Ano ang Isang Hindi Batas na Pautang?
Ang isang labag sa batas na pautang ay isang pautang na hindi sumunod sa - o nagkakasalungatan - anumang probisyon ng umiiral na mga batas sa pagpapahiram. Ang mga halimbawa ng labag sa batas na pautang ay kinabibilangan ng mga pautang o credit account na may labis na mataas na rate ng interes o na lumampas sa mga limitasyong ligal na laki na pinahihintulutan ng isang tagapagpahiram.
Ang isang bawal na pautang ay maaari ring ilang anyo ng kredito o pautang na hindi nagkakilala sa tunay na gastos o nabigo na ibunyag ang mga nauugnay na termino tungkol sa utang o impormasyon tungkol sa nagpapahiram. Ang ganitong uri ng pautang ay lumalabag sa Truth in Lending Act (TILA).
Paano gumagana ang isang Hindi Batas na Pautang
Ang salitang "labag sa batas" ay isang malawak, dahil ang bilang ng iba't ibang mga batas at batas ay maaaring mag-aplay sa paghihiram at mga nangungutang. Bagaman, bagaman, ang isang labag sa batas na pautang ay lumalabag sa mga batas ng isang geographic hurisdiksyon, isang industriya, o isang awtoridad ng gobyerno o ahensya.
Halimbawa, ang Federal Direct Loan Program, na pinangangasiwaan ng Kagawaran ng Edukasyon, ay nag-aalok ng pautang na suportado ng pamahalaan sa mga mag-aaral na postecondary. Nagtatakda ito ng mga limitasyon kung magkano ang maaaring hiramin bawat taon, batay sa kung ano ang kinikilala ng kolehiyo o unibersidad ng mag-aaral bilang mga gastos sa pang-edukasyon. Kung susubukan ng isang institusyon na linlangin ang figure na iyon upang makakuha ng mas maraming pera ang mag-aaral, ang batas ay labag sa batas. Nagtatakda rin ang pamahalaan ng mga rate ng interes ng pautang at isang panahon ng biyaya bago magsimula ang pagbabayad. Kung ang isang tagapagpautang o tagapagbigay ng pautang ay subukang baguhin ang mga termino — o singilin ang mag-aaral para punan ang Libreng Application para sa Federal Student Aid (FAFSA) - na gagawa rin ito para sa isang labag sa batas.
Ang isang labag sa batas na pautang ay hindi kapareho ng isang predatory loan na, kahit na pinagsamantalahan, ay hindi maaaring labag sa batas.
Hindi Batas na Pautang at ang Katotohanan sa Lending Act
Ang Truth in Lending Act ay nalalapat sa karamihan ng mga uri ng kredito, nakasara man ito ng credit-off (tulad ng isang auto loan o mortgage) o bukas na natapos na kredito (tulad ng isang credit card). Kinokontrol ng Batas kung ano ang maaaring i-anunsyo at sabihin ng mga kumpanya tungkol sa mga benepisyo ng kanilang mga pautang o serbisyo.
Ang Batas ay nangangailangan ng mga nagpapahiram na ibunyag ang gastos ng pautang upang paganahin ang mga mamimili na gumawa ng paghahambing shopping. Nagbibigay din ang Batas para sa isang tatlong araw na panahon kung saan maaaring maibalik ng consumer ang kasunduan sa utang nang walang pagkawala ng pananalapi. Ang probisyon na ito ay inilaan upang maprotektahan ang mga mamimili laban sa mga hindi mapaniniwalaan na taktika sa pagpapahiram.
Ang Batas ay hindi magdidikta kung sino ang maaaring makatanggap o maiwasang credit (maliban sa pangkalahatang pamantayan ng diskriminasyon ng lahi, kasarian, kredo, atbp.). Hindi rin kinokontrol ang mga rate ng interes na maaaring singilin ng nagpapahiram.
Labag sa batas na Pautang at Usury Laws
Ang mga rate ng interes ay nahuhulog sa ilalim ng pagkakaloob at kahulugan ng mga lokal na batas sa usura. Ang mga batas sa usury ay namamahala sa dami ng interes na maaaring singilin sa isang pautang ng isang nagpapahiram batay sa isang tiyak na lugar. Sa US, ang bawat estado ay nagtatakda ng sarili nitong mga batas sa usura at mga nakapanghihina na rate. Kaya ang isang pautang o linya ng kredito ay itinuturing na labag sa batas kung ang rate ng interes sa ito ay lumampas sa halaga na ipinag-uutos ng batas ng estado.
Ang mga usuary na batas ay idinisenyo upang maprotektahan ang mga mamimili. Gayunpaman, ang mga batas na nalalapat ay ang mga estado ng kung saan ang nagpapahiram ay isinama, hindi ang estado kung saan nakatira ang borrower.
Hindi Batas na Pautang kumpara sa Predatory Loan
Ang labag sa batas na pautang ay madalas na nakikita bilang lalawigan ng predatory lending, isang kasanayan na nagpapataw ng hindi patas o mapang-abuso na mga term sa pautang sa isang nanghihiram, o nakakumbinsi sa isang borrower na tanggapin ang hindi patas na mga termino o hindi inaasahang utang sa pamamagitan ng mapanlinlang, pumipilit, o iba pang mga walang prinsipyong pamamaraan. Gayunpaman, kapansin-pansin, ang isang predatory loan ay maaaring hindi technically maging isang labag sa batas.
Kaso sa punto: payday loan, isang uri ng pansamantalang personal na pautang na singilin ang isang halaga na maaaring katumbas ng 300% hanggang 500% ng hiniram na halaga. Kadalasang ginagamit ng mga taong may mahinang kredito at kaunting pag-iimpok, ang mga pautang sa payday ay tiyak na maituturing na predatoryo, na sinasamantala ang mga hindi maaaring magbayad ng mga kagyat na bayarin sa anumang iba pang paraan. Ngunit maliban kung ang estado o munisipalidad ng nagpapahiram ay malinaw na naglalagay ng takip sa ibaba ng mga halaga sa utang na interes o mga bayarin sa pautang, ang pautang sa payday ay hindi talagang iligal.
Tunay na Buhay na Halimbawa ng isang Hindi Batas na Pautang
Noong Mayo 2016, pinagbawalan ng isang korte ng North Carolina ang isang tagapagpahiram ng online na pamagat ng kotse mula sa pagpapatakbo sa estado. Ang North Carolina Attorney General ay nagsampa ng suit laban sa nagpapahiram, na nagnenegosyo sa ilalim ng maraming pangalan, para sa labag sa batas. Ang mga pautang nito ay kwalipikado bilang labag sa batas sa maraming bilang: mga rate ng interes na 161% hanggang 575% (kumpara sa cap ng 30% ng North Carolina sa naturang utang); pangwakas na pagbabayad ng lobo na mas malaki kaysa sa punong-guro ng pautang; pag-agaw ng mga collateral na kotse pagkatapos ng isang huli o hindi nakuha na bayad; at ang katotohanan na ang mga term o detalye na ito ay madalas na hindi napigilan o hindi malinaw sa mga nagpapahiram. Bilang karagdagan, ang mga nagpapahiram ay hindi nakatanggap ng mga nakasulat na kasunduan sa pautang.
