Ipagpalagay na nag-ambag ka ng pinapahihintulutang maximum sa iyong Roth IRA para sa taon ngunit mayroon pa ring pera na natitira upang matuyo para sa pagretiro. Iyon ay isang problema na maaaring nais ng maraming tao na mayroon sila. At huwag matakot — maraming iba pang magagandang lugar upang ilagay ang iyong pera.
Bagaman mahirap na itaas ang paglago ng buwis at paglabas ng buwis na inalok ng Roth IRA, kasalukuyang limitado ka sa mga kontribusyon na $ 6, 000 sa isang taon kung nasa ilalim ka ng 50, o $ 7, 000 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Ang anumang karagdagang pera na nais mong makatipid ay kailangang makahanap ng isa pang bahay, na may perpektong isa na may hindi bababa sa ilan sa mga benepisyo sa buwis ng isang Roth.
Mga Key Takeaways
- Para sa 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang Roth IRA, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda. Kung mai-maximize mo ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA, may iba pang mga paraan upang makatipid para sa pagretiro, tulad ng 401 (k) s, SEP, at SIMPLE IRA, o mga account sa pag-iimpok sa kalusugan, kung karapat-dapat ka. Kahit na bago ka maglagay ng pera sa isang Roth IRA, siguraduhing napondohan mo ang iyong 401 (k) sapat upang makuha ang buong tugma ng employer.
Narito ang ilan na maaaring maging karapat-dapat ka sa:
401 (k) s at Iba pang Mga Plano ng Pag-a-kontribusyon
Ang unang pagpipilian upang galugarin ay isang 401 (k), 403 (b), o 457 plano sa pagretiro sa trabaho. Kung nag-aalok ang iyong employer ng isa sa mga planong ito, maaari kang mag-ambag ng hanggang $ 19, 500 ($ 26, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda) para sa 2020.
Maraming mga employer ang nagbibigay ng pagtutugma ng mga kontribusyon, na kung saan ay isa sa mga pinakamahusay na perks sa paligid. Sa katunayan, matalino na mag-ambag ng hindi bababa sa sapat na pera sa iyong account upang makuha ang buong tugma — kahit na bago ka maglagay ng isang penny sa iyong Roth IRA.
Sa pangkalahatan, ang mga kontribusyon sa mga account na ito ay maaaring ibawas sa buwis para sa taon na gagawin mo sa kanila, lalago ang iyong pera, at magbabayad ka lamang ng buwis kapag kumuha ka ng mga pag-withdraw sa pagretiro. Kung pipiliin mo ang bersyon ng Roth ng isa sa mga plano na ito, hindi ka makakakuha ng anumang pahinga sa buwis sa buwis, ngunit ang iyong pag-atras sa pagretiro ay walang tax, tulad ng isang Roth IRA.
Mga SEP IRA
Ang Isang Pinasimple na Employment Pension (SEP) IRA ay isang account sa pagreretiro na nag-aalok ng mga break sa buwis para sa mga maliliit na may-ari ng negosyo, kabilang ang mga nagtatrabaho sa sarili. Kung mayroon kang kita sa pagtatrabaho sa sarili, mula ito sa isang full-time na trabaho o isang part-time gig, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa 25% ng iyong kabayaran o $ 57, 000, alinman ang mas mababa (para sa 2020). Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, itinuturing kang parehong employer at empleyado.
Tandaan na kung mayroon kang ibang mga empleyado, sa pangkalahatan ay kailangan mong magbigay ng kontribusyon sa kanilang ngalan. At dapat itong maging parehong porsyento ng kabayaran na nag-ambag ka sa iyong sariling account. Kaya, kung nag-ambag ka ng 15% ng iyong kabayaran, kailangan mo ring magbigay ng 15% sa ngalan ng sinumang mga empleyado na:
- Ay edad 21 o mas matanda, Nagtrabaho para sa iyo ng hindi bababa sa tatlo sa huling limang taon, at binayaran ka ng hindi bababa sa $ 600 sa nakaraang taon.
Katulad sa isang tradisyunal na IRA, ang mga kontribusyon sa SEP IRA ay maaaring ibawas sa buwis para sa taon na gagawin mo sa kanila, ngunit kailangan mong magbayad ng buwis kapag bawiin mo ang pera sa pagretiro.
