Ano ang 28/36 Rule?
Ang panuntunan 28/36 ay isang panuntunan na pangkaraniwan para sa pagkalkula ng dami ng utang na dapat gawin ng isang indibidwal o sambahayan. Ang panuntunan ng 28/36 ay nagsasaad na ang isang sambahayan ay dapat gumastos ng isang maximum na 28% ng kanyang gross buwanang kita sa kabuuang gastos sa pabahay; dapat itong gumastos ng hindi hihigit sa 36% sa kabuuang serbisyo sa utang, kasama na ang pabahay at iba pang utang tulad ng mga pautang sa kotse.
Ang mga nagpapahiram sa utang at iba pang mga nagpapautang ay gumagamit ng panuntunang ito upang masuri ang kapasidad sa panghihiram, ang premise na ang utang na naglo-load ng higit sa 28/36 na mga parameter ay malamang na mahirap para sa isang indibidwal o sambahayan na mapanatili at maaaring sa huli ay humantong sa default.
Pag-unawa sa 28/36 Rule
Ang panuntunan ng 28/36 ay mahalaga para sa mga indibidwal na magkaroon ng kamalayan kapag nag-aaplay para sa lahat ng mga uri ng kredito. Ang panuntunan ng 28/36 ay isang pamantayang ginagamit ng karamihan sa mga nagpapahiram bilang karagdagan sa marka ng kredito ng isang borrower. Kinukuha ng underwriter ang lahat ng data na ginamit upang makarating sa isang desisyon sa kredito mula sa talaan ng credit ng isang borrower sa file na may isang nakikipag-ugnay na ahensya ng credit data.
Ang marka ng kredito ng isang indibidwal ay madalas na isang pangunahing kadahilanan na kasangkot sa pag-apruba ng isang aplikasyon sa kredito. Ang mga tagapagpahiram ay madalas na hinihiling na ang isang marka ng kredito ay nahuhulog sa loob ng isang tiyak na saklaw bago isinasaalang-alang ang pag-apruba ng credit. Gayunpaman, ang isang marka ng kredito ay hindi lamang pagsasaalang-alang. Isaalang-alang din ng mga tagapagpahiram ang kita at isang utang ng utang sa mga ratios ng kita.
Ang panuntunan ng 28/36 ay isang gabay na ginagamit ng mga nagpapahiram sa istraktura ng mga kinakailangan sa pagsulat. Ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring mag-iba ng mga parameter na ito batay sa iskor ng credit ng borrower, na potensyal na pinahihintulutan ang mga nanghihiram na may mataas na credit credit na magkaroon ng bahagyang mas mataas na ratios ng utang-sa-kita.
Ang mga nagpapahiram na gumagamit ng 28/36 na panuntunan sa kanilang pagtatasa ng kredito ay maaaring magsama ng mga katanungan tungkol sa mga gastos sa pabahay at komprehensibong mga account sa utang sa kanilang aplikasyon sa kredito. Ang bawat tagapagpahiram ay nagtatatag ng kanyang sariling mga parameter para sa utang sa pabahay at kabuuang utang bilang isang bahagi ng kanilang underwriting program. Nangangahulugan ito na ang mga pagbabayad sa gastos sa sambahayan, pangunahan sa mga pagbabayad ng renta o pagpapautang, ay maaaring hindi hihigit sa 28% ng buwanang o taunang kita. Katulad nito, ang kabuuang pagbabayad ng utang ay hindi maaaring lumampas sa 36% ng kita.
Karamihan sa mga tradisyunal na nagpapahiram ay nangangailangan ng isang maximum na ratio ng gastos sa bahay-kita-kita na 28% at isang maximum na kabuuang utang sa ratio ng kita ng 36% para sa pag-apruba ng pautang.
Halimbawa ng 28/36 Rule
Para sa isang indibidwal o isang pamilya na nagdadala ng bahay ng buwanang kita na $ 5, 000, kung nais nilang sumunod sa 28/36 na panuntunan, maaari silang magbadyet ng $ 1, 000 para sa isang buwanang pagbabayad ng mortgage at mga gastos sa pabahay. Ito ay mag-iiwan ng karagdagang $ 800 para sa paggawa ng iba pang mga uri ng pagbabayad sa pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang ilang mga mamimili ay maaaring gumamit ng 28/36 panuntunan bilang pagsasaalang-alang kapag pinaplano ang kanilang buwanang mga badyet. Naghahanap man o hindi ang isang mamimili ay kasalukuyang naghahanap ng karagdagang kredito, kasunod ng mga 28/36 na mga parameter ng panuntunan habang ang pagbabadyet ay makakatulong upang mapagbuti ang pagkakataong aprubahan ng kredito. Maraming mga underwriter ang nag-iiba sa kanilang mga parameter sa paligid ng 28/36 na panuntunan, kasama ang ilang mga underwriter na nangangailangan ng mas mababang porsyento at ilang nangangailangan ng mas mataas na porsyento.
