Talaan ng nilalaman
- 1. Net Hindi Natuturing Pagpapahalaga
- 2. Gumamit ng "Still Working" na Pagbubukod
- 3.Tax-Loss Pag-aani
- 4. Iwasan ang Pagpigil sa Pagpigil
- 5. Pahiram Mula sa Iyong 401 (k)
- 6. Panoorin ang Iyong Bracket ng Buwis
- 7. Panatilihing Mababa ang Mga Buwis sa Pagkuha ng Capital
- 8. Pagulungin sa Matanda 401 (k) s
- 9. Tumukoy sa pagkuha ng Social Security
- 10. Kumuha ng Disaster Relief
- Ang Bottom Line
Maaari kang tumingin sa isang Roth 401 (k) o isang Roth IRA upang magbayad ng buwis ngayon sa halip na mamaya, ngunit nais naming malaman kung paano tinutulungan ng mga propesyonal ang kanilang mga kliyente na mabawasan ang kanilang pasanin sa buwis sa kanilang regular na 401 (k) s. Nagtanong kami, at narito ang sinabi nila.
Mga Key Takeaways
- Ang ilang mga estratehiya ay umiiral upang maibsan ang pasanin ng buwis sa 401 (k) distributions.Walang hindi natanto na pagpapahalaga at pag-aani ng pagkawala ng buwis ay dalawang mga diskarte na maaaring mabawasan ang kita ng buwis.Ang pag-alis ng regular na pamamahagi sa isang IRA ay maiiwasan ang awtomatikong pagpigil sa buwis ng tagapangasiwa ng plano. plano ng mga pamamahagi (kung nagtatrabaho ka pa) at mga benepisyo ng Social Security, o paghiram mula sa iyong 401 (k) sa halip na talagang mag-withdraw ng mga pondo.
1. Galugarin ang Net na Hindi Natanto na Pagpapahalaga (NUA)
Kaya, sa halip na itago ang pera sa iyong 401 (k) o ilipat ito sa isang tradisyunal na IRA, isaalang-alang ang paglipat ng iyong mga pondo sa isang taxable account sa halip. (Dapat mo ring isaalang-alang ang pag-iisip ng dalawang beses tungkol sa pag-ikot sa stock ng kumpanya.) Ang diskarte na ito ay maaaring maging masalimuot, kaya maaaring mas mahusay na ipalista ang tulong ng isang pro.
2. Gumamit ng "Still Working" na Pagbubukod
Karamihan sa mga tao ay nakakaalam na sila ay napapailalim sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa edad na 70½, kahit na sa isang Roth 401 (k). Upang matandaan, ito ay nabago sa 72 sa pagtatapos ng 2019 sa pamamagitan ng Setting bawat Community Up para sa Retension Enhancement Act of 2019 (SECURE). Ngunit kung nagtatrabaho ka pa sa pag-abot sa edad na iyon, ang mga RMD na ito ay hindi nalalapat sa iyong 401 (k) kasama ang iyong kasalukuyang employer (tingnan ang item 8, sa ibaba). Sa madaling salita, maaari mong mapanatili ang mga pondo sa account, kumikita upang madagdagan ang iyong itlog ng pugad, at ipagpaliban ang anumang pagbubuwis sa buwis sa kanila. Tandaan na ang IRS ay hindi malinaw na tinukoy kung ano ang halaga sa "nagtatrabaho pa"; marahil, marahil, kailangan mong ituring na nagtatrabaho sa buong taon ng kalendaryo. Maingat na suriin kung ikaw ay nagbabalik sa part-time o isinasaalang-alang ang ilang iba pang uri ng phased retirement scenario.
Gayundin, "may mga isyu sa diskarte na ito kung ikaw ay may-ari ng isang kumpanya, " binalaan ang Christopher Cannon, CFP®, ng RetireRight Pittsburgh. Kung nagmamay-ari ka ng higit sa 5% ng negosyo na nag-sponsor ng plano, hindi ka karapat-dapat para sa pagbubukod na ito. Gayundin, isaalang-alang na ang 5% na pamamahala ng pagmamay-ari ay talagang nangangahulugang higit sa 5%; kasama ang anumang stake na pagmamay-ari ng asawa, mga anak at apo, at mga magulang; at maaaring tumaas sa higit sa 5% pagkatapos ng edad 72. Maaari mong makita kung paano kumplikado ang diskarte na ito.
