Talaan ng nilalaman
- Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng SWP
- Pag-unawa sa rate ng Pagbabalik
- Paano Bumuo ng isang SWP
- Pitfalls upang maiwasan
- Ang Bottom Line
Ang sistematikong pag-aalis ng plano (SWP) ay isa sa mga pinaka-karaniwang ginagamit at hindi pagkakaunawaan na paraan ng pagbuo ng isang plano sa kita ng pagretiro. Ang mapanlinlang sa pagiging simple nito , ang mga potensyal na benepisyo ay madalas na overemphasized at ang mga kaugnay na mga panganib na hindi nababawas.
Tulad ng lahat ng mga plano sa kita sa pagretiro, dapat na isaalang-alang nang mabuti ang isang SWP bago magpasya kung ito ang tamang pagpipilian para sa iyo.
Mga Key Takeaways
- Ang pagse-set up ng isang sistematikong plano sa pag-alis upang pamahalaan ang kita ng pagreretiro ay hindi gaanong simple hangga't tila.Ito ay mahalaga upang maunawaan kung paano gumagana ang rate ng pagbabalik at ang epekto ng isang merkado ng oso sa dami ng mga pag-withdraw na kinakailangan upang mapanatili ang iyong lifestyle.A na sistematikong pag-alis ng plano maaaring mai-set up gamit ang mga indibidwal na security, mutual pondo, o mga annuities, ngunit ang isang kumbinasyon ng tatlo ay maaaring maging isang mabuting ideya.Pagpapatupad ng isang plano, huwag magpabaya sa iyong portfolio dahil ang inaasahang kita sa pagreretiro ay maaaring maikli.
Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng SWP
Ang pangunahing ideya ng isang SWP ay mamuhunan ka sa isang malawak na spectrum ng mga klase ng asset at bawiin ang isang proporsyonal na halaga bawat buwan upang madagdagan ang iyong kita. Ang palagay ay, sa paglipas ng panahon, ang SWP ay makagawa ng isang average rate ng pagbabalik na sapat upang matustusan ang kinakailangang kita, pati na rin ang isang bakod laban sa implasyon, sa pagretiro.
Pag-unawa Kung Paano ang rate ng Return Works
Ang pag-set up ng isang naka-iskedyul na plano sa pag-alis ng pamumuhunan sa panahon ng pagretiro ay maaaring tunog mas simple kaysa sa aktwal na ito. Ang pagiging kumplikado, at potensyal na problema, ay ang average na rate ng pag-aakalang bumalik.
Karamihan sa mga namumuhunan ay tumingin sa average na rate ng pagbabalik ng isang portfolio upang matukoy kung mayroon silang sapat na pera upang magretiro. Ngunit ang isang retirado ay karaniwang hindi interesado sa average ngunit sa halip ang taunang rate ng pagbabalik. Hindi mahalaga na ang portfolio ay humigit-kumulang na 8% kapag, sa unang taon ng pagretiro, nawalan ito ng 20%. Sa kasong ito, hinukay mo ang iyong sarili ng isang malaking butas, at maaaring mangailangan ng mahabang panahon upang makalabas.
Ang isa pang isyu, na hindi kaibahan sa isang diskarte lamang ng interes (kung saan bumili ka ng mga nakapirming kita na pamumuhunan at nabubuhay ang interes), ay pagkatubig. Sa isang SWP ang mga pamumuhunan sa pangkalahatan ay medyo likido, nangangahulugang maaari silang ibenta kung kinakailangan ang pangunahing kabuuan para sa isang emerhensiya o isang malaking gastos. Ang problema ay kung ginawa mo ang iyong palagay sa kita batay sa iyong kabuuang kabuuan ng mga ari-arian, pagkatapos ang pag-alis ng isang malaking halaga ay nagbabago sa rate ng hinaharap ng pagbabalik na kakailanganin mo.
