Talaan ng nilalaman
- Mga Limitasyon at Mga Paghihigpit sa 401 (k) s
- 1. Pagpaputok at Pagbubuwis
- 2. Mga Bayad at Mga Composting Gastos
- 3. Kakulangan ng Katubigan
- Ang Bottom Line
Ang isang plano na 401 (k) ay may maraming mga benepisyo para sa mga empleyado na nagse-save para sa pagretiro. Pinapayagan silang gumawa ng mga kontribusyon sa pagbabawas ng suweldo sa isang batayan ng pretax (at din sa isang batayang post-tax sa ilang mga kaso).
Ang mga empleyado na nag-aalok ng isang 401 (k) ay maaaring gumawa ng hindi pili o tumutugma sa mga kontribusyon sa plano, na nangangahulugang mas maraming pera para sa mga empleyado, at mayroon din silang pagpipilian upang magdagdag ng tampok na pagbabahagi ng kita sa plano. Ano pa, ang lahat ng mga kita sa 401 (k) plano na maipon sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis.
Mga Key Takeaways
- Bagaman ang mga plano ng 401 (k) ay isang mahusay na paraan upang makatipid, maaaring hindi posible na magtabi ng sapat para sa isang komportableng pagreretiro, sa bahagi dahil sa mga limitasyon ng IRS, at kasama ang mga buwis sa mga pamamahagi ng 401 (k), tinanggal ang halaga ng iyong pagtitipid.Plan fees at mutual fees fees ay maaaring mabawasan ang positibong epekto ng compound interest sa 401 (k) account. Ang isang solusyon ay ang pamumuhunan sa mga murang pondo ng murang halaga. Kung kailangan mong sumawsaw nang maaga sa iyong 401 (k) nang maaga, sa pangkalahatan ay magbabayad ka ng parusa - pati na rin ang buwis — sa halagang iyong bawiin.
Mga Limitasyon at Mga Paghihigpit sa 401 (k) s
Sa downside, ang mga takip ay inilalagay sa mga kontribusyon sa 401 (k). Limitahan ng mga regulasyon ng IRS ang pinapayagan na porsyento ng mga kontribusyon sa suweldo. Noong 2019 ang maximum na kontribusyon sa isang 401 (k) ay $ 19, 000, na tumataas sa $ 19, 500 noong 2020. Para sa isang taong gumagawa ng higit sa $ 150, 000 bawat taon, ang pagbibigay ng maximum ay magbibigay sa kanila ng isang rate ng pagtitipid na 12.67% lamang. At kung ang isang tao ay gumagawa ng higit sa $ 150, 000, mas maliit ang kanilang porsyento ng kontribusyon.
Ang problema ay ang isang rate ng pagtitipid ng 12% ay marahil masyadong mababa upang maabot ang isang komportableng pagretiro. "Ang isang rate ng pagtitipid sa ibaba ng 10% ay tiyak na napakababa, " sabi ni Andrew Marshall ng Andrew Marshall Financial, LLC, sa Carlsbad, Calif. Kung 50 o higit pa, maaari kang magdagdag ng isang $ 6, 000 na catch-up na kontribusyon sa halagang iyon, para sa isang kabuuang $ 25, 000 sa 2019, ngunit ang iyong pera ay hindi magkakaroon ng hanggang sa paglaki. (Noong 2020, ang limitasyon ng catch-up ay tumaas sa $ 6, 500, para sa isang kabuuang $ 26, 000.)
Ang mga nagpapatrabaho ay maaaring gumawa ng mga elective na kontribusyon, anuman ang mag-ambag ng isang empleyado, ngunit may mga limitasyon rin sa mga ito. Noong 2019, ang limitasyon sa kabuuang mga kontribusyon sa isang 401 (k) mula sa anumang mapagkukunan ay $ 56, 000, na tumataas sa $ 57, 000 noong 2020. Lahat ng mga 401 (k) ay dapat gawin ay hindi lalampas sa Disyembre 31.
Mayroon ding mga paghihigpit sa mga paraan kung saan ang mga empleyado ay maaaring mag-alis ng mga ari-arian na ito at kung pinahihintulutan silang gawin ito nang hindi nagkasala ng parusa sa buwis.
