Kung na-overdraw mo ang iyong account sa pag-tsek, alam mo kung gaano kasakit ang mga bayad sa overdraft. Paano mo maiiwasan ang pagbabayad ng malaking oras kapag labis kang gumastos? Nag-aalok ang mga bangko ng ilang mga uri ng proteksyon ng overdraft na maaaring panatilihin kang walang bayad, ngunit huwag isipin na pareho silang nilikha. Narito ang dapat mong malaman upang matiyak na ang iyong overdraft plan ay hindi overblown.
Protektahan ang Iyong Sarili
Nangyayari ang overdrafts. Hindi mo kailangang maging isang deadbeat na magsulat ng isang tseke o bumili ng isang bagay na may debit card lamang upang malaman na gumagamit ka ng maling account, ang iyong paycheck deposit ay hindi pa dumadaan o sadyang nagkamali ka lamang sa halaga ng pera sa iyo mayroon sa iyong account sa pagsusuri. At hulaan kung ano, ang bawat isa sa mga kaso ay maaaring maging punto ng tipping na bumababa sa iyong account sa pula.
Plain at simple, ang pinakamahusay na paraan upang maiwasan ang overdraft fees ay upang maiwasan ang overdrawing ng iyong account. Sa mga araw na ito, ang electronic banking ay gumawa ng labis na pag-iwas sa overdraft kaysa dati. Maaari kang makakuha ng mga alerto sa email o telepono tuwing tumatawid ka ng isang mababang balanse na threshold, maaari mong ilipat ang mga pondo bago mailalagay ka ng isang nakabinbing transaksyon sa ilalim ng $ 0 mark at kahit na ang mapagkakatiwalaang lumang tseke ng rehistro ay nasa paligid pa rin bilang isang paraan ng pagsunod sa iyong mga paggasta.
Gayunpaman, kung gumawa ka ng labis na pag-agaw, may ilang mga bagay na magagawa mo upang hindi makontrol ang mga bagay.
Ano ang Proteksyon ng Overdraft?
Ang proteksyon ng overdraft ay isang serbisyong ibinibigay ng iyong bangko na nagbabayad para sa mga bagay na iyong binibili pagkatapos mong ma-overdraw ang iyong account. Nangangahulugan itong maiwasan mong mai-bounce ang mga tseke, at ang iyong mga transaksyon sa debit ay pupunta pa rin, kahit na wala kang pera sa iyong account sa pagsusuri.
Nagsimula ang proteksyon ng overdraft kapag ang mga bangko ay may pagpapasya na pahabain ang mga ginustong mga kostumer na magalang ng magbayad para sa kanilang mga item kapag na-overdraw ang kanilang mga account. Sa kalaunan, gayunpaman, ang proteksyon ng overdraft ay gumawa ng switch mula sa isang mapagbigay na kagandahang-loob sa bahagi ng mga bangko sa isang kapaki-pakinabang na serbisyo sa pananalapi. Mayroong maraming mga pangunahing uri ng proteksyon ng overdraft na magagamit ngayon.
Ang isang bagay na gumagawa ng proteksyon sa overdraft kaya kontrobersyal ay ang mga bangko ay madalas na maiwasang ang mga batas sa usury na may mga bayarin sa overdraft, kahit na maraming tao ang nakakaramdam na ang proteksyon sa overdraft ay isang pautang sa iba. Ang mga pautang ay pinamamahalaan ng 1968 Truth in Lending Act. Ngunit dahil ang proteksyon ng overdraft ay nakikita bilang isang serbisyo na batay sa bayad sa halip na isang pautang, sa maraming mga kaso maaari kang magbayad ng isang mabigat na premium para sa karapatang ma-overdraw ang iyong account. Makikita mo na ang ilang mga uri ng mga serbisyo ng proteksyon ng overdraft ay maaaring maging tulad ng mga pautang sa payday.
