Pag-unawa sa istruktura ng pagbabayad ng mortgage

Talaan ng nilalaman

• Kasaysayan
• Pagbabayad ng Pautang
• Mga Bahagi ng Pagbabayad ng Pautang
• Ang Iskedyul ng Amortization
• Kapag Nagsimula ang Pagbabayad ng Pautang
• Ang Bottom Line

Ang isang pautang ay isang pangmatagalang pautang na idinisenyo upang matulungan kang bumili ng bahay. Bilang karagdagan sa pagbabayad ng punong-guro, kailangan mo ring gumawa ng mga bayad sa interes sa nagpapahiram. Ang bahay at lupa sa paligid nito ay nagsisilbing collateral. Ngunit kung nais mong magkaroon ng sariling bahay, kailangan mong malaman ang higit pa sa mga pangkalahatang ito. Ang konsepto na ito ay nalalapat din sa negosyo, lalo na tungkol sa mga nakapirming gastos at mga punto ng pagsara.

Mga Key Takeaways

• Ang mga pagbabayad ng mortgage ay binubuo ng iyong punong-guro at bayad sa interes.Kung gumawa ka ng isang pagbabayad na hindi bababa sa 20%, hihilingin kang kumuha ng pribadong mortgage insurance, na pinatataas ang iyong buwanang pagbabayad. Ang ilang mga pagbabayad ay kasama din ang mga buwis sa real estate o ari-arian. Ang isang nanghihiram ay nagbabayad ng higit na interes sa unang bahagi ng utang, habang ang huling bahagi ng pautang ay pinapaboran ang pangunahing balanse.

Kasaysayan

Halos lahat ng bumibili ng bahay ay may utang. Ang mga rate ng pautang ay madalas na nabanggit sa balita sa gabi, at ang haka-haka tungkol sa kung saan ang mga rate ng direksyon ay lilipat ay naging isang karaniwang bahagi ng kultura sa pananalapi.

Ang modernong mortgage ay naging noong 1934 nang ang gobyerno — upang matulungan ang bansa na malampasan ang Great Depression — ay lumikha ng isang programa sa pagpapautang na minamaliit ang hinihiling na pagbabayad sa isang bahay, dagdagan ang halaga ng mga potensyal na may-ari ng bahay na maaaring humiram. Bago iyon, kinakailangan ang isang 50% down na pagbabayad. Ngayon, ang isang 20% ​​down na pagbabayad ay kanais-nais, karamihan dahil kung ang iyong pagbabayad ay mas mababa sa 20%, kinakailangan mong kumuha ng pribadong mortgage insurance (PMI), na mas mataas ang iyong buwanang pagbabayad.

Gayunman, kanais-nais, ay hindi kinakailangan makakamit. Mayroong mga programa ng mortgage na magagamit na nagbibigay-daan sa makabuluhang pagbaba ng mga pagbabayad, ngunit kung maaari mong pamahalaan ang 20% ​​na iyon, siguradong dapat.

Pag-unawa sa Istraktura ng Pagbabayad ng Pautang

Pagbabayad ng Pautang

Ang pangunahing mga kadahilanan na tumutukoy sa iyong buwanang pagbabayad ng utang ay ang laki at term ng utang. Ang laki ay ang halaga ng perang hiniram mo at ang term ay ang haba ng oras na kailangan mong bayaran ito. Kadalasan, mas mahaba ang iyong term, mas mababa ang iyong buwanang pagbabayad. Iyon ang dahilan kung bakit ang 30-taong pagpapautang ay pinakapopular. Kapag alam mo ang laki ng utang na kailangan mo para sa iyong bagong tahanan, ang isang calculator ng mortgage ay isang madaling paraan upang ihambing ang mga uri ng mortgage at iba't ibang mga nagpapahiram.

PITI: Mga Bahagi ng Pagbabayad ng Pautang

Mayroong apat na mga kadahilanan na may papel sa pagkalkula ng isang pagbabayad ng utang: punong-guro, interes, buwis, at seguro (PITI). Tulad ng pagtingin namin sa kanila, gagamitin namin ang isang $ 100, 000 mortgage bilang isang halimbawa.

Punong-guro

Ang isang bahagi ng bawat pagbabayad ng mortgage ay nakatuon sa pagbabayad ng pangunahing balanse. Ang mga pautang ay nakabalangkas kaya ang halaga ng punong-guro na bumalik sa nangungutang ay nagsisimula nang mababa at nagdaragdag sa bawat pagbabayad ng utang. Ang mga pagbabayad sa mga unang taon ay inilalapat nang higit sa interes kaysa sa punong-guro, habang ang mga pagbabayad sa mga huling taon ay binabaligtad ang senaryo. Para sa aming $ 100, 000 na mortgage, ang punong-guro ay $ 100, 000.

