Maraming mga propesyonal sa pananalapi na, para sa isang bayad, makakatulong sa iyo na mag-navigate sa iyong paraan papunta at sa pamamagitan ng pagretiro. Ngunit ang paggamit ng isang pinansiyal na tagapayo ay hindi sapilitan. Kung hindi mo kayang bayaran, huwag magtiwala, o kung hindi man mas gusto mong huwag gumamit ng isang tagapayo, ang pamamahala ng iyong sariling pagreretiro ay palaging isang pagpipilian. Kailangan mo lamang i-mapa ang isang makatwirang plano at handang sundin ito. Narito ang ilan sa mga pangunahing kaalaman ng isang diskarte sa do-it-yourself.
Mga Key Takeaways
- Hindi mo na kailangan ng pinansiyal na pro upang matulungan kang magplano para sa pagretiro.Kung wala ka pang pangunahing pag-unawa sa pamumuhunan, maglaan ng oras upang malaman ang tungkol sa mga stock, kapwa pondo, at iba pang mga lugar upang mailagay ang iyong pag-iimpok sa pagreretiro. mas malapit ka sa pagretiro, nais mong basahin ang mga diskarte sa pag-alis na makakatulong sa iyo na mapalaki ang iyong kita at mabawasan ang iyong mga buwis.
Magsimula nang Maaga Bago Magretiro
Tandaan lamang na subaybayan kung magkano ang pinapayagan mong mag-ambag bawat taon. Mayroong parusa para sa labis na nag-aambag. Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay nakasalalay sa kung aling uri ng account ang mayroon ka at nababagay taun-taon. Kapag umabot ka sa edad na 50, maaari mong simulan ang pagdaragdag ng isang kontribusyon sa catch-up.
Susunod, samantalahin ang libreng payo. Mayroong isang kayamanan ng mahalagang impormasyon sa online tungkol sa kung magkano ang makatipid, kung paano pag-iba-ibahin ang iyong portfolio, kung paano i-maximize ang tugma ng 401 (k) ng iyong employer, kung paano maiwasan ang labis na bayad at komisyon kapag namuhunan ka, at marami pa.
Pumili ng Angkop na Pamumuhunan
Sapagkat ang iyong pagreretiro ay maaaring maging mga taon — kahit na mga dekada — sa hinaharap, kailangan mong maglagay ng pera sa mga pamumuhunan na makakalikha ng interes, magbayad ng mga dibidendo, at madadagdagan ang halaga upang mabenta ito sa ibang pagkakataon para kumita. Kailangan mong matalo ang inflation, o hindi bababa sa mga ito, at ang inflation ay hindi titigil kapag nagretiro ka.
"Ang pagkakaroon ng isang naaangkop na alokasyon ng pag-aari na kinakatawan ng isang malawak na batayan ng mga pondo ng magkasamang index ay maaaring makatulong na mabawasan ang damdamin na nauugnay sa mas madalas na pagtaas at pagtanggi ng mga indibidwal na presyo ng stock, " sabi ni Kevin Michels, CFP®, isang tagaplano sa pananalapi na may Planus Wealth Planning sa Draper, Utah. Ang mga pondo ng index ay mayroon ding kalamangan sa medyo mababang mga bayarin at gastos - isa pang mahalagang bagay upang pagmasdan habang ikaw ay namumuhunan.
Mahalaga na kontrolin ang mga gastos sa pamumuhunan sa pagretiro dahil ang matataas na bayarin ay maaaring magbura ng mga pagbabalik.
Habang ang pagbili at hawakan ay isang diskarte na may pinarangalan na pamumuhunan, nais mo ring suriin ang iyong paglalaan ng asset sa paglipas ng panahon. Ang mga pamumuhunan na angkop para sa isang 24-taong-gulang ay maaaring hindi para sa isang 64- o 74 taong gulang.
"Kapag tumanda ka, mas mahalaga na makahanap ka ng ligtas na pamumuhunan, " sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass. "Kapag malapit ka nang magretiro, hindi mo kayang mawala ang isang malaking porsyento ng iyong pagtitipid. Maaari mong bawasan ang iyong panganib sa pamamagitan ng paghahanap ng mga bono na may isang maikling petsa ng kapanahunan, mga CD, naayos na mga annuities (hindi equity-index o variable), ligtas na dividend stock, pisikal na real estate, o iba pang mga pag-aari na isasaalang-alang mo ang iyong sarili na isang dalubhasa."
Ano ang Gagawin Bilang Pagdidikit ng Pagretiro
Bago ka magretiro, subukang gumawa ng isang makatwirang pagtatantya kung magkano ang pera na kailangan mo at ng iyong pamilya upang mabuhay nang kumportable sa pagretiro. Pagkatapos ay idagdag ang lahat ng iyong malamang na mapagkukunan ng kita at ihambing ang dalawa. Kung ang iyong kita ay hindi sapat upang masakop ang iyong mga gastos, kakailanganin mong gumawa ng ilang mga pagsasaayos.
"Pinakamahalaga, " sabi ni Cullen Breen, pangulo ng Dutch Asset Corporation, sa Albany, NY, "ang Ginto na Panuntunan: Panatilihing mababa ang iyong mga gastos. Hindi ito mai-overstated at ito ang nag-iisang pinakamahalagang bagay na maaari mong kontrolin."
Marahil magkakaroon ka ng maraming mapagkukunan ng kita ng pagreretiro, simula sa Social Security. Maaari kang makakuha ng isang pagtatantya ng iyong mga benepisyo sa Social Security sa website ng SSA.gov. Kung nakakuha ka ng hindi bababa sa 40 na mga kredito (halos sampung taon ng trabaho), makakakuha ka ng isang isinapersonal na pagtatantya gamit ang Tagabantay ng Pagreretiro ng SSA. O kaya, maaari mo lamang isaksak ang iyong kasalukuyang kita at binalak na petsa ng pagretiro sa Social Security Quick Calculator para sa isang figure ng ballpark.
Kung may asawa ka, tandaan na kahit na ang iyong asawa ay hindi karapat-dapat para sa Social Security batay sa kanilang sariling tala sa trabaho, maaaring may karapatang makuha ang mga benepisyo sa spousal batay sa iyo. Maaari mo ring madagdagan ang iyong kita ng Social Security nang malaki sa pamamagitan ng pagkuha ng mga benepisyo sa ibang pagkakataon, sa halip na kung ikaw ay unang karapat-dapat.
Ang iyong iba pang mga mapagkukunan ng kita ng pagreretiro ay maaaring magsama ng isa o higit pang tinukoy na mga plano sa kontribusyon, tulad ng isang 401 (k) o 403 (b), isang tradisyunal na pensiyon na tinukoy na benepisyo, at anumang mga IRA na itinatag mo sa mga nakaraang taon.
Sa labas ng mga account sa pagreretiro, marahil ay magkakaroon ka ng iba pang mga pag-aari, tulad ng mga indibidwal na stock at bond, mutual pondo, pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF), annuities, at CD.
Kapag dumating ang oras (o mas maaga, kung posible), nais mo ring basahin ang mga diskarte sa pag-alis na makakatulong sa iyo na mapalaki ang iyong kita sa pagreretiro, i-minimize ang iyong buwis sa buwis, at — lalo na mahalaga — hindi maibawas ang iyong pagtitipid.
