Gaano karaming pera ang kailangan mong mabuhay komportable sa pananalapi sa panahon ng pagretiro ay nag-iiba nang malaki depende sa indibidwal. Maraming mga panukala sa kung magkano ang pag-iimpok sa pagretiro na dapat mayroon ka. Samantala, marami sa mga libreng online na calculator ay magpapakita ng maliit na kasunduan sa isa't isa. At habang mahirap hulaan kung ano mismo ang kakailanganin mo sa pagretiro may mga benchmark na layunin.
Ang perpektong rate ng pagtitipid ay nag-iiba sa pamamagitan ng dalubhasa o pag-aaral dahil ang paggawa ng mga plano para sa hinaharap ay nakasalalay sa maraming hindi kilalang mga variable, tulad ng, hindi alam kung gaano katagal ka magtatrabaho, gaano kahusay ang iyong pamumuhunan, o kung gaano katagal ka mabubuhay, bukod sa iba pang mga kadahilanan.
Sinabi ni Eric Dostal, JD, CFP®, tagapayo sa Sontag Advisory na ang anumang pagkalkula para sa pagreretiro ay isang edukasyong hula. "Ang pag-save para sa pagreretiro ay malamang hindi lamang ang layunin ng pinansiyal na mayroon ka sa iyong plato, " kung saan mayroong mga bagay tulad ng pagbubukas ng isang negosyo o pagbili ng isang bahay na maaari mong isaalang-alang, sabi niya.
Gayunpaman, ang posible ay ang pagsunod sa ilang mga pangunahing patakaran. Halimbawa, maaari mong ipalagay na mayroon kang isang matatag na kita hanggang sa edad na 65. Iyon mismo ang nagtutulak sa maraming nangungunang mga teorya.
Mga Key Takeaways
- Maraming mga hindi kilalang mga variable na nagpapahirap na tumpak na matantya ang mga pangangailangan sa pagreretiro.Pero, may mga benchmark batay sa datos ng makasaysayang data na nagbibigay ng mga numero ng ballpark.Research ay nagsabi upang makatipid ng halos 15% ng iyong taunang kita, ngunit ang mga naghihintay hanggang sa huli sa buhay upang magsimula ang pag-save ay kailangang mag-ambag nang higit pa. Pinakamabuting simulan ang pag-save ng maaga at samantalahin ang pagtutugma ng mga kontribusyon sa 401 (k) s kung inaalok.
Gaano Karaming Dapat I-save?
Ang pag-aaral sa pag-save ng akademikong pagreretiro ay gumagamit ng term na kapalit na rate. Ito ang porsyento ng iyong suweldo na matatanggap mo bilang kita sa pagretiro. Kung gumawa ka ng $ 100, 000 sa isang taon nang ikaw ay nagtatrabaho at nakatanggap ng $ 38, 000 sa isang taon sa mga pagbabayad ng pagretiro, ang 38% ng iyong kapalit. Ang mga variable na kasama sa isang rate ng kapalit ay kasama ang mga pagtitipid, buwis, at mga pangangailangan sa paggastos.
Tiningnan ng Center para sa Pagreretiro sa Boston College kung gaano karaming mga tao ang kailangang makatipid upang makamit ang isang kapalit na rate ng halos 70%. Iyon ang kapalit na rate na kinakailangan upang magretiro sa isang komportableng antas, sabi ng mga may-akda ng pag-aaral, ang direktor ng sentro na si Alicia H. Munnell at ang kanyang mga kasama na sina Anthony Webb at Wenliang Hou. Ang mga numero ay nag-iiba depende sa kung ang isang tao ay nagpapalit ng isang kita na mababa (80% na rate ng kapalit na kinakailangan), gitna (71%), o mataas (67%).
Natagpuan nila na ang mga indibidwal na kumikita ng average na sahod ay kailangang makatipid ng 15% ng kanilang mga kita bawat taon upang matugunan ang isang 70% na rate ng kapalit sa edad na 65. Ang pinakamalaking kadahilanan sa pagkalkula ay ang edad ng isang indibidwal — nang nagsimula silang mag-save at kailan ito natapos. Simulan ang pag-save sa 25 at kailangan mo lamang na mai-marka ang 10% ng iyong taunang suweldo upang magretiro sa 65, at kung maghintay ka hanggang 70 na magretiro, kakailanganin mo lamang makatipid ng 4% taun-taon.
Mas mataas ang rate ng pag-iimpok para sa mga nagsisimulang magse-save mamaya. Kung naghintay ka hanggang sa edad na 45 upang simulan ang pag-save, kakailanganin mong magtabi ng 27% ng iyong suweldo para sa pagretiro. Halimbawa, ang isang 25 taong gulang na nagse-save ng $ 5, 000 taun-taon para sa 43 taon, na nakamit ang isang average taunang pagbabalik ng 8% sa kanilang mga pamumuhunan ay magkakaroon ng $ 1.67 milyon sa pagreretiro, sabi ni Peter J. Creedon, CFP®, CEO ng Crystal Book Advisors. Mayroong naghihintay hanggang sa edad na 35 upang magsimulang mag-save at may 33 taon lamang upang makapag-ambag sa $ 5, 000 sa isang taon at isang 8% na pagbabalik — ay mayroong $ 730, 000, sabi niya.