Dahil sa mga pangunahing kaalaman na ito ng 401 (k) s, kahit na i-save mo ang maximum, ang iyong 401 (k) ay marahil hindi sapat para sa pagretiro. Narito kung bakit.
1. Pagpaputok at Pagbubuwis
Ang gastos ng pamumuhay ay patuloy na tumataas. Karamihan sa atin ay maliitin ang mga epekto ng implasyon sa mahabang panahon. Maraming mga retirado ang naniniwala na mayroon silang maraming pera para sa pagreretiro sa kanilang 401 (k) account at na maayos ang kanilang pananalapi, lamang upang malaman na dapat nilang ibagsak ang kanilang pamumuhay at maaari pa ring makipagpunyagi sa pananalapi upang matugunan.
Ang buwis din ay isang isyu. Ipinagkaloob, 401 (k) s ay ipinagpaliban ng buwis, at lumalaki sila nang walang mga buwis. Ngunit kapag nagretiro ka at nagsimulang gumawa ng pag-alis mula sa iyong 401 (k), ang mga pamamahagi ay idinagdag sa iyong taunang kita at sila ay ibubuwis sa iyong kasalukuyang rate ng buwis sa kita. Tulad ng inflation, ang rate na iyon ay maaaring mas mataas kaysa sa inaasahan mong 20 taon na ang nakakaraan. O marahil ang pugad ng itlog na iyong itinayo sa iyong 401 (k) sa loob ng 20 o 30 taon ay maaaring hindi gaanong kamangha-mangha tulad ng inaasahan mo.
Inilalagay ito ni Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, punong executive officer ng Blue Ocean Global Wealth sa Gaithersburg, Md.
Ang lahat ng dolyar ay ipinagpaliban sa buwis, na nangangahulugang sa bawat $ 1 na na-save mo ngayon, magkakaroon ka lamang ng mga 63 hanggang 88 cents batay sa iyong tax bracket. Para sa ating mga mas mataas na kinikita, ito ay isang mas malubhang isyu dahil nasa mas mataas na mga bracket ng buwis. Ang isang balanse na $ 1 milyon ay hindi talagang $ 1 milyon para sa iyo upang gastusin sa pagretiro.
Si David S. Hunter, CFP®, pangulo ng Horizons Wealth Management, Inc., sa Asheville, NC, ay nagdaragdag: "Sinasabi namin sa aming mga kliyente na planuhin ang 30% ng kanilang 401 (k) na lalayo. Pupunta ito sa katapusan ng Uncle Ang mga kamay ni Sam, kaya huwag makakabit sa 100% ng halagang iyon ay sa iyo."
Nashville: Paano Ako Mamuhunan para sa Pagreretiro?
2. Mga Bayad at Mga Composting Gastos
Ang epekto ng mga bayarin sa pang-administratibo sa 401 (k) s at mga nauugnay na pondo sa kapwa ay maaaring maging matindi. Ang mga gastos na ito ay maaaring lunok ng higit sa kalahati ng pag-iimpok ng isang indibidwal. Ang isang 401 (k) ay karaniwang may higit sa isang dosenang bayad na hindi natuklasan, tulad ng mga bayarin sa trustee, fees sa bookkeeping, bayad ng tagahanap, at ligal na bayad. Madaling makaramdam ng labis na pag-asa kapag sinusubukan mong malaman kung ikaw ay ginagamot nang patas o lipulin.
Bilang karagdagan sa anumang mga bayarin sa pondo. Ang mga pondo ng mutual sa loob ng isang 401 (k) ay madalas na tumagal ng isang 2% na bayad sa itaas. Kung ang isang pondo ay umabot sa 7% para sa taon ngunit tumatagal ng 2% na bayad, naiwan ka ng 5%. Tila nakakakuha ka ng mas malaking halaga, ngunit ang mahika ng negosyo ng pondo ay ginagawang bahagi ng iyong kita dahil ang 7% na compounding ay magbabalik ng daan-daang libong higit pa sa isang 5% na tambalang pagbabalik. Ang 2% bayad na kinuha sa tuktok ay pinuputol ang pagbabalik nang malaki. Sa oras na magretiro ka, ang isang kapwa pondo ay maaaring tumagal ng hanggang sa dalawang-katlo ng iyong mga natamo.
