Talaan ng nilalaman
- Gaano Karaming Mga Pagsasara ng Mga Gastos?
- Bakit Kinakailangan ang Pagsara ng Mga Gastos?
- Mga Uri ng Mga Bayad na may Mga Pagsara ng Mga Gastos
- Paano Bawasan ang Mga Pagsara ng Mga Gastos
- Ang Bottom Line
Ang pagkuha ng isang mortgage ay hindi libre. Bago mo makuha ang mga key ng bahay na iyon, pupunta ka sa pagsasara ng talahanayan upang mag-sign ng mga dokumento sa pautang at papeles na naglilipat ng pagmamay-ari ng bahay mula sa nagbebenta sa iyo. Sa buong pagbili ng iyong bahay, ang mga third party, pati na rin ang iyong tagapagpahiram, ay nagsagawa ng mga serbisyo. Ang mga pagsara sa gastos ay mga bayarin na sinisingil ng mga propesyonal na ito para sa mga serbisyong ito upang wakasan ang transaksyon sa real estate at ang iyong pautang sa bahay.
Gaano Karaming Mga Pagsasara ng Mga Gastos?
Ang mga gastos sa pagsara ay karaniwang saklaw mula sa 2% hanggang 5% ng presyo ng pagbili sa bahay. Kaya, kung bumili ka ng isang $ 200, 000 na bahay, ang iyong mga gastos sa pagsasara ay maaaring saklaw mula sa $ 4, 000 hanggang $ 10, 000. Ang mga pagsara ng bayad ay magkakaiba depende sa iyong estado, uri ng pautang, at tagapagpahiram ng utang, kaya mahalagang bigyang-pansin ang mga bayarin na ito.
Ang mga homebuyers sa US pay, sa average, $ 4, 876 para sa pagsasara ng mga gastos, ayon sa isang bagong survey mula sa ClosingCorp, isang firm firm data ng pagsasara ng real estate. Natagpuan ng survey ang pinakamataas na average na gastos sa pagsasara sa mga bahagi ng Northeast, kabilang ang District of Columbia ($ 12, 573), New York ($ 9, 341), Delaware ($ 8, 663), Maryland ($ 7, 211) at Vermont ($ 6, 839). Ang mga estado na may pinakamababang average na gastos sa pagsasara kasama ang Missouri ($ 2, 905), Indiana ($ 2, 934), South Dakota ($ 2, 996), Iowa ($ 3, 138) at North Carolina ($ 3, 206).
Ang isang tagapagpahiram ay hinihiling ng batas na magbigay sa iyo ng pagtatantya ng utang sa loob ng tatlong araw ng negosyo pagkatapos matanggap ang iyong aplikasyon sa pagpapautang. Ang pangunahing dokumentong ito ay naglalarawan ng tinatayang gastos sa pagsasara at iba pang mga detalye ng pautang. Habang ang mga figure na ito ay maaaring magbago sa pamamagitan ng pagsasara ng araw, hindi dapat magkaroon ng anumang malaking sorpresa. Tatlong araw ng negosyo bago ang iyong pagsasara, ang isang tagapagpahiram ay dapat magbigay sa iyo ng isang form ng pagsasara ng pagsisiwalat. Makakakita ka ng isang haligi na nagpapakita ng orihinal na tinantyang mga gastos sa pagsasara at pangwakas na mga gastos sa pagsasara, kasama ang isa pang haligi na nagpapahiwatig ng pagkakaiba kung ang mga gastos ay tumaas. Kung nakakita ka ng mga bagong bayarin na wala sa orihinal na pagtatantya ng pautang o napansin na ang iyong mga gastos sa pagsasara ay higit na mataas, agad na humingi ng paglilinaw sa iyong tagapagpahiram at / o ahente ng real estate.
Bakit Kinakailangan ang Pagsara ng Mga Gastos?
Nagbabayad ka na ng isang pagbabayad, hindi sa banggitin ang isang taimtim na deposito ng pera upang maipakita ang mabuting pananampalataya at malaking laki ng pagbabayad ng mortgage para sa mahulaan na hinaharap. Bakit kailangan mo ring magbayad ng mga gastos sa pagsasara?
