Ano ang Open Banking?
Ang bukas na pagbabangko ay kilala rin bilang "bukas na data ng bangko." Ang bukas na pagbabangko ay isang kasanayan sa pagbabangko na nagbibigay ng mga tagabigay ng serbisyo sa pananalapi ng third-party na bukas ang pag-access sa banking banking, transaksyon, at iba pang data sa pananalapi mula sa mga bangko at mga institusyong pampinansyal na hindi bangko sa pamamagitan ng paggamit ng mga interface ng application programming (APIs). Papayagan ng bukas na pagbabangko ang network ng mga account at data sa mga institusyon para magamit ng mga mamimili, institusyong pampinansyal, at mga nagbibigay ng serbisyo ng third-party. Ang bukas na pagbabangko ay nagiging isang pangunahing mapagkukunan ng pagbabago na inihanda upang muling likhain ang industriya ng pagbabangko.
Mga Key Takeaways
- Ang bukas na pagbabangko ay ang sistema ng pagpapahintulot sa pag-access at kontrol ng mga banking banking at mga account sa pananalapi sa pamamagitan ng mga aplikasyon ng third-party.Open banking ay may potensyal na muling pagkilos ng mapagkumpitensyang tanawin at karanasan ng consumer ng industriya ng pagbabangko. Itinaas ng Open banking ang potensyal para sa parehong mga promising na pakinabang at malubhang panganib sa mga mamimili dahil mas marami ang kanilang data na ibinahagi.
Pag-unawa sa Open Banking
Sa ilalim ng bukas na pagbabangko, pinapayagan ng mga bangko ang pag-access at kontrol ng data ng personal at pinansiyal na data ng mga customer sa mga nagbibigay ng serbisyo ng third-party, na karaniwang mga tech startup at mga online financial service vendor. Karaniwang kinakailangan ang mga customer na magbigay ng ilang uri ng pahintulot upang hayaan ang bangko na payagan ang naturang pag-access, tulad ng pagsuri ng isang kahon sa isang term-of-service screen sa isang online app. Ang mga third-party na nagbibigay ng mga API ay maaaring magamit ang ibinahaging data ng customer (at data tungkol sa mga katapat sa pananalapi ng customer). Maaaring kasama ang mga paggamit ng paghahambing sa mga account ng customer at kasaysayan ng transaksyon sa isang hanay ng mga pagpipilian sa serbisyo sa pinansyal, pag-iipon ng data sa mga kalahok na institusyong pinansyal at mga customer upang lumikha ng mga profile sa marketing, o gumawa ng mga bagong transaksyon at pagbabago sa account sa ngalan ng customer.
Ang Pangako ng Open Banking
Ang bukas na pagbabangko ay isang nagtutulak na puwersa ng pagbabago sa industriya ng pagbabangko. Sa pamamagitan ng pag-asa sa mga network sa halip na sentralisasyon, ang bukas na pagbabangko ay maaaring makatulong sa mga serbisyo sa pinansyal na mga customer na ligtas na ibahagi ang kanilang data sa pananalapi sa iba pang mga institusyong pampinansyal. Halimbawa, ang mga bukas na banking ng mga API ay maaaring mapabilis ang paminsan-minsang proseso ng paglipat mula sa paggamit ng serbisyo sa tseke ng isang bangko sa ibang bangko. Maaari ring tingnan ng API ang data ng transaksyon ng mga mamimili upang makilala ang pinakamahusay na mga produktong pinansyal at serbisyo para sa kanila, tulad ng isang bagong account sa pag-save na makakakuha ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa kasalukuyang account sa pag-iimpok o ng ibang credit card na may mas mababang rate ng interes.
Sa pamamagitan ng paggamit ng mga naka-network na account, ang bukas na pagbabangko ay makakatulong sa mga nagpapahiram na makakuha ng isang mas tumpak na larawan ng sitwasyon sa pananalapi ng isang mamimili at antas ng peligro upang mag-alok ng mas kapaki-pakinabang na mga term sa pautang. Makatutulong din ito sa mga mamimili na makakuha ng mas tumpak na larawan ng kanilang sariling pananalapi bago kumuha sa utang. Ang isang bukas na banking app para sa mga customer na nais bumili ng bahay ay awtomatikong makalkula kung ano ang kayang bayaran ng mga customer batay sa lahat ng impormasyon sa kanilang mga account, marahil ay nagbibigay ng isang mas maaasahang larawan kaysa sa mga alituntunin sa pagpapahiram sa mortgage na kasalukuyang nagbibigay. Ang isa pang app ay maaaring makatulong sa mga customer na may kapansanan sa paningin na mas mahusay na maunawaan ang kanilang mga pananalapi sa pamamagitan ng mga utos ng boses. Ang bukas na pagbabangko ay makakatulong din sa mga maliliit na negosyo na makatipid ng oras sa pamamagitan ng online accounting at makakatulong sa mga kumpanya ng pagtuklas ng mas mahusay na masubaybayan ang mga account ng customer at makilala ang mga problema sa mas maaga.
