Mayroong dalawang mga paraan ng matalinong buwis upang magtabi ng pera para sa kolehiyo: 529 mga plano at Roth IRAs. Habang ang 529 na mga plano ay idinisenyo upang magbayad para sa edukasyon, maaari mo ring i-tap ang isang Roth IRA para sa kolehiyo — kahit na inilaan ito para sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang 529 mga plano sa pag-save at ang Roth IRA ay mga pagpipilian na nakinabang sa buwis upang makatipid para sa kolehiyo.Para sa 2020 at 2019, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang taon ($ 7, 000 kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda) sa isang Roth IRA. Para sa 529 mga plano, walang teknikal na limitasyon na itinakda ng IRS. Ang ilang mga pamilya ay gumagamit ng parehong mga pagpipilian upang makatipid para sa kolehiyo.
Ano ang isang 529 Plano ng Pag-save ng College?
Ang isang plano na 529 ay katulad ng isang Roth IRA, ngunit idinisenyo ito para sa mga gastos sa edukasyon sa halip na pagretiro. Sa una, maaari kang isang 529 upang masakop ang mga gastos sa pag-aaral sa sekondarya. Ngunit pinalawak ito upang isama ang hanggang sa $ 10, 000 bawat benepisyaryo para sa K-12 na edukasyon sa ilalim ng Tax Cuts and Jobs Act.
Mayroong dalawang pangunahing uri ng 529 mga plano:
- Mga plano sa paunang bayad sa matrikula: Pinapayagan ka nitong magbayad nang maaga para sa mga gastos ng benepisyaryo sa mga itinalagang paaralan. Mga plano sa pag -save : Ito ang mga account sa pagtitipid na nakinabang sa buwis, na katulad ng mga IRA.
Para sa artikulong ito, tututuon namin ang 529 mga plano sa pag-save.
19.7
Ang average na bilang ng mga taon ay nangangailangan ng isang tao na may apat na taong degree upang mabayaran ang isang pautang sa mag-aaral.
Ang lahat ng 529 mga plano ay naka-set up sa antas ng estado, ngunit hindi mo kailangang maging residente ng isang partikular na estado upang magpalista sa plano nito. Halimbawa, kung nakatira ka sa Florida, perpektong okay na mag-enrol sa plano ng California.
Kung ang orihinal na benepisyaryo ay hindi gumagamit ng pera para sa edukasyon, maaari mong baguhin ang mga benepisyaryo sa loob ng medyo malawak na listahan ng mga miyembro ng pamilya, kasama ang iyong sarili.
Mga kalamangan ng 529 Plano ng Pag-iimpok sa College
Ang mga kontribusyon ay hindi mababawas sa iyong mga pederal na buwis. Gayunpaman, kung nakatira ka sa isa sa higit sa 30 estado na nag-aalok ng mga bentahe ng buwis sa kita ng estado para sa paggamit ng plano ng estado na iyon, maaari kang makakuha ng isang buo o bahagyang pagbabawas ng buwis o kredito.
Ang iyong pera ay lumalaki ng walang buwis sa account. At hindi ka mabubuwisan kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa plano, sa kondisyon na gagamitin mo ito para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon.
Walang mga limitasyon ng kita o edad para sa 529 mga plano. At ang taunang limitasyon ng kontribusyon ay $ 15, 000 - na, nagkataon, ay ang parehong limitasyon para sa pagbubukod ng regalo-buwis.
Sa wakas, ang isang plano 529 ay hindi isang kumplikadong produkto ng pamumuhunan upang pamahalaan. Ito ay higit sa lahat batay sa isang modelo na "itakda ito at kalimutan ito" kung saan pipili ka ng isang tiyak na track, regular na mag-ambag, at panoorin ang paglaki ng balanse.
Mga Kakulangan ng 529 Plans para sa College
Una, dahil sa partikular para sa mga gastos sa edukasyon, kailangan mong gamitin ang pera para sa nais na layunin o mabayaran ang presyo — nang literal. Bagaman ang bahagi lamang ng mga kita ay napapailalim sa mga buwis at parusa, nagbabayad ka ng normal na buwis sa kita at isang 10% na parusa upang kunin ang pera.
Mayroong mga paraan upang mag-angkin ng isang pagbubukod mula sa 10% na parusa, ngunit ikaw ay nasa hook para sa mga buwis. Kung wala pa, maaari mong gawin ang iyong sarili na benepisyaryo at gamitin ang mga pondo upang mapalawak ang iyong sariling edukasyon.
Pangalawa, ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay limitado. Ang mga alok ay nag-iiba-iba sa mga estado, at ang ilang mga estado na 529 na plano ay gumaganap nang mas mahusay kaysa sa iba. Kung ikaw ay isang mapagkakatiwalaang mamumuhunan, maaaring hindi mo gusto ang mga pagpipilian na ibinigay mo. Siguraduhin mo ring ihambing ang mga bayarin.
Ano ang isang Roth IRA?
Maaaring alam mo ang Roth IRA bilang isang sasakyan sa pagretiro, ngunit maaari mo ring gamitin ito upang makatipid para sa kolehiyo.
