Pagretiro sa Canada kumpara sa Amerika: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga Amerikano at Canada na pamahalaan ay nagbibigay ng maraming mga parehong uri ng serbisyo sa mga nagpaplano para sa pagretiro at sa mga nagretiro na. Sa pangkalahatan, gayunpaman, ang mga retirado sa Canada ay nakatagpo ng buhay pagkatapos ng trabaho na hindi gaanong nakababalisa, dahil ang takot na maubos ang pera ay hindi kalat na tulad ng mga ito sa Estados Unidos. Ang nasabing takot ay humimok ng ilang mga retirong Amerikano upang makahanap ng mga paraan upang madagdagan ang kanilang mga kita sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Parehong pinapayagan ng Canada at America ang mga mamamayan na magkaroon ng mga account sa pagreretiro na may benepisyo sa buwis: ang Mga rehistradong Retirasyon ng Pagreretiro ng Canada (RRSP) at Tax-Free Savings Account (TFSA) ay katulad sa American Tradisyonal na IRA at Roth IRA, ayon sa pagkakasunod. mapagbigay na mga limitasyon sa kontribusyon at mas kaunting mga paghihigpit sa pamamahagi kaysa sa pangunahing plano ng pensiyon ng mga Amerikano para sa mga nakatatanda, ang Old Age Security, ay pinondohan ng mga pangkalahatang kita ng buwis, habang ang Social Security ng Amerika ay pinondohan ng mga buwis sa payroll.Ang seguro sa kalusugan ng nag-iisang payer ng Canada ay magagamit sa mga mamamayan sa kanilang buhay; Ang sistema ng nag-iisang payer ng Amerika, ang Medicare, ay karapat-dapat lamang sa 65 at mas matanda at sumasakop sa isang mas mababang porsyento ng mga gastos sa medikal. Ang mga taga-Canada ay may posibilidad na magbayad ng mas malaking buwis sa kita kaysa sa mga Amerikano.
Ang isang pangunahing benepisyo para sa mga taga-Canada ay ang pinondohan ng publiko na unibersal na sistema ng pangangalagang pangkalusugan, na nagbibigay sa kanila ng mga mahahalagang serbisyo sa medikal sa kanilang buhay, pati na rin sa pagreretiro, nang walang bayad o pagbabawas. Sa kaibahan, maliban kung sila ay may kapansanan o napakababang kita, ang mga Amerikano ay walang seguro na nagbabayad hanggang sa umabot sa edad na 65, kapag maaari silang maging kwalipikado sa Medicare. Kahit na iyon ay malayo sa komprehensibo. Sakop ng Medicare sa paligid ng 62% ng mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Ang isang pag-aaral sa 2018 ng Employee Benefits Research Institute ay tinantya na ang isang 65 taong gulang na mag-asawa, na walang saklaw sa kalusugan ng employer, ay mangangailangan ng humigit-kumulang $ 400, 000 upang kumportable na makuha ang mga premium ng Medicare at out-of-bulsa na gastos sa medisina sa pagretiro.
Mga Pangunahing Pagkakaiba: Plano ng Pag-iingat ng Pagreretiro
Pagdating sa pag-save para sa pagretiro, ang Canada at Amerika ay parehong nag-aalok ng mga indibidwal na katulad na mga pinansiyal na mga sasakyan na may katulad na mga bentahe sa buwis.
Ang RRSP ng Canada kumpara sa Tradisyonal na IRA ng Amerika
Sa Canada, pinapayagan ng Mga Rehistradong Pag-iingat ng Pagreretiro (RRSP) ang mga namumuhunan na makatanggap ng bawas sa buwis sa kanilang taunang kontribusyon. Ang pera na namuhunan sa plano ay lumalaki ang binawasan na buwis, na sumusulong sa mga pakinabang ng compounded return. Ang mga kontribusyon ay maaaring gawin hanggang sa edad na 71, at ang gobyerno ay nagtatakda ng maximum na mga limitasyon sa halagang maaaring mailagay sa isang RRSP account (18% ng suweldo ng isang manggagawa, hanggang sa $ 26, 500 para sa 2019). Ayon sa Canada Revenue Agency, ang bilang na iyon ay tumaas sa $ 27, 230 noong 2020. Ang mga namumuhunan ay maaaring mag-ambag nang higit pa, ngunit ang mga karagdagang kabuuan na higit sa $ 2, 000 ay maaabot sa mga parusa.
Ang mga pag-agaw ay maaaring mangyari sa anumang oras ngunit naiuri bilang isang kita sa buwis, na kung saan ay napapailalim sa pagpigil sa mga buwis. Sa taon kung saan lumiliko ang buwis sa 71, ang RRSP ay dapat na alinman sa cashed o iikot sa isang annuity o Rehistradong Retension Income Fund (RRIF).
Para sa mga nagbabayad ng buwis sa Amerika, ang isang tradisyunal na IRA ay nakabalangkas upang magbigay ng parehong mga benepisyo, kung saan ang mga kontribusyon ay maibabawas sa buwis at ang mga kita ng kapital ay ipinagpaliban hanggang sa natanto ang mga pamamahagi sa account.
