Talaan ng nilalaman
- Paghuhula Kung Ano ang Iyong Gugugol
- Pamantayan ng buhay
- Gaano Karaming Kailangan kong Magretiro?
- Kita ng Pagreretiro
- Pagreretiro ng Social Security
- Mga Takdang Plano ng Benepisyo
- Pag-ipon sa pagretiro
- Ang Iyong Personal na Botong Linya
- Pag-save kumpara sa Pamumuhunan
- Paggastos at Gastos
- Mga rate ng Pag-save: Ano ang Sapat?
- Mga Salik sa Pag-aayos ng Salag
Ang isang survey sa 2019 mula sa Schwab Retirement Plan Services ay natagpuan ang average na 401 (k) na kalahok ay iniisip na kakailanganin nila ang $ 1.7 milyon upang magretiro. Siyempre, maraming mga tao sa US ay hindi sapat ang pamumuhunan upang maabot ang layunin ng pagtitipid-at ang kita na dala nito.
Upang malaman kung sapat ang iyong kita sa pagretiro, kailangan mong magsimula sa pamamagitan ng pagtantya sa iyong mga gastos sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Upang malaman kung magkakaroon ka ng sapat na kita sa pagretiro, simulan sa pamamagitan ng pagtantya kung ano ang dapat mong gastusin sa pagreretiro. Bilang karagdagan sa iyong mga benepisyo sa Social Security at tradisyonal na pensiyon (kung mayroon kang isa), maaari mong gugugol ang tungkol sa 4% ng iyong pagtitipid bawat taon.Kung ang iyong kita sa pagretiro ay hindi sapat upang masakop ang iyong mga gastos, maghanap ng isang paraan upang madagdagan ang iyong kita, bawasan ang iyong mga gastos — o pareho.
Mga Gastos sa Pagreretiro
Mayroong iba't ibang mga formula upang matantya ang mga gastos sa pagreretiro, ang lahat ng mga ito ay magaspang na hula. Ang isang kilalang patakaran ay kailangan mo ng tungkol sa 80% ng halaga na ginugol mo sa pagretiro.
Ang porsyento na ito ay batay sa katotohanan na ang ilang mga pangunahing gastos ay ibababa sa pagretiro — ang mga gastos sa commuter at mga kontribusyon sa pagreretiro, upang pangalanan ang dalawa. Siyempre, ang iba pang mga gastos ay maaaring umakyat (paglalakbay sa bakasyon, halimbawa — at, hindi maiiwasan, pangangalaga sa kalusugan).
Maraming mga retirado ang nag-uulat na ang kanilang mga gastos sa unang ilang taon hindi lamang katumbas ngunit kung minsan ay lumampas sa kanilang ginugol habang nagtatrabaho. Ang isang dahilan para sa mga ito ay ang mga retirado lamang ay maaaring magkaroon ng mas maraming oras upang lumabas at gumastos ng pera.
Karaniwan para sa mga gastos sa mga retirado na dumaan sa tatlong natatanging mga yugto:
- Mas mataas na paggastos nang maaga saModest na paggastos para sa isang mahabang panahon pagkatapos naHigher paggasta malapit sa katapusan ng buhay, dahil sa mga medikal o pangmatagalang gastos sa pangangalaga
Maraming mga retirado ang nahanap nila ang pinakamaraming pera sa parehong maaga at panghuling taon ng pagretiro.
Pamantayan ng buhay
Siyempre, ang mga gastos sa hinaharap ay mahirap mahulaan. Ngunit mas malapit ka upang magretiro, ang mas mahusay na ideya na maaaring mayroon ka para sa kung magkano ang pera na kakailanganin mong mapanatili ang iyong kasalukuyang pamantayan ng pamumuhay — o suportahan ang ibang.
Gaano Karaming Kailangan kong Magretiro?
Maraming mga tagapayo sa pananalapi ang bumagsak sa sagot na ito sa isang patakaran ng hinlalaki, hindi bababa sa bilang isang panimulang punto: ang 4% sustainable rate ng pag-alis.
Mahalaga, ito ang halaga na maaari mong theoretically maatras sa pamamagitan ng makapal at manipis at inaasahan pa rin na ang iyong portfolio ay tatagal ng hindi bababa sa 30 taon. Hindi lahat ng dalubhasa ngayon ay sumasang-ayon na ang isang 4% rate ng pag-alis ay pinakamainam, ngunit ang karamihan ay magtaltalan na dapat mong subukang huwag lumampas dito.
