Talaan ng nilalaman
- Ano ang PMI?
- Saklaw ng Seguro sa Mortgage
- Gaano katagal Ka Nagdala ng PMI?
- 1. Borrower-Bayad na PMI
- 2. Single-Premium PMI
- 3. Lender-Bayad PMI
- 4. Hatiin-Premium PMI
- 5. Pederal na Home Loan MIP
- Gastos ng PMI
- Pagtantya ng Mga Presyo
- Insurance ng FHA Mortgage
- Ang Bottom Line
Kung nagbabayad ka ng mas mababa sa 20% sa isang bahay, mahalagang maunawaan kung ano ang seguro sa mortgage at kung paano ito gumagana. Ang pribadong mortgage insurance (PMI) ay hindi lamang para sa mga taong hindi makakaya ng isang 20% down na pagbabayad. Ito rin para sa mga taong ayaw ibagsak ang 20%, kaya marami silang pera sa kamay para sa pag-aayos, pag-aayos ng muli, mga kasangkapan, at mga emerhensiya.
Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI)
Ano ang Pribadong Seguro sa Pautang - PMI?
Kung ang konsepto ng pagbili ng seguro sa iyong pagpapautang ay tunog ng kaunting kakatwa, malamang na ikaw ay bagong dating sa pagbili ng isang pag-aari o hindi kailanman ibababa ang isang maliit na pagbabayad. Karamihan sa mga nagpapahiram ay nangangailangan ng PMI kapag ang isang bumibili ng bahay ay gumagawa ng isang pagbabayad na mas mababa sa 20% ng presyo ng pagbili ng bahay - o, sa pagsasalita ng mortgage, ang ratio ng utang-sa-halaga (LTV) na ratio ng mortgage ay higit sa 80% (mas mataas ang ratio ng LTV, mas mataas ang profile ng peligro ng mortgage). At hindi katulad ng karamihan sa mga uri ng seguro, pinoprotektahan ng patakaran ang pamumuhunan ng nagpapahiram sa bahay, hindi sa iyo. Sa kabilang banda, ginagawang posible ng PMI para sa mga tao na maging mga may-ari ng bahay nang mas maaga.
Pinahihintulutan ng PMI na makakuha ng financing kung hihiram lamang (o mas gusto) ang ibigay lamang ng 5% hanggang 19.99% ng gastos sa tirahan, ngunit ito ay may karagdagang buwanang gastos. Nagbabayad ang mga nagpapahiram sa kanilang PMI hanggang sa nakakuha sila ng sapat na katarungan sa bahay na hindi na itinuturing ng tagapagpahiram sa kanila ng mataas na peligro.
Ang mga gastos sa PMI ay maaaring saklaw mula sa 0.25% hanggang 2% (ngunit karaniwang tumatakbo ng halos 0.5 hanggang 1%) ng iyong balanse ng pautang bawat taon, depende sa laki ng pagbabayad at pagbabayad ng utang, ang termino ng pautang at ang iyong iskor sa kredito. Mas malaki ang iyong mga kadahilanan sa peligro, mas mataas ang rate na babayaran mo. Gayundin, dahil ang PMI ay isang porsyento ng halaga ng pautang, mas hihiram ka, mas maraming PMI ang babayaran mo. Mayroong anim na pangunahing kumpanya ng PMI sa Estados Unidos. Sisingilin nila ang mga katulad na rate, na nababagay taun-taon.
Ito ay isang dagdag na gastos, ngunit sa gayon ay patuloy na gumastos ng pera sa upa at posibleng nawawala sa pagpapahalaga sa merkado habang naghihintay ka upang makatipid ng mas malaking pagbabayad. Walang garantiya na lalabas ka sa unahan sa pagbili ng isang bahay sa ibang pagkakataon sa halip na mas maaga lamang upang maiwasan ito, kaya ang halaga ng pagbabayad ng PMI ay dapat na isaalang-alang. Ang halaga ng pagbabayad ng seguro sa pautang sa Federal Housing Administration - kung ano ang maaaring kailanganin mo kung kumuha ka ng isang FHA loan - ay isa pang kwento. Ipapaliwanag namin iyon mamaya.
