Talaan ng nilalaman
- Paano Kinakalkula ang Mga Pakinabang
- Ang iyong Malamang Longevity
- Pag-aangkin ng Mga Benepisyo sa Spousal
- Buwis sa Iyong Mga Pakinabang
- Namuhunan sa Iyong Mga Pakinabang
- Panahon at ang Iyong Saklaw sa Kalusugan
- Ang Bottom Line
Kung malapit nang magretiro, maaaring magtataka ka kung dapat mo bang simulan ang pag-angkin ng iyong mga benepisyo ng Social Security na nakuha. Kung kailangan mo ang kita upang suportahan ang iyong sarili at ikaw ay hindi bababa sa 62 — ang pinakamababang edad upang maangkin — ang sagot ay maaaring malinaw. Ngunit kung mayroon kang sapat na iba pang kita upang mapanatili kang pupunta hanggang sa mas matanda ka, paano ka magpapasya? Narito ang mga pangunahing kadahilanan na dapat isaalang-alang.
Mga Key Takeaways
- Maaari kang mangolekta ng Social Security nang maaga sa edad na 62, ngunit ang iyong mga benepisyo ay permanenteng mabawasan.Ang pag-aalis ng break-kahit na pagtatasa ay makakatulong sa iyo na matukoy kung kailan mo lalabas ang maaga sa pamamagitan ng pagkaantala ng mga benepisyo. Maaari ring mag-claim ang mga mag-asawa ng mga benepisyo batay sa gawa ng kanilang kapareha. record nang maaga sa edad na 62.
Paano Kinakalkula ang Mga Pakinabang
Bilang karagdagan sa kung magkano ang iyong kinita sa mga nakaraang taon, ang laki ng iyong buwanang benepisyo sa Seguridad sa Social ay nakasalalay sa kung ikaw ay ipinanganak at ang edad kung saan ka nagsimulang mag-claim - hanggang sa buwan. Makakatanggap ka ng iyong buo o normal na buwanang benepisyo kung sinimulan mo ang pag-angkin kapag naabot mo kung ano ang isinasaalang-alang ng Social Security sa iyong buong edad ng pagretiro. Upang mahanap ang iyong buong edad ng pagretiro, tingnan ang tsart sa ibaba.
Ano ang Iyong Buong Panlipunan ng Pagreretiro ng Social Security?
|
Taon ng kapanganakan |
Buong (Karaniwan) Edad ng Pagreretiro |
|---|---|
|
1937 o mas maaga |
65 |
|
1938 |
65 at 2 buwan |
|
1939 |
65 at 4 na buwan |
|
1940 |
65 at 6 na buwan |
|
1941 |
65 at 8 buwan |
|
1942 |
65 at 10 buwan |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 at 2 buwan |
|
1956 |
66 at 4 na buwan |
|
1957 |
66 at 6 na buwan |
|
1958 |
66 at 8 buwan |
|
1959 |
66 at 10 buwan |
|
1960 at kalaunan |
67 |
Sabihin natin na ang iyong buong edad ng pagreretiro ay 66. Kung sinimulan mo ang paghingi ng mga benepisyo sa 66 at ang iyong buong buwanang benepisyo ay $ 2, 000, makakakuha ka ng $ 2, 000 bawat buwan. Kung sinimulan mong mag-claim ng mga benepisyo sa edad na 62, na 48 buwan nang maaga, ang iyong benepisyo ay mababawasan sa 75% ng iyong buong buwanang benepisyo - tinawag din ang iyong pangunahing halaga ng seguro. Sa madaling salita, makakakuha ka ng 25% mas mababa sa bawat buwan at ang iyong tseke ay magiging $ 1, 500.
Patuloy kang makakatanggap ng isang nabawasan na benepisyo hindi lamang hanggang sa ikaw ay naka-66, ngunit para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, kahit na ito ay aakyat nang bahagya sa paglipas ng panahon na may mga pagsasaayos ng gastos. Maaari mong gawin ang matematika para sa iyong sariling sitwasyon gamit ang Social Security Administration (SSA) Maaga o Late Retension calculator (scroll down ang naka-link na pahina upang hanapin ito).