- $ 500, 000 - $ 20, 000 sa isang taon $ 1 milyon - $ 40, 000 sa isang taon $ 2 milyon - $ 80, 000 sa isang taon
Upang malaman kung magkano ang kita na kailangan mo sa pagretiro, kunin ang iyong tinantyang buwanang gastos (siguraduhin na makatotohanang ito) at hatiin ng 4%. Kaya, halimbawa, kung tantiyahin mo kakailanganin ang $ 50, 000 sa isang taon upang mabuhay nang kumportable, kakailanganin mo ang $ 1.25 milyon ($ 50, 000 ÷ 0.04) na magreretiro.
Nashville: Paano Ako Mamuhunan para sa Pagreretiro?
Kita ng Pagreretiro
Ngayon na mayroon kang ideya tungkol sa iyong mga gastos sa pagretiro, ang susunod na hakbang ay upang makita kung sapat ang iyong kita upang masakop ang mga ito. Upang gawin ito, magdagdag ng kung magkano ang kita na inaasahan mong makatanggap mula sa tatlong pangunahing mapagkukunan:
- Mga benepisyo sa pagreretiro ng Social SecurityPagtipid sa pagreretiro
Pagreretiro ng Social Security
Kung nagtatrabaho ka at nagbabayad sa sistema ng Social Security ng hindi bababa sa 40 quarters, o 10 taon, maaari kang makakuha ng isang paglabas ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security sa pamamagitan ng paggamit ng Social Security Retirement Estimator. Kung mas malapit kang magretiro, mas tumpak ang pagtatantya ay malamang na.
Alalahanin na ang mas maaga ay kumuha ka ng mga benepisyo, mas kaunti ang makukuha mo sa bawat buwan. Maaari kang pumili ng mga benepisyo nang maaga sa edad na 62 o huli na edad na 70, pagkatapos nito ay walang karagdagang insentibo para sa paghihintay dahil matatanggap mo ang buong halaga kung ito ay edad 70 o mas mataas.
Para sa 2019, ang average na benepisyo sa pagreretiro ng Social Security ay $ 1, 461 sa isang buwan, o $ 17, 532 sa isang taon. Ang pinaka maaari mong matanggap ay nakasalalay sa iyong edad kapag sinimulan mo ang pagkolekta ng mga benepisyo. Para sa 2020, ang maximum na buwanang benepisyo ay:
- $ 3, 790 kung mag-file ka sa edad na 70 $ 3, 011 kung mag-file ka sa buong edad ng pagretiro (kasalukuyang 66) $ 2, 265 kung mag-file ka sa edad na 62
Mga Takdang Plano ng Benepisyo
Pag-ipon sa pagretiro
Kasama sa matitipid sa pagreretiro ang lahat ng iyong na-stash sa iyong 401 (k) s, IRAs, health savings account (HSAs), at iba pang mga account na na-earmark mo para sa pagretiro.
Ang Iyong Personal na Botong Linya
Kaya, pagkatapos mong idagdag ang lahat, kung ang iyong kabuuang kita sa pagretiro ay lumampas sa iyong hinulaang mga gastos, malamang na mayroon kang "sapat na" para sa pagretiro. Hindi ito masaktan na magkaroon ng higit pa, syempre.
Ngunit kung mukhang mahuhulog ka, maaaring kailanganin mong gumawa ng ilang mga pagsasaayos at maghanap ng mga paraan upang madagdagan ang iyong kita, bawasan ang iyong mga gastos, o pareho. Halimbawa, maaari mong:
- Magtrabaho ng ilang higit pang mga taon, kung iyon ay isang pagpipilianBoost ang bahagi ng iyong suweldo na iyong itabi para sa pagretiroAdopt isang mas agresibong diskarte sa pamumuhunanMagpabalik sa hindi kinakailangang paggastos (palaging isang mahusay na pagpipilian) Bumaba sa isang mas maliit, mas abot-kayang bahay
Ang mas maaga mong gawin ang matematika, mas maraming oras na kakailanganin mong gawin ang mga numero sa iyong pabor.