Ang mas mahusay na mga pagpipilian ay maaaring mamuhunan sa mga pondong index na may mababang halaga. Gayundin, tingnan ang madaling-gamitin na pondo ng target-date, na kung saan ay nakakahanap ng kanilang mga paraan sa higit pa at higit pang 401 (k) na mga plano, ngunit suriin ang mga bayad sa mga din.
3. Kakulangan ng Katubigan
Ang pera na pumapasok sa isang 401 (k) ay mahalagang naka-lock sa isang ligtas na maaring mabuksan kapag naabot mo ang isang tiyak na edad o kung mayroon kang isang kwalipikadong pagbubukod, tulad ng mga gastos sa medikal o permanenteng kapansanan. Kung hindi, magdurusa ka ng mga parusa at buwis ng maagang pag-alis. Sa madaling sabi, ang 401 (k) pondo ay kulang sa pagkatubig.
"Hindi ito ang iyong pondo para sa emerhensiya, o ang account na balak mong gamitin kung gumawa ka ng isang pangunahing pagbili. Kung na-access mo ang pera, ito ay isang napakahusay na pag-alis, " sabi ni Therese R. Nicklas, CFP, CMC, ng Wealth Coach para sa Women, Inc., sa Rockland, Mass. "Kung mag-withdraw ka ng mga pondo bago ang edad na 59-1 / 2, maaari kang makakuha ng isang 10% na parusa sa halaga ng pag-alis. Ang lahat ng mga pag-iwas mula sa mga account sa pagreretiro na ipinagpapataw ng buwis ay maaaring mabuwis. mga kaganapan sa iyong kasalukuyang buwis sa buwis. Depende sa halaga ng pag-alis, maaari mong i-bump ang iyong sarili sa isang mas mataas na bracket ng buwis, pagdaragdag sa gastos."
Pinapabagsak ka ng IRS mula sa pagkuha ng pera sa iyong 401 (k) sa pamamagitan ng singilin ng 10% na parusa sa mga pag-alis na kinukuha mo bago ang edad na 59 ½ - maliban kung ikaw ay karapat-dapat para sa isang pagbubukod.
Nangangahulugan ito na hindi ka maaaring mamuhunan o gumastos ng pera upang unahin ang iyong buhay nang walang isang malaking halaga ng mahirap na pag-uusap at isang malaking pinansiyal. Ang iisang pagbubukod sa ito ay isang allowance na humiram ng isang limitadong halaga mula sa iyong 401 (k) sa ilalim ng ilang mga pangyayari, na may obligasyong bayaran ito sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon.
Ang Bottom Line
Dahil ang isang 401 (k) ay maaaring hindi sapat para sa iyong pagretiro, mahalagang magtayo sa iba pang mga probisyon, tulad ng paggawa ng hiwalay, regular na mga kontribusyon sa isang tradisyonal o Roth IRA.
Ipinapaliwanag ni Carol Berger, CFP®, ng Pamamahala ng Kayamanan ng Berger sa Lungsod ng Peachtree, Ga.
Laging magandang ideya na magkaroon ng mas maraming mga pagpipilian kapag naabot mo ang "pamamahagi" na bahagi ng iyong buhay. Kung ang lahat ay nakatali sa iyong pre-tax 401 (k), hindi ka magkakaroon ng kakayahang umangkop pagdating sa mga pag-withdraw. Palagi akong inirerekumenda, kung maaari, pagkakaroon ng isang taxable account, Roth IRA, at IRA (o 401k). Makakatulong ito sa pagpaplano ng buwis.
"Ang katotohanan ay maraming mga retirado ang kailangang kumita ng kaunting pera sa panahon ng pagretiro upang tanggalin ang presyon sa kanilang mga account sa pagreretiro, " idinagdag ni Craig Israelsen, Ph.D., tagalikha ng 7Twelve Portfolio, sa Springville, Utah. "Ang pagkakaroon ng isang part-time na trabaho ay makakatulong din sa isang tao na 'madali' sa labas ng trabaho kaysa sa pagtatapos lamang ng kanilang nagtatrabaho karera malamig na pabo."
