Talaan ng nilalaman
- Ang Downside
- Paggawa ng Pag-alis
- Kapag Kinuha Mo Ito
- Maghanap para sa mga Pagbubukod
- Iba pang mga Pagpipilian
- Ang Tapos na Linya
- Ang Bottom Line
Pakiramdam mo ay nalulunod ka sa utang sa credit card. At habang hindi mo masisilayan ang anumang bagay sa labas ng suweldo, maaaring mayroon kang isang malinis na kabuuan na nakaupo sa iyong indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Oo naman, ang mga pondo na iyon ay dapat na manatiling hindi paabot hanggang sa magretiro ka. Ngunit iyon ay malayo. Maaaring ito ay isang mas mahusay na ilipat upang magamit ang lahat o bahagi ng mga ito ngayon upang makuha ang mga mataas na balanse sa iyong likod? Magbasa ka upang malaman ang higit pa tungkol sa pagbagsak sa paggamit ng iyong mga pondo sa pagretiro upang mabayaran ang utang ng iyong credit card.
Mga Key Takeaways
- Ang pagkuha ng mga pondo mula sa iyong IRA ay hindi isang matalinong pagpapasya sa pananalapi.Ang anumang pag-alis mula sa isang tradisyunal na IRA bago ang edad na 59½ ay napapailalim sa mga buwis at isang 10% na parusa.Ang mga limitasyon ng mga IRA ay naglilimita ng mga halaga ng pag-alis - na binubuwis din - at ang mga pondo ay dapat nasa account para sa hindi bababa sa limang taon.Tiyakin na gagamitin mo ang mga pondo upang mabayaran ang iyong utang, at gumamit ng matalinong mga desisyon sa pananalapi upang hindi ka na magtatapos muli sa labis na utang.
Ang Downside
Una sa lahat, mahalagang kilalanin sa harapan na maaaring hindi ito isang matalinong paglipat sa pananalapi sa maraming mga kadahilanan. Depende sa uri ng account na mayroon ka, maaaring mag-iba ang mga patakaran pagdating sa pag-atras. Kapag inalis mo ang mga pondo nang maaga mula sa isang IRA, malamang na haharapin mo ang mga buwis at / o mga parusa, na maaaring magdagdag ng malaki sa gastos ng pagkuha ng pera.
Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA, dahil hindi ka nagbabayad ng buwis sa pera bago mo ito ipasok, kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita kapag kinuha mo ito. Bilang karagdagan, kung gumawa ka ng pag-alis na iyon bago ang edad na 59½, may utang kang 10% na parusa sa buwis.
Ang pagkuha ng mga pondo mula sa isang IRA bago ang edad na 59½ ay magreresulta sa isang 10% na parusa.
Pinapayagan ka ng isang Roth IRA na mag-withdraw ng mga pondo na walang buwis, sa pag-aakalang ang pera ay naroon nang hindi bababa sa limang taon, dahil ang kontribusyon ay ginawa gamit ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis. Gayunpaman, limitado ka sa halaga na talagang naambag mo. Ang anumang bahagi ng pag-alis na nagmumula sa mga kita sa pamumuhunan ay napapailalim sa mga buwis kung ilalabas mo ito bago ang edad na 59½. Ang mga maagang pag-alis na ito ay napapailalim din sa 10% na parusa.
Narito ang isa pang pagsasaalang-alang na maaaring kailangan mong isaalang-alang. Ang isang makabuluhang maagang pag-alis ng mga tradisyunal na pondo ng IRA ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Ang parehong ay ilalapat sa mga kita mula sa isang Roth IRA, na ibubuwis at maituturing na kita sa taon kung saan ito ay bawiin.
"Ang pagbabayad ng utang sa credit card gamit ang iyong IRA ay nakapipinsala sa iyong pag-iimpok sa pagretiro sa hinaharap, " sabi ni Carolyn Howard, tagapagtatag ng SeaCure Advisors, LLC, sa Sarasota, Florida. "Nagdudulot din ito sa iyo na magbayad nang higit pa para sa utang sa credit card dahil sa mga buwis sa pag-alis ng IRA."
Paggawa ng Pag-alis
Okay, kaya naiintindihan mo na may hit ka. Kung nais mong magpatuloy, mahalaga na sundin ang isang plano na nagpapaliit ng pinsala sa pananalapi sa collateral.
