Talaan ng nilalaman
- Masamang Sitwasyon Hindi. 1: Ang Iyong Plano ng Pensiyon ay Nasusuklian
- Masamang Sitwasyon Hindi. 2: Ang Bangko Mo ay Nagpapautang
- Masamang Sitwasyon Hindi. 3: Ang iyong Pension Falls sa isang Loophole
- Nasa Jeopardy ba ang PBGC?
- 4 Mga Hakbang na Maari mong Gawin upang Maprotektahan ang Iyong Pensyon
- Ang Bottom Line
Kailan ka huling beses na nakarinig ka ng mabuting balita tungkol sa mga pensiyon? Sa halip, malamang na nakakita ka ng mga nakababahala na mga headline tulad ng:
- "Ang kanilang mga pensyon ay nawala. Ang Newark Archdiocese ay sisihin, ang demanda ay nagsasabing "" Makikita ba ng mga retirado ng Sears ang kanilang mga pensyon? "" $ 31 bilyong pensiyon ng pensiyon ng GE "
Ang pagiging popular ng pensyon ng pribadong sektor ay tumanggi sa huling apat na dekada. Ang mga manggagawa ngayon ay malamang na hindi inaalok ng isang plano sa pensyon maliban kung nagtatrabaho sila sa pampublikong sektor. At ang mga gumuhit na sa kanilang mga pensiyon o lolo sa hindi na natapos na mga plano ay may lehitimong mga dahilan upang magtaka kung matatanggap nila ang lahat ng kita ng pensyon na kanilang ipinangako.
Nag-aalala ka ba tungkol sa iyong pensiyon o pensyon ng iyong magulang? Alamin ang tungkol sa mga batas na dapat panatilihing buo ang iyong ipinangakong benepisyo, ilang mga limitasyon ng mga batas na iyon, at kung ano ang maaari mong gawin upang maprotektahan ang iyong sarili.
Mga Key Takeaways
- Ang mga plano sa pensyon ay maaaring maiiwas dahil sa maling pamamahala, hindi magandang pagbabalik sa pamumuhunan, pagkabangkarote ng employer, at iba pang mga kadahilanan. Ang mga plano sa pensiyon sa pensiyon ng employer ay mas mahusay na maprotektahan kaysa sa mga plano ng multi-trabahoer sa pamamagitan ng magagamit na pensiyon ng pensiyon.Ang mga organisasyong walang prinsipyo ay maaaring pumili sa labas ng seguro sa pensiyon, at ang kanilang mga empleyado ay may mas kaunti ng isang netong kaligtasan sa pensiyon kaysa sa ginagawa ng ibang mga manggagawa sa pribadong sektor.
Masamang Sitwasyon Hindi. 1: Ang Iyong Plano ng Pensiyon ay Nasusuportahan
Ang US Department of Labor's Employee Benefits Security Administration ay nagpapanatili ng isang listahan ng mga pribadong sektor na pensyon na ang katayuan sa pagpopondo ay kritikal, kritikal at pagtanggi, o endangered. Noong Hulyo 2019, 129 ang kritikal, 73 ang kritikal at bumababa, at 80 ang nanganganib. Ang isang kritikal na plano ay mas mababa sa 65% na napondohan, ang isang kritikal at bumababa na plano ay inaasahan na maging walang kabuluhan sa loob ng 15 taon, at ang isang endangered na plano ay mas mababa sa 80% na napondohan.
Sa pangkalahatan, ang mga pensiyon ng mga miyembro ng unyon sa paggawa at mga propesyonal sa kalakalan, na kilala rin bilang mga plano ng multiemployer, ay nanganganib. Kasama sa mga halimbawa ang Plano ng Pension ng Automotive Industries (kritikal at pagtanggi), ang Lumber Industry Pension Plan (kritikal), at ang Cement Masons Local Union 526 Pension Plan (endangered). Karamihan sa mga plano ng multiemployer ay wala sa problema, ngunit isang mahusay na bilang.
Ang Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) ng pederal na pamahalaan ay ang pangunahing bulwark na nagpoprotekta sa mga pensyon ng mga manggagawang Amerikano, ngunit ang mga proteksyon ay may mga limitasyon.
