi ng tulong mula sa iyong tagapagpahiram, depende sa kung ang iyong problema ay pansamantala o pangmatagalan.
Ang Bottom Line
Ang mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito ay maaaring maging isang murang paraan upang i-tap ang equity sa iyong bahay. Kung nahihirapan ka sa iyong sarili, mayroon kang mga pagpipilian. Mula sa mga nagpapahiram sa pag-eehersisyo tulad ng isang pagbabago sa pautang sa limitadong tulong ng pamahalaan, may mga paraan upang makalabas mula sa ilalim ng isang equity ng bahay o problema sa HELOC nang hindi napunta sa foreclosure. Ang susi sa lahat ng mga pagpipilian ay upang makakuha ng tulong kaagad sa halip na umaasa na ang problema ay mawala sa sarili nitong.
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Home-Equity Loan at HELOCs
Ang Pinakamahusay na Paraan upang I-tap ang Iyong Equity ng Bahay
Refinancing Ang Iyong Equity Loan ng Bahay: Isang Paano-to Guide
5 Mga Dahilan na Huwag Gumamit ng Iyong Home Equity Line of Credit
Paano gumagana ang isang Opsyon sa Pagpipilian sa Nakatakdang-rate ng HELOC
Refinancing kumpara sa Home Equity Loan
Pagpili ng isang Pautang sa Equity ng Bahay o Linya ng Kredito
Ang Linya ng Equity Line ng Credit: 4 Mga Paraan sa Refinance
Ang Interes ba sa isang Home Equity Line of Credit (HELOC) Bawas sa Buwis?
Masamang Kredito? Maaari ka pa ring Kumuha ng isang Home Equity Loan
Pautang kumpara sa Pautang sa Equity ng Bahay: Paano Sila Magkaiba
