Peer-To-Peer Financing
Ang ekonomiya ng peer-to-peer ay nagbago ng paraan sa pagnenegosyo ng mga tao, at ang sektor ng pananalapi ay nakakita ng ilang mga kahanga-hangang pagsulong na gumagamit ng mga aplikasyon ng P2P. Ang isa sa mga pinaka ginagamit na application ay ang microlending o microcredit. Ang mga Microloans ay maliit na pautang na ibinibigay ng mga indibidwal kaysa sa mga bangko o unyon ng kredito. Ang mga pautang na ito ay maaaring mailabas ng isang solong indibidwal o pinagsama-sama sa isang bilang ng mga indibidwal na bawat isa ay nag-aambag ng isang bahagi ng kabuuang halaga.
Kadalasan, ang mga microloans ay ibinibigay sa mga tao sa mga bansa sa Third World, kung saan hindi magagamit ang tradisyonal na financing, upang matulungan silang magsimula ng maliliit na negosyo. Ang mga tagapagpahiram ay tumatanggap ng interes sa kanilang mga pautang at pagbabayad ng punong-guro sa sandaling ang utang ay matured. Dahil ang kredito ng mga nagpapahiram na ito ay maaaring medyo mababa at ang panganib ng default na mataas, ang mga utos ng mga microloans na nasa itaas na mga rate ng interes sa merkado na nagbibigay-akit sa kanila para sa ilang mga namumuhunan.
Microlending Panganib at Gantimpala
Ang Microlending ay pinadali ng pagtaas ng internet at sa buong mundo na magkakaugnay na dinadala nito. Ang mga taong nais na maglagay ng kanilang mga matitipid upang magamit sa pamamagitan ng pagpapahiram at ang mga taong humihiram ay maaaring makahanap ng bawat isa sa online at makipag-transact.
Ang rating ng kredito ng mga nagpapahiram ay ipinapahiwatig gamit ang data (kasama na ang may borrower ay nagmamay-ari ng bahay), isang tseke ng kredito o tseke sa background, at kasaysayan ng pagbabayad kung ang borrower ay nakilahok sa mga microloans sa nakaraan. Kahit na ang mga may mahusay na mga marka ng kredito ay maaaring asahan na magbayad nang kaunti kaysa sa tradisyonal na kredito. Bilang isang resulta, ang mga nagpapahiram ay maaaring kumita ng isang mas mahusay na pagbabalik kaysa sa pamamagitan ng tradisyonal na pag-iimpok o mga CD.
Sapagkat ang mga pautang na ito ay hindi karaniwang sinusuportahan ng anumang uri ng collateral, kung ang isang borrower ay nagkukulang, ang tagapagpahiram ay maaaring asahan ng kaunti o wala na mababawi. Sa Prosper.com, ang pinakamahusay na na-rate na borrower ay maaaring asahan na magbayad ng isang minimum na 6% taun-taon sa isang pautang, at ang riskiest borrower ay magbabayad ng rate ng interes na hanggang sa 31.9%. Kung sa palagay ng isang namumuhunan na ang 6% para sa medyo ligtas na pautang ay nagkakahalaga ng panganib, ang pautang ay maaaring makagawa ng mga outsized na pagbabalik kumpara sa iba pang mga anyo ng pagpapahiram.
Dahil sa likas na panganib ng anumang solong microloan, ang mga nagpapahiram ay madalas na namuhunan lamang ng isang maliit na halaga ng bawat pautang ngunit maaaring pondohan ang isang portfolio ng maraming mga dose-dosenang mga microloan. Samakatuwid, maaaring makita ng anumang indibidwal na nangungutang ang kanilang utang ay pinondohan ng isang malaking bilang ng mga nagpapahiram, ang bawat isa ay nag-aambag ng isang maliit na porsyento ng kabuuang halaga. Sa pamamagitan ng pagkalat ng peligro sa isang malawak na hanay ng mga pautang na may iba't ibang mga katangian ng kredito at iba pang mga katangian, masisiguro ng mga nagpapahiram na kahit na ang isa o dalawang pautang ay default, ang kanilang mga portfolio ay hindi mawawala.
