Talaan ng nilalaman
- Mga taktika ng Scare na Nakakatakot ng MPI
- Mag-ingat sa Dwindling Payout
- Ibinalik na Mga Premium
- Kaya Sino ang Makikinabang?
- Mga Limitasyon ng Edad
- Iba sa PMI
- Ang Hard Sell
- Ang Bottom Line
Matapos isara ang isang mortgage, maraming mga indibidwal ang agad na nagsimulang tumanggap ng pang-araw-araw na paghingi ng utang sa koreo, na hinihimok sila na bumili ng seguro sa proteksyon sa buhay ng mortgage (MPI). Sa madaling sabi, ang MPI ay isang uri ng seguro sa buhay na ibinebenta ng mga bangko na kaakibat ng mga nagpapahiram, at ng mga independiyenteng kumpanya ng seguro, na kumuha ng impormasyon tungkol sa utang ng isang tao sa pamamagitan ng mga pampublikong talaan.
Mga taktika ng Scare na Nakakatakot ng MPI
Ang mga paghingi ng MPI ay madalas na nakikilala bilang opisyal na mga kahilingan mula sa mga nagpapahiram ng utang, punan ang mga nakakumbinsi na detalye, tulad ng mga pangalan ng nagpapahiram at nangutang, ang uri ng pautang, at ang halagang utang. Sa naka-bold na sulat, ang mga dokumento na ito ay humahantong sa mga alarma sa ulo ng mga balita tulad ng:
- MAHALAGA PAUNAWA! MANGYARING KUMPLETO AT I-RETURN! FINAL PAUNAWA! MORTGAGE Proteksyon CARD! PAUNAWA NG PAG-aalok! MORTGAGE FREE HOME Proteksyon!
Ang mga pagpapahayag na ito ay madalas na sinusundan ng mga nakakatakot na mga pahayag na taktika tulad ng, "Kung namatay ka bukas, ang iyong pamilya ba ay maaaring magpatuloy sa pagbabayad ng utang at mapanatili ang kanilang mga katangian ng buhay?", sa panahon ng trahedya, sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang.
Kailangan mo ba ng Seguro sa Proteksyon ng Buhay ng Mortgage?
Sa katotohanan, ang mga patakaran sa seguro sa proteksyon sa buhay ng mortgage ay karaniwang hindi pinapayuhan, dahil sa mga sumusunod na kadahilanan:
- Kakulangan ng kakayahang umangkop: Hindi tulad ng regular na pang-matagalang seguro sa buhay, kung saan ang mga benepisyaryo ay maaaring gumamit ng mga payout ng seguro sa nakikita nilang angkop, karamihan sa mga insurer ng proteksyon sa mortgage ay nagpapadala ng mga pagbabayad ng benepisyo nang direkta sa mga nagpapahiram, kaya ang iyong mga benepisyaryo ay hindi kailanman nakakakita ng anumang pera. Mataas na premium: Kung ikaw ay isang malusog na indibidwal na hindi pa naninigarilyo ng tabako, ang MPI ay karaniwang mas mura kaysa sa term na seguro sa buhay. Kakulangan ng transparency: Hindi tulad ng iba pang mga uri ng seguro, mahirap makakuha ng mga quote para sa MPI online, na isang pangunahing pag-aalala dahil ang mga presyo ng mortgage MPI ay maaaring magkakaiba-iba. Mga pagtaas sa premium: Hindi tulad ng mga term patakaran, na nagsingil ng mga nakapirming premium sa 30 taon na walang pagtaas ng presyo ng sorpresa, ang mga premium sa mga patakaran ng MPI ay maaaring maayos lamang sa unang limang taon, pagkatapos ng oras na maaari silang mag-spike sa anumang oras.
Mag-ingat sa Dwindling Payout
Ang ilang mga patakaran ng MPI ay sa katunayan ay nag-aalok ng mga patakaran na singilin ang mga nakapirming premium para sa tagal ng patakaran. Gayunpaman, sa maraming mga kaso, ang pagbabayad sa mga patakarang ito ay maaaring lumiliit sa oras habang bumababa ang mga potensyal na payout. Ang ganitong uri ng seguro sa proteksyon sa buhay ng mortgage, na kung minsan ay tinutukoy bilang "pagbawas ng term insurance, " ay idinisenyo upang mabayaran ang iyong balanse sa mortgage, habang ang bawat buwan ay binabayaran ng iyong benepisyaryo ang bahagi ng iyong punong pang-mortgage. Dahil dito, ang potensyal na payout ng patakaran ng MPI ay lumiliit sa bawat pagbabayad ng mortgage.
Sa kabilang banda, ang ilang mga mas bagong produkto ng MPI ay may tampok na kilala bilang isang "antas ng benepisyo sa kamatayan, " kung saan ang mga payout ay hindi bumababa. Halimbawa, kung sumasaklaw ka ng isang $ 100, 000 mortgage, ang iyong benepisyaryo (hindi ang nagpapahiram) ay makakatanggap ng buong $ 100, 000, kahit na ang utang sa mortgage ay tumanggi sa $ 65, 000. At kung babayaran mo ang utang habang ang patakaran ay may bisa pa rin, pinapayagan ka ng ilang mga patakaran na mai-convert ang iyong mortgage insurance sa isang patakaran sa seguro sa buhay.