SIMPLE IRA
Ang isang Plano ng Pagtutugma ng Insentibo sa Pagtipid para sa mga empleyado (SIMPLE) Ang IRA ay tulad ng isang 401 (k) na plano na nakatuon para sa maliliit na negosyo na may 100 o mas kaunting mga empleyado. Para sa 2020, ang mga empleyado ay maaaring mag-ambag ng hanggang sa $ 13, 500 o $ 16, 500 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Tulad ng isang SEP IRA, kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, itinuturing kang parehong employer at empleyado.
- Gumawa ng isang tugma ng dolyar-para-dolyar ng hanggang sa 3% ng suweldo ng isang empleyado, o Magkaloob ng isang flat 2% na kabayaran, nag-aambag man o hindi.
Tulad ng mga SEP IRA, ang iyong mga kontribusyon ay maaaring ibawas sa buwis para sa taon na gagawin mo sa kanila, at ang iyong mga pag-withdraw sa pagretiro ay ibubuwis bilang ordinaryong kita.
Pag-set up ng Bawat Komunidad para sa Pag-iingat sa Pagreretiro ng 2019 (SECURE)
Ang kilusang SECURE ay nilagdaan sa huling bahagi ng 2019, na gumagawa ng malawak na pagbabago sa batas sa pagretiro. Sa ilalim ng batas, kung mayroon kang mga empleyado, pagkatapos bilang isang maliit na may-ari ng negosyo ay nakatanggap ka ng ilang mga benepisyo para sa pagtaguyod ng mga plano sa pagretiro para sa iyong mga empleyado. Nalalapat ito sa 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, at SEP IRA, tulad ng nabanggit sa itaas.
Ang mga maliliit na negosyo ay makakatanggap ng isang pagtaas sa mga kredito sa buwis mula sa $ 500 hanggang sa $ 5, 000 para sa pagtaguyod ng isang plano sa pagretiro. Para sa pag-ampon ng isang proseso ng auto-enrol, nakatanggap sila ng isang credit credit na $ 500. Ang mga kredito na ito ay nalalapat hanggang sa tatlong taon. Sa ilalim ng batas, ang isang maliit na negosyo ay isang negosyo na hindi hihigit sa 100 mga empleyado na tumatanggap ng hindi bababa sa $ 5, 000 sa kabuuang kabayaran. Pinapalawak din ng panukalang batas ang pag-access sa maraming mga plano ng employer.
Mga Annuities
Kung naubos mo ang lahat ng mga account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis at buwis na kwalipikado para sa iyo, baka gusto mong tumingin sa mga annuities. Ito ang mga produktong seguro na nagbabayad ng isang maayos na stream ng kita sa pagretiro.
Ang mga kasuotan ay may karapat-dapat na marapat na masamang reputasyon para sa mataas na bayad at mahinang mga pagpipilian sa pamumuhunan. Gayunpaman, mayroong isang mas bagong klase sa kanila, kung minsan ay tinatawag na "pamumuhunan-lamang" na mga annuities, na may mas mababang gastos. Ang mga annuities na ito ay nilikha para sa mga layunin ng tax-deferral, hindi para sa mga benepisyo sa seguro. Kung bumili ka ng isa, iwasan ang anumang karagdagang mga garantiya, proteksyon, o mga tagasakay sa seguro sa buhay, na mas gugugol ka lamang.
Ang iyong mga kontribusyon sa isang annuity ay hindi maibabawas ng buwis, ngunit lalago ang mga ito na ipinagpaliban ng buwis, at walang limitasyon sa halaga ng pera pagkatapos ng buwis na maaari mong i-ambag. Kailangan mong magbayad ng buwis sa mga natamo kapag gumawa ka ng pag-alis, ngunit hindi ka magbabayad ng buwis sa punong-guro.
Mga Account sa Pag-save ng Kalusugan
Para sa 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 3, 550 sa isang HSA ($ 7, 100 para sa isang pamilya), at ang sinumang may edad na 55 pataas ay maaaring mag-ambag ng dagdag na $ 1, 000. Tandaan na hindi ka maaaring mag-ambag sa isang HSA kapag nagpatala ka sa Medicare, ngunit maaari mong magpatuloy na gamitin ang mga pondo sa account.
Ang Bottom Line
Marami kang pagpipilian upang mapili pagkatapos mong ma-mail ang iyong Roth IRA. Ngunit kung magkano ang maaari mong i-save ay maaaring limitado sa dami at uri ng kita na kinita mo at ang iyong mga kontribusyon sa iba pang mga account. Upang maging ligtas, madalas na nagkakahalaga ng pagsuri sa isang propesyonal sa buwis.