Ang mga online na calculator ng pagreretiro ng SSA ay maaari ring makatulong sa iyo na matukoy ang iyong buong edad ng pagretiro, ang pagtatantya ng SSA sa iyong pag-asa sa buhay para sa mga kalkulasyon ng benepisyo, magaspang na mga pagtatantya ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro, mga indibidwal na pag-asa ng iyong mga benepisyo batay sa iyong personal na tala sa trabaho, at marami pa.
Ang mas mahaba mong maghintay - hanggang sa 70-mas malaki ang iyong buwanang benepisyo. Ngunit ang pagkaantala ng mga benepisyo ay hindi nangangahulugang lalabas ka sa pangkalahatan. Kailangan mo ring timbangin sa ilang iba pang mga kadahilanan kabilang ang iyong inaasahang kahabaan ng buhay, at kung ikaw o ang iyong asawa ay nagplano mag-file para sa mga benepisyo ng spousal. Kailangan mo ring isaalang-alang ang buwis, pagkakataon sa pamumuhunan, at mga implikasyon sa saklaw ng kalusugan.
Ang iyong Malamang Longevity
Sa gayon ang karamihan sa aming diskarte sa kung paano i-maximize ang mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security ay nakasalalay sa mga hula kung gaano katagal tayo mabubuhay. Siyempre, ang sinuman sa atin ay maaaring mamatay sa isang aksidente o makakuha ng isang matinding diagnosis sa susunod na linggo. Ngunit sa tabi ng mga hindi mahuhulaan na posibilidad na ito, hanggang kailan mo akalain na mabubuhay ka? Kumusta ang presyon ng iyong dugo, kolesterol, timbang, at iba pang mga marker sa kalusugan? Gaano katagal nanirahan ang iyong mga magulang at iba pang kamag-anak? Kung nahanap mo ang isang higit sa average na pag-asa sa buhay para sa iyong sarili, maaari kang lumabas nang maaga sa pamamagitan ng paghihintay na mag-angkin ng mga benepisyo. Kung hindi, maaaring nais mong i-claim ang iyong mga benepisyo sa lalong madaling panahon.
Upang gumawa ng isang edukadong hula tungkol sa kung kailan mag-claim, subukang gumawa ng isang break-even analysis. Sasabihin nito sa iyo kung kailan ang kabuuang benepisyo na iyong natanggap sa pamamagitan ng paghihintay ay magsisimulang lumampas sa kabuuan na iyong matatanggap sa pamamagitan ng pagkuha ng mga benepisyo nang mas maaga. Halimbawa, kung makakakuha ka ng $ 1, 500 sa isang buwan na nagsisimula sa edad na 62 o $ 2, 000 sa isang buwan na nagsisimula sa edad na 66 ay makakatanggap ka ng halos parehong halaga sa kabuuang benepisyo sa edad na 77 o higit pa. Sa puntong iyon, ang mas mataas na buwanang benepisyo na makukuha mo bilang isang resulta ng paghihintay ay magsisimulang magbayad.
Sasabihin sa iyo ng website ng Social Security na, hindi alintana kung kailan ka nagsimulang mag-claim, ang iyong mga benepisyo sa panghabambuhay ay magkatulad kung nakatira ka hangga't ang average na retiree. Ang problema ay ang karamihan sa mga tao ay hindi magkakaroon ng isang average na pag-asa sa buhay, samakatuwid lahat ng iba't ibang mga diskarte sa pag-angkin.
Pag-aangkin ng Mga Benepisyo sa Spousal
Ang pag-aasawa ay maaaring makapagpalala muli sa desisyon kung kailan kukuha ng Social Security dahil sa mga benepisyo ng spousal ng programa. Ang ilang mga diborsiyo ay may karapatan din sa mga benepisyo batay sa record ng trabaho ng kanilang asawa.
Ang mga asawa na hindi nagtatrabaho sa isang bayad na trabaho o hindi kumita ng sapat na mga kredito upang maging kwalipikado para sa Social Security sa kanilang sarili ay karapat-dapat na makatanggap ng mga benepisyo simula sa edad na 62 batay sa talaan ng kanilang asawa. Tulad ng pag-angkin ng mga benepisyo sa iyong sariling tala, ang iyong benepisyo sa spousal ay mababawasan kung kukunin mo ito bago maabot ang buong edad ng pagretiro. Ang pinakamataas na benepisyo ng spousal na maaari mong matanggap ay kalahati ng benepisyo na nararapat sa iyong asawa sa kanilang buong edad ng pagretiro.