Mga Key Takeaways
- Kakailanganin mo ang pribadong mortgage insurance (PMI) kung bibili ka ng isang bahay na may pagbabayad na mas mababa sa 20% ng gastos sa bahay. Alamin na ang PMI ay inilaan upang maprotektahan ang nagpapahiram, hindi ang nanghihiram, laban sa mga potensyal na pagkalugi. ay apat na pangunahing uri ng seguro sa pagpapautang na maaari mong bilhin: Insurance ng Bayad-Bayad na Mortgage, Insurance ng Single-Premium Mortgage, Insurance ng Pautang na Bayad, at Split-Premium Mortgage Insurance.Kung kumuha ka ng pautang ng Federal Housing Authority para sa iyong pagbili sa bahay, doon ay isang karagdagang uri ng seguro na kakailanganin mo.
Saklaw ng Seguro sa Mortgage
Una, dapat mong maunawaan kung paano gumagana ang PMI. Halimbawa, ipagpalagay na inilalagay mo ang 10% at kumuha ng pautang para sa natitirang 90% ng halaga ng pag-aari - $ 20, 000 pababa at isang $ 180, 000 na pautang. Sa insurance ng mortgage, kung ang nagpapahiram ay kailangang mag-foreclose sa iyong utang dahil nawalan ka ng trabaho at hindi makabayad ng ilang buwan, ang mga pagkalugi ng tagapagpahiram ay limitado.
Sakop ng kumpanya ng seguro sa mortgage ang isang tiyak na porsyento ng pagkawala ng nagpapahiram. Para sa aming halimbawa, sabihin natin na ang porsyento ay 25%. Kaya't kung may utang ka pa sa 85% ($ 170, 000) ng $ 200, 000 na presyo ng pagbili ng iyong bahay sa oras na iyong napag-alaman, sa halip na mawala ang buong $ 170, 000, ang tagapagpahiram ay mawawala lamang ng 75% ng $ 170, 000, o $ 127, 500 sa punong-guro ng tahanan. Sakop ng PMI ang iba pang 25%, o $ 42, 500. Saklaw din nito ang 25% ng hindi sinasabing interes na na-rack mo at 25% ng mga gastos sa foreclosure ng nagpapahiram.
Kung pinoprotektahan ng PMI ang nagpapahiram, bakit ka, ang nangutang, kailangang magbayad para dito? Pinagpapaumanhin mo ang nagpapahiram para sa mas mataas na peligro ng pagpapahiram sa iyo kumpara sa pagpapahiram sa isang tao na may mas malaking pagbabayad, isang tao na higit na mawala kung ang kanyang tahanan ay makakakuha ng foreclosed.
Gaano katagal Ka Nagdala ng PMI?
Maaaring hilingin ng mga nanghihiram na ang buwanang pagbabayad ng seguro sa pagpapautang ay maalis kapag bumaba ang ratio ng utang-sa-halaga sa ibaba ng 80%. Kapag bumaba ang ratio ng LTV ng mortgage sa 78% - nangangahulugang ang iyong pagbabayad, kasama ang punong-guro ng pautang na iyong binayaran, ay katumbas ng 22% ng presyo ng pagbili ng bahay - ang tagapagpahiram ay dapat awtomatikong kanselahin ang PMI tulad ng hinihiling ng pederal na Homeowners Protection Act, kahit na kung ang halaga ng merkado ng iyong tahanan ay bumaba (hangga't kasalukuyang nasa mortgage ka).
Kung hindi man, ang haba ng oras na kailangan mong dalhin ang PMI ay depende sa uri ng PMI na iyong pinili.
1. Insurance ng Bayad na Bayad na Bayad
Ang pinakakaraniwang uri ng PMI ay ang utang na bayad na mortgage insurance (BPMI). Kapag nabasa mo ang tungkol sa PMI at ang uri ay hindi tinukoy, ito ang karaniwang uri na tinalakay.