Mga Batas na Nagpoprotekta sa Iyo
Ang Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) ay nagpoprotekta sa mga tradisyunal na tinukoy na benepisyo ng pensiyon na pensiyon. Ang gawaing ito ay lumikha ng Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Kung nakikilahok ka sa isang nag-iisang employer o plano ng pensiyon ng multiporer, pinoprotektahan ng pederal na pamahalaan ang iyong pangunahing mga benepisyo. Sakop ng PBGC ang halos 26, 000 single-employer at mga plano ng pensyon ng multi-trabaho, at mas kaunti sa 300 ang nasusukat. Ang sistema ng nag-iisang employer ay sumasaklaw sa 28 milyong mga empleyado sa 22, 000 mga plano. Sakop ng sistemang multiemployer ang tungkol sa 10 milyong mga empleyado sa 1, 400 na mga plano.
"Ang mga kumpanya na may kasalukuyang tinukoy na benepisyo ng pensiyon na plano ay nagbabayad ng taunang takdang rate ng seguro sa PBGC sa ngalan ng bawat kalahok, " paliwanag ni Bradley S. Smith, isang kasosyo sa firm consulting ng NEPC na namumuno sa corporate practice group at konsulta para sa kumpanya mga plano sa pensiyon na tinukoy ng benepisyo ng kumpanya. "Nagbabayad din sila ng isang karagdagang variable na rate ng seguro sa seguro kung ang plano ay nai-underfund, " patuloy ni Smith. "Ang mas malaki ang underfunding, mas malaki ang variable-rate premium, na napapailalim sa isang taunang maximum na bawat kalahok."
Nagbabayad din ang mga plano ng Multiemployer ng isang taunang premium premium sa PBGC. Ang premium ay batay sa kung gaano karaming mga kalahok ang sakop ng plano. Ang mga pensiyon ng mga kalahok ay protektado hanggang sa isang garantisadong maximum na naiiba batay sa kung nasa isang single-employer o planong multiemployer. Ang limitasyon ng multiemployer ay hindi hihigit sa $ 17, 160 bawat taon para sa isang empleyado na may 40 taong serbisyo. Ang maximum-garantiyang maximum na employer ay karaniwang mas mataas. Ito ay batay sa iyong edad nang una mong simulan ang pagtanggap ng mga benepisyo. Nalalapat ang mga espesyal na patakaran kung nabigo ang iyong plano sa pagkalugi ng iyong employer.
Masamang Sitwasyon Hindi. 2: Ang Bangko Mo ay Nagpapautang
Lalo na, ang mga pananagutan ng pensiyon ay nakatulong upang matiyak ang malalaking kumpanya at mas mapanganib ang kanilang mga pensyon. Ang mga luha ay isang kilalang halimbawa. Ang CEO nito, si Edward Lampert, ay nagsulat ng isang malawak na naka-quote na post sa blog noong Setyembre 2018 na nagsasabing ang $ 4.5 bilyon na ang kumpanya ay nag-ambag sa mga plano ng pensiyon mula noong 2005 na nagpatibay para sa Sears na mamuhunan sa mga operasyon at makipagkumpitensya sa iba pang mga malalaking tagatingi na wala malaking obligasyon sa pensyon. Nagpahayag ng pagkabangkarote ang mga luha noong Oktubre 2018.
Mga Batas na Nagpoprotekta sa Iyo
Ang mga batas na nalalapat dito ay katulad ng mga inilarawan sa huling seksyon. Kung tinapos ng iyong employer ang plano ng pensyon dahil hindi nito mapopondohan ang plano dahil sa pagkalugi, babayaran ng PBGC ang mga empleyado ng anumang mga benepisyo sa pensyon na ipinangako nila na hindi makakapagpabuti ang employer, hanggang sa garantisadong maximum na halaga.
Ang pananalapi ng pensiyon ng isang kumpanya ay hiwalay sa sarili nitong pananalapi. Nangangahulugan ito na ang isang kumpanya ay maaaring maging bangkarota ngunit mayroon pa rin isang sapat na pondo na pensyon, o maaaring magaling ito at magkaroon ng isang underfunded pension. Ang paghihiwalay na ito ay nangangahulugan din na ang mga creditors ay hindi maaaring mag-claim ng isang bangkrap na pension assets ng kumpanya.