Habang ang mga mag-asawa ay nakakakuha ng mas mababang benepisyo kung inaangkin nila bago maabot ang kanilang sariling buong edad ng pagreretiro, hindi sila makakakuha ng mas malaking benepisyo sa spousal sa pamamagitan ng paghihintay na mag-claim pagkatapos ng buong edad ng pagreretiro - sabihin, sa edad na 70. Ngunit ang isang walang trabaho o mas mababang asawa ay maaaring makakuha isang mas malaking benepisyo sa spousal kung ang nagtatrabaho asawa ay may ilang mga huli-karera, mataas na kinikita taon na nagpapalaki ng kanilang mga benepisyo.
Kapag namatay ang isang asawa, ang natitirang asawa ay may karapatang tumanggap ng mas mataas ng kanilang sariling pakinabang o pakinabang ng namatay na asawa. Iyon ang dahilan kung bakit pinapayuhan ng mga tagaplano ng pananalapi ang asawa na mas mataas na kumita upang maantala ang pag-angkin. Kung nauna nang namatay ang mas mataas na kumikita, ang mananatiling, mas mababang asawa ay makakatanggap ng mas malaking tseke sa Seguridad para sa buhay.
Kapag ang nabubuhay na asawa ay hindi pa umabot sa buong edad ng pagretiro, siya ay karapat-dapat sa prorated na halaga simula sa edad na 60. Sa kanilang buong edad ng pagreretiro, ang nalalabi na asawa ay may karapatan sa 100% ng benepisyo ng namatay na asawa o sa kanilang sariling pakinabang, alinman ang mas mataas.
Tandaan na ang diskarte sa pag-angkin na tinatawag na file at suspinde, na nagpapahintulot sa mga mag-asawa na may buong edad ng pagretiro na makatanggap ng mga benepisyo sa spousal at naantala ang mga kredito sa pagreretiro sa parehong oras, natapos noong Mayo 1, 2016. Gayunpaman, ang mga asawa ay ipinanganak bago Enero 2, 1954, na nakamit ang kanilang buong edad ng pagreretiro ay maaari pa ring mag-file ng isang pinigilan na aplikasyon. Pinapayagan silang mag-claim ng mga benepisyo ng spousal habang inaantala ang kanilang sariling mga benepisyo hanggang sa edad na 70.
Buwis sa Iyong Mga Pakinabang
Ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring bahagyang mabubuwis kung ang iyong pinagsamang kita ay lumampas sa ilang mga threshold. Hindi alintana kung magkano ang gagawin mo, ang unang 15% ng iyong mga benepisyo ay hindi binubuwis.
Tinutukoy ng Social Security Administration ang pinagsamang kita gamit ang pormula na ito:
Ang iyong nababagay na kita ng kita
+ Hindi maaasahang interes (halimbawa, interes ng bono sa munisipyo)
+ ½ ng iyong mga benepisyo sa Social Security
= Ang iyong pinagsama kita
Kung kasal ka ng pagsumite ng isang pinagsamang pagbabalik at ang iyong pinagsamang kita ay $ 32, 000 hanggang $ 44, 000, maaaring magbayad ka ng buwis sa kita hanggang sa 50% ng iyong mga benepisyo. Kung ang iyong pinagsamang kita ay higit sa $ 44, 000, maaaring magbayad ka ng buwis hanggang sa 85% ng iyong mga benepisyo. Ang isang paraan upang matukoy ang iyong pananagutan ng buwis ay ang paggamit ng isang online na tool tulad ng calculator ng buwis sa Social Security ng Motley Fool (scroll down ang pahina pagkatapos ng pag-click sa link).
Sabihin natin na natatanggap mo ang maximum na benepisyo ng Social Security para sa isang manggagawa na nagretiro sa buong edad ng pagretiro sa 2020: $ 3, 011 bawat buwan. Ang iyong asawa ay tumatanggap ng kalahati ng mas maraming, o $ 1, 505.50 sa isang buwan. Sama-sama, nakatanggap ka ng $ 4, 516.50 sa isang buwan, o $ 54, 198 bawat taon. Ang kalahati nito, o $ 27, 099, ay binibilang sa iyong "pinagsamang kita" para sa pagtukoy kung kailangan mong magbayad ng buwis sa bahagi ng iyong mga benepisyo sa Social Security. Ipagpalagay pa natin na wala kang anumang interes, suweldo, o iba pang kita maliban sa kinakailangang minimum na pamamahagi ng IRA (RMD) ng $ 10, 000 para sa taon.