3. Isaalang-alang ang Pag-aani ng Buwis-Pagkawala
Ang isa pang diskarte, na tinatawag na pag-aani ng buwis sa pagkawala ng buwis, ay nagsasangkot sa pagbebenta ng mga underperforming security sa iyong regular na account sa pamumuhunan. Ang mga pagkalugi sa mga security ay nagwawas sa mga buwis sa iyong pamamahagi ng 401 (k). "Mag-ehersisyo nang tama, ang pag-aani ng buwis sa pagkawala ng buwis ay mai-offset ang ilan, o lahat, ng pasanin sa buwis ng mamumuhunan na nabuo mula sa isang pamamahagi ng 401 (k), " sabi ni Kevin Pollack, co-founder at pamamahala ng kasosyo sa Chamberlain Warden, LLC. (May mga limitasyon sa diskarte na ito na kasangkot sa pagbabawas ng mga pagkalugi sa pamumuhunan.)
4. Iwasan ang Mandatory 20% With With With With Not With Not With For With For With For With Not With For With For With For With For With For With For With For With For H
Kapag kukuha ka ng mga pamamahagi ng 401 (k) at naipadala nang diretso sa iyo ang pera, kinakailangan ang tagapagbigay ng serbisyo na ibigay ang 20% para sa buwis sa pederal na kita. Kung labis ito — kung mabisang utang ka lang, sabihin mo, 15% sa oras ng buwis — nangangahulugan ito na kailangan mong maghintay hanggang ihain mo ang iyong mga buwis upang makuha ang 5%.
Sa halip, "i-roll over ang 401 (k) balanse sa isang account ng IRA at kunin ang iyong pera sa labas ng IRA, " iminumungkahi ni Peter Messina, kinatawan ng tagapayo ng pamumuhunan sa ABG Consultant ng Salt Lake City, na dalubhasa sa mga plano sa pagretiro. "Walang ipinag-uutos na 20% na pederal na buwis sa kita ng pederal sa IRA, at maaari mong piliing bayaran ang iyong mga buwis kapag nag-file ka sa halip na sa pamamahagi."
5. Pahiram Sa halip na Pag-alis mula sa Iyong 401 (k)
Ang ilang mga plano ay nagpapahintulot sa iyo na kumuha ng isang utang mula sa iyong 401 (k) balanse. Kung gayon, maaari kang makahiram mula sa iyong account, mamuhunan ng mga pondo, at lumikha ng isang pare-pareho na stream ng kita na nagpapatuloy na lampas sa iyong pagbabayad ng utang.
"Pinahihintulutan ka ng IRS na humiram ng hanggang sa 50% ng iyong balanse sa vested loan - hanggang sa $ 50, 000 - na may bayad na hanggang sa limang taon, " paliwanag ni Ravi Ramnarain, isang CPA na nakabase sa Fort Lauderdale, Fla., hindi ka nagbabayad ng anumang buwis sa pamamahagi na ito, huwag mag-isa ng 10% na parusa. Sa halip, kailangan mong bayaran ang halagang ito nang hindi bababa sa quarterly na pagbabayad sa buhay ng pautang.
"Dahil sa mga parameter na ito, " patuloy ni Ramnarain, "isaalang-alang ang sitwasyong ito: Gumagawa ka ng isang $ 50, 000 pautang sa loob ng limang taon. Sa interes, sabihin nating ang iyong buwanang pagbabayad sa loob ng 60-buwan na panahon ay $ 900. Isipin mo na ang pagkuha ng $ 50, 000 punong punong halaga at pagbili ng isang maliit na bahay, apartment, o duplex sa medyo murang South na mauupahan. Dahil sa pagbili mo ng pag-aari na ito nang walang isang mortgage, sabihin nating ang iyong net upa bawat buwan ay lumabas sa $ 1, 100, pagkatapos ng mga buwis at mga bayarin sa pamamahala.
"Ang iyong epektibong nagawa, " sabi ni Ramnarain, "ay mag-set up ng isang sasakyan sa pamumuhunan na naglalagay ng $ 200 sa iyong bulsa bawat buwan ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) sa loob ng limang taon. At makalipas ang limang taon, ganap mong mabayaran ang iyong $ 50, 000 401 (k) na pautang, ngunit ipagpapatuloy mo ang iyong bulsa ng $ 1, 100 na upa para sa buhay! Maaari mo ring magkaroon ng pagkakataon na ibenta ang bahay / apartment / duplex na mamaya sa isang pinapahalagahang halaga, sa labis na pagpintog."