Interes

Ang interes ay ang gantimpala ng nagpapahiram para sa pagkuha ng isang panganib at pagkakautang sa iyo ng pera. Ang rate ng interes sa isang mortgage ay may direktang epekto sa laki ng isang pagbabayad ng utang: Ang mas mataas na rate ng interes ay nangangahulugang mas mataas na bayad sa mortgage.

Karaniwang binabawasan ng mas mataas na rate ng interes ang halaga ng pera na maaari mong humiram, at dagdagan ang mas mababang mga rate ng interes. Kung ang rate ng interes sa aming $ 100, 000 mortgage ay 6%, ang pinagsamang prinsipal at interes na buwanang pagbabayad sa isang 30-taong mortgage ay magiging tungkol sa $ 599.55 - $ 500 na interes + $ 99.55 punong-guro. Ang parehong pautang na may isang 9% na rate ng interes rate ay nagreresulta sa isang buwanang pagbabayad ng $ 804.62.

Buwis

Ang mga buwis sa real estate o ari-arian ay nasuri ng mga ahensya ng gobyerno at ginamit upang pondohan ang mga serbisyong pampubliko tulad ng mga paaralan, puwersa ng pulisya, at mga kagawaran ng sunog. Ang mga buwis ay kinakalkula ng pamahalaan sa isang taunang batayan, ngunit maaari mong bayaran ang mga buwis na ito bilang bahagi ng iyong buwanang pagbabayad. Ang halagang nararapat ay nahahati sa kabuuang bilang ng mga buwanang pagbabayad ng utang sa isang naibigay na taon. Kinokolekta ng tagapagpahiram ang mga pagbabayad at pinipigilan ang mga ito hanggang sa mabayaran ang buwis.

Seguro

Tulad ng mga buwis sa real-estate, ang mga pagbabayad ng seguro ay ginawa sa bawat pagbabayad ng mortgage at gaganapin sa escrow hanggang sa bayarin. May mga paghahambing na ginawa sa prosesong ito sa antas ng seguro sa premium. Mayroong dalawang uri ng saklaw ng seguro na maaaring isama sa isang pagbabayad ng mortgage. Ang isa ay seguro sa pag-aari, na pinoprotektahan ang bahay at ang mga nilalaman nito mula sa sunog, pagnanakaw, at iba pang mga sakuna. Ang isa pa ay PMI, na ipinag-uutos sa mga taong bumili ng bahay na may pagbabayad na mas mababa sa 20% ng gastos. Ang ganitong uri ng seguro ay pinoprotektahan ang nagpapahiram kung sakaling hindi mabayaran ng nanghihiram ang utang. Dahil minamaliit nito ang default na peligro sa pautang, pinapayagan din ng PMI ang mga nagpapahiram na ibenta ang utang sa mga namumuhunan, na siya naman ay maaaring magkaroon ng katiyakan na ang kanilang pamumuhunan sa utang ay ibabalik sa kanila. Ang saklaw ng PMI ay maaaring bumaba sa sandaling ang borrower ay may hindi bababa sa 20% na equity sa bahay.

Ang seguro sa mortgage ay maaaring kanselahin sa sandaling maabot ng balanse ang 78% ng orihinal na halaga.

Habang ang punong-guro, interes, buwis, at seguro ay bumubuo ng mga tipikal na pagpapautang, ang ilang mga tao ay pumipili para sa mga pagpapautang na hindi kasama ang buwis o seguro bilang bahagi ng buwanang pagbabayad. Sa ganitong uri ng pautang, mayroon kang isang mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit dapat mong bayaran ang mga buwis at seguro sa iyong sarili.

Ang Iskedyul ng Amortization

Ang iskedyul ng amortization ng mortgage ay nagbibigay ng isang detalyadong pagtingin sa kung anong bahagi ng bawat pagbabayad ng mortgage ay nakatuon sa bawat bahagi ng PITI. Tulad ng nabanggit mas maaga, ang mga pagbabayad sa mortgage ng unang taon ay binubuo pangunahin ng mga pagbabayad ng interes, habang ang mga paglaon sa pagbabayad ay lalo na sa mga punong-guro.

Sa aming halimbawa ng isang $ 100, 000, 30-taong mortgage, ang iskedyul ng amortisasyon ay may 360 na pagbabayad. Ang bahagyang iskedyul na ipinakita sa ibaba ay nagpapakita kung paano nagbabaliktad ang balanse sa pagitan ng mga bayad sa punong-guro at interes sa paglipas ng panahon, lumilipat patungo sa higit na aplikasyon sa punong-guro.

Pagbabayad	Punong-guro	Interes	Pangunahing Balanse
1	$ 99.55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105.16	$ 494.39	$ 98, 772.00
180	$ 243.09	$ 356.46	$ 71, 048.96
360	$ 597.00	$ 2.99	$ 0