Ang BPMI ay nagmula sa anyo ng isang karagdagang buwanang bayad na babayaran mo sa iyong pagbabayad ng utang. Matapos isara ang iyong pautang, babayaran mo ang BPMI bawat buwan hanggang sa mayroon kang 22% na katarungan sa iyong bahay batay sa orihinal na presyo ng pagbili. Sa puntong iyon, dapat awtomatikong kanselahin ng tagapagpahiram ang BPMI, hangga't ikaw ay kasalukuyang nasa iyong mga pagbabayad ng utang. Ang pagkumpirma ng sapat na equity ng bahay sa pamamagitan ng regular na buwanang mga pagbabayad sa mortgage upang makansela ang BPMI sa pangkalahatan ay tumatagal ng 11 taon.
Maaari ka ring maging aktibo at hilingin sa nagpapahiram na kanselahin ang BPMI kapag mayroon kang 20% na equity sa iyong tahanan. Ang iyong pagbabayad ng mortgage ay dapat na kasalukuyang, dapat kang magkaroon ng kasiya-siyang kasaysayan ng pagbabayad, hindi dapat magkaroon ng karagdagang mga paniningil sa iyong pag-aari at, sa ilang mga kaso, maaaring mangailangan ka ng isang kasalukuyang pagsusuri upang patunayan ang halaga ng iyong tahanan at patunayan na hindi mo tinanggihan sa ibaba ang halaga kapag binili mo ito.
Pinahihintulutan ng ilang mga servicer ng pautang (ngunit hindi kinakailangan na payagan) ang mga nangungutang upang kanselahin ang PMI maaga batay sa pagpapahalaga sa halaga ng bahay. Kung ang borrower ay nag-iipon ng 25% na equity dahil sa pagpapahalaga sa dalawang taon hanggang limang, o 20% equity pagkatapos ng taon lima, ang namumuhunan na bumili ng pautang (ang karamihan sa mga pagpapautang ay ibinebenta sa mga namumuhunan) ay maaaring payagan ang pagkansela ng PMI matapos ang pagtaas ng halaga ng bahay ay napatunayan sa isang pagtatasa, opinyon ng presyo ng isang broker (BPO) o isang awtomatikong modelo ng pagpapahalaga (AVM, na isinasaalang-alang ang halaga ng kamakailang naibenta ng mga katulad na katangian).
Maaari mo ring mapupuksa ang PMI nang maaga sa pamamagitan ng muling pagpipinansya, kahit na kailangan mong timbangin ang gastos ng muling pagpipinansya laban sa mga gastos ng pagpapatuloy na magbayad ng mga premium ng seguro sa mortgage. Maaari mo ring ma-ditch ito nang maaga sa pamamagitan ng pag-prepay ng iyong punong-guro sa pagpapautang upang magkaroon ka ng hindi bababa sa 20% equity.
Kailangan mong magpasya kung handa kang magbayad ng PMI ng hanggang sa 11 taon upang. Tumingin sa kabila ng buwanang pagbabayad. Ano ang gastos sa PMI sa katagalan? Ano ang hihintayin upang bumili ng potensyal na gastos sa iyo? Oo, nakaligtaan ka sa pag-iipon ng equity ng bahay habang nagrenta ka, ngunit iniiwasan mo rin ang lahat ng mga itinapon na gastos ng homeownership, tulad ng seguro sa may-ari ng bahay, buwis sa pag-aari, pagpapanatili, at pag-aayos. At ang 2017 Tax Cuts and Jobs Act, na doble ang karaniwang pagbawas, ay hindi gaanong mahalaga ang pagbawas sa buwis-interes sa pagbabayad ng buwis tulad ng nauna.
Ang natitirang tatlong uri ng PMI ay hindi halos karaniwan. Maaaring gusto mo pa ring malaman kung paano sila gumagana, bagaman, kung ang isa sa kanila ay mas nakakaakit o ang iyong tagapagpahiram ay nagtatanghal sa iyo ng higit sa isang pagpipilian sa seguro sa mortgage.
2. Insurance sa Single-Premium Mortgage
Sa pamamagitan ng seguro na pang-premium na mortgage (SPMI), na tinatawag ding seguro na pang-bayad na mortgage, babayaran mo ang seguro sa mortgage sa harap ng isang malaking halaga, alinman sa buo o pagsara o pagpondohan sa mortgage (sa huli na kaso, maaari itong tawaging solong -pataas na insurance sa mortgage).