Sabihin nating, halimbawa, na magretiro ka na may $ 1 milyon at nangangailangan ng isang 7% rate ng pagbabalik. Mayroon kang isang hindi inaasahang pangangailangan para sa kapital at bawiin ang $ 50, 000. Ang iyong kinakailangang rate ng pagbabalik ay nagdaragdag mula sa 7% hanggang 7.37% ($ 70, 000 / $ 950, 000). Kahit na ang bahagyang pagbabago ay maaaring magkaroon ng isang malaking epekto sa pangmatagalang. Ito ay nagpapahiwatig na ang mga pamumuhunan ay dapat na gumanap sa isang mas mataas na antas kaysa sa inaasahan sa una.
Tulad ng mga interest-only na mga security, ang mga SWP ay pinakamahusay na gumagana para sa mga namumuhunan na may labis na namumuhunan na dolyar. Sa ganoong paraan, kung kinakailangan ang isang pag-alis, o kung ang iyong rate ng pagbabalik ay hindi lubos na gumana, maaari mo pa ring mapanatili ang iyong pamantayan ng pamumuhay.
Paano Bumuo ng isang SWP
Ang mga SWP ay maaaring itayo gamit ang mga indibidwal na security, kapwa pondo, at mga annuities, o isang kombinasyon ng tatlo.
Ang mga pangunahing batayan ng isang SWP ay nagmumungkahi na ang rate ng paglago ng pamumuhunan ay dapat lumampas sa perang binayaran.
Mga Indibidwal na Seguridad
Ang pagbili ng mga indibidwal na security ay isang mas kumplikadong paraan upang makabuo ng isang plano, ngunit maraming mga mamumuhunan ang ginusto ang pagmamay-ari ng mga indibidwal na stock at bono sa magkakaugnay na pondo. Ang isang isyu sa pamamaraang ito ay ang karamihan sa mga kumpanya ng brokerage ay hindi nagbibigay ng isang programa ng SWP para sa mga indibidwal na securities. Depende sa iskedyul ng komisyon ng iyong broker, ang paggamit ng mga ibinigay na produkto ay makakatulong sa iyo, bilang isang retirado, pag-iba-iba ang mga paghawak at mas mababang gastos sa transaksyon.
Mga Pondo ng Mutual
Ang isang mas karaniwang paraan upang bumuo ng isang SWP ay kasama ng mga pondo ng magkasama. Ang mga pondo ng Mutual ay madalas na ibebenta nang walang malaking bayad sa transaksyon (depende sa pondo na pagmamay-ari mo at pagbabahagi ng klase), at ang karamihan sa mga kumpanya ng broker ay nagbibigay ng isang awtomatikong programa ng SWP. Sa isang awtomatikong programa ng SWP, ang kailangan mo lang gawin ay punan ang isang form at sabihin sa iyong firm ng broker kung magkano ang nais mong matanggap bawat buwan at kung saan dadalhin ito, at awtomatikong magaganap ang mga benta. Ito ay isang maginhawang tampok na nagbibigay sa mga namumuhunan ng pakiramdam ng pagtanggap ng isang pensiyon o annuity check.
Ang problema ay sa sandaling sa auto-pilot, ang mga account ay minsan ay hindi nasuri nang maayos ng mamumuhunan upang matukoy kung ang portfolio ay kumita ng isang sapat na rate ng pagbabalik upang mapanatili ang rate ng pag-alis. Madalas lamang ito kapag naging malinaw na ang portfolio ay mas mabilis na iginuhit kaysa sa inaasahan na ang mamumuhunan ay naghahanap ng propesyonal na tulong. Tulad ng sa indibidwal na portfolio ng seguridad, ang isang sobrang cash ay makakatulong sa pag-offset ng panganib.
Mga Annuities
Ang isa pang pagpipilian ay ang paggamit ng isang annuity upang maprotektahan laban sa pagkawala ng pera. Maraming iba't ibang mga uri ng annuities at hindi lahat ay angkop upang makabuo ng isang SWP.