Ang mga batang namumuhunan, kabilang ang mga tinedyer — ay maaaring talagang samantalahin ang isang Roth IRA dahil nagbabayad sila ng buwis ngayon kapag malamang sa isang mababang buwis sa buwis.
Maaari kang mag-ambag sa isang Roth IRA sa anumang edad, hangga't "nakakuha ka ng kita" (mabubuwis na kita) at hindi masyadong gumawa ng pera. Hindi tulad ng tradisyonal na IRA, walang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) kasama ang mga Roth IRAs habang ikaw ay buhay. Nangangahulugan ito na maaari mong mapanatili ang iyong pera sa account kung hindi mo ito kailangan. At kapag namatay ka, ang iyong mga tagapagmana ay maaaring masiyahan sa maraming taon na paglago nang walang buwis at kita.
Mga kalamangan ng Roth IRAs para sa College
Marami sa mga pakinabang na gumawa ng isang Roth IRA na isang mahusay na paraan upang makatipid para sa pagretiro gawin itong isang mainam na paraan upang makatipid din para sa kolehiyo.
Tulad ng 529, walang pagbabawas ng buwis sa kita kapag nag-ambag ka sa isang Roth IRA. Sa halip, ang iyong mga kontribusyon at kita ay lumalaki nang walang buwis. At dahil nabayaran mo na ang iyong mga buwis, maaari kang mag-withdraw ng mga kontribusyon sa anumang oras, sa anumang kadahilanan, walang bayad sa buwis.
Maraming mga pamilya ang gumagamit ng pera mula sa isang Roth IRA upang magbayad ng hindi bababa sa isang bahagi ng mga gastos sa kolehiyo ng kanilang mga anak. Ang totoong mahika ng Roth IRA ay nangyayari kung naghintay ka hanggang sa huli sa buhay upang magkaroon ng mga bata o makatipid ka para sa mga lolo.
Kapag naabot mo ang 59½ (at ito ay hindi bababa sa limang taon mula nang una kang nag-ambag sa isang Roth) lahat ng iyong pag-iwas — mga kita at mga kontribusyon — ay walang bayad sa buwis. Nangangahulugan ito ng 100% ng iyong pag-withdraw ay maaaring pumunta sa mga gastos sa kolehiyo. Kung hindi ka pa 59½, ang pag-alis ng mga kita ay sasailalim sa mga buwis sa kita, ngunit hindi isang maagang parusa sa pag-alis, basta ang cash ay ginagamit para sa mga gastos sa kolehiyo.
Ano pa, ang anumang pera na hindi mo tinatapos ang paggastos sa kolehiyo ay maaaring manatili sa Roth upang pondohan ang iyong sariling pagretiro.
Mga Kakulangan ng Roth IRAs para sa College
Una, mababa ang taunang limitasyon ng kontribusyon. Para sa 2019 at 2020, maaari kang mag-ambag ng $ 6, 000 — o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas. Nangangahulugan ito na sa paglipas ng 18 taon, maaari kang magdagdag ng hanggang sa $ 108, 000, o $ 216, 000 kung pareho kayo at ang iyong asawa ay parehong nag-aambag sa isang IRA.
Sa pangkalahatan, kapwa mo kailangang magbigay ng buong halaga upang pondohan ang edukasyon sa kolehiyo ng isang bata sa mga kontribusyon lamang.
Pangalawa, hindi tulad ng ilang mga 529 na plano, walang pagbabawas ng buwis sa kita ng estado para sa mga Roth IRA.
Pangatlo, ang pera na nasa loob ng isang Roth ay hindi binibilang para sa mga layuning pang-pinansyal. Gayunpaman, ang mga pag-alis ay binibilang, at maaaring makaapekto sa iyong pakete sa tulong pinansyal. Iyon ay dahil ang mga pag-withdraw ay mabibilang bilang kita, kahit na ang buwis ay hindi binubuwis.
Sa wakas, sa pamamagitan ng paggamit ng isang account sa pagretiro para sa pag-iimpok sa kolehiyo, binababa mo ang halaga ng pera na mai-save mo para sa iyong sariling pagretiro. Kung ang paggamit ng isang Roth upang makatipid para sa kolehiyo ay nakakaapekto sa iyong pag-iimpok sa pagretiro dahil nag-uumpisa ka laban sa mga taunang mga limitasyon ng kontribusyon, mas mainam na gamitin ang 529.
Maaari mong Gumamit ng Parehong Plano upang Makatipid para sa College
Mahirap itong pumili sa pagitan ng isang 529 na plano at isang Roth IRA. Ngunit wala namang nagsasabing hindi ka maaaring pondohan pareho, kung may kakayahang magawa mo ito sa pananalapi. Maaari itong maging isang mahusay na diskarte. Maaari mong gamitin ang pera mula sa 529 una, at pagkatapos ay i-tap ang Roth para sa anumang mga gastos sa tira. Anumang pera ang naiwan sa Roth ay maaaring manatili doon para sa iyong pagretiro.