Ang iyong pinagsama-samang kita ay magiging $ 35, 746-kalahati ng iyong kita ng Social Security kasama ang iyong pamamahagi ng IRA — na aabutin ng hanggang sa 50% ng iyong mga benepisyo sa Social Security na maaaring mabuwisan dahil lumampas ka sa $ 32, 000 na threshold. Ngayon, maaari kang mag-isip, "50% ng $ 54, 198 ay $ 27, 099, at nasa 12% ako sa marginal na tax bracket, kaya ang buwis sa aking mga benepisyo sa Social Security ay magiging $ 3, 251.88." Sa kabutihang palad, ang pagkalkula ay tumatagal ng iba pang mga kadahilanan, at ang iyong buwis ay talagang isang $ 225 lamang. Maaari mong basahin ang lahat tungkol sa pagbubuwis ng mga benepisyo ng Social Security sa IRS Publication 915.
Mga Pagsasaalang-alang sa Buwis Para sa Mga Pakinabang ng Social Security
Paano nakakaapekto ang mga pagsasaalang-alang ng buwis kapag dapat kang mag-aplay para sa mga benepisyo ng Social Security? Sa mga rate ng buwis sa marginal ngayon, maaaring wala silang epekto sa karamihan ng mga tao. Ngunit ang mga rate ng buwis at mga threshold ng kita ay maaaring magbago. Kaya't dapat tandaan na mawawalan ka ng mas kaunting halaga sa iyong Social Security sa mga buwis kung ikaw ay nasa isang mas mababang marginal tax bracket kapag nagsimula kang mangolekta.
Tandaan din na kung magpasya kang bumalik sa trabaho, kahit na part time, at hindi pa buong edad ng pagreretiro, maaaring pansamantalang mabawasan ang iyong mga benepisyo sa Social Security. Ang pagbawas ay $ 1 para sa bawat $ 2 na kinita ng higit sa $ 18, 240 (sa 2020). Sa loob ng taon kung saan mo naabot ang buong edad ng pagretiro, ang iyong mga benepisyo ay mababawasan ng $ 1 para sa bawat $ 3 na kita sa higit sa $ 48, 600 (sa 2020), hanggang sa buwan na ikaw ay ganap na karapat-dapat. Ang perang iyon ay hindi nawala, gayunpaman. Gagarantiyahan ito ng SSA sa iyong tala kapag naabot mo ang buong edad ng pagretiro, na nagreresulta sa isang mas mataas na benepisyo.
Namuhunan sa Iyong Mga Pakinabang
Ikaw ba ay isang disiplinado, masigasig na mamumuhunan na sa palagay mong makakakuha ka ng higit sa pamamagitan ng paghingi ng maaga at pamumuhunan ng iyong mga benepisyo kaysa sa pag-claim sa ibang pagkakataon at pagtanggap ng garantisadong mas mataas na benepisyo ng Social Security? Pagkatapos ay baka gusto mong mag-claim ng maaga sa halip na maghintay hanggang sa edad na 70.
Karamihan sa mga namumuhunan, gayunpaman, ay hindi disiplinado o maligaya. Ang mga tao ay kumuha ng maagang benepisyo na nagbabalak na mamuhunan ng pera, pagkatapos ay gamitin ito upang mag-tour sa Europa (o magbayad araw-araw na bayarin) sa halip. At kahit na ang mga masigasig na namumuhunan ay hindi maaaring mahulaan kung paano gaganap ang kanilang mga pamumuhunan, lalo na sa maikling panahon.
Ang pag-angkin ng mga benepisyo ng Social Security ay maaaring magawa ka ng hindi karapat-dapat upang maglagay ng mas maraming pera sa isang Health Savings Account (HSA).
Panahon at Ang Iyong Saklaw sa Kalusugan
Ang iyong saklaw ng seguro sa kalusugan ay maaari ring gumampanan sa pagpapasya kung kailan kukuha ng mga benepisyo ng Social Security.