Ang isang transaksyon sa real estate ay isang medyo kumplikadong proseso sa maraming mga manlalaro na kasangkot at maraming mga gumagalaw na bahagi. Ang ilang mga estado (at ilang mga produkto ng pautang) ay nangangailangan ng ilang mga pagsusuri na lampas sa pangunahing inspeksyon na babayaran mo nang direkta sa isang inspektor ng bahay na iyong pinili. Pagkatapos ay mayroong mga buwis at paglilipat ng mga buwis, pati na rin ang saklaw ng seguro at iba't ibang mga karagdagang bayad, na tinalakay sa ibaba.
Mga Uri ng Mga Bayad na may Mga Pagsara ng Mga Gastos
Ang lahat ng mga gastos sa pagsasara ay mai-item sa iyong pagtatantya ng pautang at pagsasara ng pagsisiwalat. Narito ang karaniwang mga bayarin na maaari mong asahan na makita:
Bayad sa aplikasyon
- Isang bayad na sisingilin ng tagapagpahiram upang maproseso ang iyong aplikasyon sa pagpapautang. Tanungin ang nagpapahiram para sa mga detalye bago mag-apply para sa isang mortgage.
Attorney Fee
- Isang bayad na sinisingil ng isang abogado ng real estate upang maghanda at suriin ang mga kasunduan sa pagbili ng bahay at mga kontrata. Hindi lahat ng estado ay nangangailangan ng isang abogado upang hawakan ang isang transaksyon sa real estate.
Pagsara ng Bayad
- Kilala rin bilang isang "escrow fee, " ito ay binabayaran sa partido na humahawak sa pagsasara: ang pamagat ng kumpanya, kumpanya ng escrow o isang abugado, depende sa batas ng estado.
Bayad ng Courier
- Kung nagpirma ka ng mga dokumento sa papel, ang bayad na ito ay nakakatulong na mapabilis ang kanilang transportasyon. Kung ang pagsasara ay tapos na nang digital, maaaring hindi mo babayaran ang bayad na ito.
Bayad sa Ulat sa Credit
- Ang isang singil ($ 15 hanggang $ 30) mula sa isang tagapagpahiram upang hilahin ang iyong mga ulat sa kredito mula sa tatlong pangunahing pag-uulat ng bureaus. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi maaaring singilin ang bayad na ito dahil nakakakuha sila ng diskwento mula sa mga ahensya ng pag-uulat.
Deposit na Escrow
- Ang ilang mga nagpapahiram ay hinihiling sa iyo na magdeposito ng dalawang buwan ng pagbabayad ng buwis at pag-utang sa seguro sa pagsasara.
FHA Mortgage Insurance Premium
- Ang mga pautang ng FHA ay nangangailangan ng isang up-front mortgage insurance premium (UPMIP) na 1.75% ng halaga ng base loan na babayaran sa pagsasara (o maaari itong igulong sa iyong mortgage). Mayroon ding isang taunang pagbabayad na bayad sa MIP buwanang maaaring saklaw mula sa 0.45% hanggang 0.85%, depende sa termino at base ng iyong utang.
Pagbabayad ng Baha at Pagmamanman ng Bayad
- Ang bayad na sinisingil sa isang sertipikadong inspektor ng baha upang matukoy kung ang ari-arian ay nasa isang baha na zone, na nangangailangan ng seguro sa baha (hiwalay sa patakaran ng seguro ng may-ari ng iyong bahay). Kabilang sa bahagi ng bayad ang patuloy na pagmamasid upang masubaybayan ang mga pagbabago sa katayuan ng baha sa pag-aari.
Bayad sa Transfer ng Association ng Homeowners '
- Kung bumili ka ng condominium, homehouse, o pag-aari sa isang nakaplanong pag-unlad, dapat kang sumali sa samahan ng mga may-ari ng komunidad. Ito ang transfer fee na sumasaklaw sa mga gastos sa pagpapalit ng pagmamay-ari, tulad ng mga dokumento. Nagbabayad man ang nagbebenta o bumibili ng bayad o maaaring hindi sa kontrata; dapat mong suriin nang maaga. Ang nagbebenta ay dapat magbigay ng dokumentasyon na nagpapakita ng halaga ng HOA dues at isang kopya ng mga pahayag sa pananalapi, mga abiso at minuto ng HOA. Hilingin na makita ang mga dokumentong ito, pati na rin ang mga batas, tipan, kundisyon, at mga paghihigpit (o CC & R) at mga panuntunan ng HOA bago mo bilhin ang ari-arian upang matiyak na nasa mabuting pinansiyal na paninindigan at ito ay isang lugar na nais mong mabuhay.