Masamang Sitwasyon Hindi. 3: Ang iyong Pension Falls sa isang Loophole
Ang mga pensyon kung saan binigyan ng pederal na pamahalaan ang katayuan sa simbahan ay maaaring makatipid ng pera dahil hindi nila kailangang magbayad sa pondo ng pensiyon ng PBGC. Gayunpaman, ang mga empleyado na lumahok sa mga pensyon na ito ay hindi nakakakuha ng pakinabang ng seguro na iyon at hindi protektado sa ilalim ng ERISA.
Karamihan sa mga plano sa pensiyon ng simbahan ay hindi umaalis sa mga proteksyon ng pensiyon ng pederal, ayon sa Pension Rights Center, isang nonprofit na grupo ng tagapagbantay sa consumer. Ang mga plano ng Simbahan ay hindi rin kailangang magbayad ng mga benepisyo nang patas, sapat na pondo ang mga pensyon, o magbigay ng impormasyon sa mga empleyado tungkol sa kanilang mga benepisyo o plano sa pamumuhunan.
Ang pagbubukod na ito upang mapanatili ang paghihiwalay ng simbahan at estado ay hindi lamang nalalapat sa mga Kristiyanong simbahan; naaangkop ito sa mga relihiyosong organisasyon ng lahat ng mga denominasyon. Nalalapat din ito sa mga samahan na nauugnay sa mga samahang ito, tulad ng mga paaralan at ospital. Ito ang dahilan kung bakit mayroong isang demanda ng empleyado laban sa Newark Archdiocese ng mga empleyado ng St James Hospital. Ito ang dahilan kung bakit kailangang magbayad ang SSM Health ng mga manggagawa ng $ 60 milyon sa isang pag-uugaling sa aksyon.
Mga Batas na Nagpoprotekta sa Iyo
Kung ang samahang pangrelihiyon na pinagtatrabahuhan mo ay pinili na hindi saklaw ng batas ng pensiyon, ang batas ng estado ay nalalapat. Ang mga batas ng estado "sa pangkalahatan ay hinihiling na ang mga nagtitiwala na nagpapatakbo ng mga plano sa simbahan ay dapat kumilos nang matalino, maingat, at para lamang sa interes ng mga kalahok sa plano, " ayon sa Pension Rights Center.
Bukod sa pag-file ng demanda, inirerekumenda ng Pension Rights Center na ang mga manggagawa sa nababagabag na plano sa simbahan ay humingi ng pansin sa pamamagitan ng tradisyonal at social media at makipag-ugnay sa mga miyembro ng Kongreso upang itaas ang kamalayan at makakuha ng tulong.
$ 53.9 bilyon
Ang halaga ng kakulangan sa programa ng multiGremple ng PBGC tulad ng piskal na taon 2018.
Nasa Jeopardy ba ang PBGC?
Malinaw, ang PBGC ay nakatulong sa proteksyon ng pensiyon. Sa kasamaang palad, sa kasalukuyan ay may isang nanginginig na katayuan sa pananalapi. Ang programang nag-iisang tagapag-empleyo ay mayroong $ 2.4 bilyon na labis sa katapusan ng piskal na taon 2018, ngunit ang program na multiemployer nito ay mayroong $ 53.9 bilyon na kakulangan. Ang programa ng multiemployer ay inaasahang hindi mawalan ng halaga sa piskal na taon 2025.
Mahirap hulaan kung ano ang magiging katayuan sa pananalapi ng PBGC sa hinaharap. Paano magplano ang mga plano sa pamumuhunan? Gaano karaming mga karagdagang plano ang mabibigo? Gaano karaming mga pensioner ng PBGC para sa mga pagkabigo sa plano? Ang isang pag-bail ng gobyerno ng PBGC ay posible ngunit hindi garantisado.
4 Mga Hakbang na Maari mong Gawin upang Maprotektahan ang Iyong Pensyon
Ang seguridad ba ng iyong pensiyon ay isang ningas na siga na maaaring mawala ang iyong employer sa anumang oras? Marahil mayroong isang bagay na maaari mong gawin upang maprotektahan ang iyong sarili bago ka manimoy ng usok at nangangailangan ng proteksyon ng PBGC.