Magsimula sa pamamagitan ng paglista ng lahat ng mga natitirang utang sa credit card, sa pagkakasunud-sunod ng taunang rate ng porsyento (APR), mula pinakamataas hanggang sa pinakamababang. Magpasya kung magkano ang kabuuang utang na nais mong bayaran.
Susunod, suriin ang kasalukuyang balanse ng IRA. Kapag kinakalkula kung magkano ang bawiin, isaalang-alang ang anumang mga buwis at parusa, kasama ang halaga ng utang na nais mong bayaran. Alalahanin na ang mga patakaran para sa tradisyonal at Roth account ay naiiba.
Kalkulahin kung ang kabuuang halaga na nais mong bawiin ay maglalagay sa iyo sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Kung gayon, isaalang-alang ang pag-alis ng higit sa dalawang taon sa buwis, pagbabayad ng bahagi ng utang sa isang taon at sa susunod.
"Ito ay matalino na maging kasing kamalayan ng buwis hangga't maaari, " sabi ni Carlos Dias Jr., isang tagapamahala ng yaman sa Excel Tax & Wealth Group sa Lake Mary, Florida. "Laging inirerekumenda ko ang pagpapatakbo ng isang ulat ng projection sa isang accountant o software (kung alam mo ang gagawin), potensyal na kumakalat ng pananagutan ng buwis sa loob ng maraming taon."
Makipag-ugnay sa institusyong pampinansyal na humahawak sa iyong IRA at humingi ng form sa pamamahagi. Kung hindi mo kailangang bawiin ang buong halaga, tiyaking pinapayagan kang bahagyang pag-alis. Kapag isinumite mo ang form, siguraduhing isama mo ang lahat ng kinakailangang dokumentasyon kasama na kung paano mo nais na matanggap ang mga pondo, kung sa pamamagitan ng tseke o direktang deposito.
Kapag Kinuha Mo Ito
Sa sandaling ang mga pondo ay nasa iyong account sa pagsuri, kaagad na bayaran ang mga credit card na iyong pinarkahan para sa pinakamataas na APR. Tandaan, hindi ito isang bagyo. Gumamit ng pera para sa nais na layunin at para sa wala pa.
Maaari itong tuksuhin na mag-scrape ng kaunti sa tuktok para sa isang malaking-tiket na item na hindi mo kayang bayaran, o gamitin ito nang mabilis, hindi inaasahang bakasyon. Huwag gawin ito. Ang pag-iwan ng balanse sa isang credit card ay patuloy na magdagdag ng isang gastos hanggang sa mabayaran ito.
Maghanap para sa mga Pagbubukod
Mayroong mga pagbubukod sa 10% maagang parusa sa pag-alis mula sa isang IRA kasama na ang kamatayan, kapansanan, at mga kwalipikadong gastos sa edukasyon.
Ang isang buong listahan ng mga pagbubukod ay lilitaw sa tsart na IRS. Ang isa sa partikular, na kilala bilang panuntunan 72 (t), ay nagbibigay-daan sa walang bayad na parusa sa pag-alis mula sa isang IRA, sa kondisyon na gumawa ka ng hindi bababa sa limang malaking pantay na pantay-pantay na mga pagbabayad (SEPP) sa iyong buhay. Depende sa dami ng utang sa credit card na nais mong bayaran, ang takdang oras kung saan nais mong gumawa ng mga pagbabayad, at ang halaga na iyong matatanggap sa pamamagitan ng aplikasyon ng panuntunan 72 (t), maaaring ito o hindi maaaring makatulong.
Kahit na kwalipikado ka para sa isang exemption mula sa parusa, ang regular na buwis sa kita sa pag-alis ay kinakailangan pa rin.
Iba pang mga Pagpipilian
Bago gumawa ng anumang pag-alis, tiyaking isaalang-alang mo ang iba pang mga pagpipilian para sa pagbabayad ng utang sa credit card.
Ang isa ay nangyayari sa isang diyeta sa badyet. Ito ay binubuo ng isang pagtingin sa kung gaano karaming pera ang pumapasok, kung magkano ang lumabas. Dapat mo ring isaalang-alang ang paggawa ng mga pagbawas kung saan posible. Nangangahulugan ito na kailangan mong i-drop ang satellite o cable para sa over-the-air television, carpooling sa halip na pagmamaneho upang gumana, o paghiram ng mga libro mula sa library sa halip na bilhin ang mga ito mula sa Amazon. Humukay nang malalim upang malaman kung paano mo mapuputol ang mga gastos at lumikha ng isang pool ng mga pondo upang ilaan sa pagbabayad sa utang.