Siyempre, ang isang diskarte na tulad nito ay may panganib sa pamumuhunan, hindi sa banggitin ang mga gulo ng pagiging isang may-ari ng lupa. Dapat mong palaging makipag-usap sa iyong tagapayo sa pananalapi bago magsimula sa isang hakbang.
6. Panoorin ang Iyong Bracket ng Buwis
Dahil ang lahat (o, inaasahan ng isa, isang bahagi lamang) ng iyong pamamahagi ng 401 (k) ay batay sa iyong bracket ng buwis sa oras ng pamamahagi, kumuha lamang ng mga pamamahagi sa itaas na limitasyon ng iyong bracket ng buwis.
"Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang mapanatili ang pinakamababang buwis ay ang paggawa ng detalyadong pagpaplano ng buwis bawat taon upang mapanatili ang pinakamababang kita sa kita, " sabi ni Neil Dinndorf, CFP®, isang tagapayo ng yaman sa EnRich Financial Partners sa Madison, Wis., halimbawa, kasal ka nang mag-file nang magkasama. Para sa 2019, maaari kang manatili sa 12% na tax bracket sa pamamagitan ng pagpapanatiling buwis na kita sa ilalim ng $ 78, 950 (tulad ng bawat Tax Cuts at Jobs Act na ipinasa sa huling bahagi ng 2017). Noong 2020, ang limitasyon para sa 12% bracket ay tumataas ng $ 1, 300 hanggang $ 80, 250.
Sa pamamagitan ng maingat na pagpaplano, maaari mong limitahan ang iyong 401 (k) pag-alis kaya hindi ka nila itulak sa isang mas mataas na bracket (ang susunod na up ay 22%) at pagkatapos ay kunin ang nalalabi mula sa mga pamumuhunan pagkatapos ng buwis, pagtitipid ng pera, o pagtitipid ng Roth, sabi ni Dinndorf. Ang parehong para sa mga gastos sa malalaking tiket sa pagreretiro, tulad ng pagbili ng kotse o malaking bakasyon: Subukang limitahan ang halagang kinuha mo sa iyong 401 (k) sa pamamagitan ng marahil ay kumuha ng isang kumbinasyon ng 401 (k) at pag-alis ng Roth / pagkatapos-buwis.
7. Panatilihing Mababa ang Iyong Mga Buwis sa Pagkuha ng Buwis
Subukan na kumuha lamang ng pag-alis mula sa iyong 401 (k) hanggang sa nakuha na halaga ng kita na magpapahintulot sa iyong pangmatagalang mga kita sa kabisera na ibubuwis sa 0%. Noong 2019, ang mga solo na may taxable income hanggang sa $ 39, 375 at may-asawa na mag-file ng magkasama na tax filers na may buwis na kita hanggang $ 78, 750 ay maaaring manatili sa 0% capital na nakuha ng threshold. Si Nathan Garcia, CFP®, kasama ang Strategic Wealth Partners sa Fulton, Md., Ay nagsabi na maaaring ibawas ng mga retirado ang kanilang pensyon mula sa kanilang taunang halaga ng paggasta, pagkatapos ay kalkulahin ang nakakabuwisan na bahagi ng kanilang mga benepisyo sa Social Security at ibawas ito mula sa balanse mula sa nakaraang equation. Pagkatapos, kung sila ay higit sa 70, ibawas ang kanilang kinakailangang minimum na pamamahagi. Ang natitira, kung mayroon man, ay kung ano ang dapat magmula sa 401 (k) ng mga retirado, hanggang sa $ 39, 375 o $ 78, 750 na limitasyon. Ang anumang kita na kinakailangan sa itaas na halagang ito ay dapat na bawiin mula sa mga posisyon na may pangmatagalang mga kita ng kapital sa isang account ng broker o Roth IRA.