Mga uri ng Proteksyon ng Overdraft
Ang pinakasimpleng uri ng proteksyon ng overdraft ay naka-link na mga account. Sa kasong ito ang iyong account sa pagsusuri ay konektado sa isa pang account, tulad ng iyong account sa pag-save. Kapag nag-overspend ka sa iyong account sa pag-tseke, ang sobrang pera ay lumabas sa iyong account sa pag-iimpok upang mapanatili kang mapula. Ito ay madalas na ang pinakamahusay na uri ng proteksyon ng overdraft, dahil maiwasan mo ang pagbabayad sa bangko upang magamit ang pera nito. Gayunpaman, mayroong isang caveat: Kailangan mong magkaroon ng pera sa ibang account upang magamit ito. Minsan singilin ka ng mga bangko ng isang maliit na bayad sa tuwing ang iyong naka-link na account ay pumapasok. Siguraduhin na wala sa iyo o maaari kang manirahan kasama ito.
Ang isang katulad na uri ng proteksyon ay ang overdraft line of credit. Gamit ang iyong naka-link na account ay hindi isang account sa pag-save; ito ay isang linya ng kredito o isang credit card. Ang halata sa downside sa paggamit ng isang overdraft linya ng kredito ay ang katotohanan na gumagamit ka ng kredito upang ma-fuel ang iyong pagbili. Kung ang naka-link na credit ay isang credit card, maaari ka ring umasa sa pagbabayad ng cash-advance rate para sa pera na ginagamit mo.
Ang Ad-Hoc, o proteksyon ng bounce, ay isang serbisyo na batay sa bayad kung saan ginagamit ng mga bangko ang kanilang pagpapasya at maaaring pumili na hayaan kang mag-overdraw o payagan ang tseke na mag-bounce depende sa iyong katayuan bilang isang customer. Kung hindi ka pa nag-overdrawn dati, mas malamang na sakupin nila ang iyong mga pagbili kaysa sa kung ang iyong account ay delinquent. Sa proteksyon ng ad-hoc ay sisingilin ka ng bayad (madalas na pagdaragdag sa bawat oras na mag-overdraw ka) at kailangang bayaran ang kuwarta upang mabalik ang iyong account sa mabuting kalagayan. Ang masamang panig sa ad-hoc ay ang mga bayarin kung minsan ay maaaring marami kung ihahambing sa halaga kung saan mo nag-overdraw. (Para sa higit pa, tingnan ang The Ins and Outs of Bank Fees at How Work Overdraft Fees Work at Paano Maiiwasan ang mga Ito. )
Tandaan din na may proteksyon sa bounce na sinisingil ka ng isang bayad para sa bawat transaksyon na overdraws ang account - at ang mga bangko ay karaniwang nag-uutos ng pang-araw-araw na mga transaksyon sa isang paraan na hihigit sa lahat hangga't maaari. Kaya kung mayroon kang $ 20 sa iyong account sa pag-tseke at gamitin ang iyong debit card para sa limang pagbili ng $ 2 at isang pagbili ng $ 50, kapag ang mga transaksyon na iyon ay dumaan sa $ 50 ay ilalapat bago ang $ 2 na mga transaksyon, at masusugat ka sa anim na overdraft fees.
Mga Implikasyon sa Credit Score
Mahalagang tandaan na ang proteksyon ng overdraft ay maaari ring makaapekto sa iyong credit score. Kung mayroon kang proteksyon sa bounce at hindi maibabalik ang iyong account sa mabuting kalagayan sa lalong madaling panahon, maaari kang magtaya na ang iyong iskor sa kredito ay tatama. Gayundin, kung gumagamit ka ng isang overdraft line ng credit o naka-link na credit card, tandaan ang mga potensyal na negatibong kahihinatnan ng pagkakaroon ng sobrang pera sa iyong card.
Ang Bottom Line
Siyempre, ang pinakamagandang pagpipilian ay ang hindi overdraw ang iyong account sa lahat, ngunit ito ay malinaw naman hindi ang pinakamadaling sagot para sa maraming tao. Ang proteksyon sa overdraft ay isang malaking pera sa mga bangko sa mga araw na ito, at alam nila ito. Kung pupunta ka sa pag-overdraw ng iyong account, babayaran nito nang maaga kung aling uri ng proteksyon ng overdraft ang pinaka kapaki-pakinabang para sa iyo. Para sa higit pa, tingnan ang Mga kalamangan at kahinaan ng Proteksyon ng Overdraft .
