Maraming mga tao ay abala at wala silang oras upang sundin ang kanilang mga portfolio. Karamihan sa mga hindi nagkaroon ng kinakailangang pagsasanay o edukasyon upang maunawaan ang ins at labas ng pamumuhunan. Ang mabuting balita ay mayroong mga pondo sa labas na kumuha ng hula sa kung saan ilalagay ang iyong pera, batay sa iyong edad at ang iyong pagpapahintulot para sa panganib.
Ang mga pondong ito ay dumadaan sa maraming pangalan, tulad ng mga modelo ng paglalaan na batay sa edad, pondo na batay sa edad, o pondo ng target-date. Ang mga ito ay dinisenyo upang awtomatikong ayusin ang iyong portfolio sa mga nakaraang taon habang papalapit ka sa edad kung saan inaasahan mong magretiro.
Mga Pondo na Batay sa Edad vs. Mga Pondo sa Pamumuhay
Ang mga pondo na nakabase sa edad ay karaniwang naka-set up bilang mga pondo ng isa't isa. Kadalasan, mas bata ka, mas maraming panganib ang iyong pondo, dahil mayroon kang oras upang gumawa ng anumang makabuluhang pagkalugi. Sa edad mo, ang pondo ay tumatagal ng mas kaunting panganib bilang paghahanda sa iyong nakabinbing pagretiro at ang iyong pag-asa sa mga pondo para sa kita.
Ang mga pondo ng target na peligro, o mga pondo sa pamumuhay, ay nag-rate din ng mga asset na batay sa panganib sa paglipas ng panahon, ngunit sa halip na batay sa edad, sila ay batay sa kung isasaalang-alang mo ang iyong sarili na maging isang konserbatibong mamumuhunan o isang tagakuha ng panganib.
Ang parehong pondo sa pamumuhay- at batay sa edad ay namuhunan ng iyong pera sa mga stock, bond, at cash. Ngunit ang mga pondo sa pamumuhay ay nakatuon nang higit pa sa pagpapaubaya sa panganib ng isang tao, na maaaring manatiling pangunahing pareho sa buong buhay. Ang mga pondo na nakabase sa edad ay awtomatikong nagbabago habang ang edad ng tao.
Sa isang pondo sa pamumuhay, walang mga pagbabago maliban kung nagpasya ang mamumuhunan na lumipat sa isang higit pa o hindi gaanong agresibong pondo. Nangangailangan ito ng aksyon sa bahagi ng mamumuhunan. Sa pamamagitan ng isang pondo na batay sa edad, sa sandaling napili ang pondo, walang karagdagang aksyon na kinakailangan.
Ayon sa kaugalian, ang mga pondo na batay sa edad ay naisip bilang mga pondo sa pagretiro. Kasabay nito, lalo silang ginagamit para sa 529 mga plano. Ang isang plano na 529 ay isang pondo ng mutual na naka-set para sa pag-iimpok sa kolehiyo. Ang pondo ng 529 ay nagbabago sa antas ng peligro nito habang ang benepisyaryo ng pera ay papalapit sa edad ng kolehiyo.
Mga Pagkakamali Tungkol sa Mga Modelo na Batay sa Edad
Mayroong maling akalain tungkol sa mga modelo ng paglalaan na batay sa edad. Halimbawa, maaaring hindi sila perpekto para sa pag-asang pag-asa sa buhay na nakaraan ang oras ng pagretiro. Kung ang isang tao ay nagretiro nang maaga o mabuhay nang mas mahaba kaysa sa average, ang mga pondo ay hindi account para dito.
Nag-aalok din ang mga pondong ito na walang garantiya na ang iyong pera ay mai-maximize ang pagbabalik. Hindi sila tulad ng isang pondo ng Social Security, kung saan maaaring asahan ng isang tiyak na pagbabayad.
Mahalaga rin na alalahanin na ang lahat ng mga pondo sa target na petsa ay hindi magkatulad. Magkakaiba-iba ang mga ito batay sa kung aling pondo ang napiling pamilya para sa pamumuhunan.
Sa wakas, tandaan na ang mga ito ay katulad ng mga pondo ng kapwa, na nagdadala sila ng mga likas na panganib. Dahil lamang sa isang bagay na nababagay sa panganib batay sa edad, hindi nangangahulugang walang panganib.