Ang benepisyo ng SPMI ay ang iyong buwanang pagbabayad ay mas mababa kumpara sa BPMI. Makatutulong ito na maging karapat-dapat kang humiram nang higit pa upang bumili ng iyong tahanan. Ang isa pang benepisyo ay hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa refinancing upang makawala sa PMI - o panonood ng iyong ratio ng utang-sa-halaga upang makita kung ma-kanselahin mo ang iyong PMI.
Ang peligro ay na kung refinance mo o ibenta sa loob ng ilang taon, walang bahagi ng solong premium ang mai-refund. Dagdag pa, kung pinansyal mo ang nag-iisang premium, magbabayad ka ng interes dito hangga't dalhin mo ang utang. Gayundin, kung wala kang sapat na pera para sa isang 20% down na pagbabayad, maaaring hindi ka magkaroon ng cash upang magbayad ng isang solong premium sa harap. Gayunpaman, ang nagbebenta o, sa kaso ng isang bagong bahay, ang tagabuo ay maaaring magbayad ng nag-iisang premium na mortgage insurance ng borrower. Maaari mong laging subukan na makipag-ayos na bilang bahagi ng iyong alok sa pagbili.
3. Insurance ng Pagbabayad-Bayad na Bayad
Sa pamamagitan ng pautang na pautang na may pautang (LPMI), ang iyong tagapagpahiram ay awtomatikong magbabayad ng premium ng seguro sa mortgage. Sa katunayan, babayaran mo talaga ito sa buhay ng pautang sa anyo ng isang bahagyang mas mataas na rate ng interes. Hindi tulad ng BPMI, hindi mo maaaring kanselahin ang LPMI kapag umabot sa 78% ang iyong equity dahil nabuo ito sa utang. Ang Refinancing ay ang tanging paraan upang bawasan ang iyong buwanang pagbabayad. Hindi bababa ang iyong rate ng interes kapag mayroon kang 20% o 22% equity. Ang PMI-bayad na PMI ay hindi maibabalik.
Ang benepisyo ng PMI na may bayad na pautang, sa kabila ng mas mataas na rate ng interes, ay ang iyong buwanang pagbabayad ay maaari pa ring mas mababa kumpara sa paggawa ng buwanang pagbabayad sa PMI, at maaari kang maging karapat-dapat na humiram nang higit pa.
4. Split-Premium Mortgage Insurance
Ang Split-premium mortgage insurance ay ang hindi bababa sa karaniwang uri. Ito ay isang hybrid sa unang dalawang uri na aming napag-usapan: BPMI at SPMI.
Narito kung paano ito gumagana: Nagbabayad ka ng bahagi ng seguro sa mortgage bilang isang bukol sa pagsara at bahagi buwanang. Hindi mo na kailangang makabuo ng maraming dagdag na cash up sa harap mo tulad ng SPMI, at hindi mo dinaragdagan ang iyong buwanang pagbabayad ayon sa gusto mo sa BPMI. Ang isang dahilan upang pumili ng seguro sa seguro sa mortgage ay kung mayroon kang isang mataas na ratio ng utang-sa-kita. Kapag ganu’n ang kaso, ang pagtaas ng iyong buwanang pagbabayad nang labis sa BPMI ay nangangahulugang hindi kwalipikado na humiram nang sapat upang bilhin ang bahay na gusto mo.
Ang pataas na premium ay maaaring saklaw mula sa 0.50% hanggang 1.25% ng halaga ng utang. Ang buwanang premium ay batay sa net loan-to-halaga na ratio bago ang anumang pinansiyal na premium ay nakatiyak sa.
Tulad ng sa SPMI, maaari mong tanungin ang tagabuo o nagbebenta - o maging ang tagapagpahiram - upang bayaran ang paunang premium, o maaari mong i-roll ito sa iyong utang. Ang mga split premium ay maaaring bahagyang maibabalik sa sandaling kanselahin o wakasan ang seguro sa mortgage.
