Ang kabutihan, isa sa orihinal na mga serbisyo ng robo-advisory, ay inihayag ng dalawang bagong produkto, ang Betterment Cash Reserve at Betterment Araw-araw na Pagsuri, na makakatulong sa kanilang mga customer na maisama ang kanilang mga pondo sa ilalim ng isang virtual na bubong. Ang paglipat patungo sa pagsasama ay nagbabaligtad ng isang kalakaran na naging bahagi ng landscape ng pamumuhunan at pagbabangko sa loob ng mga dekada.
Si Mike Reust, ang pinuno ng technikal na Betterment, ay kasama ng firm sa loob ng anim na taon. Napansin niya noong sinimulan niya ang pakiramdam na naramdaman ng mga kliyente na mayroong maraming panganib kapag pinagsama ang mga ari-arian sa isang institusyong pampinansyal. "Ang nakikita natin nang mas kamakailan, lalo na sa pamamagitan ng pananaliksik na ginawa namin tungkol sa pagbabangko, ay na ang gana sa pagsama-samahin at gawing simple ay higit na takot sa takot na magkaroon ng lahat ng mga itlog sa isang basket, " sabi ni Reust. Naniniwala siya na ang mga tao ay nakakakuha ng takot na nabuo kapag ang mga bangko at mga broker ay sumailalim sa 2008, at nais ang pagiging simple ng mas kaunting mga pinansiyal na relasyon, hangga't nakakaramdam silang ligtas. Ang mga account sa pag-iimpok ng Betterment ay FDIC-igineguro ng hanggang sa $ 1, 000, 000, at ang mga tseke account ay magdadala ng hanggang sa $ 250, 000 ng FDIC insurance.
Magagamit na Mga Virtual Savings
Sinabi ni Reust na ang parehong mga tseke at pagtitipid ng mga produkto ay lumitaw mula sa pakikipag-usap sa kanilang base sa customer, na kasalukuyang mga numero ng 450, 000. "Nakipag-usap kami sa mga customer at sinubukan na maunawaan ang kanilang mga problema at unahin ang kanilang mga pangangailangan, " paliwanag ni Reust. "Nais naming malutas ang mga problema na mayroon ang aming mga customer, ngunit inaasahan naming maakit din ang mga bagong customer."
Ang Cash Reserve ay magagamit na ngayon, at ang umiiral na mga customer ng Betterment ay maaaring dumaan sa isang mabilis na proseso ng pag-signup. Araw-araw na Pagsuri ay ilalabas sa Setyembre, at ang mga kostumer na nasa listahan ng paghihintay ay ang unang magkaroon ng access. "Ang Araw-araw na Pagsuri ay isang malaki, kumplikado na proseso, kaya't pinapagpalit namin ito nang kaunti, " sabi ni Reust. "Ito ay magagamit sa pangkalahatan, inaasahan namin, sa pagtatapos ng 2019 o maagang 2020."
Ang Betterment Cash Reserve, na walang minimum na balanse o bayarin, ay magbabayad ng 2.69% APY sa paglulunsad. Bukod sa seguro ng FDIC, ang mga customer ay maaaring gumawa ng walang limitasyong pag-alis mula sa account na ito; karamihan sa mga account sa pag-save ay may limitasyon ng bilang ng mga pag-withdraw na maaaring gawin ng isang kliyente bawat buwan.
Sa ilalim ng talukap ng mata, ang Betterment ay kumikilos bilang isang daloy upang ilipat ang pera ng customer sa isa sa kanilang mga kasosyo sa bangko, na sa paglulunsad kasama ang Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust, at Valley National Bank. Yamang ang Betterment ay nagsasagawa ng papel ng pagkuha ng mga account, ang kanilang mga kasosyo sa bangko ay nagbabayad ng mas mataas na interes sa mga deposito kaysa sa babayaran nila ang mga may-hawak na account sa pag-save ng account. "Inaalagaan namin ang mabibigat na pag-aangat upang maaari silang mag-alok sa amin ng mas maraming interes kaysa sa maibibigay nila sa kanilang sarili, " paliwanag ni Reust.
Sinabi ni Reust na ang Betterment ay hindi nagtakda upang magbayad ng isang mataas na rate ng interes nang idinisenyo ang serbisyong ito. "Sinubukan naming lutasin ang isang problema para sa aming mga customer at natapos ang pagbuo ng isang mahusay na rate. Ang target ay isang mahusay na produkto, at nais naming maging mapagkumpitensya, ngunit hindi namin napagtanto hanggang sa matapos kaming magtrabaho sa ito at makipag-ayos sa mga bangko malaki ang rate namin, "sabi ni Reust.
Ang Betterment ay kasalukuyang nag-aalok ng isang Smart Saver na produkto sa mga customer nito, na karaniwang ginagamit para sa pag-set up ng isang emergency na pondo. Ang produktong iyon ay aalisin sa susunod na buwan, at bibigyan ng abiso ang mga kostumer kapag ang kanilang Smart Saver account ay na-convert sa Cash Reserve. Magagawa pa rin ng mga customer na lumikha ng isang pangkalahatang layunin sa pamumuhunan na may isang paglalaan ng 100% na bono kung nais nilang magpatuloy upang salamin ang diskarte sa portfolio ng Smart Saver. Ang produktong Smart Saver ay hindi nakaseguro ng FDIC.
Pagsuri upang Ilunsad noong Setyembre
Nakakakuha ka ng isang maliwanag na asul na debit card gamit ang iyong Betterment Araw-araw na Pagsuri sa account.
Ang pagsusuri account ay magsasama ng isang debit card na gagana kahit saan dadalhin ang mga debit card. Ang Betterment ay may isang kapareha sa pagbabangko tungkol dito, National Bank ng Kansas City, at ang relasyon ay mas kumplikado kaysa sa pakikipagtulungan sa mga bangko na nagbibigay ng savings account. Hindi magkakaroon ng mga bayarin sa account, walang bayad sa overdraft, walang minimum na balanse, at anumang mga bayarin sa ATM ay ibabalik sa buong mundo.
Ang check account at debit card ay maaaring magamit sa mga tap-and-pay terminals, ngunit hindi sisimulan na maiugnay sa Apple Pay o Google Pay. "Mayroon kaming isang listahan ng pag-update na batay sa nais ng mga customer, " sabi ni Reust. "Makikita namin kung ano ang nais ng mga gumagamit at pumunta mula doon. Inaasahan naming bumuo ng mas malalim na relasyon sa aming mga customer."
Mayroon bang Makibalita? Paano Ito Libre?
Paano makukuha ng Betterment ang pera sa mga bagong produktong ito? Sa gilid ng pagsuri, ang kumpanya ay kumita ng pera sa pamamagitan ng pagkuha ng isang bahagi ng net interest margin na binabayaran sa tseke account. Mas mahusay ang makukuha ng isang bahagi at maipasa ang natitira sa mga customer. Plano nilang magbayad ng interes sa cash na gaganapin sa tseke, ngunit hindi pa nagpapahayag ang isang rate. Ang pagbuo ng kita sa mga account sa pagtitipid ay katulad '; Ang Betterment ay tumatagal ng isang bahagi ng net interest margin. Sa pagsuri, kapag gagamitin mo ang debit card upang gumastos ng pera, ang Betterment ay nakakakuha ng isang hiwa ng bayad sa interchange. "Ginagamit namin ang kita upang masakop ang iba pang mga gastos ng programa, tulad ng pagbabayad sa mga bayarin sa ATM, " sabi ni Reust.