Mayroong iba't ibang mga paraan upang atakehin ang iyong utang. Ang isang bilang ng mga app at online na mga spreadsheet ay nagtataguyod ng iba't ibang mga diskarte sa pagbabawas ng utang tulad ng pagbabayad ng mga kard na may pinakamataas na rate ng interes, o ang paraan ng snow snowball. Ang diskarte na ito ay nagsasangkot ng pagbabayad sa account sa pinakamababang balanse muna, habang gumagawa ng minimum na pagbabayad sa natitira. Gagamitin mo pagkatapos ang perang inipon mo sa tinanggal na account upang mabayaran ang susunod na pinakamababang balanse ng kard, at iba pa, hanggang sa malinaw ang iyong buong pagkarga ng utang.
Anuman ang diskarte na ginagamit mo, nagsasangkot sila sa pag-apply ng parehong halaga ng pera upang mabawasan ang utang bawat buwan - kahit na matapos ang isang account ay nabayaran. Nag-aaplay ka lamang ng mas malaking halaga sa bawat natitirang balanse hanggang ang lahat ng mga account ay nasa zero.
Ang iba pang mga pamamaraan para sa pagbabayad ng utang ay kinabibilangan ng:
- Ang paglilipat ng mga balanse sa mga credit card na may mababang interes.Pagkuha ng isang personal na pautang.Pagpautang mula sa iyong 401 (k). Pag-file para sa pagkalugi. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga account ng IRA ay protektado sa mga paglilitis sa pagkalugi.
Mahalagang suriin ang iba pang mga pagpipilian upang matiyak na ang landas na naroroon mo ay ang tama para sa iyo.
"Dahil ang utang sa credit card ay may mataas na rate ng interes, halos walang mga pamumuhunan na lalampas nito, " sabi ni Cullen Breen, pangulo ng Dutch Asset Corporation sa Albany, New York. "Dahil dito maaaring makatuwiran na kunin ang pera mula sa ibang lugar."
Ang Tapos na Linya
Matapos ang lahat, napagpasyahan mong gawin ang pag-alis na iyon, inihanda mo ang iyong sarili para sa mga implikasyon, at binabayaran mo ang iyong utang. Binabati kita. Ngunit hindi ka pa sa gubat. Panatilihin ang isang hawakan sa iyong paggastos at paggamit ng credit card. Kung hindi mo, maaari kang magtapos sa parehong posisyon, at hindi ka maaaring umasa sa iyong IRA sa bawat oras. Pagkatapos ng lahat, ito ay nangangahulugang ma-tucked hanggang sa magretiro ka, at hindi isang cash machine.
Ang Bottom Line
Kagaya ng pag-iwas sa utang, ang paggamit ng pondo ng IRA upang gawin ito ay nagkakahalaga ng isang gastos, at hindi lamang ang mga agarang mga buwis at parusa. Hindi mo mabisang mapapalitan ang mga na-withdraw na pondo dahil may mga limitasyon sa halagang maaari kang mag-ambag sa iyong IRA sa anumang naibigay na taon. Kung naglalagay ka na ng buong taunang halaga, wala kang paraan upang maglagay ng higit pa, at sa gayon ay "gumawa ng" ang halaga na iyong nawala sa pagtitipid at interes.
"Ang isa sa mga pakinabang ng isang account sa pagreretiro ay ang pagliban ng buwis o paglago ng buwis ng iyong punong-guro. Nangangahulugan ito na mas maraming pera ang gumagana para sa iyo upang mapalago ang iyong pugad ng pagretiro. hindi lamang nagbibigay sa iyo ng mas kaunting pagtitipid sa pagreretiro, ngunit magkakaroon ka rin ng mas kaunting pagsasama-sama ng pera para sa iyo sa paglipas ng panahon, "sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Massachusetts.
Gayunpaman, kung minsan ang paggamit ng IRA upang mabayaran ang utang ng mga mamimili ay ang pinakamahusay na magagamit na opsyon. Kung ito ang iyong pinakamahusay na magagamit na opsyon, siguraduhin na maayos at handa ka upang maiwasan ang mga bitag. Gawin mo ba ang lahat upang mabawasan ang gastos sa iyo at sa iyong mga pananalapi, upang kapag natapos mo na ang lahat ay maaaring magsimula ka sa kahalagahan ng mga mahahalagang gawain ng pamumuhay sa loob ng iyong paraan at muling pagbuo ng iyong pugad ng pagretiro.
