Ano ang Isang Buong Kabuuan ng Buhay?
Ang isang produktong pampinansyal na ibinebenta ng mga kompanya ng seguro na nagbabayad ng buwanang, quarterly, semi-taunang o taunang pagbabayad sa isang tao hangga't siya ay nabubuhay, simula sa isang nakasaad na edad. Karaniwang binibili ng mga namumuhunan ang mga namumuhunan na nais na mai-secure ang isang stream ng kita sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang isang buong annuity ng buhay ay tinatawag ding life annuity.Annuities ay maaaring bayaran ng bayad sa isang nakapirming rate o isang variable na rate, na nagbabago bilang nagbabago na presyo ng pamumuhunan. Pinapayagan ka ng karamihan sa mga variable na annuities na mamuhunan sa iba't ibang mga pondo upang pag-iba-ibahin ang iyong portfolio.Insurance agents ay gumawa ng isang komisyon ng mga annuities na nabili.
Paano Gumagana ang Isang Buhay na Annuity sa Buhay
Ang mga kasuotan ay maaaring balangkas upang makagawa ng mga pagbabayad para sa isang nakapirming halaga ng oras, karaniwang 20 taon, o gumawa ng mga pagbabayad hangga't ang annuitant at ang kanyang asawa ay buhay. Ang mga aktuaryo ay nakikipagtulungan sa mga kumpanya ng seguro upang mag-aplay ng mga modelo ng matematika at istatistika upang masuri ang panganib kapag tinukoy ang mga patakaran at rate.
Ang panahon ng akumulasyon ay nangyayari habang ang pagbabayad ay ginagawa ng mamimili ng kontrata sa kumpanya ng seguro; ang yugto ng annuitization ay nangyayari kapag ang kumpanya ng seguro ay gumagawa ng mga pagbabayad sa annuitant.
Ang mga kasuotan ay maaaring balangkas sa pangkalahatan bilang alinman sa naayos o variable. Ang mga nakapirming annuities ay nagbibigay ng regular na pana-panahong pagbabayad sa annuitant. Pinahihintulutan ng variable na annuities ang may-ari na makatanggap ng mas malaking daloy sa hinaharap kung ang mga pamumuhunan sa loob ng annuity fund ay maayos at mas maliit na mga pagbabayad kung hindi maganda ang ginagawa ng mga pamumuhunan. Nagbibigay ito para sa isang hindi gaanong matatag na daloy ng cash kaysa sa isang nakapirming taunan ngunit pinapayagan ang annuitant na umani ng mga pakinabang ng malakas na pagbabalik mula sa mga pamumuhunan ng kanilang pondo.
Ang mga ahente o broker na nagbebenta ng mga annuities ay kailangang humawak ng isang lisensya sa seguro sa buhay na inisyu ng estado, at mayroon ding lisensya sa seguridad sa kaso ng variable na mga annuities. Ang mga ahente o broker na ito ay karaniwang kumikita ng isang komisyon batay sa hindi pangkaraniwang halaga ng kontrata ng annuity.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng isang Buong Kabuuan ng Buhay
Nag-aalok ang higanteng Fidelity ng pamumuhunan sa halimbawang ito kung paano gumagana ang isang annuity: Isang $ 100, 000 na lump-sum na pamumuhunan sa loob ng 20 taon, sa pag-aakalang isang 6% na rate ng pagbabalik sa lahat ng taon para sa isang taxable account, ay nagkakahalaga ng $ 222, 508 sa katapusan ng term. Ang isang buwis na ipinagpaliban ng buwis na annuity pre-tax (0.25% taunang singil sa annuity) ay nagkakahalaga ng $ 305, 053 sa pagtatapos, at isang tax-deched variable annuity post-tax, na ipagpalagay na ang pag-alis ng lump-sum (0.25% taunang singil sa taunang singil), ay magiging nagkakahalaga ng $ 239, 436.
Sa pagtatapos ng termino, ang halaga sa account ay magiging isang stream ng mga pagbabayad sa tinatawag na phase ng annuitization. Walang mga hangganan sa kontribusyon sa IRS at anumang mga kita na hindi binubuwis hanggang sa pag-atras. Karamihan sa mga variable na annuities hayaan kang mamuhunan sa isang iba't ibang mga ari-arian, pangunahin ang mga pondo sa kapwa stock. Ang pag-agaw ng mga halaga ng buwis mula sa isang annuity ay napapailalim sa ordinaryong buwis sa kita at, kung kinuha bago ang edad na 59½, maaaring mapailalim sa isang 10% na parusa sa IRS.