Ang kanilang Allocation Mix
Sa isang perpektong mundo, lahat tayo ay magkakaroon ng oras upang sumisid sa mga detalye ng aming mga portfolio sa pagreretiro bawat taon o higit pa at muling pagbalanse ng mga ito kung naaangkop. Ang magandang bagay tungkol sa mga pondo na batay sa edad ay na, habang tumatanda tayo, sila ay muling nabalanse para sa atin.
Ginagawa nitong mas madali ang pamumuhunan para sa mga walang oras o kaalaman sa merkado upang makagawa ng mga pagsasaayos. Sa halip, ang manager ng pondo ay nakikipag-usap sa pag-aayos ng balanse sa pagitan ng panganib at pagbabalik. Habang lumalaki at nagiging nangingibabaw ang mga bahagi ng portfolio, ang manager ay maaaring gumawa ng mga kinakailangang pagbabago, paglipat ng mga seguridad upang maibalik ang balanse ng pondo.
Tulad ng regular na mga pondo ng kapwa, ang mga pondong ito ay may mga rating, upang mabigyan ng ideya ang mga mamumuhunan ng kanilang kaligtasan at pagbabalik. Ang score ng Morningstar Risk ng pondo ay nagtalaga ng mga bituin ng rating sa mga account na ito. Ang isang pondo na may pinakamababang rating ay makakatanggap ng isang bituin, habang ang pondo na may pinakamataas na rating ay makakatanggap ng limang bituin.
Ang mga rating na ito ay kinalkula buwanang, at isang magandang ideya na pagmasdan ang iyong pondo upang matiyak na hindi nagbago nang husto ang rating nito.
Habang sinusuri ang mga pondo, tandaan na dahil ang mga pondong ito ay medyo bago, ang data sa nakaraang pagganap ay maaaring hindi magagamit hangga't para sa mga pondo na na-market sa maraming taon.
Magkakaroon pa rin ng mga ratios ng gastos upang isaalang-alang, na nakalista sa prospectus ng pondo. Paghambingin ang mga pondo upang makita kung ano ang mga singil sa kanila.
Ang magaling na bagay tungkol sa mga pondong ito, tulad ng sa anumang account na pamumuhunan na ipinagpaliban sa buwis, ay ang muling pagbalanse ay hindi magkakaroon ng mga kahihinatnan sa buwis hanggang sa ang pera ay aktwal na tinanggal mula sa account, sa isip na pagretiro.
Ang Kalamangan ng Pamumuhunan sa Mga Pondong ito
Ang mga pondong ito ay mahusay din na pagpipilian para sa nagsisimula na mamumuhunan. Ang isang kabataan na pumapasok lamang sa mundo ng nagtatrabaho ay maaaring makita na ang isang pondong tulad nito ay ang mainam na paraan upang magsimulang mamuhunan. Maaari silang palaging bumalik sa kalaunan at ilipat ang mga bagay sa paligid kapag natutunan nila ang mga lubid na namumuhunan.
Ang mga pondo na nakabatay sa edad ay lubos din na iba-iba. Maaari nilang isama ang mga stock, bond, cash, o iba pang uri ng pamumuhunan na maaaring hindi maunawaan ng maraming tao. Maaaring isama nila ang pang-internasyonal na pondo o dalubhasang pondo na kakaunti sa labas ng mundo ng pinansiyal na naririnig.
Ang Mga Kakulangan ng Mga Pondong Batay sa Edad
Ang isa pang posibleng kawalan ay maaaring isang kakulangan ng mga pagpipilian na batay sa edad na inaalok sa iyo sa iyong plano sa pagretiro. Tulad ng maraming mga plano na nakabase sa employer 401 (k), ang mga empleyado ay nakakakuha ng isang limitadong bilang ng mga pagpipilian na pinili.
Sana, ang iyong kumpanya ay nagawa ang pagsasaliksik nito at na-optimize ang mga pagpipilian na magagamit mo.
Ang Bottom Line
Ang mga pondo na nakabase sa edad ay nag-aalok ng ilang mga mahusay na pakinabang sa mga mas gusto ang isang hands-off na diskarte. Gayunpaman ang mga pondong ito ay hindi para sa lahat.
Kahit na magpasya kang mamuhunan sa isang pondo na batay sa edad, ito ay matalino na gawin ang mas maraming pananaliksik hangga't maaari at ihambing ang iyong magagamit na mga pagpipilian. Ihambing ang mga istruktura ng bayad, at suriin kung ano ang sinasabi nila sa Morningstar o katulad na mga site ng pananaliksik tungkol sa mga pondong iminungkahi para sa iyo.