Insurance ng Homeowner's
- Karaniwan ay nangangailangan ng isang tagapagpahiram ng prepayment ng premium premium ng unang taon sa pagsasara.
Insurance Insurance ng Pahiram
- Ang isang nangunguna, isang beses na bayad na ibinayad sa kumpanya ng pamagat na nagpoprotekta sa isang tagapagpahiram kung ang isang pagtatalo sa pagmamay-ari o lien ay lumitaw na hindi ito matatagpuan sa paghahanap ng pamagat.
Pag-inspeksyon sa Pag-iisip na Batay sa Lead
- Ang bayad na bayad sa isang sertipikadong inspektor upang matukoy kung ang ari-arian ay may mapanganib, pinturang nakabatay sa pintura.
Mga Punto
- Ang mga puntos (o "mga puntos ng diskwento") ay tumutukoy sa isang opsyonal, up-harap na pagbabayad sa tagapagpahiram upang mabawasan ang rate ng interes sa iyong pautang at sa gayon babaan ang iyong buwanang pagbabayad. Ang isang punto ay katumbas ng 1% ng halaga ng utang. Sa isang mababang antas ng kapaligiran, maaaring hindi ka makatipid ng maraming pera.
Insurance ng Pamagat ng May-ari
- Pinoprotektahan ka ng patakarang ito kung sakaling may isang hamon sa iyong pagmamay-ari ng bahay. Ito ay karaniwang opsyonal ngunit lubos na inirerekomenda ng mga ligal na eksperto.
Bayad ng Pagdating
- Saklaw ng singil na ito ang mga gastos sa administrasyon ng tagapagpahiram upang maproseso ang iyong bayad at karaniwang 1% ng halaga ng pautang. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi singilin ang mga bayarin sa pagmula, ngunit kadalasan, singilin ang isang mas mataas na rate ng interes upang masakop ang mga gastos.
Pestiya sa Pestiya
- Isang bayad na sumasaklaw sa gastos ng isang propesyonal na inspeksyon sa peste para sa mga anay, tuyong bulok o iba pang pinsala na nauugnay sa peste. Ang ilang mga estado at ilang pautang na siniguro ng gobyerno ay nangangailangan ng inspeksyon.
Mga Prepaid Daily Daily Charge
- Isang pagbabayad upang masakop ang anumang interes sa iyong mortgage na makukuha mula sa petsa ng pagsasara hanggang sa petsa ng iyong unang pagbabayad ng mortgage.
Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI)
- Kung ang iyong pagbabayad ay mas mababa sa 20%, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng PMI. Maaaring kailanganin mong gawin ang pagbabayad sa PMI ng unang buwan sa pagsasara.
Bayad sa Pag-aari ng Ari-arian
- Isang kinakailangang bayad na binabayaran sa isang propesyonal na kumpanya ng pagtasa ng ari-arian upang masuri ang patas na halaga ng merkado sa bahay na ginamit upang matukoy ang iyong ratio ng utang-sa-halaga (LTV).
Tax Tax
- Sa pagsasara, asahan na magbayad ng anumang mga buwis sa pag-aari na dapat bayaran sa loob ng 60 araw ng pagbili ng bahay.
Bayad ng I-lock ang Rate
- Ang bayad na sinisingil ng tagapagpahiram para sa paggarantiyahan sa iyo ng isang tiyak na rate ng interes para sa isang limitadong panahon, karaniwang mula sa oras na natanggap mo ang isang pag-apruba hanggang sa pagsasara.
Mayroon bang Magandang Mortgage Rate? I-lock ito! binibigyan ka ng mga detalye.
Bayad sa Pagre-record
- Isang bayad na sinisingil ng iyong lokal na tanggapan ng pagrekord, karaniwang lungsod o county, para sa pagrekord ng mga talaan ng pampublikong lupain.
