Talaan ng nilalaman
- Kailan Iwasan ang PMI
- Paano maiwasan ang pagbabayad ng PMI
- Ang Bottom Line
Bago bumili ng bahay, dapat mong perpektong makatipid ng sapat na pera para sa isang 20% down na pagbabayad. Kung hindi mo magagawa, ito ay ligtas na mapagpipilian ng iyong tagapagpahiram upang mai-secure ang pribadong mortgage insurance (PMI) bago mag-sign off sa pautang, kung kumuha ka ng isang maginoo na mortgage. Ang layunin ng seguro ay upang protektahan ang kumpanya ng mortgage kung default ka sa tala.
Ang FHA ay may katulad na kinakailangan sa premium ng mortgage insurance para sa mga kumukuha ng mga mortgage ng FHA, na may iba't ibang mga panuntunan. Ang artikulong ito ay tungkol sa PMI, ngunit ang mga dahilan upang maiwasan ito ay nalalapat sa parehong uri ng mga pautang.
Ang PMI ay parang isang mahusay na paraan upang bumili ng isang bahay nang hindi kinakailangang makatipid ng maraming para sa isang pagbabayad na down. Minsan ito ay ang tanging pagpipilian para sa mga bagong homebuyer. Gayunpaman, may mga magagandang kadahilanan kung bakit dapat mong subukang maiwasan ang nangangailangan ng PMI. Narito ang anim, kasama ang isang posibleng paraan para sa mga walang 20% down na pagbabayad upang sidestep ito nang buo.
Mga Key Takeaways
- Ang layunin ng seguro ng PMI ay upang protektahan ang kumpanya ng pautang kung default ka sa nota.Ngayon, gayunpaman, magagandang dahilan kung bakit dapat mong subukang iwasan ang nangangailangan ng PMI.D Sa ilang mga pangyayari, maiiwasan ang PMI sa pamamagitan ng paggamit ng isang piggyback mortgage.
6 Mga Dahilan Upang Iwasan ang Pribadong Seguro sa Pautang
Anim na Magandang Mga Dahilan upang Iwasan ang Pribadong Seguro sa Pautang
- Gastos - Karaniwan ang gastos ng PMI sa pagitan ng 0.5% hanggang 1% ng buong halaga ng pautang sa taunang batayan. Nangangahulugan ito na maaari kang magbayad ng higit sa $ 1, 000 sa isang taon - o $ 83.33 bawat buwan - sa isang $ 100, 000 na pautang, sa pag-aakalang isang 1% PMI fee. Gayunpaman, ang presyo ng listahan ng panggitna sa mga tahanan ng US, ayon kay Zillow, ay $ 285, 000 (hanggang sa Disyembre 2019), na nangangahulugang ang mga pamilya ay maaaring gumastos ng higit na $ 3, 420 bawat taon sa seguro. Iyon ay kasing dami ng isang maliit na pagbabayad ng kotse! Walang Mas mahaba ang Bawas - Hanggang sa 2017, ang PMI ay nababawas pa rin sa buwis, ngunit kung ang nababagay na kita ng isang nagbabayad ng buwis ay mas kaunti kaysa sa $ 110, 000 bawat taon. Nangangahulugan ito na maraming pamilya na may dobleng kita ang naiwan sa sipon. Ang 2017 Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) ay natapos ang pagbabawas para sa mga premium ng seguro sa mortgage, epektibo, Ang Iyong mga Manununod ay Wala ng Narito - Karamihan sa mga may-ari ng bahay ay nakarinig ng salitang "seguro" at ipinapalagay na ang kanilang asawa o mga anak ay makakatanggap ng ilang uri ng kabayaran sa pananalapi kung sila ay namatay, na hindi totoo. Ang institusyong pagpapahiram ay nag-iisang benepisyaryo ng anumang naturang patakaran, at ang mga nalikom ay binabayaran nang diretso sa tagapagpahiram (hindi tuwiran sa mga tagapagmana). Kung nais mong protektahan ang iyong mga tagapagmana at bigyan sila ng pera para sa mga gastos sa pamumuhay sa iyong pagkamatay, kailangan mong makakuha ng isang hiwalay na patakaran sa seguro. Huwag magpaloko sa