Ang bagong Setting Ang bawat Pamayanan para sa Pagreretiro sa Pagreretiro (SECURE) Act ay nilagdaan ni Pangulong Trump noong unang bahagi ng Enero 2020. Ang Batas ay tinanggal ang maximum na edad para sa mga tradisyunal na kontribusyon sa IRA, na dati nang naka-cache sa 70.5 taong gulang.
Gayunpaman, ang mga Amerikano na nagpalipas ng 70.5 taong gulang sa 2019 ay kakailanganin pa ring bawiin ang kanilang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa 2020 o ang iyong pagkakasala ay mabigat na 50% na parusa ng kanilang RMD.Those turn 70.5 taong gulang sa 2020 ay hindi kinakailangan na bawiin Ang mga RMD hanggang sa mga ito ay 72. Kailangang mangyari ang unang pag-alis bago sumunod sa Abril 1, kaya ang mga indibidwal na bumaling 70.5 sa 2019 ay maaaring maghintay na bawiin ang kanilang RMD hanggang Abril 1, 2020. Kinailangan silang kumuha ng isa pang RMD sa pamamagitan ng mga sumusunod na Disyembre 31, at tuwing Disyembre 31 pagkatapos.
Ang mga kontribusyon ng IRA ay mas limitado. Para sa 2019 at 2020, sinabi ng IRS na "ang pinakamataas na kontribusyon na maaaring gawin sa isang tradisyonal o Roth IRA, ay mas maliit sa $ 6, 000, o ang halaga ng iyong maaaring mabayaran na buwis para sa taong maaaring mabuwis." Ang mga taong nasa edad na 50 ay maaaring mag-sock ng karagdagang $ 1, 000 bawat taon sa kanilang mga IRA. Gayundin, ang mga IRA ay nagdadala ng mga parusa kung ang mga pondo ay binawi bago maabot ang nagbabayad ng buwis sa edad na 59½."
Sa mga tuntunin ng halaga ng kontribusyon, ang mga plano ng American 401 (k), na inaalok sa pamamagitan ng isang employer, ay higit na maihahambing sa mga RRSP: ang taunang maximum sa 2019 ay $ 19, 500, o $ 26, 000 para sa mga nasa edad na 50. Sa Mayo 2019 exchange rate, CAD $ 26, 500 katumbas ng USD $ 19, 585.
Sa kabila ng katotohanan na pinapayagan ng mga RRSP para sa mas malaking kontribusyon, ang mayaman na mga taga-Canada ay may posibilidad na magbayad ng mas maraming buwis kaysa sa kanilang mga kapitbahay sa timog.
Ang TFSA ng Canada kumpara sa Roth IRA ng America
Ang Tax-Free Savings Account (TFSA) ng Canada ay pantay na katulad sa Roth IRAs sa Estados Unidos. Pareho sa mga sasakyan na nakatuon sa pagreretiro ay pinondohan ng pera pagkatapos ng buwis (walang pagbawas sa kontribusyon), ngunit lumalaki ang mga ito na walang buwis, at ang mga pag-withdraw ay hindi binubuwis. Ang mga residente ng Canada sa edad na 18 ay maaaring mag-ambag ng $ 6, 000 sa TFSA noong 2019; kung nag-ambag ka sa 2019 sa kauna-unahang pagkakataon, karapat-dapat kang magdeposito ng $ 63, 500, sa kondisyon na ikaw ay naka-18 noong 2009 (sa taong nagmula ang mga account). Ang taunang maximum na kontribusyon sa isang Roth IRA ay $ 6, 000, o $ 7, 000 para sa mga nasa edad na 50. Ang isa pang pagkakapareho sa pagitan ng mga account na ito: Walang hangganan kung kailan dapat ihinto ng isang tao ang paggawa ng mga kontribusyon at simulang mag-alis ng pera.
Nag-aalok ang mga TFSA ng dalawang makabuluhang bentahe sa Roth IRAs. Ang mga batang Canadians na nagse-save para sa pagretiro ay may kakayahang magdala ng kanilang mga kontribusyon sa mga darating na taon, habang ang nasabing opsyon ay hindi magagamit sa mga Roth IRA. Halimbawa, kung ang isang nagbabayad ng buwis ay 35 taong gulang at hindi makapag-ambag ng $ 6, 000 sa kanilang account, dahil sa isang hindi inaasahang pag-iwas, sa susunod na taon ang kabuuang pinapayagan na halaga na naipon sa $ 12, 000. Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay nagbago taon-sa-taon mula nang unang ipinakilala ang TFSA noong 2009, at ang limitasyon kung minsan ay nakatakda sa iba't ibang mga saklaw sa pagitan ng $ 5, 000 at $ 10, 000; ang kasalukuyang pinagsama-samang limitasyon para sa 2019 ay $ 63, 500.
