Talaan ng nilalaman
- Kwalipikado sa Utang sa Pagreretiro
- 1. Pautang sa Pautang
- 2. Pautang sa Home-Equity
- 3. Pautang sa Ref -ance ng Cash-Out
- 4. Reverse Mortgage loan
- 5. Pautang sa Pag-aayos ng Pabahay sa USDA
- 6. Pautang sa Kotse
- 7. Utang na Pagsasama ng Utang
- 8. Pagbabago ng Pautang sa Mag-aaral o Pagsasama
- 9. Mga Hindi Pautang na Pautang at Linya ng Kredito
- 10. Payday Loan
- Ang Bottom Line
Iniisip ng maraming mga retirado na hindi sila makakakuha ng pautang — para sa isang kotse, bahay, o isang emerhensiya — dahil hindi na sila tumatanggap ng suweldo. Sa katunayan, kahit na mas mahirap maging kwalipikado upang manghiram sa pagretiro, malayo ito sa imposible.
Ang isang bagay na karaniwang maiiwasan, ayon sa karamihan sa mga eksperto, ay paghiram mula sa iyong plano sa pagretiro, tulad ng isang 401 (k), isang indibidwal na account sa pagreretiro, o isang pensiyon. Ang paggawa nito ay maaaring makaapekto sa kapwa mo makatipid at ang kita na inaasahan mo sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Sa pangkalahatan ay mas mahusay na makakuha ng ilang uri ng pautang kaysa sa paghiram mula sa iyong pag-iimpok sa pag-iipon. Ang mga pautang na pautang, na nangangailangan ng collateral, ay magagamit sa mga retirado at may kasamang mga mortgage, home equity at cash-out loan, reverse mortgages, at mga pautang sa kotse. pautang ng pautang ng pederal na mag-aaral; posible din na pagsamahin ang utang sa credit card.Ang lahat, kabilang ang mga retirado, ay maaaring maging kwalipikado para sa isang ligtas o hindi ligtas na panandaliang pautang, ngunit ang mga ito ay mapanganib at dapat isaalang-alang lamang sa isang emerhensya.
Kwalipikado sa Utang sa Pagreretiro
Para sa mga retirado na napondohan ng sarili, kumita ng karamihan sa kanilang kita mula sa mga pamumuhunan, pag-aarkila sa pag-aarkila, o pag-iimpok sa pagreretiro, ang mga nagpapahiram ay karaniwang tinutukoy ang isang buwanang kita ng isang borrower na gumagamit ng isa sa dalawang pamamaraan:
- Ang pagbubuhos ng mga ari-arian, na nagbibilang ng regular na buwanang pag-alis mula sa mga account sa pagreretiro bilang pagkalugi ng kita.Asset, kung saan binabayaran ng tagapagpahiram ang anumang pagbabayad mula sa kabuuang halaga ng iyong mga pinansiyal na mga assets, ay tumatagal ng 70% ng nalalabi at hinati ito ng 360 na buwan.
Sa alinmang pamamaraan, ang tagapagpahiram ay nagdaragdag ng anumang kita sa pensiyon, mga benepisyo sa Seguridad sa Seguridad, kita ng annuity, at part-time na kita ng trabaho.
Tandaan na ang mga pautang ay ligtas o hindi ligtas. Ang isang ligtas na pautang ay nangangailangan ng borrower upang maglagay ng collateral, tulad ng isang bahay, pamumuhunan, sasakyan, o iba pang pag-aari, upang masiguro ang utang. Kung ang nanghihiram ay hindi magbayad, ang tagapagpahiram ay maaaring sakupin ang collateral. Ang isang hindi secure na pautang, na hindi nangangailangan ng collateral, ay mas mahirap makuha at magkaroon ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang secure na pautang.
Narito ang 10 mga pagpipilian sa paghiram — pati na rin ang kanilang mga plus at minus - na maaaring gamitin ng mga retirado sa halip na kumuha ng pondo mula sa kanilang pugad.
1. Pautang sa Pautang
Ang pinakakaraniwang uri ng ligtas na pautang ay isang pautang sa mortgage, na gumagamit ng bahay na binibili mo bilang collateral. Ang pinakamalaking isyu sa isang pautang sa mortgage para sa mga retirado ay ang kita-lalo na kung ang karamihan sa mga ito ay nagmula sa mga pamumuhunan o pagtipid.
2. Pautang sa Home-Equity
Ang ganitong uri ng ligtas na pautang ay batay sa paghiram laban sa equity sa isang bahay. Ang isang nanghihiram ay dapat magkaroon ng 20% equity sa kanilang bahay (aka isang ratio ng utang-sa-halaga (LTV) na 80%) at sa pangkalahatan ay isang marka ng kredito ng hindi bababa sa 620. Ang Tax Cuts at Jobs Act ay hindi na pinapayagan ang pagbawas ng interes sa mga pautang sa equity ng bahay maliban kung ang pera ay ginagamit para sa mga renovations sa bahay.
3. Pautang sa Ref -ance ng Cash-Out
Ang kahaliling ito sa isang pautang sa equity-home ay nagsasangkot ng muling pagsasaayos ng isang umiiral na bahay para sa higit pa sa utang ng borrower ngunit mas mababa sa halaga ng bahay; ang sobrang halaga ay nagiging isang secure na cash loan. Maliban kung ang muling pagpopondo para sa isang mas maikling termino, sabihin, 15 taon - ang mangutang ay magpapalawak ng oras na kinakailangan upang mabayaran ang utang. Upang magpasya sa pagitan ng isang refinance at equity equity, isaalang-alang ang mga rate ng interes sa luma at bagong utang, at pagsasara ng mga gastos.