Halimbawa, mayroon ka bang account sa pag-save ng kalusugan (HSA) na nais mong patuloy na mag-ambag? Kung gayon, tandaan na kung ikaw ay 65 o mas matanda, ang pagtanggap ng mga benepisyo sa Social Security ay nangangailangan sa iyo na mag-sign up para sa Medicare Part A. Ngunit kapag nag-sign up ka para sa Medicare Part A, hindi ka na papayag na magdagdag ng pondo sa iyong HSA.
Nag-iingat din ang Social Security Administration na kahit na antalahin mo ang pagtanggap ng mga benepisyo ng Social Security hanggang sa edad na 65, maaaring kailangan mo pa ring mag-aplay para sa mga benepisyo ng Medicare sa loob ng tatlong buwan ng pag-65 upang maiwasan ang pagbabayad ng mas mataas na premium para sa buhay para sa Medicare Part B at Bahagi D. Kung natatanggap mo pa rin ang seguro sa kalusugan mula sa iyong employer o asawa, subalit, maaaring hindi mo pa kailangang magpalista sa Medicare.
Ang Bottom Line
Hindi mo kailangang kumuha ng Social Security dahil lamang sa pagretiro mo. Kung mabubuhay ka nang walang kita hanggang sa edad na 70, masisiguro mo ang maximum na pagbabayad para sa iyong sarili at i-lock ang maximum na benepisyo ng spousal. Siguraduhin lamang na mayroon kang sapat na iba pang kita upang mapanatili kang pupunta at ang iyong kalusugan ay sapat na mabuti na malamang na makikinabang ka sa paghihintay. Kapag handa ka na, maaari kang mag-aplay para sa mga benepisyo sa online, sa pamamagitan ng telepono, o sa iyong lokal na tanggapan ng Social Security.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
Seguridad sa Panlipunan
Kailan Mo Dapat Mag-claim ng Maagang Panlipunan ng Seguridad?
Seguridad sa Panlipunan
Paano mai-maximize ang Mga Pakinabang ng Social Security
Seguridad sa Panlipunan
Paano Nakikinabang ang Mga Pakinabang ng Social Security sa Iyong Kita?
Seguridad sa Panlipunan
Paano Nakikinabang ang Aking Spousal Social Security?
Seguridad sa Panlipunan
5 Mga Tip upang Taasan ang Iyong Suriang Panlipunan sa Seguridad
Seguridad sa Panlipunan
Nawalan na ba ako ng Karapatang mangolekta ng Mga Pakinabang ng Social Security sa Bago ng Aking Sarili?
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Mga Pakinabang ng Social Security Ang mga benepisyo sa Social Security ay mga pagbabayad na ginawa sa mga kwalipikadong retirado at may kapansanan, at sa kanilang asawa, anak, at nakaligtas. higit pa ang Social Security Social Security ay isang programa ng seguro na pinapatakbo ng pederal na nagbibigay ng mga benepisyo sa maraming mga retiradong Amerikano, ang kanilang mga nakaligtas, at mga manggagawa na may kapansanan. mas normal na Panahon ng Pagreretiro (NRA) Ang normal na edad ng pagreretiro (NRA) ay ang edad kung saan ang mga tao ay maaaring makatanggap ng buong benepisyo sa pagreretiro sa pag-alis ng trabaho. marami pa Kayo bang Kwalipikado para sa Bata at Umaasa na Credit Tax Tax? Ang kredito sa pangangalaga ng bata at umaasa ay isang non-refundable tax credit para sa mga hindi bayad na gastos sa pangangalaga sa bata na binabayaran ng mga nagbabayad ng buwis. higit na Pagpaplano ng Pagreretiro Ang pagpaplano ng pagretiro ay ang proseso ng pagtukoy ng mga layunin ng kita sa pagretiro, panganib ng pagpapaubaya, at mga pagkilos at pagpapasya na kinakailangan upang makamit ang mga layunin. higit pa Plano ng Pensyon Ang plano ng pensiyon ay isang plano sa pagreretiro na nangangailangan ng isang tagapag-empleyo na gumawa ng mga kontribusyon sa isang pool ng mga pondo na nakalaan para sa hinaharap na benepisyo ng isang manggagawa. higit pa