Nang magsimula ang pabahay sa pabahay noong 2007, mukhang natapos na ang mga araw ng mga pababang utang na mababa. Ngunit ang nakakagulat, makalipas lamang ang ilang taon, kahit na ang mga mamimili na may mababang-average na credit ay madalas na bumili ng bahay na may mas mababa sa 20% paitaas.
Kahit na sa agarang pag-agaw ng pabahay, ang mga mamimili ay may ilang mga pagpipilian kung ang kanilang mga account sa pag-iimpok ay medyo kulang. Ang mga mortgage ng FHA, na nangangailangan lamang ng 3.5% pababa, nasiyahan sa isang pagtaas ng katanyagan. At, para sa mga kwalipikado, pinahihintulutan ng mga pautang sa bahay sa mga mamimili na pondohan ang buong presyo ng kanilang bahay.
Sa mga araw na ito, nagiging madali ring makakuha ng isang maginoo na pautang na may mababang pagbabayad. Sina Fannie Mae at Freddie Mac, na bumibili ng karamihan sa mga pagpapautang mula sa mga nagpapahiram sa US, kamakailan ay inihayag na bawasan nila ang kanilang minimum down na pagbabayad mula 5% hanggang 3%. Sa paggawa nito, binuksan nila ang pintuan para sa mga bangko upang makipagkumpetensya para sa mga mamimili na may cash.
Habang posible pa ring bumili ng bahay na may napakaliit, kung magandang ideya para sa mga mamimili ay isa pang katanungan. May katuturan bang mabuo ang iyong pagtitipid at maghintay na mag-shopping sa bahay hanggang sa maipasok mo ang mas maraming pera sa pagsasara? At kung magkano ang iyong matitipid dapat kang mamuhunan sa pabahay? Narito ang ilang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang.
Pagbaba ng Pagbaba: Mas Mataas na Mga Huling Mga Termaryong Gastos
Marahil ang unang bagay na isipin tungkol sa mga mababang pautang sa pagbabayad ay iyon, na may kaunting mga pagbubukod, mas gugugol ka nila sa katagalan. Dahil pinansyal mo ang presyo ng bahay, ang iyong mga pagbabayad ng interes sa buhay ng pautang ay magiging mas mataas
Halimbawa, kung bumili ka ng isang $ 200, 000 na bahay na may 5% pababa sa halip na 20%, magbabayad ka ng halos $ 35, 000 higit na interes sa kurso ng isang 30-taong pautang. Malinaw, ikaw ay magbabayad din ng higit pa upang masakop din ang punong-guro ng pautang.
Isinasaalang-alang kung gaano kapani-paniwalang mababa ang mga rate ng interes ngayon, ang nag-iisa na ito ay maaaring hindi makahadlang sa iyo sa pagbili ng isang bahay nang mas maaga kaysa sa ibang pagkakataon. Ang mas malaking pag-aalala ay pagdaragdag sa iyong mga gastos sa mga premium ng seguro sa mortgage na karaniwang kakailanganin mong makatanaw kung bumili ka ng bahay o condo na may mas mababa sa 20% pababa. Ang punto ng mga pagbabayad na ito ay upang masakop ang pagkawala ng nagpapahiram kung default sa iyong pautang.
Mayroong dalawang pangunahing uri ng seguro sa pagpapautang. Kung kumuha ka ng isang pautang FHA, ang mga pribadong nagpapahiram ay nagbibigay ng mga pondo para sa iyong pagbili sa bahay, at ang gobyerno ay kumikilos bilang iyong seguro. Kung ang bahay ay nagkakahalaga ng mas mababa sa $ 625, 000, ang taunang mortgage insurance premium (MIP) ay kasalukuyang 0.80% o 0.85%, depende sa halagang pinansyal. Kailangan mo ring magbayad ng isang nangungunang premium, na umaabot lamang sa $ 3, 000 para sa isang $ 180, 000 pautang.
Isang Pagbabayad sa Pagbabayad
Ang pag-asa ba ng seguro sa mortgage ay nangangahulugang dapat kang maghintay hanggang sa maaring ilagay ang isang buong 20% ng gastos sa bahay? Hindi kinakailangan.
Para sa mga nagsisimula, sa ilang mga lungsod na mas pricier, ang paghihintay ay hindi palaging makatotohanang. Kung nakatira ka sa isang bahagi ng bansa kung saan kahit na ang mga katamtamang bahay ay nagkakahalaga ng $ 400, 000, kailangan mong mag-scrounge ng $ 80, 000 bago pumasok sa merkado. At kung nakatira ka sa isang lugar kung saan mas mura ang pagbili kaysa sa pag-upa, maaaring magkaroon ng labis na kawalang-kasiyahan na manatili sa mga hangganan hanggang sa mai-save ka nang sapat upang maiwasan ang seguro sa mortgage.
