Talaan ng nilalaman
- Mga Plano ng Kwalipikadong ERISA
- Anti-Alienation Clause
- Kapag ang mga Plano ng ERISA ay Mapipili
- Mga Plano Hindi Non-ERISA
- Ang Bottom Line
Maraming ipinapalagay na ang kanilang mga pondo sa pagreretiro ay protektado mula sa mga nagpapautang, ngunit depende sa uri ng account sa pagreretiro na mayroon ka — at ang estado kung saan ka nakatira - hindi kinakailangan ang kaso. Ang mabuting balita ay ang maraming mga plano na na-sponsor ng employer sa pangkalahatan ay may pinakamahusay na proteksyon. Kung nababahala ka na ang mga creditors ay maaaring tumawag sa pagtawag, narito ang dapat mong malaman.
Mga Key Takeaways
- Karamihan sa mga plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer, tulad ng 401 (k), ay nahuhulog sa ilalim ng mga alituntunin ng ERISA at protektado mula sa mga plano ng creditors.Non-ERISA, tulad ng tradisyonal na IRA, pinasimple na mga plano sa pensiyon ng empleyado (SEPs), at 403 (b) mga plano, hindi magkaroon ng parehong antas ng proteksyon ng kreditor.IRAs ay gayunpaman ay protektado sa ilalim ng isang hiwalay na batas, ngunit kung mag-file ka para sa pagkalugi.
Ang ERISA-Qualified Plans Nag-aalok ng Pinakamahusay na Proteksyon
Sa pangkalahatan, ang mga account sa pagreretiro na kwalipikado sa ilalim ng Employee Retirement Income Security Act (ERISA) ay protektado mula sa mga nagpautang, pagkalugi sa paglilitis, at mga batas sa sibil. Upang maging kuwalipikado sa ERISA, ang isang plano sa pagretiro ay dapat na itakda at mapanatili ng iyong tagapag-empleyo (at / o isang hiwalay na samahan ng empleyado) at sumunod sa mga pederal na patakaran tungkol sa mga ulat upang planuhin ang mga kalahok, pondo, at vesting. Ang mga karaniwang uri ng mga account sa ERISA ay may kasamang 401 (k) mga plano, ipinagpaliban na mga plano sa kompensasyon, pensyon, at mga plano sa pagbabahagi ng kita.
Bilang karagdagan sa mga plano na na-sponsor ng employer, maaaring sakupin ng ERISA ang mga plano sa benepisyo sa kalusugan at kapakanan ng empleyado. Kasama sa mga karaniwang plano ng Saklaw na ERISA na mga planong medikal, kirurhiko, ospital o pangangalaga sa kalusugan (HMO), mga rekord sa muling paggastos sa kalusugan (HRAs), mga balangkas na paggastos sa kalusugan (FSAs), mga plano sa ngipin at paningin, mga plano ng iniresetang gamot, insurance insurance, life insurance, at 419 (f) (6) at 419 (e) mga plano sa benepisyo sa kapakanan. Ang mga pag-aari sa mga planong ito ay karaniwang hawak ng isang independiyenteng tagapangasiwa at, tulad ng maraming mga plano na na-sponsor ng employer, ay hindi pinalalaya mula sa pag-agaw ng sinumang mga nagpautang.
Kahit na ang mga pondo sa pagretiro sa mga plano ng ERISA ay maaaring hindi ligtas mula sa isang dating asawa o ang IRS.
Ang lakas ng sugnay na Anti-Alienation
Ang isang mahalagang tampok ng isang planong kuwalipikadong ERISA — tulad ng 401 (k) — ay ang sugnay na kontra-dayuhan, na nagsasaad na ang pondo na idineposito sa isang kwalipikadong plano sa pagretiro ay gaganapin ng tagapangasiwa ng plano para sa benepisyo ng mga kalahok sa plano, at mga kalahok hindi maaaring malayang ibenta, ilipat, o ibigay sa kanila.
Sinasabi din ng sugnay na ang iyong mga karapatan sa mga benepisyo ay hindi maalis, na epektibong pinipigilan ang mga creditors na makuha ang mga assets sa iyong plano. Ang mga pondo ay hindi ligal sa iyo hanggang sa bawiin mo ang mga ito bilang kita sa pagretiro, kaya hindi nila magamit upang masiyahan ang mga personal na utang.
Kapag ang mga Plano ng ERISA ay Mapipili
Ang mga plano na may kwalipikadong ERISA ay maaaring nasa panganib sa ilalim ng ilang mga pangyayari at maaaring makuha ng:
- Ang iyong dating asawa, sa ilalim ng isang kwalipikadong order sa pakikipag-ugnayan sa domestic (QDRO), hanggang sa ang interes ng iyong asawa ng dating asawa sa mga benepisyo bilang isang pag-aasawa sa pag-aasawa o bilang bahagi ng suporta sa bata Ang Internal Revenue Service (IRS), para sa mga utang sa buwis sa pederal na kita pamahalaang pederal, para sa mga kriminal na multa at parusaCivil o kriminal na paghatol, sa mga kaso ng iyong sariling pagkakasala laban sa plano
Ang mga Plano ng Non-ERISA ay Hindi Laging Protektado
Ang mga plano na hindi ERISA-kwalipikado ay hindi nag-aalok ng parehong antas ng proteksyon pagdating sa mga creditors, pagkalugi, at mga demanda. Ang mga karaniwang uri ng mga non-ERISA retirement account ay kinabibilangan ng mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), parehong tradisyonal at Roth, pinasimple na mga plano sa pensyon ng empleyado (SEP), SIMPLE IRA, Mga plano ng Keogh, 403 (b) mga plano, plano ng gobyerno, plano ng simbahan, at mga plano na huwag makinabang ang mga empleyado (mga plano lamang ng employer).
Bagaman ang mga IRA ay hindi kwalipikado sa ERISA, ang mga pondo ay protektado sa ilalim ng isang hiwalay na batas - ang Bankruptcy Abuse Prevention at Consumer Protection Act of 2005 - ngunit kung mag-file ka lamang para sa pagkalugi.
Depende sa estado kung saan ka nakatira, ang iyong IRA at iba pang mga di-ERISA na plano ay maaaring, o maaaring hindi, maprotektahan mula sa mga nagpautang. Ang ilang mga estado ay nagtatanggol ng mga IRA sa halos lahat ng mga pagkakataon, halimbawa, habang ang iba ay nag-aalok lamang ng limitadong proteksyon. Kung nasa peligro ka ng mga humahabol sa iyo, makipag-usap sa isang lokal na abugado na nauunawaan ang mga nuances ng iyong estado. Ang mga batas ay maaaring maging kumplikado.
Ang Bottom Line
Ang panghuli na halaga ng iyong account sa pagreretiro ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang kung magkano ang nai-save mo sa bawat taon, abot-tanaw ng oras, at ang pagganap ng mga pamumuhunan. Gayunpaman, mayroong ibang bagay na maaaring magpabagabag sa iyong mga pondo sa pagreretiro: mga creditors. Bagaman maraming mga account sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer - kasama ang karamihan sa 401 (k) s — ay protektado laban sa mga nagpautang, hindi palaging nangyayari ito. Kung mayroon kang mga katanungan tungkol sa iyong plano at maging o kuwalipikado ba ang ERISA, makipag-usap sa tagapangasiwa nito.