4. Reverse Mortgage loan
Ang isang reverse mortgage loan ay nagbibigay ng regular na kita o isang bukol na halaga batay sa halaga ng isang bahay. Hindi tulad ng isang home-equity loan o muling pagpipinansya, ang utang ay hindi binabayaran hanggang sa mamatay ang may-ari o gumagalaw sa labas ng bahay. Sa puntong iyon, sa pangkalahatan, ang may-ari ng bahay o ang mga tagapagmana ay maaaring ibenta ang bahay upang mabayaran ang utang, ang may-ari ng bahay o tagapagmana ay maaaring makapagpino ng utang upang mapanatili ang bahay, o ang tagapagpahiram ay maaaring awtorisado na ibenta ang bahay upang mabayaran ang balanse ng utang.
5. Pautang sa Pag-aayos ng Pabahay sa USDA
Upang maging kwalipikado, ang nangungutang ay dapat na may-ari ng bahay at sakupin ang bahay; hindi makakuha ng abot-kayang credit sa ibang lugar; magkaroon ng kita ng pamilya sa ibaba 50% ng kita sa lugar na median; at, para sa mga gawad, maging 62 o mas matanda at hindi makabayad ng utang sa pag-aayos.
Habang mas mahirap maging kwalipikado upang makahiram sa pagretiro, malayo ito imposible.
6. Pautang sa Kotse
Ang isang pautang sa kotse ay nag-aalok ng mga rate ng mapagkumpitensya at mas madaling makuha dahil na-secure ito ng sasakyan na iyong binibili. Ang pagbabayad gamit ang cash ay maaaring makatipid ng interes ngunit may katuturan lamang kung hindi ito maibawas sa iyong pagtitipid. Ngunit kung may kagipitan, maaari mong ibenta ang kotse upang mabawi ang mga pondo.
7. Utang na Pagsasama ng Utang
Ang isang utang ng pagpapatatag ng utang ay idinisenyo upang gawin lamang iyon: pagsamahin ang utang. Ang ganitong uri ng hindi secure na refinances ng pautang sa iyong umiiral na utang. Kadalasan, ito ay maaaring mangahulugan na babayaran mo nang mas matagal ang utang, lalo na kung mas mababa ang mga pagbabayad. Bilang karagdagan, ang rate ng interes ay maaaring o hindi maaaring mas mababa kaysa sa rate sa iyong kasalukuyang utang.
8. Pagbabago ng Pautang sa Mag-aaral o Pagsasama
Maraming mga mas matandang nangungutang na may mga pautang ng mag-aaral na hindi nakakaisip na ang kabiguang magbayad ng utang na ito ay maaaring magresulta sa kanilang mga pagbabayad sa Social Security na bahagyang napigil. Sa kabutihang palad, ang mga programa sa pagpapatatag ng pautang ng mag-aaral ay maaaring gawing simple o bawasan ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng pagpapahinto o kahit na ang pagtitiis. Karamihan sa mga pautang ng pederal na mag-aaral ay karapat-dapat para sa pagsasama. Gayunpaman, ang Direct PLUS Pautang sa mga magulang upang makatulong na magbayad para sa isang umaasa na edukasyon ng mag-aaral ay hindi maaaring pagsama sa pautang ng pederal na mag-aaral na natanggap ng mag-aaral.
9. Mga Hindi Pautang na Pautang at Linya ng Kredito
Habang mahirap makuha, ang mga hindi secure na mga pautang at linya ng kredito ay hindi naglalagay ng panganib sa mga assets. Kasama sa mga pagpipilian ang mga bangko, unyon ng kredito, pautang sa peer-to-peer (P2P) (pinondohan ng mga namumuhunan), o kahit isang credit card na may 0% na pambungad na taunang rate ng porsyento. Isaalang-alang lamang ang credit card bilang isang mapagkukunan ng mga pondo kung ikaw ay tiyak na maaari mong bayaran ito bago mag-expire ang mababang rate.
10. Payday Loan
Halos sinuman, kabilang ang mga retirado, ay maaaring maging karapat-dapat para sa isang ligtas o hindi ligtas na panandaliang pautang. Ang payday na pinaka-retirado na tamasahin ay isang buwanang tseke sa Seguridad sa Social, at iyon ang hiniram. Ang mga pautang na ito ay may napakataas na rate ng interes at bayad. Dapat mo lamang isaalang-alang ang isang payday o panandaliang pautang sa isang emerhensiya at kapag sigurado ka na may papasok na pera upang mabayaran ito sa oras. Ang ilang mga eksperto ay nagsasabi na kahit na ang paghiram laban sa isang 401 (k) ay mas mahusay kaysa sa maging masilo sa isa sa mga pautang na ito. Kung hindi sila nabayaran, ang mga pondo ay gumulong, at ang interes ay mabilis na kabute.
Ang Bottom Line
Ang paghiram ng pera sa pagreretiro ay hindi gaanong mahirap kaysa sa dati. Ang mga tagapagpahiram ay natututo kung paano ituring ang mga ari-arian ng mga nangungutang bilang kita at nagbibigay ng mas maraming mga pagpipilian na magagamit sa mga wala nang manggagawa. Bago kumuha ng pera mula sa pag-iimpok ng pagreretiro, isaalang-alang ang mga kahaliling ito upang mapanatili ang buo ng iyong itlog.