Sa isa pang pag-aaral, si Wade D. Pfau, CFA, propesor ng kita sa pagretiro sa The American College, ay natagpuan na ang datos sa kasaysayan sa halos nakaraang siglo ay nagpapahiwatig na ang isang tao ay kailangang makatipid ng 16.62% ng kanilang suweldo upang magretiro 30 taon pagkatapos simulan ang pagtitipid plano na may sapat na pera upang pondohan ang isang rate ng kapalit na 50% mula sa kanilang "naipon na kayamanan." Hindi tulad ng mga mananaliksik sa Boston College, hindi kasama ni Pfau ang kita ng Social Security o "anumang iba pang mga mapagkukunan ng kita" sa kanyang pagkalkula ng 50%. Pagdaragdag sa Social Security at, sabihin, ang kita ng pensyon ay ilipat ang rate ng kapalit na mas mataas.
Paano Mamuhunan, Kailan Mag -draw
Ang pananaliksik ni Pfau ay nagha-highlight sa dalawang iba pang mahahalagang variable. Una, sinabi niya na sa paglipas ng panahon ang ligtas na rate ng pag-alis - ang halaga na maaari mong bawiin pagkatapos ng pagreretiro upang mapanatili ang iyong itlog ng pugad sa loob ng 30 taon - ay mas mababa sa 4.1% sa ilang taon at kasing taas ng 10% sa iba pa. Naniniwala siya na "dapat nating ilipat ang pokus mula sa ligtas na rate ng pag-withdraw at sa halip patungo sa rate ng pag-iimpok na ligtas na magbibigay para sa nais na paggasta sa pagreretiro."
Pangalawa, ipinagpapalagay niya ang isang paglalaan ng pamumuhunan ng 60% na mga stock na may malalaking cap at 40% na mga panandaliang puhunan na may matagal na kita. Hindi tulad ng ilang mga pag-aaral, ang paglalaan na ito ay hindi nagbabago sa buong 60-taong siklo ng pondo ng pagreretiro (30 taon ng pag-save at 30 taon ng pag-alis). Ang mga pagbabago sa paglalaan ng portfolio ng tao ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa mga numerong ito, tulad ng maaaring bayad sa pamamahala ng portfolio na iyon. Ang tala ni Pfau na "simpleng pagpapakilala ng isang bayad ng 1% ng mga ari-arian na ibabawas sa katapusan ng bawat taon ay madaragdagan ang ligtas na antas ng pagtipig ng baseline sa halip na kapansin-pansing mula sa 16.62% hanggang 22.15%."
Ang pag-aaral na ito ay hindi lamang nagha-highlight ng paunang pag-save ng paunang pagreretiro ngunit binibigyang diin na ang mga retirado ay kailangang magpatuloy sa pamamahala ng kanilang pera upang maiwasan ang sobrang paggastos nang maaga sa pagretiro.
Ang Family Factor
Ang mga pag-aaral na ito ay kinakalkula ang mga pagtitipid para sa mga indibidwal, ngunit ano ang tungkol sa mga pamilya? Ang mga magulang na may maliliit na bata ay maaaring pumili upang makatipid para sa kanilang kolehiyo — perpektong hindi bababa sa $ 2, 500 bawat taon, bawat bata, mula sa kapanganakan — upang sakupin ang gastos ng isang unibersidad sa publiko. Ang mga gastos na nauugnay sa mga bata ay nakakatipid para sa pagretiro kahit na mas nakakatakot.
Ngunit may mabuting balita: Ang kinakailangang pag-iimpok sa pagreretiro para sa isang mag-asawa ay hindi dalawang beses sa isang indibidwal na ang mga mag-asawa ay nagbabahagi ng maraming makabuluhang gastos — isang bahay, halimbawa. Ito ay isang kakulangan ng mga pag-aaral na nabanggit sa itaas.
Ang Bonus na Paghahambing sa Pagtutugma
Para sa mga taong nagsisimulang magse-save ng maaga at samantalahin ang mga plano na na-sponsor ng employer, tulad ng 401 (k) s, paghagupit ng mga layunin sa pag-iimpok ay hindi nakakatakot dahil maaaring tunog ito. Ang mga kontribusyon sa pagtatrabaho sa employer ay maaaring mabawasan ang kailangan mo upang makatipid bawat buwan. Ang mga kontribusyon na ito ay ginawa pre-tax at ito ay katumbas ng "libreng pera."
Sabihin mong makatipid ka ng 3% ng iyong kita sa loob ng isang taon at tumutugma ang iyong kumpanya na 3% sa iyong 401 (k), "gagawa ka ng 100% na ibabalik sa halagang nai-save mo sa taong iyon, " sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Ang Bottom Line
Walang isang-laki-akma-lahat ng sagot sa kung magkano para sa pagretiro, ngunit ang mga pag-aaral sa akademikong batay sa data sa kasaysayan ay maaaring magbigay sa iyo ng isang figure ng ballpark. Layunin upang makatipid ng halos 15% ng iyong taunang suweldo kung maaga ka sa iyong karera. Kung gumawa ka ng $ 50, 000 bawat taon, makatipid ng $ 8, 000 bawat taon o tungkol sa $ 666 bawat buwan. Ito lamang ay maaaring parang isang mahirap na gawain, ngunit samantalahin ang pagtutugma ng employer at makahanap ng mga bagong paraan upang mabawasan ang mga gastos. Ang isa sa mga malaking susi ay kung maghintay ka hanggang sa huli sa buhay upang simulan ang pag-save, kailangan mong iwaksi ang higit pa sa iyong suweldo. Ang mas maaga mong simulan ang mas mahusay.