Mga Key Takeaways
- Ang seguro sa proteksyon sa buhay ng mortgage (MPI) ay seguro sa buhay na ibinebenta ng mga bangko na kaakibat ng mga nagpapahiram, na nakakakuha ng impormasyon tungkol sa iyong utang mula sa mga pampublikong rekord. Ang mga kompanya ng seguro sa proteksyon ng buhay ng mortgage ay humihingi ng negosyo sa pamamagitan ng pagsasabi sa mga may utang na utang na ang kanilang mga mahal sa buhay ay haharapin ang kahirapan sa pananalapi nang walang ganoong mga patakaran sa lugar.Sa mga produkto ay may mga kakulangan, tulad ng mataas na premium at isang kakulangan ng transparency.Ang mga produktong ito ay maaaring makaakit ng mga nais na makakuha ng mga patakaran dahil nasa mahinang kalusugan o mayroon silang mahihirap na medikal na kasaysayan.
Ibinalik na Mga Premium
Ang ilang mga patakaran ng MPI ay ibabalik ang iyong mga premium kung hindi ka kailanman nag-file ng isang pag-angkin pagkatapos mong bayaran ang iyong utang. Gayunpaman, ang mga premium na ibinalik sa iyo ay malamang na mas malaki ang halaga, dahil ang inflation ay mawawala ang kanilang halaga. Dagdag pa, malamang na maiiwasan mo ang pagkakataon na mamuhunan ng anumang pera na iyong nai-save, kung binili mo ang mas murang term insurance ng buhay.
Kaya Sino ang Makikinabang?
Ang seguro sa proteksyon ng mortgage ay maaaring makinabang sa mga hindi karapat-dapat para sa term life insurance dahil sa hindi magandang kasalukuyang kalusugan dahil ang MPI ay karaniwang ibinebenta nang walang underwriting. Sa mga kasong ito, ang mga kandidato ng MPI ay dapat humingi ng mga quote mula sa maraming mga kumpanya at suriin ang rating ng lakas ng pananalapi ng bawat firm na may AM Best, isang kumpanya ng rating na nagraranggo ng mga insurer na may mga marka ng sulat.
Ang mga nagnanais na maiwasan ang pagtanggi-payout na mga patakaran ng MPI ay dapat na pumili para sa mga patakaran sa term-no-medical-exam (tinatawag din na garantisadong mga isyu) na may mga antas ng antas at mga benepisyo sa antas ng kamatayan. Kahit na ang mga patakarang ito ay nagkakahalaga ng higit pa at maaaring mag-alok ng mas mababang saklaw kaysa sa mga term na patakaran na suriin ang mga kasaysayan ng medikal at nagsasagawa ng mga pisikal na pagsusulit, hindi bababa sa babayaran nila ang parehong benepisyo, mamatay ka ng 10 o 25 taon sa iyong pagpapautang.
Ang isa pang posibilidad ay ang pagkuha ng isang patakaran sa seguro sa proteksyon ng mortgage na nag-aalok ng higit na saklaw para sa isang mas murang presyo, mas maaga sa iyong term sa pagpapautang. Kapag binayaran mo nang malaki ang punong-guro, isaalang-alang ang paglipat sa isang garantisadong patakaran sa term ng isyu.
Mga Limitasyon ng Edad
Tulad ng iba pang mga uri ng seguro sa buhay, ang seguro sa proteksyon sa mortgage ay maaaring hindi magagamit pagkatapos ng isang tiyak na edad. Nag-aalok lamang ang State Farm ng 30-taong seguro sa proteksyon ng mortgage sa mga aplikante na may edad 45 o mas bata (36 o mas bata sa New York), at nag-aalok lamang ng 15-taong patakaran sa mga 60 o mas bata.
Iba sa PMI
Ang seguro sa proteksyon ng mortgage ay naiiba nang buo mula sa pribadong mortgage insurance (PMI), na pinoprotektahan ang mga nagpapahiram, hindi ikaw. Kung ibinaba mo ang mas mababa sa 20% sa iyong bahay, babayaran ka ng buwanang premium sa isang patakaran ng PMI na babayaran ang iyong tagapagpahiram kung dapat mong default. Gayunpaman, kung sakaling ang iyong pagkamatay, ang iyong mga tagapagmana ay dapat magpatuloy sa paggawa ng mga pagbabayad ng mortgage, at ang PMI ay nagsisimula lamang kung default ang mga miyembro ng pamilya.
Ang Hard Sell
Ipinangangaral ng mga purveyors ng seguro sa proteksyon ng mortgage ang kahalagahan ng pagdaragdag ng kanilang produkto sa umiiral na saklaw ng seguro sa buhay, sa pamamagitan ng pagkumbinsi sa iyo na ang payout ng seguro sa buhay ay kinakain ng mga pagbabayad ng mortgage, iniiwan ang iyong mga mahal sa buhay sa pananalapi. Ngunit ang isang mas mahusay na lunas ay ang pagbili lamang ng mas maraming seguro sa buhay.
Ang Bottom Line
Ang mga nag-aalala tungkol sa pag-iwan ng mga mamahaling utang sa kanilang mga mahal sa buhay ay dapat isaalang-alang ang term na seguro sa buhay, na kung saan ay isang karaniwang nakatutulong na solusyon sa seguro sa proteksyon ng mortgage.