Bayad sa Survey
- Isang bayad na sinisingil ng isang kumpanya ng pagsisiyasat upang suriin ang mga linya ng pag-aari at ibinahagi ang mga bakod upang kumpirmahin ang mga hangganan ng isang pag-aari.
Pagbabayad ng Buwis at Pagbabayad ng Pananaliksik sa Katayuan ng Buwis
- Ang bayad sa third-party upang mapanatili ang mga tab sa iyong pagbabayad ng buwis sa ari-arian at ipagbigay-alam sa iyong tagapagpahiram ng anumang mga isyu sa iyong pagbabayad ng buwis sa pag-aari, tulad ng huli o nabigo na pagbabayad.
Bayad sa Paghahanap sa Pamagat
- Isang bayad na sisingilin ng kumpanya ng pamagat upang pag-aralan ang mga rekord ng pag-aari ng publiko para sa anumang mga pagkakaiba sa pagmamay-ari. Ang kumpanya ng pamagat ay naghahanap ng mga talaan at matiyak na walang natitirang mga pagtatalo o pag-aari ng pagmamay-ari na umiiral sa ari-arian.
Transfer Tax
- Isang buwis na ipinagkaloob upang ilipat ang titulo mula sa nagbebenta sa bumibili.
Bayad sa underwriting
- Isang bayad na sinisingil ng nagpapahiram para sa pag-underwriting ng iyong utang. Ang underwriting ay ang proseso ng pananaliksik sa pagpapatunay ng iyong pinansiyal na impormasyon, kita, trabaho at kredito para sa pag-apruba ng pautang.
Fee sa Pagpopondo ng VA
- Kung ikaw ay isang borrower ng VA, ang bayad na ito, na sinisingil bilang isang porsyento ng halaga ng pautang, ay tumutulong sa pag-offset ang mga gastos sa programa ng pautang sa mga nagbabayad ng buwis sa US. Ang halaga ng pondo sa pagpopondo ay nakasalalay sa iyong pag-uuri ng serbisyo sa militar at halaga ng pautang; ang bayad ay maaaring bayaran sa pagsasara o pagulungin sa iyong utang. Ang ilang mga kasapi ng militar ay walang bayad sa pagbabayad ng bayad.
Ang isa pang malaking bayad: mga komisyon sa real estate. Hindi binayaran ng mga mamimili ang bayad na ito, bagaman; ginagawa ng mga nagbebenta. Karaniwan, ang bayad sa komisyon ay 5% hanggang 6% ng presyo ng pagbili ng bahay, at nahati nang pantay-pantay sa pagitan ng ahente ng nagbebenta at ahente ng mamimili.
Paano Bawasan ang Mga Pagsara ng Mga Gastos
Maaari mong pakiramdam na hindi mo kayang bayaran ang lahat ng mga bayarin na nasa itaas ng pagbabayad, paglipat ng gastos, at pag-aayos sa iyong bagong tahanan. Gayunpaman, may mga paraan upang makipag-ayos sa mga bayarin na ito.