Para sa ilang mga tao, ang pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring makahanap ng isang gitnang lupa sa pagitan ng isang minimal down na pagbabayad at ang tradisyunal na 20%. Halimbawa, kung kumuha ka ng isang pautang FHA at ibinaba ang 10%, ang iyong seguro sa mortgage ay kanselahin pagkatapos ng 11 taon; kung hindi man, ipagpapatuloy mo ang pagbabayad nito para sa kabuuan ng utang. Maaari mo bang muling pagbawi sa ibang araw upang matanggal ang seguro? Oo naman. Ngunit walang garantiya na ang mga rate ng interes ay nasa o malapit sa kanilang makasaysayang lows kapag ginawa mo.
Bilang karagdagan ang iyong mortgage insurance premium (MIP) ay bumaba kapag gumawa ka ng isang mas malaking pagbabayad. Kapag kumuha ka ng isang 15-taong pautang, halimbawa, kung maaari kang magbayad ng 10% sa harap ng taunang pagbaba ng pagbagsak mula sa 0.70% hanggang 0.45%.
Habang ang mga detalye ay medyo naiiba sa PMI, naaangkop ang parehong lohika. Ang mas malaki ang iyong pagbabayad, mas kaunti ang kailangan mong magbayad sa mga premium. Ang isang bentahe ng PMI, gayunpaman, ay maaari mong kanselahin ito kapag nakamit mo ang 20% na katarungan sa iyong bahay (tingnan ang Paano Upang Maging Outsmart Pribadong Mortgage Insurance ).
Kung pinapanatili ng bangko ang iyong pagpapautang sa kanilang mga libro - iyon ay, hindi ito ibebenta sa isang nilalang tulad ni Fannie Mae o Freddie Mac - maaaring hindi ito mangailangan ng seguro. Gayunpaman, ang mga bangko ay madalas na singilin ang isang upfront fee o isang mas mataas na rate ng interes kung pipiliin mo ang isang pautang na may mababang pagbabayad upang makatulong na mabawasan ang panganib na kanilang ipinapalagay. Kahit na ang isang karagdagang kalahati ng isang punto ng porsyento ay maaaring magastos sa iyo ng maraming libong dolyar nang higit sa isang 30-taong panahon. Ang pangkalahatang epekto ay pareho: Kapag inilagay mo ang higit pa, maaari kang humiram ng mas kaunti.
Panganib sa Go 'Underwater'
Ang isa pang pitfall ng pagbagsak ng minimum na hubad kapag bumili ka ng bahay ay mas mababa kang proteksyon kung bumaba ang merkado ng pabahay. Sa pamamagitan lamang ng 3% o 4% pababa, madali mong makita ang iyong sarili na may utang sa bangko kaysa sa halaga ng iyong bahay. Iyon mismo ang nangyari sa maraming mga may-ari ng bahay sa panahon ng pinakabagong pagbagsak ng pabahay.
Habang hindi ka ganap na protektado kahit na ibinaba mo ang 10% o 15%, binibigyan mo ang iyong sarili ng isang mas malaking buffer na dapat bumagsak sa mga mas masahol pa.
Pagpapanatiling Isang Cushion ng Pag-iimpok
Ang pag-save para sa isang bahay ay isang pangunahing layunin sa buhay. Ngunit habang pinagsama-sama ang pagbabayad, siguraduhing hindi mo iniwan ang iyong sarili masyadong maikli ang salapi. Hindi lamang magandang magkaroon ng isang pondo para sa emerhensiya (perpektong anim na buwan ng mga gastos sa pamumuhay), kakailanganin mo rin ang ekstrang pondo para sa hindi inaasahang gastos na madalas na binibili ng pagbili ng bahay. Para sa higit pa, tingnan kung Gaano Karaming Cash ang Dapat Ko Bang Panatilihin sa Bangko?
Magtatag ng isang mahigpit na badyet bago ka magsimula sa pangangaso sa bahay, kaya alam mo kung ano ang makakaya mong gastusin. At gawin kung ano ang maaari mong bumuo ng iyong mga reserbang cash sa sandaling makumpleto mo at tapusin ang pagpipinta at pagpapalit ng mga karpet at mga aparador. Gayundin, tandaan na ang mga tao ay nagsasabi na mabuti na manirahan sa isang bahay nang kaunti bago gawin ang mga pagkukumpuni na hindi sapilitan bago ka lumipat.
Ang Bottom Line
Maaari bang maging isang mabuting pagpipilian para sa ilang mga may-ari ng bahay ang mga pautang na may mababang pagbabayad? Ganap. Ngunit kalkulahin ang pangmatagalang gastos ng seguro sa mortgage o ang mas mataas na rate ng interes na babayaran mo upang matiyak na sulit ito. para sa higit pa, tingnan ang Mga Pautang: Gaano Karaming Maaari Ka Pakikisosyo? at Nangungunang 10 Karaniwang Mortgage Scam Upang Iwasan .