5. Proteksyon ng Pautang sa Pautang sa Pederal na Bahay - MIP
Mayroon ding ikalimang uri ng seguro sa mortgage na ginamit sa mga pautang na sinusulat ng Federal Housing Administration, na mas kilala bilang isang pautang FHA o mortgage FHA. Ang insurance ng FHA ay kilala bilang MIP at isang kinakailangan sa mga pautang ng FHA at may mga pagbabayad na 10% o mas kaunti ay hindi matatanggal nang walang muling pagsasaayos sa bahay. Ang MIP ay nangangailangan ng isang paitaas na pagbabayad at buwanang mga premium na karaniwang idinagdag sa buwanang tala sa mortgage. Ang mamimili ay dapat pa ring maghintay ng 11 taon bago matanggal ang MIP mula sa utang kung mayroon silang down na pagbabayad na higit sa 10%.
Gastos ng PMI
Ang iyong mga gastos sa seguro sa mortgage, o premium, ay depende sa maraming mga kadahilanan.
- aling premium na plano na pinili mo kung ang iyong rate ng interes ay naayos o nababagay na term ng pautang (karaniwang 15 o 30 taon) ang iyong down payment o loan-to-value ratio (LTV) (isang 5% down na pagbabayad ay nagbibigay sa iyo ng isang 95% LTV; 10% down ginagawang iyong LTV 90%) ang halaga ng saklaw ng seguro sa mortgage na hinihiling ng tagapagpahiram o mamumuhunan (maaari itong saklaw mula 6% hanggang 35%) kung ang premium ay ibabalik o hindi kilala na credit scoreany karagdagang mga kadahilanan ng peligro, tulad ng pautang na para sa isang jumbo mortgage, investment assets, cash-out refinance o pangalawang bahay
Sa pangkalahatan, ang riskier na nakikita mo sa anumang kadahilanan, mas mataas ang iyong mga premium. Halimbawa, babaan ang iyong marka ng kredito at mas mababa ang iyong pagbabayad, mas mataas ang iyong mga premium.
Tulad ng unang bahagi ng Abril 2018, ang mga premium ay maaaring saklaw mula sa 0.17% hanggang 2.81% o higit pa bawat taon. Kung ibinaba mo ang 15% sa isang 15-taong nakapirming rate ng mortgage at mayroong marka ng kredito na 760 o mas mataas, halimbawa, magbabayad ka ng 0.17%, dahil ikaw ay isang mababang-panganib na mangutang. Kung ibinaba mo ang 3% sa isang 30-taong adjustable-rate mortgage na kung saan ang pambungad na rate ay naayos sa loob lamang ng tatlong taon at mayroon kang marka ng kredito ng 630, ang iyong rate ay 2.81%, dahil ikaw ay may mataas na peligro nanghihiram.
Kapag alam mo kung aling porsyento ang nalalapat sa iyong sitwasyon, i-multiplikate ito sa halagang hiniram mo. Pagkatapos ay hatiin ang halagang iyon sa pamamagitan ng 12 upang makita kung ano ang babayaran mo bawat buwan. Halimbawa, ang isang pautang na $ 200, 000 na may taunang premium na 0.65% ay nagkakahalaga ng $ 1, 300 bawat taon ($ 200, 000 x.0065), o $ 108 bawat buwan ($ 1, 300 / 12).
Pagtantya ng Mga Presyo
Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng seguro sa mortgage. Ang kanilang mga rate ay maaaring magkakaiba nang bahagya, at ang iyong tagapagpahiram, hindi ikaw, ang pipiliin ang insurer. Gayunpaman, maaari kang makakuha ng isang ideya kung anong rate ang babayaran mo sa pamamagitan ng pag-aaral ng mortgage insurance card card. Ang MGIC, Radian, Mahalaga, Pambansang MI, United Guaranty at Genworth ay ilang pangunahing tagapagbigay ng seguro sa pribadong mortgage.
Ang mga kard ng rate ng seguro sa mortgage ay maaaring nakalilito sa unang sulyap. Narito kung paano gamitin ang mga ito.