Siyempre, ang lumang tatlong paa na dumi ng tao. Magplano para sa maramihang mga mapagkukunan ng kita ng pagretiro: Social Security, pensyon, at personal na pag-iimpok. Gayunpaman, ang isang dumi ng tao na may dalawang paa lamang ay hindi isa na maaari mong maupo nang kumportable. Hindi ito balanse at nanginginig. At hindi ka dapat sumuko nang madali sa pagtulong sa mga benepisyo kung saan ka may karapatan. Ikiling ang mga logro sa iyong pabor sa pamamagitan ng paggawa ng mga hakbang na ito.
1. Panatilihing tumpak ang Iyong Impormasyon
Si Smith, ang consultant ng pensiyon, ay nagsabi na ang unang dapat gawin ay siguraduhin na ang iyong impormasyon sa pakikipag-ugnay ay tumpak at napapanahon sa anumang kumpanya na may utang sa iyo sa mga benepisyo ng pensyon, lalo na kung hindi ka na nagtatrabaho doon. Mahalagang tiyakin na alam ng iyong dating employer kung paano ka maabot.
Maaaring mahirap paniwalaan, ngunit sinabi ng PBGC na higit sa 80, 000 manggagawa ang hindi umangkin na mga pensyon na nagkakahalaga ng higit sa $ 400 milyon. Maaaring mawala sa mga manggagawa ang mga dating employer na lumilipat, binili, o isara. Ang buklet ng PBGC na "Paghahanap ng isang Nawala na Pensiyon" ay makakatulong sa iyo na subaybayan ang pera na iyong utang.
2. Suriin at I-save ang Iyong Mga Rekord
"Ang susunod na dapat mong gawin ay suriin ang taunang pagsisiwalat mula sa iyong kumpanya at i-save ang isang kopya sa iyong mga tala, " sabi ni Smith. "Kapag nagretiro ka, suriin ang iyong mga tala at tiyaking tumpak ang iyong suweldo at taon ng mga numero ng serbisyo."
Inirerekomenda ng Pension Rights Center na panatilihin ng mga manggagawa ang kanilang mga form ng W-2 upang mapatunayan ang kanilang kasaysayan ng kita, ang iyong mga pahayag sa benepisyo mula sa plano, mga paunawa sa plano, at mga opisyal na dokumento ng plano, tulad ng paglalarawan ng buod ng plano. Kung ang iyong employer ay nagkakamali sa iyong mga tala o nawalan ng anumang mga tala, magkakaroon ka ng backup upang mapatunayan kung ano ang iyong utang.
3. Kumuha ng Tulong
Maaari ring lumiko ang mga manggagawa sa PensionHelp America, bahagi ng Pension Rights Center. Ang mapagkukunan na ito ay nag-uugnay sa mga taong may mga serbisyo sa pagpapayo at ligal na tulong kapag mayroon silang mga katanungan tungkol sa kanilang pensiyon o nangangailangan ng tulong sa mga benepisyo. Bilang karagdagan, ang Pangangasiwaan ng Pamahalaang Mga Benepisyo ng Pederal na Pamahalaan ay mayroong mga tagapayo ng benepisyo na maaaring mapabilis sa iyong mga karapatan, tulungan kang makahanap ng isang nawawalang plano, at makialam sa isang tagapangasiwa ng pensiyon para sa iyo.
4. Mag-file ng isang Reklamo
Ang Bottom Line
Ang isang bilang ng mga sitwasyon ay maaaring ilagay ang iyong pensiyon sa panganib, kabilang ang underfunding, maling pamamahala, pagkalugi, at ligal na mga pagbubukod. Ang mga batas ay umiiral upang maprotektahan ka sa gayong mga kalagayan, ngunit ang ilang mga batas ay nagbibigay ng mas mahusay na proteksyon kaysa sa iba.
Sa kasamaang palad, walang garantiya na hindi mo mahahanap ang iyong sarili sa mga kapus-palad na mga empleyado na hindi natanggap at maaaring hindi kailanman makakatanggap ng mga benepisyo sa pensyon na kanilang ipinangako. Gayunpaman, hindi ka dapat sumuko sa pera na inutang ka nang walang away. Kung kailangan mo ng tulong, maabot ang mga mambabatas, balita ng balita, ligal na sistema, at gobyerno. May mga taong nais tumulong at may karanasan na gawin ito.