Pag-save kumpara sa Pamumuhunan
Kapansin-pansin na halos dalawang-katlo ng mga kalahok sa pag-aaral ng Schwab ang itinuturing ang kanilang sarili na "mga tagapagligtas" sa halip na "mga mamumuhunan." Iyon ay isang pustura na maaaring magresulta sa mas mababang pagbabalik at balanse sa account sa pagreretiro.
Sa pangkalahatan, ang mga tao ay nagse-save ng pera upang bumili ng mga bagay at para sa mga emerhensiya. Nandiyan ang pera kapag kailangan mo ito at may mababang panganib na mawalan ng halaga — kasama ang maliit na potensyal na pakinabang.
Ang pamumuhunan, sa kabilang banda, ay ginagawa nang may pangmatagalang mga layunin sa isip. Kapag namuhunan ka ng pera, may potensyal ka para sa mas mahusay na pangmatagalang pagbabalik, ngunit may higit na panganib. Ang susi ay upang mahanap ang balanse sa pagitan ng panganib at gantimpala, batay sa iyong pagpapaubaya sa panganib at abot-tanaw ng oras.
Mga rate ng Pag-save: Ano ang Sapat?
Habang mabuti na magkaroon ng halaga ng dolyar bilang iyong pangmatagalang layunin sa pag-save, kapaki-pakinabang na mag-focus sa kung gaano ka dapat sock malayo sa bawat taon.
Sampung porsyento ay ang inirekumendang rate ng pagtitipid. Dinagdagan pa ng Schwab na sabihin na kung magsisimula ka sa iyong 20s, maaari kang magretiro nang kumportable sa isang 10% hanggang 15% na rate ng pagtitipid. Narito kung paano maaaring i-play ang ilang mga sitwasyon para sa isang hinaharap na retirado.
5% rate ng pag-save ng pagreretiro
Ipagpalagay natin na si Beth, isang 30 taong gulang, ay gumagawa ng $ 40, 000 sa isang taon at inaasahan na ang 3.8% ay tumataas hanggang sa pagretiro sa edad na 67. Karagdagan, na may iba't ibang portfolio ng stock at bond na magkasama, inaasahan ni Beth na bumalik ng 6% taun-taon sa kanya mga kontribusyon sa pagreretiro
Sa pamamagitan ng isang 5% na rate ng pagtitipid sa buong kanyang buhay sa pagtatrabaho, si Beth ay makatipid ng $ 423, 754 sa edad na 67. Kung kailangan niya ng 85% ng kanyang kita bago magretiro upang mabuhay at tumatanggap din ng Social Security, pagkatapos ang kanyang 5% na matitipid sa pagreretiro ay lubos na maikli sa ang marka.
Upang tumugma sa 85% ng kanyang pre-retiradong kita sa pagretiro, kailangan ni Beth ng $ 1.3 milyon sa edad na 67. Ang isang 5% na rate ng pag-iimpok ay hindi naglalagay ng kanyang matitipid sa 50% ng mga pondong kakailanganin niya. Malinaw, ang isang 5% rate ng pag-iimpok sa pagretiro ay hindi sapat.
10% at 15% na mga rate ng pag-save
Ang pagpapanatili ng mga pagpapalagay sa itaas tungkol sa kanyang suweldo at mga inaasahan, ang isang 10% na rate ng pagtitipid ay nagbubunga ng Beth $ 847, 528 sa edad na 67. Ang kanyang inaasahang mga pangangailangan ay mananatiling pareho sa $ 1.3 milyon. Kaya kahit na sa isang 10% na rate ng pag-iimpok, hindi nakuha ni Beth ang halaga ng kanyang ginustong pag-ipon.
Kung bomba ni Beth ang kanyang rate ng pag-iimpok sa 15%, maaabot niya ang $ 1.3 milyon na halaga. Pagdaragdag sa inaasahang Social Security, ang kanyang pagretiro ay pupondohan.
Nangangahulugan ba ito na ang mga indibidwal na hindi makatipid ng 15% ng kanilang kita ay mapapahamak sa isang sub-standard na pagreretiro? Hindi kinakailangan.