- Hanapin ang haligi na tumutugma sa iyong puntos ng kredito.Ipakita ang hilera na tumutugma sa iyong LTV ratio.Ipatukoy ang naaangkop na linya ng saklaw. Maghanap sa web para sa Mga Kinakailangan sa Saklaw ng Seguro sa Pautang ng Fannie Mae upang makilala kung gaano karaming saklaw ang kinakailangan para sa iyong pautang, o tanungin ang iyong tagapagpahiram (at mapabilib ang pantalon sa kanila sa iyong kaalaman kung paano gumagana ang PMI).Ipatukoy ang rate ng PMI na nauugnay sa intersection ng iyong marka ng kredito, pagbabayad at saklaw. Kung naaangkop, magdagdag o magbawas sa rate na iyon mula sa tsart ng pagsasaayos (sa ibaba ng pangunahing rate ng tsart) na naaayon sa iyong puntos ng kredito. Halimbawa, kung gumawa ka ng cash-out refinance at ang iyong credit score ay 720, maaari kang magdagdag ng 0.20 sa iyong rate.Ang ipinakita namin sa nakaraang seksyon, dumami ang kabuuang rate ng halagang hiniram mo; ito ang iyong taunang mortgage insurance premium. Hatiin ito sa pamamagitan ng 12 upang makuha ang iyong buwanang premium mortgage insurance.
Ang iyong rate ay magiging pareho sa bawat buwan, kahit na ang ilang mga insurer ay bababa ito pagkatapos ng 10 taon. Gayunpaman, bago lamang ang punto kung kailan dapat mong i-drop ang saklaw kahit pa anupat ang anumang matitipid ay hindi magiging mahalaga.
1.75%
Ang halaga ng up-front mortgage insurance premium (UFMIP) hanggang sa Abril 2018.
Insurance ng FHA Mortgage
Ang seguro sa mortgage ay gumagana nang iba sa mga pautang ng Federal Housing Administration. Para sa marami - kung hindi karamihan - mga nangungutang ito ay magiging mas mahal kaysa sa PMI.
Hindi hinihiling sa iyo ng PMI na magbayad ng isang nangungunang premium maliban kung pipili ka ng isang solong premium o split-premium mortgage insurance. (Sa kaso ng isang seguro na pang-premium na mortgage, tandaan na hindi ka nagbabayad ng buwanang premium ng mortgage insurance. Sa kaso ng split-premium mortgage insurance, babayaran mo ang mas mababang buwanang premium ng mortgage insurance.) Gayunpaman, kasama ang FHA mortgage insurance lahat dapat magbayad ng isang up-front premium, at ang pagbabayad na iyon ay walang nagbabawas sa iyong buwanang premium.
Hanggang Abril 2018, ang up-front mortgage insurance premium (UFMIP) ay 1.75% ng halaga ng pautang. Maaari mong bayaran ang halagang ito sa pagsasara o pagpopondo nito bilang bahagi ng iyong pagpapautang. Ang UFMIP ay gagastos sa iyo ng $ 1, 750 para sa bawat $ 100, 000 na hiniram mo. Kung pinansyal mo ito, babayaran mo rin ang interes, na ginagawang mas mahal sa paglipas ng panahon. Pinapayagan ang nagbebenta na bayaran ang iyong UFMIP hangga't ang kabuuang kontribusyon ng nagbebenta patungo sa iyong mga gastos sa pagsasara ay hindi lalampas sa 6% ng presyo ng pagbili.
Sa isang FHA mortgage, babayaran ka rin ng isang buwanang mortgage insurance premium (MIP) na 0.45% hanggang 1.05% ng halaga ng pautang batay sa iyong down payment at loan term. Halimbawa, tulad ng talahanayan sa ibaba mula sa FHA ay nagpapakita, kung mayroon kang isang 30-taong pautang (mortgage term na higit sa 15 taon) para sa $ 200, 000 (halaga ng pautang na mas mababa sa o katumbas ng $ 625, 500) at binabayaran mo ang minimum na FHA down na pagbabayad ng 3.5% (ang LTV na mas malaki kaysa sa 95%), ang iyong MIP ay magiging 0.85% (85 bps, o mga puntong puntos) para sa buhay ng pautang (mortgage term). Hindi magagawang kanselahin ang iyong MIPs ay maaaring magastos.