pag-iisip na ang PMI ay makakatulong sa sinuman ngunit ang iyong tagapagpahiram ng utang. Nagbibigay ng Pera sa Malayo - Ang mga Homebuyers na nagbawas ng mas mababa sa 20% ng presyo ng pagbebenta ay kailangang magbayad ng PMI hanggang sa umabot sa 20% ang kabuuang equity ng bahay. Maaaring tumagal ito ng maraming taon, at nagkakahalaga ito ng maraming pera na literal na nalalayo ka. Upang mailagay ang gastos sa mas mahusay na pananaw, kung ang isang mag-asawa na nagmamay-ari ng isang $ 250, 000 na tahanan ay sa halip ay kunin ang $ 208 bawat buwan na ginugol nila sa PMI at pinamumuhunan ito sa isang kapwa pondo na nakakuha ng isang 8% taunang compounded rate ng pagbabalik, ang pera na iyon lumago sa $ 37, 707 (sa pag-aakalang walang buwis na kinuha) sa loob ng 10 taon. Mahirap Kanselahin - Tulad ng nabanggit sa itaas, kadalasan kapag ang iyong equity ay nangungunang 20%, hindi mo na kailangang magbayad ng PMI. Gayunpaman, ang pag-alis ng buwanang pasanin ay hindi kasing dali ng hindi pagpapadala sa pagbabayad. Kinakailangan ng maraming mga nagpapahiram sa pagbuo ng isang liham na humiling na kanselahin ang PMI at igiit sa isang pormal na pagpapahalaga sa bahay bago ang pagkansela nito. Lahat sa lahat, maaaring tumagal ito ng maraming buwan, depende sa nagpapahiram, kung saan kailangan pa ring bayaran ang PMI. Nagpapatuloy ang Pagbabayad - Ang isang pangwakas na isyu na nararapat na banggitin ay hinihiling sa iyo ng ilang mga nagpapahiram na mapanatili ang isang kontrata ng PMI para sa isang itinalagang panahon. Kaya, kahit na nakilala mo ang 20% na threshold, maaari ka ring obligado na patuloy na magbayad para sa seguro sa mortgage. Basahin ang pinong pag-print ng iyong kontrata sa PMI upang matukoy kung ito ang kaso para sa iyo.
Ang PMI ay hindi awtomatikong nakansela hanggang sa ang iyong equity ay umabot sa 22%.
Paano maiwasan ang pagbabayad ng PMI
Sa ilang mga pangyayari, maiiwasan ang PMI sa pamamagitan ng paggamit ng isang piggyback mortgage. Gumagana ito tulad nito: Kung nais mong bumili ng isang bahay sa halagang $ 200, 000 ngunit mayroon lamang sapat na pera na na-save para sa isang 10% down na pagbabayad, maaari kang magpasok sa kung ano ang kilala bilang isang kasunduan sa 80/10/10. Kayo ay kukuha ng isang pautang na umaabot sa 80% ng kabuuang halaga ng pag-aari, o $ 160, 000, at pagkatapos ay isang pangalawang pautang, na tinukoy bilang isang piggyback, para sa $ 20, 000 (o 10% ng halaga). Sa wakas, bilang bahagi ng transaksyon, inilalagay mo ang panghuling 10%, o $ 20, 000.
Sa pamamagitan ng paghahati ng mga pautang, maaari mong bawasan ang interes sa kanilang dalawa at maiwasan ang PMI nang buo. Syempre, may catch. Kadalasan ang mga termino ng isang piggyback loan ay mapanganib. Marami ang mga adjustable-rate na pautang, naglalaman ng mga probisyon ng lobo, o nararapat sa 15 o 20 taon (kumpara sa mas karaniwang pamantayang 30-taong pautang). (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Paano Upang Iwasan ang Pagbabayad ng Pribadong Seguro sa Mortgage-PMI")
Ang Bottom Line
Mahal ang PMI. Maliban kung sa palagay mo makakamit mo ang 20% na equity sa bahay sa loob ng ilang taon, marahil ay makatuwiran na maghintay hanggang sa makagawa ka ng isang mas malaking pagbabayad o isaalang-alang ang isang hindi gaanong mamahaling bahay, na gagawa ng isang 20% pababa mas bayad ang bayad.