Ang uri ng annuity na maaaring makatulong sa isang SWP ay nagbibigay ng isang garantisadong minimum na benepisyo sa pag-alis (GMWB). Sa ganitong uri ng annuity, ginagarantiyahan ng kumpanya ng seguro ang isang halaga ng daloy ng cash batay sa iyong orihinal na pamumuhunan. Kung namuhunan ka ng $ 1 milyon sa isang annuity sa isang GMWB, makakatanggap ka ng mga pagbabayad sa natitirang bahagi ng iyong buhay sa isang paunang natukoy na rate, karaniwang sa pagitan ng 5% at 7%.
Kung ang portfolio ay hindi nagbigay ng sapat na pagbabalik upang mapanatili ang rate ng daloy ng cash at ang halaga ng iyong mga pamumuhunan na tinanggihan sa isang merkado ng oso, ang GMWB ay magbibigay ng regular na pagbabayad upang mabawi ang paunang halaga ng portfolio. Naturally, hindi mo mailalagay ang lahat ng iyong pera sa ganitong uri ng annuity — o anumang pamumuhunan, para sa bagay na iyon - ngunit maaaring ito ay isang kapaki-pakinabang na tool para sa mga namumuhunan na nasa cusp at nababahala tungkol sa pag-aalis ng kanilang mga ari-arian.
Pitfalls upang maiwasan
Ang isang pinaghalong diskarte sa SWPs ay malamang na ang pinakamahusay na diskarte. Ang alinman sa nabanggit na mga pagpipilian ay maaaring magamit nang epektibo, ngunit ang patunay ay nasa puding. Siguraduhing maiwasan ang mga sumusunod na mga pitfalls.
Ang mga maling palagay tungkol sa mga rate ng pagbabalik o inflation ay maaaring mapanganib sa anumang portfolio. Gayundin, ang maling pamamahala o pagpapabaya lamang ay maaaring masira ang pinakamahusay na inilatag na plano. Mataas ang mga prospect na mabura ang iyong portfolio. Ang pagbibigay pansin sa kung ano ang nangyayari sa iyong portfolio ay ang tanging paraan upang maiwasan ang isang sakuna.
Tulad ng nabanggit kanina, ito ay taunang o kasalukuyang rate ng pagbabalik na mahalaga, hindi ang average. Isipin ang pamumuhunan ng $ 1 milyon at nangangailangan ng 7% cash flow nang bumagsak ang 40% ng merkado dahil sa isang pag-urong. Kahit na ang iyong portfolio ay 50% na stock at 50% na bono, maaari mong ipagpalagay na bababa ito ng halos 20%.
Kaya sabihin natin na, sa isang taon, bawiin mo ang $ 70, 000 at ang portfolio ay bumagsak ng 20%. Ang iyong portfolio ng halaga ay maaaring mabawasan sa $ 730, 000. Kung sa taong dalawa, mag-withdraw ka ng $ 70, 000 mula sa $ 730, 000, aalis ka ng 9.6% ng portfolio, sa pag-aakma ng matatag na mga presyo ng equity at bono.
Ang halimbawang ito ay batay sa isang beses sa isang-taon na pag-alis, ngunit ang karamihan sa mga tao ay bawiin ang buwanang, kaya nakuha mo ang larawan. Ang inirekumendang pagpapalagay ng porsyento para sa isang napapanatiling rate ng pag-alis ay humigit-kumulang na 4%, na nag-iiwan ng silid para sa implasyon. At kahit na sa 4%, maaari mo pa ring tapusin ang iyong portfolio sa ilang degree pagkatapos ng isang malaking pagtanggi sa mga merkado ng stock.
Ang Bottom Line
Ang mga SWP ay kapaki-pakinabang at epektibo kung hawakan nang maayos at maaaring mapahamak kapag hindi wastong hawakan. Pinakamabuting isaalang-alang ang lahat ng mga uri ng mga plano sa kita ng pagreretiro at humingi ng gabay ng isang propesyonal upang tunay na maging tiwala sa iyong kakayahang mapanatili ang iyong pamantayan ng pamumuhay at / o mag-iwan ng pamana sa pananalapi sa iyong mga tagapagmana.