Ang mga nagpapahiram ng mga microloans ay karaniwang mga indibidwal, dahil ang mga propesyonal na mamumuhunan at mga institusyong pampinansyal ay nakita ang mga panganib na higit pa sa gantimpala. Bilang isang resulta, ang karamihan sa mga microloan ay peer na sumilip sa purong kahulugan.
Mga Gumagamit ng Microlending
Ang mga Microloans ay maaaring maghatid ng isa sa dalawang pangunahing layunin. Ang una ay upang matulungan ang mga mahihirap sa mga bansa sa Ikatlong Mundo na magsimula ng maliliit na negosyo. Ang mga nagpapahiram ay mga indibidwal na nangako ng isang tiyak na halaga ng pera upang pautang sa isang karapat-dapat na negosyante sa ibang bansa.
Ang mga kumpanya tulad ng Kiva ay nangangasiwa ng microlending para sa mga hangaring makatao. Inilalarawan ng mga nanghihiram ang uri ng negosyo na nais nilang magsimula, kung paano ito magpapatakbo, at magpakita ng isang plano sa negosyo na naglalarawan ng mga pang-araw-araw na operasyon. Ang mga nanghihiram ay madalas na magtatampok ng isang personal na kuwento at isang maikling talambuhay.
Ang pangalawang layunin ay ang pagpapahiram sa mga indibidwal sa mga binuo bansa na maaaring magkaroon ng masamang kredito at hindi maaaring makakuha ng kredito mula sa mga bangko, o na naghahangad na humiram ng maliit na halaga ng pera na nasa ibaba ng halagang kinakailangan ng isang bangko. Ang Lending Club at Prosper ay dalawang kumpanya na nangangasiwa ng peer-to-peer microlending para sa mga layuning ito. Ang isang borrower ay maaaring humingi ng pondo para sa anumang bilang ng mga kadahilanan, na ginawang malinaw sa mga potensyal na nagpapahiram. Kung hindi pinagkakatiwalaan ng nagpapahiram ang nangungutang pipiliin nila na huwag pondohan ang partikular na pautang. Sa ilang mga kaso, ang mga pautang ay maaaring hindi buong pondo dahil hindi nila maakit ang sapat na mga nagpapahiram upang mag-ambag.
Sa ngayon, higit sa $ 3 bilyon ang hiniram sa microlending site Prosper at halos $ 8 bilyon sa pamamagitan ng Lending Club. Ang mga kumpanyang ito ay karaniwang kumita ng kita sa pamamagitan ng singilin ang mga bayarin upang magmula at mapanatili ang mga pautang na pagkatapos ay idinagdag sa rate ng interes ng borrower.
Ang Bottom Line
Ang Microlending ay isang makabagong pananalapi na posible sa pamamagitan ng teknolohiya at ekonomiya ng peer-to-peer. Ang mga taong naghahanap upang magpahiram ng pera upang kumita ng potensyal na mataas na pagbabalik ay maaaring pondohan ang mga nagpapahiram na alinman ay walang access sa kredito dahil sa heograpiya o hindi makakakuha ng kredito mula sa tradisyonal na mga mapagkukunan, tulad ng mga bangko o unyon ng kredito.
Maraming mga nagpapahiram ay maaaring pondohan ang isang solong microloan, habang ang iba ay maaaring kumalat ng pamumuhunan sa kabuuan ng isang portfolio ng mga microloan upang pag-iba-iba ang kanilang pagkakalantad sa panganib. Ang mga Microloans ay nagdadala ng mga rate ng mataas na interes dahil kadalasan ang mga ito ay mas mataas kaysa sa iba pang mga anyo ng paghiram at hindi nagpapaskil ng collateral kung sakaling default.