- Mamili. Nalalapat ito sa mga nagpapahiram at mga serbisyo ng third-party, tulad ng mga patakaran sa seguro ng may-ari ng bahay at mga kumpanya ng pamagat. Maraming mga tagagawa ng bahay ang hindi nakakaintindi na makakatipid sila ng makabuluhang pera sa pagsasara ng mga gastos kung ihahambing nila ang mga bayarin mula sa nagpapahiram sa nagpapahiram. Gayundin, hindi mo kailangang gumamit ng pamagat ng kumpanya, pest inspector o ahente ng seguro sa may-ari ng iminumungkahi ng tagapagpahiram. Gumawa ng ilang araling-bahay, at maaari kang makatipid ng ilang malubhang cash sa mga bayarin. Iskedyul na pagsasara sa pagtatapos ng buwan. Ang isang petsa ng pagsasara na malapit o sa pagtatapos ng buwan ay tumutulong sa pagbawas sa prepaid na pang-araw-araw na singil sa interes. Ang isang tagapagpahiram ay maaaring magpatakbo ng sitwasyong ito para malaman mo kung magkano ang maaari mong i-save. Apela sa nagbebenta para sa tulong. Maaari kang makakuha ng isang nagbebenta upang mapababa ang presyo ng pagbili o upang masakop ang isang bahagi (o lahat - kung talagang suwerte ka) sa iyong mga gastos sa pagsasara. Ito ay mas malamang kung ang nagbebenta ay nagaganyak at ang bahay ay nasa merkado sa loob ng mahabang panahon na may kaunting alok. Gayunman, sa maraming maiinit na merkado sa pabahay, pabor sa mga nagbebenta upang maaari kang makakuha ng pushback o isang flat-out na "hindi" kung hihingi ka ng tulong sa isang nagbebenta. Hindi masaktan magtanong. Paghambingin ang pagtatantya ng pautang at pagsasara ng mga form ng pagsisiwalat. Kapag nakuha mo ang iyong paunang pagtatantya ng pautang, suriin ito ng isang suklay na pinong ngipin. Kung hindi ka sigurado tungkol sa kung ano ang kinakailangan ng bayad o kung bakit ito sisingilin, tanungin ang nagpapahiram upang linawin. Ang isang tagapagpahiram na hindi maipaliwanag ang isang bayad o itulak pabalik kapag na-queried ay dapat na isang pulang bandila. Gayundin, kung napansin mo ang mga bagong bayarin o nakakakita ng mga kapansin-pansin na pagtaas sa ilang mga bayarin sa pagsasara, hilingin sa iyong tagapagpahiram na lakarin ka sa mga detalye. Ito ay hindi bihira para sa pagsasara ng mga gastos upang magbago mula sa pre-aprubahan hanggang sa pagsasara, ngunit ang mga malaking jump o nakakagulat na mga karagdagan ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang magsara. Pag-usapan ang mga bayarin na partikular sa pautang. Kung pinaghihinalaan mo ang isang nagpapahiram ay nagdaragdag sa hindi kinakailangang mga bayarin, na kilala bilang "mga basurang junk, " sa iyong pautang, magsalita. Hilingin sa tagapagpahiram na alisin o bawasan ang mga bayarin kung napansin mo ang pagkopya. Ang paghahambing sa pamimili ay maaaring maging kaalyado mo sa pagbawas ng mga gastos sa pagsasara, pati na rin ang paghahanap ng mapagkumpitensyang mga term at rate. Maging maingat sa labis na pagproseso at mga bayarin sa dokumentasyon sa mga sumusunod na lugar:
- aplikasyon ng feeunderwriting feerate lock feeloan processing feebroker rebate
Ang Bottom Line
Ang mga pagsara sa gastos ay hindi maiiwasan kapag bumili ka ng bahay. Kung gumawa ka ng mga aktibong hakbang upang mamili sa paligid at maingat na pag-aralan ang iyong pagtatantya ng utang sa iyong pagsasara ng pagsisiwalat, maaari mong mai-save ang mga malaking bucks sa mga bayarin. Habang sinisimulan mo ang pag-save para sa isang pagbabayad, magtabi ng sapat na pera para sa pagsasara ng mga gastos. Alalahanin na ang ilang mga lugar ng bansa ay may mas mataas na gastos sa pagsasara kaysa sa iba. Higit sa lahat, maging iyong pinakamahusay na tagapagtaguyod. Habang namamasyal ka, hilingin sa mga nagpapahiram na magbalangkas ng mga bayad na sinisingil nila at subukang makipag-ayos sa kanila hangga't maaari.
(Tingnan din: Ultimate Guide ng Pautang, Paano Ko Makukuha ang Pre-Inaprubahan para sa isang Pautang ?, Paano Pumili ng Pinakamahusay na Pautang, 11 Mga Pagkakamali sa Unang-Oras na Mga Homebuyer Dapat Iwasan, Gaano Karaming Pera ang Kailangan kong Ibigay ?, Ano ang Pautang? Seguro at Ano ang Aking Mga Pagpipilian ?, Paano Makukuha ang Pinakamahusay na Pautang sa Mortgage, at Ano ang Mga Pangunahing Uri ng mga Nagpahiram sa Pautang? )