Ang bukas na pagbabangko ay magpipilit sa malalaking, naitatag na mga bangko upang maging mas mapagkumpitensya sa mas maliit at mas bagong mga bangko, na may perpektong resulta sa mas mababang gastos, mas mahusay na teknolohiya, at mas mahusay na serbisyo sa customer. Ang mga naitatag na bangko ay kailangang gawin ang mga bagay sa mga bagong paraan na hindi sila kasalukuyang naka-set up upang hawakan at gumastos ng pera upang magpatibay ng bagong teknolohiya. Gayunpaman, ang mga bangko ay maaaring samantalahin ang bagong teknolohiyang ito upang palakasin ang mga relasyon sa customer at pagpapanatili ng customer sa pamamagitan ng mas mahusay na pagtulong sa mga customer upang pamahalaan ang kanilang mga pananalapi sa halip na pinadali lamang ang mga transaksyon.
Bago inaalok ang mga bangko ng bukas na pagbabangko, ang pinakamalapit na bagay na magagamit ay mga site ng pagsasama tulad ng Mint o Personal na Kapital na pinagsasama ang impormasyon ng account ng mga gumagamit mula sa lahat ng kanilang mga institusyong pinansyal upang makita nila ito sa isang lugar. Nakakamit ito ng mga serbisyong ito sa pamamagitan ng pag-uutos sa mga gumagamit na ibigay ang kanilang mga username at password para sa bawat account, at pagkatapos ay i-scrap ang data sa mga screen ng mga account. Ang pagsasanay na ito ay may mga panganib sa seguridad at ang mga resulta ng pag-scrap ng screen ay hindi palaging ganap na tumpak, na ginagawang mahirap sa mga oras upang makilala ng mga gumagamit ang mga transaksyon. Bilang karagdagan, maaaring makita ng mga gumagamit na hindi lahat ng kanilang mga pinansiyal na account ay katugma sa mga serbisyo ng pagsasama-sama ng account, pinipigilan ang mga ito na makakuha ng isang tunay o kumpletong larawan ng kanilang mga pananalapi. Ang mga API ay itinuturing na isang mas ligtas na pagpipilian dahil pinapagana nila ang mga application na direktang magbahagi ng data nang hindi nagbabahagi ng mga kredensyal ng account.
Mga panganib ng Open Banking
Ang bukas na pagbabangko ay maaaring mag-alok ng mga benepisyo sa anyo ng maginhawang pag-access sa data sa pananalapi at serbisyo sa mga mamimili at pag-stream ng ilang mga gastos para sa mga institusyong pampinansyal. Gayunpaman, ito ay potensyal na nagdulot ng malubhang panganib sa privacy ng pananalapi at seguridad ng mga pinansyal ng mga mamimili, pati na rin ang mga nagreresultang pananagutan sa mga institusyong pampinansyal. Ang mga bukas na API ng pagbabangko ay walang mga panganib sa seguridad, tulad ng potensyal para sa isang nakakahamak na third-party na app na linisin ang account ng isang customer. Ito ay isang matinding (at mas malamang) banta. Ang mas malawak na mga alalahanin ay ang mga paglabag sa data dahil sa hindi magandang seguridad, pag-hack, o mga banta sa tagaloob na naging medyo laganap sa modernong panahon, kabilang ang mga institusyong pampinansyal, at malamang ay mananatiling pangkaraniwan dahil mas maraming data ang magkakaugnay sa mas maraming mga paraan.
Ang bukas na pagbabangko ay malamang na baguhin ang mapagkumpitensyang tanawin ng industriya ng serbisyo sa pananalapi, na maaaring makinabang sa mga mamimili sa pamamagitan ng pagtaas ng kumpetisyon tulad ng inilarawan sa itaas, ngunit maaari ring magkaroon ng reverse effect at madagdagan ang mga gastos sa consumer kung hahantong ito sa pagsasama-sama sa mga serbisyong pinansyal, dahil sa natural mga ekonomiya ng sukat mula sa malaking data at epekto sa network. Ang paglutas ng konsentrasyon sa merkado at kapangyarihan ng pag-iugnay sa presyo ay maaaring higit pa sa pag-offset ng anumang mga pakinabang sa gastos sa mga mamimili. Ang nasabing pagsasama-sama ng merkado ay nakita at malawak na pinuna sa iba pang mga serbisyo na nakabase sa Internet, tulad ng online shopping, search engine, at social media, na sa gayon ito ay pinaniniwalaan ng mga mamimili at regulator upang magresulta sa maling paggamit ng data ng mga customer ng mga higanteng tech para sa kanilang sariling pakinabang. Higit pa sa mga direktang gastos ng konsentrasyon sa merkado, ang katulad na maling paggamit ng mga customer ng pribadong data sa pananalapi ay maaaring magtaas ng higit pang mga alalahanin.