8. Pagulungin sa Matanda 401 (k) s
Tandaan, hindi mo kailangang kumuha ng mga pamamahagi sa iyong 401 (k) na pondo sa iyong kasalukuyang employer kung nagtatrabaho ka pa. Gayunpaman, "kung mayroon kang 401 (k) s sa mga nakaraang employer o tradisyunal na IRA, kakailanganin mong kumuha ng RMD mula sa mga account na iyon, " sabi ni Mindy S. Hirt, CFP®, isang tagapayo ng kayamanan sa Argent Financial Group sa Nashville, Tenn.
Upang maiwasan ang kinakailangan, "igulong ang iyong mga dating 401 (k) s at tradisyonal na IRA sa iyong kasalukuyang 401 (k) bago ang taon na umikot ka ng 70½, " (ngayon ay 72), ipinapayo niya. "May ilang mga pagbubukod sa panuntunang ito, ngunit kung maaari mong samantalahin ang pamamaraang ito, maaari mong higit na maipagpaliban ang kita ng buwis hanggang sa pagretiro, kung saan ang mga pamamahagi ay maaaring nasa isang mas mababang buwis sa buwis (kung hindi ka na kumita ng kita)."
9. Tumukoy sa pagkuha ng Social Security
Upang mapanatiling mas mababa ang iyong kita sa buwis at maaari ring manatili sa isang mas mababang buwis sa buwis, isaalang-alang ang pagtanggal ng iyong mga benepisyo sa Social Security hanggang sa kalaunan. Si Frank St. Onge, isang Brighton, na nakabase sa CFP® na naka-base sa CFP® sa Total Financial Planning, LLC, ay nagpapayo sa ilan sa kanyang mga kliyente upang maantala ang mga pagbabayad sa Social Security bilang bahagi ng diskarte sa pag-save ng buwis na kinabibilangan ng pag-convert ng ilang mga pondo sa isang Roth IRA. "Inirerekumenda ko na maghintay hanggang sa edad na 70 upang simulan ang kanilang mga benepisyo sa Social Security, " sabi ni Onge.
Kung ang mga retirado ay maaaring makapagpaliban sa pagkolekta ng mga benepisyo ng Social Security, maaari rin nilang itaas ang kanilang pagbabayad nang halos isang third. Kung ipinanganak ka sa loob ng mga taon 1943-1954, halimbawa, ang iyong buong edad ng pagretiro - ang punto kung saan makakakuha ka ng 100% ng iyong mga benepisyo - ay 66. Ngunit kung maantala ka sa edad na 67 makakakuha ka ng 108% ng iyong Ang benepisyo ng edad na 66, at sa edad na 70 makakakuha ka ng 132% (ang IRS ay nagbibigay ng madaling gamiting calculator). Ang diskarte na ito ay tumigil sa pagbibigay ng anumang labis na benepisyo sa edad na 70, gayunpaman, at hindi mahalaga kung ano, dapat ka pa ring mag-file para sa Medicare sa edad na 65.
Huwag malito ang pag-antala ng mga benepisyo sa Social Security sa lumang diskarte na "file at suspindihin" para sa mga asawa. Sinara ng gobyerno ang loophole noong 2016.
10. Kumuha ng Disaster Relief
"Para sa mga taong naninirahan sa mga lugar na madaling kapitan ng mga bagyo, buhawi, lindol, o iba pang anyo ng mga natural na sakuna, " sabi ni Ramnarain, "ang IRS ay pana-panahong nagbibigay ng kaluwagan hinggil sa 401 (k) na pamamahagi - sa bisa, ay tinatanggal ang 10% na parusa sa loob ng isang tiyak na window ng oras. Ang isang halimbawa ay maaaring sa panahon ng ilang mga malubhang panahon ng bagyo sa Florida."
Ang Bottom Line
Tandaan na ang mga ito ay mga advanced na diskarte na ginagamit ng mga kalamangan upang mabawasan ang mga buwis sa kanilang mga kliyente sa oras ng pamamahagi. Huwag subukang ipatupad ang mga ito sa iyong sarili maliban kung mayroon kang isang mataas na antas ng kaalaman sa pananalapi at buwis. Sa halip, tanungin ang iyong tagaplano sa pananalapi kung ang alinman sa mga ito ay tama para sa iyo. Tulad ng anumang may kinalaman sa buwis, may mga patakaran at kundisyon sa bawat isa, at ang isang maling hakbang ay maaaring mag-trigger ng mga parusa.