Para sa mga pautang ng FHA na may isang pagbabayad na 10% o higit pa, maaari mong kanselahin ang iyong buwanang MIP pagkatapos ng 11 taon. Ngunit kung mayroon kang 10% na ibagsak, bakit kumuha ng pautang na FHA? Gusto mo lamang gawin ito kung ang iyong marka ng kredito ay masyadong mababa upang maging kwalipikado para sa isang maginoo na pautang. Ang isa pang magandang dahilan: kung ang iyong mababang marka ng kredito ay magbibigay sa iyo ng mas mataas na rate ng interes at / o gastos ng PMI na may isang maginoo na pautang kaysa sa isang pautang FHA.
Maaari kang makakuha ng isang pautang FHA na may marka ng kredito na mas mababa sa 580 at marahil kahit na mas mababa (kahit na ang mga nagpapahiram ay maaaring mangailangan ng iyong iskor na 620 o mas mataas). At maaari kang maging kwalipikado para sa parehong rate na gagawin mo sa isang maginoo na utang kahit na may mas mababang marka ng kredito: 660 kumpara sa 740, halimbawa.
Nang walang pagbagsak ng 10% o higit pa sa isang FHA mortgage, ang tanging paraan upang ihinto ang pagbabayad ng FHA MIPs ay ang pagpipino sa isang maginoo na pautang. Ang hakbang na ito ay gagawing pinakamahalaga kapag ang iyong iskor sa kredito at / o ang LTV ay tumaas nang malaki. Ang Refinancing ay nangangahulugang ang pagbabayad ng mga gastos sa pagsasara, gayunpaman, at ang mga rate ng interes ay maaaring mas mataas kapag handa ka nang muling pagbawi. Ang mas mataas na mga rate ng interes kasama ang mga gastos sa pagsasara ay maaaring negate ang anumang mga pagtitipid sa pagkansela ng FHA mortgage insurance. At hindi mo maaaring muling pagbawi kung ikaw ay walang trabaho o may labis na utang na nauugnay sa iyong kita.
Bilang karagdagan, ang mga pautang ng FHA ay mas mapagbigay sa pagpapahintulot sa mga nagbebenta na mag-ambag sa mga gastos sa pagsasara ng mamimili: hanggang sa 6% ng halaga ng pautang kumpara sa 3% para sa maginoo na pautang. Kaya kung hindi mo kayang bumili ng bahay nang walang malaking tulong sa pagsasara ng gastos, ang isang FHA loan ay maaaring ang iyong pagpipilian lamang.
Ang Bottom Line
Ang halaga ng seguro sa mortgage ay nagkakahalaga ng pera sa mga nangungutang, ngunit pinapayagan nito ang mga ito na maging mga may-ari ng bahay sa lalong madaling panahon sa pamamagitan ng pagbabawas ng panganib sa mga institusyong pampinansyal ng paglabas ng mga utang sa mga taong may maliit na pagbabayad. Maaari mong kapaki-pakinabang na magbayad ng mga premium ng seguro sa mortgage kung nais mong magkaroon ng isang bahay nang mas maaga kaysa sa huli para sa pamumuhay o mga kadahilanan na may kakayahang kumita. Ang pagdaragdag sa mga dahilan para sa paggawa nito: Maaaring kanselahin ang mga premium kapag umabot sa 80% ang iyong equity ng bahay kung nagbabayad ka ng buwanang PMI o split-premium mortgage insurance.
Gayunpaman, maaari mong isipin nang dalawang beses kung ikaw ay nasa kategorya ng mga nangungutang na kailangang magbayad ng mga premium ng FHA insurance para sa buhay ng pautang. Bagaman maaari mong muling pag-refinance mula sa isang pautang ng FHA sa paglaon upang mapupuksa ang PMI, walang garantiya na ang iyong kalagayan sa trabaho o ang mga rate ng interes sa merkado ay gagawing posible ang isang refinance. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Paano Upang Iwasan ang Pagbabayad ng Pribadong Seguro sa Mortgage-PMI")