Pangalawa, habang ang mga halagang katumbas sa mga kontribusyon ay maaaring bawiin anumang oras, ang mga pamamahagi ng mga kita mula sa Roth IRA ay dapat na inuri bilang "kwalipikado" upang maiwasan ang mga buwis. Ang mga kwalipikadong pamamahagi ay ang ginawa matapos na buksan ang account sa loob ng limang taon, at ang nagbabayad ng buwis ay may kapansanan o higit sa 59½ taong gulang. Ang plano ng Canada ay nag-aalok ng higit na kakayahang umangkop sa mga tuntunin ng pagbibigay ng mga benepisyo para sa mga nagpaplano para sa pagretiro.
Mga Pangunahing Pagkakaiba: Mga Pensiyon ng Pamahalaan
Parehong Estados Unidos at Canada ay nagbibigay ng garantisadong kita sa mga manggagawa sa sandaling maabot nila ang edad ng pagretiro. Ang mga pederal na plano ng pensyon ay naiiba sa bawat isa sa maraming mga paraan, gayunpaman.
Ang Old Security ng Canada kumpara sa Social Security ng Amerika
Ang Canada ay may isang tatlong bahagi na system: Ang Old Age Security (OAS), na pinondohan ng dolyar ng buwis ng Canada, ay nagbibigay ng mga benepisyo sa mga karapat-dapat na taga-Canada na 65 taong gulang at mas matanda; ang Canada Pension Plan (CPP), na pinondohan ng mga pagbabawas ng payroll (tulad ng Social Security sa Unites States) ay nagbibigay ng mga benepisyo sa maagang edad 60; at ang Guaranteed Income Supplement (GIS) ay magagamit sa pinakamahihirap na mga taga-Canada.
Ang OAS ay nagbibigay ng benepisyo sa mga karapat-dapat na mamamayan 65 taong gulang at mas matanda. Bagaman may mga kumplikadong patakaran upang matukoy ang halaga ng pagbabayad ng pensiyon, karaniwang, ang isang taong nanirahan sa Canada sa loob ng 40 taon, pagkatapos mag-18, ay kwalipikado na matanggap ang buong kabayaran (sa 2019) ng $ 601.45 bawat buwan. Bilang karagdagan, ang Garantiyang Kita ng Mga Karagdagang Kita ($ 540.77 o $ 898.32, nakasalalay sa katayuan ng pag-aasawa) at Allowances ($ 1, 142.22) ay ibinibigay para sa mga pensioner na may taunang kita sa pagitan ng $ 18, 240 at $ 33, 744 taun-taon. Tulad ng sa Social Security, ang mga benepisyaryo ng OAS na pumili upang maantala ang pagtanggap ng mga benepisyo ay maaaring makakuha ng mas mataas na payout; sa kasalukuyan, ang mga benepisyo ay maaaring maantala ng hanggang sa limang taon, hanggang sa edad na 70. Ang mga benepisyo ng OAS ay hindi itinuturing na kita na maaaring ibuwis, ngunit nagdadala sila ng ilang mga probisyon sa pagbabayad para sa mga kumita ng mataas na kita.
Upang matustusan ang unibersal na pangangalaga sa kalusugan at pensyon, ipinagpapataw ng Canada ang mas mataas na buwis sa kita sa mga mamamayan nito kaysa sa ginagawa ng Estados Unidos sa mga residente nito.
Ang American Social Security, sa kabilang banda, ay hindi nakatuon ng eksklusibo sa pagbibigay ng kita ng pagreretiro ngunit sumasaklaw sa mga karagdagang lugar tulad ng kita sa kapansanan, mga nakaligtas na benepisyo, at Medicare (hanggang sa ang mga premium ng Medicare ay nakuha sa mga benepisyo ng Social Security). Ang mga isyu sa buwis sa kita ng Social Security ay bahagyang mas kumplikado at nakasalalay sa mga kadahilanan tulad ng katayuan sa pag-aasawa ng tatanggap at kung ang kita o hindi nakuha ay mula sa iba pang mga mapagkukunan; ang impormasyong ibinigay sa IRS Form SSA-1099 ay matukoy ang rate ng buwis para sa benepisyo.
Ang mga indibidwal ay karapat-dapat na makatanggap ng mga bahagyang benepisyo sa pag-on ng 62 at buong benepisyo ($ 2, 861 bawat buwan ay ang maximum hanggang sa 2019) sa sandaling sila ay 66 o 67, depende sa taon ng kapanganakan. Ang karapat-dapat ay natutukoy sa pamamagitan ng isang sistema ng kredito, kung saan ang mga kwalipikadong tatanggap ay dapat makakuha ng isang minimum na 40 kredito, at maaari silang kumita ng karagdagang kredito upang madagdagan ang kanilang mga pagbabayad sa pamamagitan ng pag-antala ng paunang bayad sa benepisyo hanggang sa edad na 70.
Karaniwan, ang mga programa sa pagreretiro sa Canada ay itinuturing na mas ligtas, dahil pinondohan ang mga ito sa mga pangkalahatang kita sa buwis. Mayroong patuloy na mga takot sa Estados Unidos na ang sistema ng Social Security, na pinondohan sa pamamagitan ng mga buwis sa payroll sa sahod ng mga empleyado, ay magiging bankruptcy.