Konsulatibong pagpapalagay
Tulad ng anumang sitwasyon sa hinaharap na projection, gumawa kami ng ilang mga pagpapalagay. Ang pagbabalik sa pamumuhunan ay maaaring mas mataas kaysa sa 6% taun-taon. Maaaring makatira si Beth sa isang lugar na may mababang gastos sa pamumuhay, kung saan ang pabahay, buwis, at gastos sa pamumuhay ay nasa ibaba ng mga average ng US. Maaaring mangailangan siya ng mas mababa sa 85% ng kanyang pre-retiradong kita, o maaari niyang piliin na magtrabaho hanggang sa edad na 70. Ang kanyang suweldo ay maaaring lumago nang mas mabilis kaysa sa 3.8% taun-taon.
Ang lahat ng mga posibilidad na maasahin sa mabuti ay neto ng isang mas malaking pondo sa pagretiro at mas mababang gastos sa pamumuhay sa pagretiro. Dahil dito, sa isang pinakamahusay na kaso, maaaring makatipid si Beth ng mas mababa sa 15% at magkaroon ng sapat na itlog para sa pagretiro.
Paano kung ang unang paunang pagpapalagay ay masyadong maasahin sa mabuti? Ang isang mas nakakaisip na senaryo ay may kasamang posibilidad na ang mga pagbabayad ng Social Security ay maaaring mas mababa kaysa sa ngayon. O kaya ay hindi maaaring magpatuloy si Beth sa parehong positibong tilad sa pananalapi. Ang isang quarter ng mga kalahok sa pag-aaral ng Schwab, halimbawa, ay kumuha ng pautang mula sa kanilang 401 (k) kasama ang karamihan sa kanila na kumuha ng higit sa isa.
Bilang kahalili, maaaring tumira si Beth sa Chicago, Los Angeles, New York, o isa pang rehiyon na may mataas na gastos na kung saan ang mga gastos ay mas mataas kaysa sa ibang bansa. Sa mga madilim na hypotheses na ito, kahit na ang 15% na rate ng pagtitipid ay maaaring hindi sapat para sa isang komportable na pagretiro.
Pagsukat ng Iyong mga Pangangailangan
Kung naabot mo ang kalagitnaan ng karera nang hindi makatipid ng mas maraming bilang sinasabi ng mga bilang na dapat mong itabi, mahalaga na magplano para sa labis na matitipid o mga stream ng kita mula ngayon upang makagawa para sa kakulangan.
Bilang kahalili, maaari mong planuhin na magretiro sa isang lugar na may mas mababang gastos sa pamumuhay upang mas matagal ang iyong pera. Maaari ka ring magplano upang gumana nang mas mahaba, na kung saan ay dagdagan ang iyong mga benepisyo sa Social Security, pati na rin ang iyong mga kita. At tandaan, ang iyong benepisyo sa Social Security ay mas mataas kung maghintay ka hanggang sa iyong buong edad ng pagretiro upang mangolekta. At mas mataas ito kung mag-antala ka hanggang sa edad na 70.
Kung naghahanap ka ng isang solong numero upang maging iyong target na pugad ng itlog ng pagreretiro, may mga gabay upang matulungan kang magtakda ng isa. Inirerekomenda ng ilang mga tagapayo na makatipid ng 12 beses sa iyong taunang suweldo. Sa ilalim ng panuntunang ito, ang isang 66-taong gulang na $ 100, 000 na kumikita ay mangangailangan ng $ 1.2 milyon sa pagretiro. Ngunit, tulad ng iminumungkahi ng mga dating halimbawa — at binibigyang hindi alam ang hinaharap — walang perpektong porsyento ng pagtipig sa pagretiro o numero ng target.
Ang Bottom Line
Maliwanag, ang pagpaplano para sa pagretiro ay hindi isang bagay na gagawin mo sa ilang sandali bago ka tumigil sa pagtatrabaho. Sa halip, ito ay isang panghabambuhay na proseso. Sa iyong mga taong nagtatrabaho, ang iyong pagpaplano ay sumasailalim sa isang serye ng mga yugto. Susuriin mo ang iyong pag-unlad at mga target at gumawa ng mga pagpapasya upang matiyak na maabot mo ang mga ito.
Ang isang matagumpay na pagretiro ay nakasalalay hindi lamang sa iyong sariling kakayahang makatipid at mamuhunan nang matalino kundi pati na rin sa iyong kakayahang magplano. Gaano karaming kita ang kailangan sa pagretiro ay mahirap malaman, at nakakalito na magplano. Ngunit para sa isang tiyak na bagay. Ito ay mas mahusay na maging overprepared kaysa sa pakpak nito.
